Kaip taupomosios sąskaitos veikia palūkanų normas
Žinodami, kaip veikia palūkanos už taupomąsias sąskaitas, investuotojai gali padėti kuo daugiau uždirbti iš sutaupytų pinigų. Taupomosios sąskaitos palūkanos yra pinigų suma, kurią bankas ar finansų įstaiga moka indėlininkui už pinigų laikymą banke. Tam tikra prasme bankas skolinasi pinigus iš savo indėlininkų, naudodamas įneštas lėšas skolindamas pinigus kitiems klientams. Savo ruožtu, bankas moka indėlininkui palūkanas už jų taupomosios sąskaitos likutį, tuo pačiu imdamas didesnį mokestį savo paskolos klientams palūkanų norma nei buvo sumokėta jų indėlininkams.
Taupomųjų sąskaitų palūkanos išreiškiamos procentais. Pvz., Tarkime, kad turite 1000 USD banke; sąskaita gali uždirbti 1% palūkanų. Deja, dauguma bankai moka mažiau nei 1% palūkanų už taupomąsias sąskaitas dėl istoriškai žemų palūkanų normų.
Tačiau jei reinvestuosite uždirbtas palūkanas į savo taupomąją sąskaitą ir pradinę įmokėtą sumą, ilgainiui uždirbsite dar daugiau pinigų. Šis procesas, skirtas uždirbti palūkanas už savo santaupas ir uždirbti palūkanas už visas sukauptas palūkanas už ankstesnius laikotarpius, vadinamas
mišinys. Investuotojai gali naudoti palūkanų kaupimo sąvoką savo santaupoms kaupti ir turtui kurti.Pagrindiniai išsinešimai
- Palūkanos, susikaupusios per pakankamai ilgą laiką, gali puikiai papildyti skubios pagalbos fondą.
- Sudėtinės palūkanos yra palūkanos, apskaičiuotos už pagrindinę sumą ir uždirbtas palūkanas iš ankstesnių laikotarpių; paprastos palūkanos skaičiuojamos tik pagal pagrindinę sumą.
- Bankai savo santaupų palūkanų normas nurodo kaip metinį procentinį pelną (APY), į kurį įeina sudėtinės dalys.
Palūkanos už palūkanas
Atliekant paprastą palūkanų skaičiavimą, 1 000 USD, uždirbusi 1% palūkanų per metus, metų pabaigoje duotų 1010 USD (arba 0,01 *1 000). Tačiau šis skaičiavimas yra pagrįstas paprastas palūkanas, mokama tik iš pagrindinės sumos ar įneštų lėšų. Kai kurie investuotojai, pavyzdžiui, pensininkai, gali atsiimti uždirbtas palūkanas arba pervesti jas į kitą sąskaitą. Palūkanos yra pajamų forma. Jei palūkanos bus atsiimtos, indėlininko sąskaita uždirbs paprastas palūkanas nes palūkanos už jokias ankstesnes palūkanas nebūtų uždirbamos.
Tačiau, kadangi palūkanų normos yra tokios žemos, daugelis indėlininkų gali palikti uždirbtas palūkanas savo taupomojoje sąskaitoje. Dėl to taupomosios sąskaitos pinigai uždirbtų sudėtinės palūkanos, kur palūkanos apskaičiuojamos remiantis pagrindine suma ir visomis sukauptomis palūkanomis.
Benjaminas Franklinas pateikė sudėtingumo, vadinamo sniego kamuoliu, pavyzdį. 4500 USD, kuriuos jis paliko kiekvienam iš dviejų Amerikos miestų, viršijo infliacijos lygį per 200 metų.
Sudėtingų palūkanų galia
Taupomosiose sąskaitose palūkanos taip pat gali būti sudedamos kasdien, kas mėnesį ar kas ketvirtį, ir jūs uždirbate palūkanas už iki to laiko uždirbtas palūkanas. Kuo dažniau prie jūsų balanso pridedamos palūkanos, tuo greičiau sutaupysite augti. Anksčiau naudojant mūsų 1000 USD pavyzdį ir kiekvieną dieną taikant kasdienį papildymą, palūkanas uždirbanti suma padidėja dar 1/365%1%. Metų pabaigoje indėlis išaugo iki 1 010,05 USD, palyginti su 1 010 USD per paprastas palūkanas.
Žinoma, papildomi 0,05 USD neatrodo daug, tačiau pasibaigus 10 metų jūsų 1000 USD padidėtų iki 1 105,17 USD su sudėtinėmis palūkanomis.1% palūkanų norma, sudaryta kasdien 10 metų, padidino jūsų investicijų vertę daugiau nei 10%.
Vėlgi, uždirbta suma vis tiek gali neatrodyti didelė, tačiau pagalvokite, kas nutiktų, jei galėtumėte sutaupyti 100 USD per mėnesį ir pridėti ją prie pradinio 1000 USD indėlio. Po vienerių metų jūs uždirbtumėte 16,05 USD palūkanų už 2216,05 USD likutį. Po 10 metų, pridėję tik 100 USD per mėnesį, būtumėte uždirbę 725,50 USD, iš viso 13 725,50 USD.
| Bendras sutaupytas turtas per 10 metų | ||
|---|---|---|
| Metai | Ateities vertė 1% | Bendras įnašas |
| 0 metai | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
Nors suma nėra turtas, ji yra pakankamai didelė lietingos dienos fondas, kuris yra vienas iš pagrindinių taupomosios sąskaitos tikslų. Kai pinigų valdytojai kalba apie „likvidų turtą“, jie turi omenyje bet kokį turtą, kurį galima paversti grynaisiais pinigais. Pagal apibrėžimą jis yra apsaugotas nuo akcijų rinkos ir nekilnojamojo turto vertės svyravimų. Kalbant realiais žmonėmis, tai yra skubios pagalbos fondas kurie gali būti naudojami nenumatytoms išlaidoms, tokioms kaip medicininės sąskaitos ar automobilio remontas, padengti.
Sniego gniūžtės efektas
Kad tikrai suprastumėte sudėtingų palūkanų poveikį sniegui, apsvarstykite šį klasikinį testą, kurį atliko ne kas kitas, o Benjaminas Franklinas. Mokslininkas, išradėjas, leidėjas ir tėvas įkūrėjas buvo šiek tiek šou vedėjas, todėl tai turėjo duoti Jis nusijuokė, kad pradėtų eksperimentą, kuris neduotų rezultatų iki 200 metų po jo mirties 1790.
Savo testamente Franklinas paliko maždaug 4500 USD ekvivalentą Bostono ir Filadelfijos miestams. Jis nurodė, kad jis turi būti investuojamas su 5% metinėmis palūkanomis 100 metų. Tada trys ketvirtadaliai jo turėjo būti išleisti vertam tikslui, o likusi dalis turėjo būti reinvestuota dar 100 metų.
1990 m. Bostono fondas turėjo apie 4,5 mln. USD, o Filadelfijos fondas - apie 2,5 mln. USD dėl sudėtinių palūkanų.Tačiau nė vienas miestas nebuvo priartėjęs prie bendros 21 mln. JAV dolerių, kurį Franklinas apskaičiavo, kad jie pasieks. Priežastis ta, kad palūkanų normos laikui bėgant kinta, retai pasiekdamos 5% metinę palūkanų normą, kurią manė Franklinas.
Pradėkite anksti, dažnai sutaupykite
Vis dėlto Franklino eksperimentas parodė, kad sudėtinės palūkanos laikui bėgant gali sukurti turtą, net kai palūkanų normos yra žemiausios. Internetu greitai ir lengvai rasite dabartinius bankų siūlomus įkainius. Kai kurie bankai specializuojasi didelio pelningumo taupomosios sąskaitos. Prie geriausių taupomųjų sąskaitų priskiriamos bankų siūlomos sąskaitos, kuriose palūkanos už sąskaitą skaičiuojamos kasdien ir nėra imami mėnesiniai mokesčiai. Bankai dažnai nurodo savo palūkanų normas metinis derlius (APY), atspindintis sudėties poveikį. Atminkite, kad APY ir metinė procentinė norma (APR) yra ne tas pats, APR neapima sudėtinių dalių.
Esmė
Skirtingai nuo Benjamino Franklino, dauguma iš mūsų nenori išbandyti, kiek mūsų santaupos gali būti vertos po 200 metų. Bet mes visi turime turėti šiek tiek pinigų avarinei situacijai. Sudėtinės palūkanos kartu su reguliariomis įmokomis gali sudaryti padorų avarinį lizdą.