Populiariausios finansinių duomenų kaupimo problemos

2007 m. Pabaigoje „Mint.com“ pradėjo veikti kaip pirmoji internetinė vartotojų platforma, kuri surinko daugelio skirtingų paslaugų finansinius duomenis. Vos per dvejus metus paslauga pritraukė 1,5 milijono vartotojų ir buvo parduota „Intuit“, populiariam „QuickBooks“ apskaitos programinės įrangos gamintojui, už 170 mln. Nuo to laiko keletas pradinukų siūlo panašias paslaugas, tokias kaip Asmeninis kapitalas ir „SigFig“ surinko milijonus rizikos kapitalo, siekdami investuoti į duomenų kaupimo spektro pabaigą ir teikti sveika konkurencija žmonių finansų patarėjams.

Tuo pačiu metu bankai, brokeriai ir kitos finansų institucijos nesiryžo suteikti prieigos prie šių programų. Baiminamasi, kad klientai ir konkurentai galėtų lengvai pamatyti palūkanų mokesčius ir kitas neskelbtinas detales, kurios gali susilpninti jų konkurencinį pranašumą. Be to, jie teigia, kad mokėti už serverius, kad jie galėtų valdyti padidėjusį srautą, kuriant alternatyvius duomenų pateikimo sprendimus, yra daug ir sudėtinga.

Pažvelkime į kai kuriuos iš šių konfliktų ir į tai, kur pramonė greičiausiai pasieks ateinančius metus, kai kalbama apie duomenų kaupimą. (Jei norite skaityti, skaitykite: 6 geriausios asmeninių finansų programos.)

Mechaniniai sunkumai

Daug finansinės institucijos nepateikite tiesioginės nuorodos į duomenų kaupimą, o tai nenuostabu, atsižvelgiant į jų pasenusią technologiją. Pradedantiems duomenų kaupimo priemonėms tai reiškia, kad jie yra priversti robotiškai prisijungti prie kliento paskyros ir „nuskaityti“ informaciją. Paprastai šis procesas apima kompiuterio programą, kuri lankosi banko svetainėje ir prisijungia naudojant kliento kredencialus ir tada perskaitę kodą, kad pašalintumėte tokią informaciją kaip sąskaitos likučiai automatiškai.

Vien todėl, kad „Mint“ milijonai aktyvių vartotojų atnaujina savo sąskaitas kelis kartus per dieną, nuskaitymo procesas greitai užvaldo populiarių bankų serverius. Piko metu paklausa yra tokia bloga, kad kai kurie bankai kovoja su lėtėjimu savo nuolatiniams klientams, kurie bando prisijungti ir vykdyti įprastą verslą. Iš esmės tai yra tam tikros rūšies paslaugų ataka, užtvindanti svetaines pakankamai srauto, kad jas sulėtintų arba sumažintų.

Be sulėtėjimo, bankai sunkiai nustatė skirtumą tarp duomenų kaupėjų, kurie kelis kartus prisijungia prie paskyros, ir įsilaužėlių, bandančių daryti tą patį. Vartotojai gali susidurti su paskyros uždarymu tokiais atvejais, jei buvo per daug nesėkmingų bandymų prisijungti, o tai kenkia santykiams su klientais. (Jei norite skaityti susijusias technologijas, žr. 5 geriausios „iPhone“ finansų programos 2016 m.)

Viduryje sugauti vartotojai

Kai kurie dideli bankai į tai atsakė uždraudę duomenų kaupėjams prieiti prie savo svetainės. Praktiškai tai daroma liepiant serveriui užblokuoti duomenų kaupiklio kompiuterinės programos IP adresą, taip neleidžiant jiems prisijungti ir gauti informacijos. Vartotojai, naudojantys duomenų kaupiklius, tokius kaip „Mint“, arba mato klaidų pranešimus - jei sprendimas buvo priimtas staiga -, arba bankas visiškai pašalinamas iš suderinamų institucijų sąrašo.

Su šiuo kelio trūkčiojimo atsaku yra daug problemų. Pirma, klientus, naudojančius duomenų kaupiklius, gali erzinti nesugebėjimas užmegzti ryšio su savo banku, dėl to jie gali pakeisti banko paslaugų teikėjus. Bankai neturėtų nuvertinti noro naudoti technologijas ir noro keistis, ypač tarp jaunesnių kartų. Antra, daugelis bankų naudoja duomenų kaupiklius savo mobiliosioms platformoms įjungti, o tai gali sukelti įtampą.

Vartotojai patenka į šios kovos vidurį. Bendradarbiaudami su bankais, jie gali matyti netikslius duomenis apie pasirinktą duomenų kaupiklį arba iš viso negali pasiekti savo finansinių duomenų. Patys duomenų kaupėjai taip pat gali sulėtinti jų internetinės bankininkystės patirtį arba sukelti sąskaitų blokavimą. (Jei norite skaityti susijusias technologijas, žr. Populiariausios pinigų valdymo programos.)

API pagrįsti sprendimai

Geriausias sprendimas bankams būtų įdiegti programų programavimo sąsają (API), skirtą duomenų užklausoms apdoroti. Tradiciniai klientai, nukreipdami duomenų kaupimo užklausas į API, o ne į svetainę dėl duomenų kaupiklio poreikio sulėtėja ir gali net nereikėti atskleisti savo prisijungimo duomenų įgaliojimai. Duomenys taip pat būtų daug patikimesni, nes jų nereikėtų archaiškai iškrapštyti.

Geros naujienos yra tai, kad šis sprendimas įgavo garus. 2014 m. Pramonės asociacija, žinoma kaip FS-ISAC, pasiūlė sukurti standartinę API, skirtą dalintis informacija iš banko sąskaitų. Šis modelis atitiktų daugybę kitų bendrovių, kurios saugiai įdiegė šias technologijas, įskaitant „Facebook“, „Twitter“, „Google“ ir „Apple“, aptarnaujantys milijardus klientų ir kai kuriais atvejais valdantys vienodai slaptus duomenis atvejų.

Blogos naujienos yra tai, kad bankininkystės pramonė vis dar nenori skirti laiko ir pinigų tokiems sprendimams įgyvendinti. Labiausiai tikėtina, kad bankai laukia nuošalyje, kol bus didesnis judėjimas šių paslaugų link visoje pramonės šakoje, siekiant sušvelninti bet kokias konkurencijos problemas ir priversti išlaikyti laiko ir kapitalo investicijas aukštyn.

Esmė

Duomenų kaupikliai per pastaruosius kelerius metus išpopuliarėjo, išaugus tokioms paslaugoms kaip „Mint“ ir „Personal Capital“. Nors vartotojų paklausa šioms paslaugoms yra akivaizdi, bankai ir kitos finansų institucijos dėl konkurencijos ir kaštų nesiryžo pasiūlyti lengvos prieigos prie duomenų. Vartotojai pateko į kovos viduryje technologijas, kurios iš abiejų pusių yra prastos kokybės. Tikėtina, kad viskas taip ir liks, kol nebus pasiektas kompromisas. (Jei norite skaityti, skaitykite: Kaip žmonės ir robotai pagerins finansinius patarimus.)