Rizika pagrįstas indėlių draudimo apibrėžimas
Kas yra rizika pagrįstas indėlių draudimas?
Rizika pagrįstas indėlių draudimas yra draudimas su priemokos atspindi tai, kaip apdairiai veikia bankai investuodami savo klientų indėlius.
Idėja yra ta, kad fiksuoto dydžio indėlių draudimas apsaugo bankus nuo tikrojo lygio rizika-priima ir skatina blogus sprendimus ir moralinė rizika. Kita vertus, naudodamiesi rizika pagrįstu indėlių draudimu, bankai gali gerai pagalvoti, kaip elgtis neapdairiai, nes tie, kurie prisiima didesnę riziką, privalo mokėti didesnes draudimo įmokas.
Pagrindiniai išsinešimai
- Rizika pagrįstas indėlių draudimas yra draudimas su įmokomis, atspindinčiomis, kaip apdairiai veikia bankai investuodami savo klientų indėlius.
- Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) draudžia bankų narių indėlius, kad klientai neliktų tuščiomis rankomis, jei bankas žlugtų.
- Idėja yra ta, kad fiksuoto dydžio indėlių draudimas apsaugo bankus nuo tikrojo rizikos lygio ir skatina blogą sprendimų priėmimą bei moralinį pavojų.
- Tuo tarpu, rizikuodami indėlių draudimu, bankai gali gerai pagalvoti, kaip elgtis neapdairiai, nes tie, kurie prisiima didesnę riziką, turi mokėti daugiau.
Rizika pagrįsto indėlių draudimo supratimas
Rizika pagrįstas indėlių draudimas tapo standartiniu po 1991 m. Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) tobulinimo aktas. Metu taupymo ir paskolų krizė1980–1990 m. santaupų ir paskolų asociacijų skaičius sumažėjo 28%, todėl reguliavimo institucijos turėjo pakeisti taktiką ir pakeisti nuo fiksuoto dydžio indėlių draudimo sistemos, pagal kurią visuose bankuose buvo nustatytos vienodos įmokos, iki rizikos įvertinimo išdėstymas.
1994 m. FDIC perėjo prie kintamos rizikos įmokų bankams ir 1998 m. Taupymo įstaigoms.
The FDIC, nepriklausoma federalinė agentūra, kurios pagrindinis tikslas yra užkirsti kelią pakartotiniam bėgti ant banko scenarijus, sukėlusius sumaištį Didžiosios depresijos metu, naudoja iš bankų surinktas indėlių draudimo įmokas federalinei indėlių draudimo programai finansuoti. Ši programa apsaugo vartotojus, padengdama iki 250 000 USD indėlius bankuose nariuose tuo atveju, jei jie nepavykti.
Sąskaitų tikrinimas, taupomosios sąskaitos, indėlių sertifikatai (Kompaktiniai diskai) ir pinigų rinkos sąskaitos paprastai yra 100% padengiamos FDIC, kaip ir kasos čekiai bei pinigų pervedimai, išduoti bankrutavusio banko. Apimtis apima patikos sąskaitas ir Individualios pensijų sąskaitos (IRA), bet tik toms dalims, kurios atitinka anksčiau išvardytų tipų sąskaitas.
Produktai, neapsaugoti FDIC draudimu, apima Bendri draugai, anuitetai, gyvybės draudimo polisai, akcijos ir obligacijos, taip pat seifų turinys.
Rizika pagrįsto indėlių draudimo nauda
Rizika pagrįstas indėlių draudimas buvo sukurtas siekiant užkirsti kelią neapgalvotai bankininkystei ir sustabdyti moralinį pavojų: situaciją, kai viena šalis susitarimas elgiasi rizikingai arba nesielgia sąžiningai, nes žino, kad kita šalis patiria visas to pasekmes elgesį.
Manoma, kad rizika pagrįstas indėlių draudimas atlieka svarbų vaidmenį užkertant kelią bankams žlugti dėl neapgalvotas elgesys, būtent reikalaujant, kad asmenys, turintys didesnę riziką, mokėtų brangesnį draudimą priemokos.
Draudimo bendrovės nerimauja dėl to, kad siūlo išmokos norėdami apsisaugoti nuo nuostolių dėl nelaimingų atsitikimų, jie iš tikrųjų gali paskatinti prisiimti riziką, todėl jie turi daugiau sumokėti pretenzijas. Rizika pagrįstos įmokos turėjo atgrasyti nuo tokio elgesio, priversdamos bankus susidurti su tikromis rizikos sąnaudomis.
Rizika pagrįsto indėlių draudimo apribojimai
Rizika pagrįstas indėlių draudimas nebūtinai yra nepriekaištingas sprendimas siekiant sumažinti moralinę riziką. Jo veiksmingumas priklauso nuo indėlių draudiko gebėjimo visiškai stebėti ir suprasti banko investicijų rizikos ypatybes portfelis, užduotis, dažnai kupina iššūkių.
Galima pagrįstai manyti, kad pašalinis asmuo gali stengtis tinkamai įvertinti visą banko veiklą imasi ir supranta pavojus, susijusius su kai kuriais sudėtingesniais Produktai. Tokiu atveju įmokos gali netinkamai atspindėti banko prisiimtą riziką dėl to potencialiai rizikingas indėlių draudimas neįvykdo savo misijos kontroliuoti moralę pavojus.