Ką reikia žinoti apie tik apmokestinamus finansinius patarėjus

Finansų pasaulyje patarėjams ir planuotojams atlyginama vienu iš dviejų pagrindinių būdų: uždirbant fiksuotą mokestį arba uždirbant komisinius. Tik už mokestį finansinis patarėjas yra mokamas nustatytas tarifas už jų teikiamas paslaugas, o ne už komisinius mokamas už parduodamus ar parduodamus produktus.

Jei dirbate su a tik už mokestį finansinis patarėjas? Yra daug privalumų tiems, kuriems kompensuoja tik tai, ką jie ima tiesiogiai iš klientų, o ne iš komisinių uždirbama pardavus finansinius produktus arba finansinius sandorių. Tačiau yra ir trūkumų. Apžvelkime ir aptarkime variantus.

Tik mokesčiai ar komisiniai?

Pagrindiniai finansinių patarėjų atlyginimo modeliai yra šie:

• Mokestis už valandinį arba fiksuotą mokestį už jų teikiamas planavimo paslaugas. Priklausomai nuo užduoties, jie gali pateikti ribotus ar išsamius patarimus. Užduotys gali būti vienkartinės arba tęstinės.
• Įkraunamas procentasremiantis valdomas turtas(AUM) - tarkime, 1% investicinės sąskaitos vertės. Į užduotį gali būti įtrauktas planavimas ir (arba) kiti patarimai, kurie paprastai yra antrinis pinigų valdymui.
• Komisinių uždirbimas pagrįstas produkto pardavimu ar finansine operacija, pavyzdžiui, akcijų prekyba. Patarimai ar planavimas gali būti papildomi parduodant produktą (kaip ir a vertybinių popierių makleris), arba jie gali būti pagrindinė paslaugų dalis (kaip ir a finansų planuotojas).
• Gauti kompensaciją per derinį fiksuotų mokesčių, AUM procentinės dalies ir (arba) komisinių. Tikslus derinys priklauso nuo patarėjo. Šis modelis, dar vadinamas „mokesčiais pagrįstu“, leidžia patarėjams pasiūlyti klientams įvairesnių paslaugų, taip pat dirbti su jais įgyvendinant rekomendacijas ir stebint pažangą.

Buvo diskutuojama, kaip turėtų būti apibrėžta kompensacija „tik už mokestį“-daugiausia, ar į ją turėtų būti įtraukta antroji grupė-tie, kurie ima mokesčius pagal AUM. Tačiau dažniausiai dauguma sutinka, kad tik mokestis reiškia mokėjimą iš fiksuotų, fiksuotų, valandinių ar procentinių mokesčių.

Tik mokesčio patarėjo naudojimo pranašumai

Vienas iš pagrindinių privalumų renkantis tik mokamą patarėją yra laisvė nuo prigimties interesų konfliktas gali atsirasti, kai didelė dalis patarėjų pajamos gaunamas parduodant jums finansinius produktus. Jums, kaip potencialiam klientui, turėtų kilti nerimas, ar patarėjas rekomenduoja tam tikrą investiciją, ar ne, nes tai padidina jų investicijas esmė ir jei rekomenduojami produktai tikrai atitinka jūsų interesus.

Tiesą sakant, yra keletas registruotų pakartojimų ir kiti, kurie visą ar dalį kompensacijos uždirba per komisinį atlyginimą reikalaujama teikti pirmenybę darbdavio siūlomiems produktams, kurie gali būti geriausi jūsų situacijai.

Kadangi tik mokesčius mokantys konsultantai neparduoda komisiniais pagrįstų produktų, negauna siuntimo mokesčių ar kitokios kompensacijos, interesų konfliktų galimybė yra ribota. Dėl šios priežasties daugelis rekomenduoja dirbti tik su patarėju, už kurį atlyginama,

Be to, patarėjas paprastai yra a patikėtinis kai jie ima mokestį už planavimo paslaugas ir (arba) investuoja pinigus į patariamąją sąskaitą; todėl jie yra teisiškai įpareigoti visada veikti geriausiai savo klientų labui ir atskleisti viską, kas gali pasirodyti netinkama. Registruoti investavimo patarėjai (RIA) ir atestuoti finansų planuotojai (BŽP) abu prisiekia, pavyzdžiui, veikti kaip patikėtiniai.

Kitas finansinių patarėjų, kuriems taikomas tik mokestis, pranašumas yra galimybė jiems pateikti objektyvią antrąją nuomonę apie jūsų situaciją. Tai ypač pasakytina, jei patarėjas dirba su klientais kas valandą, jei reikia, arba galbūt atliks finansinis planas arba finansinė peržiūra už fiksuotą projekto mokestį. Paslaugos čia gali būti įvairios - nuo konkretaus finansinio klausimo atsakymo iki jūsų investicijos peržiūros portfelį arba visapusišką finansinį planą.

Tik mokesčio patarėjo naudojimo trūkumai

Visa tai gali būti tiesa, tačiau vis dar yra tam tikrų galimų tik mokestį turinčio modelio minusų.

Visų pirma, tik mokestį teikiantys patarėjai gali būti brangūs. Pvz., Tarkime, kad per planavimo procesą patarėjas, turintis mokestį, nustato poreikį ir rekomenduoja klientui nusipirkti komisinį produktą, pvz. invalidumo pajamų draudimas. Jei tik mokestį turintis patarėjas neparduoda produkto, klientui reikia susirasti draudimo brokerį ir su juo bendradarbiauti, pridedant papildomų veiksmų prie jau sudėtingo proceso.

Be to, draudimo brokeris gauna komisinius už produkto pardavimą, todėl klientas galiausiai sumoka ir mokestį, ir komisinį atlyginimą (nors ir skirtingiems žmonėms).

Todėl tik mokestį turintis patarėjas turi arba apriboti jų siūlomas paslaugas ir (arba) imti didesnį mokestį iš klientų. Turtingiems asmenims, norintiems ir galintiems sumokėti didelį išlaikymą, teisingas pasirinkimas galėtų būti tik mokestį teikiantis patarėjas. Tačiau daugeliui asmenų, kurių ištekliai yra riboti arba kurių turto yra pririšti kvalifikuotus planus, išlaidos iš kišenės tik už mokestį patarėjas galėtų gauti pernelyg didelių išlaidų.

Tik mokesčio mokantys patarėjai gali būti brangūs kita prasme. Kai kurie patarėjai gali dirbti tik su klientais, turinčiais minimalų investuojamo turto lygį, arba imti minimalų mokestį, atitinkantį tą turto lygį. Kitaip tariant, jie gali būti per daug turtingi tiems, kurie turi mažesnį portfelį ir kuriems reikia patarimo.

Ir tik mokestį gaunantys patarėjai taip pat gali būti pažeidžiami interesų konfliktų. Jei dirbate su patarėju, kuris gauna procentą portfelio, ar visada galite būti tikri, kad jų patarimai nėra nukreipti į tai, kad kuo daugiau jūsų pinigų būtų patariama? Pavyzdžiui, jei paklaustumėte apie šešių skaitmenų sumos išėmimą iš savo investicinių sąskaitų, kad sumokėtumėte hipotekos, ar galite būti tikri, kad jų prarastos pajamos kažkaip nemotyvavo patarėjo patarimo to nedaryti?

Kitas klausimas, kurį reikia apsvarstyti, yra tai, kad tik mokestis negarantuoja, kad patarėjas yra kompetentingas ar tinkamas jums. Nors tai sukuria erudito profesionalo, pavyzdžiui, teisininko ar buhalterė, šis kompensavimo modelis negarantuoja, kad patarėjas turi patirties - ar kad jo patirtis atitinka jūsų poreikius ir profilį.

Pavyzdžiui, patarėjas tik už mokestį, kuris specializuojasi dirbti su mokytojais ir vyriausybės darbuotojais išėjimas į pensiją tikriausiai nebūtų geriausias patarėjas daug uždirbančiam trisdešimties metų profesionalui Privatus sektorius.

Kaip rasti patarėją tik už mokestį

The Nacionalinė asmeninių finansinių patarėjų asociacija (NAPFA) yra viena didžiausių profesionalių finansinių patarėjų organizacijų šalyje. Jo svetainėje yra nuoroda rasti patarėją. Galite ieškoti pagal pašto kodą, o tada toliau pagal sritį specializacija. Atkreipkite dėmesį, kad NAPFA nariai yra įvairūs-nuo individualių praktikų iki didelių kelių patarėjų įmonių. Be to, NAPFA nariai siūlo platų paslaugų pasirinkimą, įskaitant valandines paslaugas, reikalingas, nuolatines investicijų ir portfelio konsultacijas ir beveik viską, kas tarp jų.

„Garrett“ planavimo tinklas yra dar viena tik mokamų organizacijų organizacija finansų planuotojai kurie daugiausia dėmesio skiria valandiniams patarimams. „Garrett Planning Network“ ir NAPFA narystė šiek tiek sutampa. Ji taip pat turi funkciją „rasti patarėją“.

Buhalterio profesija taip pat turi finansinio planavimo paskyrimą Sertifikuoti buhalteriai (CPA) Asmeniniai finansų specialistai (PFS). Atminkite, kad nors daugelis PFS pažymėjimų turėtojų yra mokami, jie neprivalo. Turite paklausti šių žmonių, kaip jie gauna kompensaciją.

Sertifikuota finansų planavimo taryba taip pat turi finansinių patarėjų, turinčių šį sąrašą, katalogą BŽP žymėjimas. Vėlgi, būti BŽP nereiškia, kad patarėjas yra tik už mokestį. BŽP valdyba neseniai peržiūrėjo savo kompensacijų klasifikacijas, įtraukdama tik mokesčius, mokesčius ir komisinius mokesčius. Kilo tam tikrų prieštaravimų, susijusių su tik mokesčio apibrėžimu, todėl vėl investuotojai tuo naudojasi Duomenų bazėje reikia klausti ir atidžiai tirti čia esančius patarėjus, kad jie būtų tik už mokestį. Čia yra nuoroda į BŽP valdybos svetainę, kurioje rasite finansinio planavimo skyrių.

DUK apie tik finansinius patarėjus

Kiek kainuoja tik mokestį turintis finansinis patarėjas?

Finansinio patarėjo mokesčiai gali būti labai įvairūs, priklausomai nuo jų patirties ir ilgametės patirties, regiono ir siūlomų paslaugų. Pradinis visapusiško finansinio kūrimo tipinis mokestis yra nuo 1500 iki 3000 USD planas, Laiko arba išlaikymo įkainiai gali svyruoti nuo 150 iki 400 USD per valandą ir nuo 1000 iki 7500 USD kasmet. Tie, kurie paima tam tikrą jų valdomo turto dalį, ima slankiojančią skalę, paprastai 1–2% per metus.

Kiek kainuoja komisinis finansinis patarėjas?

Komisinis finansų patarėjas jums nieko nekainuoja, tai yra tiesiogiai. Jiems kompensuoja komisiniai už produktus, kuriuos jie parduoda jums arba parduoda už jus.

Įprasti komisiniai už investicinius produktus ir paketus svyruoja nuo 3 iki 6% pardavimo. Ši suma susidaro iš sumos, kuri iš tikrųjų investuojama, taigi tam tikra prasme tas komisinis mokestis jums „kainuoja“ atsižvelgiant į būsimą grąžą.

Draudimo produktų komisiniai, imami iš pirmųjų metų įmokų, svyruoja nuo 1% iki 8% anuitetų. Gyvybės draudimo polisų atveju patarėjas kaip komisinis mokestis gali gauti nuo 40% iki 90% pirmųjų metų įmokos; dažnai nuo 2 iki 5% komisinių nuo antrųjų iki ketvirtųjų metų.

Kuo skiriasi finansų planuotojas ir finansų patarėjas?

Tikrai yra sutapimas tarp dviejų. Finansų planuotojas yra specialistas, padedantis asmenims nustatyti ir sukurti sistemą/tvarkaraštį, kad būtų pasiekti ilgalaikiai finansiniai ir gyvenimo tikslai. Vieni tik pataria, o kiti iš tikrųjų randa investicinių produktų.

Finansų patarėjas gali kreiptis į tuos, kurie padeda jums planuoti ir taip pat tiems, kurie tvarko jūsų portfelio ir investicijų sąskaitų pinigus. Finansų patarėjai gali būti brokeriai ir investicijų valdytojai.

Taigi „finansų patarėjas“ yra platesnis, bendresnis terminas. Visi finansų planuotojai gali būti laikomi finansų patarėjais, tačiau ne visi finansų patarėjai yra finansų planuotojai.

Kaip rasti finansinį patarėją tik už mokestį?

Be klausimo, galite kreiptis į finansinį patarėją tik už mokestį, eidami į organizacijas, kurios specializuojasi toje pačioje srityje. Nacionalinė asmeninių finansinių patarėjų asociacija (NAPFA) yra viena. „Garrett“ planavimo tinklas yra kitas. Abiejų svetainėse yra katalogų, kuriuose galima ieškoti.

Kitos, bendresnės patarėjų organizacijos siūlo gerą vietą pradėti. Pavyzdžiui, tFinansų planavimo asociacija (FPA) turi finansinių planuotojų duomenų bazę, kurioje galite ieškoti pagal vietą; ten nuvykę galite lengvai filtruoti sąrašą, kad paryškintumėte tik mokamus planuotojus-kompensacija nurodyta jų profiliuose.

Esmė

Svarbu suprasti, kad gautų patarimų kokybė nėra susijusi tik su patarėjo atlyginimo modeliu. Tačiau patarimo rūšiai, kurią gaunate, gali turėti įtakos patarėjo atlyginimo modelis. Dėl finansinių produktų pardavimo komisinių gautos kompensacijos patarėjai gali rekomenduoti produktams, kuriuos įpareigoja darbdavys, ir (arba) produktams, už kuriuos gaunami didžiausi komisiniai patarėjas. Šie produktai ne visada geriausiai tinka jūsų situacijai, net jei jie atitinka standartą tinkamumas.

Tik mokesčių mokėtojai teigia, kad toks susitarimas yra brangesnis. Žinoma, mokesčiai yra išankstiniai išlaidų- bet nesuklyskite, komisiniai, mokami finansų patarėjui, taip pat išeina iš jūsų kišenės mažesnio pavidalo grąžina jūsų investicijas. Tik mokestis nėra tobulas susitarimas, tačiau paprastai jis yra šiek tiek skaidresnis, o mokesčiai už patarimus yra labiau matomi. Komisinius gali būti sunkiau nustatyti.

Be to, nė vienas patarėjas (ar patarėjų grupė) negali pasižymėti viskuo. Kartais jums gali būti geriau dirbti su patarėju, kuris specializuojasi tam tikrų komisinių produktų, pvz., Negalios ar sveikatos draudimas, ir yra naujausia informacija apie įvairias galimybes. Tačiau, jei norite gauti patarimų dėl pensijų planavimo ir nebūtinai turite pirkti konkretų produktą, patarėjas, kuris ima mokesčius, gali būti teisingas pasirinkimas.