CD arba didelio pajamingumo taupomoji sąskaita: kas dabar protingiau?

Palankus metas turėti santaupų banke. Dėl Federalinio rezervo 17 mėnesių padidinto federalinių fondų palūkanų normos, kuri lemia bankų ir kredito palūkanų normas sąjungų pasiūlymu, galite uždirbti rekordiškai dideles pajamas iš indėlių, nesvarbu, ar jie yra taupomojoje sąskaitoje, indėlio sertifikate (CD) ar tiek. Taigi, kaip turėtumėte pasirinkti?

Kas apsimoka daugiau: kompaktiniai diskai ar taupomosios sąskaitos?

Paprastai kompaktinių diskų mokėti didesnes palūkanas nei net didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos. Taip yra todėl, kad kompaktiniai diskai reikalauja, kad lėšos būtų skirtos tam tikram mėnesių ar metų laikotarpiui. Bankai ir kredito unijos kompensuoja tą lankstumo praradimą, siūlydami patrauklesnę palūkanų normą.

Apverčiant skaidrę galite uždirbti mažiau metinis procentinis pajamingumas (APY) Laikydami pinigus taupomojoje sąskaitoje, tačiau mainais galite išimti lėšas arba atlikti papildomus indėlius iš esmės bet kuriuo metu.

Tai reiškia, kad palyginimas tarp geriausi CD tarifai ir geriausios didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos gali būti šiek tiek sudėtingesnis. Viena iš priežasčių yra ta, kad yra ne vienas aukščiausių tarifų rinkinys visiems kompaktiniams diskams, o aukščiausi tarifai, kurie skiriasi priklausomai nuo kompaktinio disko termino. Pavyzdžiui, šiandien geriausi taupomųjų sąskaitų tarifai yra mažesni nei daugumos geriausių trumpalaikių ir vidutinių kompaktinių diskų tarifų. Tačiau jie moka daugiau nei geriausi ilgalaikiai kompaktiniai diskai.

Tačiau CD sąlygos, suteikiančios didžiausią pajamingumą, laikui bėgant svyruoja, nes bankai ir kredito unijos vartotojų norui mokėti įtakoja ne tik dabartinės palūkanų normos, bet ir tai, kur jie tikisi palūkanų normų judėti ateityje. Taigi, kai jie galvoja, Federalinis rezervas sumažins palūkanų normas, jie mažiau linkę žadėti aukštus CD tarifus ilgomis sąlygomis.

Matote, kad tai vyksta šiuo metu, tuo laikotarpiu, kai Fed jau agresyviai pakėlė federalinių fondų norma, tačiau bendrai tikimasi, kad palūkanos tikriausiai sumažės 2024 ar 2025 m. Dėl to, geriausias 6 mėn, 1 metai ir 18 mėnesių kompaktiniai diskai moka didesnius tarifus nei geriausios didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos, tačiau už ilgalaikius pasirinkimus, pvz., 4 ir 5 metų kompaktinius diskus, mokama mažiau.

Ar turėtumėte užblokuoti palūkanų normą ar išlaikyti lanksčias lėšas?

Jei turite tiek pinigų santaupų, kad jums jų nereikės kelerius metus, matematika paprasta: užrakinkite viename šiandieninių įrašų kompaktinių diskų tarifų trejus, ketverius ar net penkerius metus beveik neabejotinai uždirbsite daugiau nei taupydami sąskaitą. Štai kodėl.

Taupomosios ir pinigų rinkos sąskaitos mokėti kintamą palūkanų normą. Tai reiškia, kad bankas gali pakeisti jūsų kursą bet kuriuo metu ir be įspėjimo. Šiuo metu palūkanų normos yra rekordinės aukštumos. Tačiau tas vakarėlis negali tęstis amžinai. Ir kai palūkanų normos ateityje pradės mažėti, jūsų taupomosios sąskaitos palūkanų norma taip pat sumažės.

Nors didelis kompaktinių diskų privalumas yra tai, kad šiandien galite užfiksuoti kursą ir išlaikyti jį visą kompaktinio disko galiojimo laiką, ne kiekvienas turi pinigų, kuriuos gali sau leisti ilgam surišti kompaktinį diską. Taigi, jei nesate tikri, kada turėsite pasiekti savo pinigus, laikykite juos a skystis taupomoji ar pinigų rinkos sąskaita gali būti protingesnė.

Privalumai ir trūkumai: didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos prieš. kompaktinių diskų

Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos	Indėlių sertifikatai
Argumentai "už"	• Leidžia atsiimti bet kuriuo metu (kartais su apribojimais) • Šiuo metu vertinami beveik tokie pat geri kaip kompaktiniai diskai	• Didesni tarifai nei paprastai taupomosios sąskaitos • Fiksuotas tarifas visam kompaktinio disko laikotarpiui – puiku, kai kainos krenta • Ankstyvo pasitraukimo baudos gali sutrukdyti pagundai išlaidauti
Minusai	• Neuždirbkite tiek daug, kiek už geriausiai apmokamus kompaktinius diskus • APY gali nukristi bet kuriuo metu be įspėjimo • Lengvesni pinigų išėmimai gali suvilioti išlaidauti	• jei jums prireiks pinigų anksti skubiai, sumokėsite baudą • Dauguma kompaktinių diskų neleidžia pridėti daugiau prie paskyros • Fiksuotas tarifas gali jums kainuoti augant įkainiams

Vienas geriausių variantų yra hibridinė strategija. Dalį santaupų, be kurių kurį laiką jaučiatės patogiai gyventi, perkeliate į kompaktinį diską, kurio terminas jums atrodo pagrįstas. Tada kitą savo lėšų dalį laikote didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje. Kai palūkanų normos sumažės, pradėsite mažiau uždirbti iš taupomosios sąskaitos pinigų, tačiau galėsite juos pasiekti be rūpesčių, jei jums to prireiks.

Kodėl taip svarbu apsipirkti

Nesvarbu, ar pasirinksite kompaktinį diską, didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą, ar abu, jūsų protingiausias žingsnis yra apsipirkti ir rasti geriausiai apmokamą variantą. Pagrindinio banko ar kredito unijos siūlomi tarifai gali būti tik dalis to, ką galite uždirbti, jei atliksite namų darbus ir atidarysite sąskaitą kitoje įstaigoje.

Kaip matote, skirtumas tarp aukščiausių rodiklių šalyje ir šalies vidurkių yra ryškus. Naudodami geriausią kompaktinį diską galite uždirbti nuo trijų iki penkių kartų daugiau, o naudodami geriausią taupomąją sąskaitą – net 12 kartų daugiau nei pasitenkinę vidutiniu tarifu.

Kiek šiais metais padidės santaupos ir kompaktinių diskų kainos?

Liepos 26 d. Federalinis rezervų bankas padidino federalinių fondų palūkanų normą 11 kartą per 12 susitikimų, tęsdamas savo greitą ir įnirtingą kampaniją, skirtą kovoti su dešimtmečius aukšta infliacija. Nuo 2022 m. kovo mėn. centrinis bankas padidino savo orientacinę palūkanų normą 5,25 proc., todėl tiekiamų lėšų norma pasiekė aukščiausią lygį nuo 2001 m. Savo ruožtu per pastaruosius pusantrų metų visų rūšių banko indėlių sąskaitų palūkanos išaugo.

Bet kur bus tarifai? Atsakymas yra toks, kad dabar niekas nežino. Fed tik pranešė, kad kiekvieną palūkanų normų nustatymo posėdį svarstys po vieną ir, pamatęs naujausius ekonominius duomenis, nuspręs, ar toliau didinti federalinių fondų palūkanų normą, ar išlaikyti ją pastovią. Fed vėl nesusirinks iki rugsėjo 19-20 d., o tai reiškia, kad dabartinė orientacinė palūkanų norma išliks tokia pati, kaip dabar, dar mažiausiai septynias savaites.

Fed liepą galinio vaizdo veidrodėlyje pabrangus mažiau nei savaitę, tikimasi, kad kai kurie bankai ir kredito unijos artimiausiomis savaitėmis šiek tiek padidins savo santaupas ir CD palūkanų normas. Tačiau poveikis tikriausiai bus nedidelis, nes paskutinis FED padidėjimas buvo nedidelis, palyginti su didžiuliais 2022 m. ir anksčiau 2023 m.

Jei Fed rugsėjį (arba vėlesniame 2023 m. posėdyje) nuspręs vėl padidinti federalinių fondų palūkanų normą, galima pagrįstai manyti, kad bankų ir kredito unijų indėlių palūkanos bus dar šiek tiek didesnės. Tačiau dar per anksti patikimai prognozuoti, ką FED veiks tuose susitikimuose.

Tam tikru momentu toliau bus aišku, kad FED pasiekė savo palūkanų normų kėlimo pabaigą ir išlaikys stabilią bazinę palūkanų normą, kol galiausiai ją sumažins. Kai ateis šis signalas, galite tikėtis, kad taupomosios sąskaitos ir kompaktinių diskų kursai pradės mažėti.

Įkainių rinkimo metodikos atskleidimas

Kiekvieną darbo dieną „Investopedia“ stebi daugiau nei 200 siūlančių bankų ir kredito unijų tarifų duomenis Kompaktiniai diskai ir taupomosios sąskaitos klientams visoje šalyje ir nustato kasdienę daugiausiai mokančių asmenų reitingą. sąskaitas. Kad patektų į mūsų sąrašus, įstaiga turi būti apdrausta federaliniu lygiu (FDIC bankams, NCUA kredito unijoms), o sąskaitos minimalus pradinis įnašas neturi viršyti 25 000 USD.

Bankai turi būti prieinami mažiausiai 40 valstybių. Ir nors kai kurios kredito unijos reikalauja, kad paaukotumėte konkrečiai labdaros organizacijai ar asociacijai, kad taptumėte jos nariu, jei neatitinkate kitų reikalavimų kriterijus (pvz., jūs negyvenate tam tikroje vietovėje arba dirbate tam tikrą darbą), neįtraukiame kredito unijų, kurių aukos reikalavimas yra 40 USD arba daugiau. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip pasirenkame geriausius tarifus, perskaitykite visą mūsų metodiką.