CD kainos nuolat kyla. Kiek gali trukti geri laikai?

Nuo 2022 m. pradžios kompaktinių diskų kainos šoktelėjo iki istorinio lygio, kurio nematėme beveik 16 metų. Nors spartus ir įnirtingas kompaktinių diskų dažnio didėjimo tempas, pastebėtas praėjusiais metais, jau atsiliko, naujausi FDIC nacionaliniai vidurkiai rodo, kad kompaktinių diskų tarifai vis dar kyla beveik kiekvieną kadenciją. CD pirkėjams kyla klausimas: kiek tai gali trukti?

CD dažnių vidurkiai pasiekė naujus rekordus

Šios savaitės Federalinės indėlių draudimo korporacijos pranešimas (FDIC) rodo, kad CD tarifų vidurkis praėjusį mėnesį didėjo beveik kiekvieną kadenciją.

Atliekant pakartotinį pasirodymą, naujausiuose rodmenyse išsiskiria 1 metų kurso vidurkis. Be to, kad praėjusį mėnesį buvo didžiausias augimas, vienerių metų rodikliai buvo aukščiausias vidurkis iš visų indėlio sertifikatas terminai nuo 2023 m. sausio mėn. Tik 5 metų laikotarpiu mėnesio vidurkis išliko ankstesniame 1,37% lygyje.

CD terminas	Birželio mėn. FDIC vidurkis	Liepos mėnesio FDIC vidurkis	Mėnesio kaita (procentiniai taškai)
3 mėnesiai	1.07%	1.11%	+ 0.04
6 mėnesiai	1.26%	1.30%	+ 0.04
1 metai	1.63%	1.72%	+ 0.09
2 metai	1.45%	1.47%	+ 0.02
3 metai	1.36%	1.37%	+ 0.01
4 metai	1.29%	1.30%	+ 0.01
5 metai	1.37%	1.37%	Pastovus

Neleiskite, kad šie šalies vidurkiai jūsų apgautų: išmaniųjų kompaktinių diskų pirkėjai gali uždirbti 3-5 kartus daugiau nei vidutiniškai tiesiog apsipirkdami. Pavyzdžiui, nors 1 metų CD tarifo vidurkis yra 1,72 % APY, geriausias 1 metų CD tarifas šalyje yra akį rėžiantis 5,50 % APY nuo Sodo taupymo federalinė kredito unija. Arba galite užrakinti 5,70 % APY naudodami geriausias 18 mėnesių sertifikatas iš USA Alliance Financial.

Stratosferos CD tarifų padidėjimas per pastaruosius 16 mėnesių gali būti susijęs su tarifų sprendimais, kuriuos priėmė Federalinis rezervas. Nuo 2022 m. kovo iki 2023 m. gegužės mėn federalinių fondų norma 10 susitikimų iš eilės, kurių tikslas buvo kovoti su infliacija, kuri pasiekė aukščiausią lygį per 40 metų. Kadangi pašalpos palūkanų norma yra tiesioginis tarifų, kuriuos bankai ir kredito unijos nori mokėti vartotojams už jų indėlius, variklis, CD normos taip pat padidėjo.

Tačiau 2023 m. birželį Fed pasirinko išlaikyti tarifus ten, kur buvo kad būtų daugiau laiko įvertinti ankstesnio padidėjimo poveikį. Kadangi šis „praleisti“ rodiklis buvo plačiai tikimasi, daugelis kompaktinių diskų tarifų gegužę ir birželio pradžioje išliko pastovūs. Tai matyti iš FDIC birželio mėn. rodmenų, kurie parodė, kad vidutinių kursų augimas lėtėja, kai kurie terminai išliko stabilūs, o vienas kadencija iš tikrųjų pasitraukė.

Dabar, praėjus mėnesiui, kursų aplinka pasikeitė, nes FED artėja prie kito posėdžio liepos 25 ir 26 d. Kadangi jau keletą savaičių buvo aišku, kad Fed paskelbs dar vieną ketvirtį punkto padidinimą jos lyginamąją palūkanų normą, daugelis bankų jau padidino savo CD palūkanų normas, prieš laukiant kitos savaitės skelbimas.

Ar CD tarifai pakils dar aukščiau?

Fed 10 palūkanų normos padidinimo iki šiol padidino federalinių fondų palūkanų normą iki tikslinio 5,00–5,25 % diapazono, o tai buvo sparčiausiai per beveik 40 metų. Ji taip pat padidino lyginamąją palūkanų normą iki beveik 20 metų rekordo, o tik 2006 m. birželio mėn. – 2007 m. rugsėjo mėn. buvo užregistruota aukštesnė palūkanų norma (fed fondų norma buvo 5,25 %). Dėl šių pastarojo meto padidėjimų bankų indėlių palūkanos taip pat yra aukščiausios nuo 2007 m.

Tačiau gali būti ir netgi tikėtina, kad kompaktinių diskų kursai dar padidės, atsižvelgiant į išskirtinai didelę tikimybę, kad kitą savaitę FED palūkanų normos padidės. Nors daugelis institucijų jau padidino palūkanų normas prieš centrinio banko paskelbimą, kitos gali laukti, kol palūkanas padidins vėliau šį mėnesį ar net rugpjūtį.

Vis dėlto, bet koks vidutinių CD kursų padidėjimas šiuo metu greičiausiai bus nedidelis, nes Fed palūkanų norma padidėtų tik ketvirtadaliu procentinio punkto. Palyginti su 5,00 % sukauptu padidėjimu, kurį jau patyrėme, kiti 0,25 % tik šiek tiek pajudins kurso rodyklę.

Bet kaip bus po liepos mėnesio pranešimo? Šiuo metu nežinoma, ar 2023 m. bus papildomai padidintas tarifas. Birželio 14 d. Fed rašytinėje ataskaitoje po posėdžio atskleidė komitetotaškinis sklypas“, kuriame nurodyta, kad 12 iš 18 narių tuo metu manė, kad finansuojamų lėšų norma turėtų būti padidinta bent dar 0,50 % 2023 m., o tai reikštų du papildomus padidinimus (taigi dar vieną po galimo liepos mėn. padidinti).

Tačiau nuo to laiko paaiškėjo keletas vėsėjančios infliacijos požymių. Kainos per metus išaugo tik 3,0%. birželio mėn. – pastebimas pagerėjimas, palyginti su gegužės mėn. 4,0 % lygiu. Dėl to dauguma rinkos prekiautojų šiuo metu lažinasi, kad Fed liepos mėnesio padidėjimas bus paskutinis metų padidėjimas.

Tačiau Federalinių rezervų banko palūkanų normų prognozės niekada nėra patikimai nuspėjamos, ypač kai jos numatomos kelis mėnesius į ateitį. Fed kiekvieną sprendimą dėl palūkanų priima remdamasis naujausiais ekonomikos rodikliais ir finansinėmis naujienomis bei netikėtais pokyčiais infliacijos ar užimtumo duomenys arba reikšmingi pokyčiai bankų sektoriuje tikrai gali nukreipti FED politiką į kitą kryptis.

Jei FED padidintų daugiau, tai beveik neabejotinai reikštų papildomą palūkanų normos padidėjimą santaupų, pinigų rinka, ir CD paskyros. Tačiau kadangi tikimasi, kad FED padidinimas bus nedidelis, tikėtina, kad bet koks indėlių produktų palūkanų pagerėjimas taip pat būtų nedidelis.

Įkainių rinkimo metodikos atskleidimas

Kiekvieną darbo dieną „Investopedia“ stebi daugiau nei 200 pinigų siūlančių bankų ir kredito unijų tarifų duomenis. rinką, taupomąsias sąskaitas ir kompaktinius diskus klientams visoje šalyje, taip pat nustato kasdienius geriausiai apmokamų asmenų reitingus. sąskaitas. Kad patektų į mūsų sąrašus, įstaiga turi būti apdrausta federaliniu lygiu (FDIC bankams, NCUA kredito unijoms), o sąskaitos minimalus pradinis įnašas neturi viršyti 25 000 USD.

Bankai turi būti prieinami mažiausiai 40 valstybių. Ir nors kai kurios kredito unijos reikalauja, kad paaukotumėte konkrečiai labdaros organizacijai ar asociacijai, kad taptumėte jos nariu, jei neatitinkate kitų reikalavimų kriterijus (pvz., jūs negyvenate tam tikroje vietovėje arba dirbate tam tikrą darbą), neįtraukiame kredito unijų, kurių aukos reikalavimas yra 40 USD arba daugiau. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip pasirenkame geriausius tarifus, perskaitykite visą mūsų metodiką.