Taupymo ir paskolų bendrovės vs. Komerciniai bankai: koks skirtumas?
Taupymo ir paskolų įstaigos- taip pat vadinami S & Ls, taupomieji bankai, taupomieji bankai ar taupomosios įstaigos - teikia daug to paties paslaugas klientams kaip komerciniai bankai, įskaitant indėlius, paskolas, hipotekas, čekius ir debeto korteles. Tačiau S & Ls labiau akcentuoja būsto būsto paskolas, o komerciniai bankai yra linkę dirbti su didelėmis įmonėmis ir neužtikrintomis kredito paslaugomis (pvz., Kredito kortelėmis).
Komerciniai bankai gali būti nuomojami valstybės arba federaliniu lygmeniu. Tas pats pasakytina apie S & Ls. Valiutos kontrolieriaus tarnyba (OCC) yra atsakinga už visų nacionaliniu mastu frachtuotų komercinių bankų ir S & Ls stebėjimą.
Pagrindiniai išsinešimai
- Taupymo ir paskolų įstaigos, dar vadinamos S & Ls, taupomieji bankai, taupomieji bankai ar taupomosios įstaigos daug tų pačių paslaugų klientams, kaip ir komerciniai bankai, įskaitant indėlius, paskolas, hipotekas, čekius ir debetą kortelės.
- S & Ls iš pradžių buvo sukurti siekiant suteikti daugiau ekonominių galimybių, pavyzdžiui, būsto paskolos, prieinamos daugiau amerikiečių (konkrečiai, viduriniosios klasės atstovų).
- Daugelis komercinių bankų daugelį savo operacijų atlieka tik internetu.
- Kai kurios skolinimo taisyklės S & Ls ir komerciniuose bankuose skiriasi, nors Tarnybos sprendimas valiutos kontrolierius (OCC) 2019 m. suteikė daugiau lankstumo skolinimo praktikai S & Ls.
- Istoriškai S & Ls buvo privatūs subjektai ir abipusiai priklausė jų klientams; tačiau kai kurios yra viešai parduodamos bendrovės.
Komerciniai bankai
Komercinius bankus valdo ir valdo akcininkų pasirinkta direktorių valdyba. Daugelis komercinių bankų yra didelės tarptautinės korporacijos.
Pabaigoje FDIC buvo apdrausta 691 taupymo ir paskolų bendrovė.
Skirtingai nuo to, kad S&L siauresnis dėmesys skiriamas būsto hipotekoms, komerciniai bankai paprastai siūlo platesnį finansinių pasiūlymų spektrą, dažnai įskaitant kredito korteles, turto valdymą ir investicine bankininkystė paslaugos. Nors komerciniai bankai teikia būsto būsto paskolas, jie linkę sutelkti dėmesį į paskolas, skirtas regioninių, nacionalinių ir tarptautinių įmonių statybos ir plėtros poreikiams tenkinti.
Elektronikos eroje daugelis klientų naudojasi komercinių bankų paslaugomis internetu. Tačiau anksčiau komerciniai bankai dažnai siūlė individualų klientų aptarnavimą per kasininką ar banko vadovą ir siūlė klientams tokias paslaugas kaip bankomatai ir seifai. Kai kurie šių komercinių bankų filialai savo klientams netgi pasiūlė patogumų, pavyzdžiui, kavos ar vandens tiekimą laukiantiems klientams.
Taupymo ir paskolų bendrovės
Pradinis S & Ls tikslas buvo sudaryti sąlygas daugiau viduriniosios klasės amerikiečių nusipirkti savo būstą, suteikiant prieinamesnę kainą hipotekos galimybės. XXI amžiuje šios institucijos ir toliau orientuojasi į šią paslaugą, tačiau taip pat siūlo tikrinti ir santaupų sąskaitas. Šiuo požiūriu jie yra panašūs į komercinius bankus.
S & Ls priklauso ir yra nuomojami kitaip nei komerciniai bankai. Dauguma jų klientų yra linkę pritraukti vietoje. S & Ls gali priklausyti dviem būdais. Pagal vadinamąjį abipusės nuosavybės modelį S&L gali priklausyti jo indėlininkams ir skolininkams. Arba S&L taip pat gali steigti konsorciumas akcininkų kurie turi kontroliuojančią akcijų nuosavybę (kaip nurodyta S&L chartijoje).
Pagal įstatymus S & Ls anksčiau buvo taikomi tam tikri apribojimai, kurie nebuvo taikomi komerciniams bankams. Tačiau galutinis OCC - S & Ls ir taupymo bankų valdymo organo - sprendimas, paskelbtas 2019 m. Gegužės 24 d., Ir įsigalios 2019 m. liepos 1 d., gali pakeisti kai kuriuos iš šių apribojimų ir suteikti S & Ls daugiau veiklos lankstumas.
Šiuo sprendimu buvo įgyvendinta nuostata, leidžianti S & Ls ir taupomiesiems bankams, apdraustiems Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), pasirinkti veikti kaip apdraustosios taupymo asociacijos. Tai suteiks federalinėms taupymo asociacijoms galimybę naudotis nacionalinių bankų įgaliojimais (nekeičiant jų pradinių įstatų). Kitaip tariant, S & Ls ir taupomieji bankai gali pasirinkti vykdyti daugumą nacionalinių komercinių bankų leidžiamos veiklos.
Iki šio sprendimo S & Ls galėjo paskolinti tik iki 20% savo turto komercinės paskolos, o tik pusė to gali būti panaudota smulkiojo verslo paskoloms. Be to, už Federalinis būsto paskolų bankas skolinimosi patvirtinimus, S&L privalėjo parodyti, kad 65% jos turto buvo investuota į būsto hipoteką ir kitą su vartotojais susijusį turtą.
Dėl šios nuostatos reikalavimus atitinkantys S & Ls gali būti panaikinti.