Kiek man reikia išeiti į pensiją?

Pagrindinė pensijų planavimo dalis yra atsakymas į klausimą: "Kiek man reikia išeiti į pensiją?" Atsakymas skiriasi priklausomai nuo asmens ir labai priklauso nuo jūsų pajamų dabar ir gyvenimo būdo, kurio norite išėjimas į pensiją. „Schwab Retirement Plan Services“ paskelbtas tyrimas 2019 m. Iliustruoja du dalykus. Pirmas, 401 (k) dalyvių mano, kad jiems išeiti į pensiją reikia vidutiniškai 1,7 mln. Antra, daugelis nespėja ten patekti.

Kodėl taip yra? Priežastys gali būti kelios. Tačiau nežinant, kiek sutaupyti, kada sutaupyti ir kaip šias santaupas didinti, jūsų lizdo kiaušinyje gali atsirasti trūkumų.

Taupymas vs. Investavimas

„Schwab“ tyrimai rodo, kad dauguma žmonių - 64% - save laiko taupančiais, o ne investuotojais. Dėl to 54% 401 (k) dalyvių linkę į taupymo sąskaitą investuoti papildomas pensijų lėšas, o ne į kitą investicinę sąskaitą, pvz. IRA, tarpininkavimo sąskaita, arba sveikatos taupymo sąskaita (HSA). Šios strategijos bėda ta, kad taupomosios sąskaitos paprastai moka daug mažesnę grąžą (arba visai nieko), palyginti su investicinėmis sąskaitomis.

Kalbant apie 401 (k) sąskaitas, daugelis žmonių laikosi „nustatykite ir pamirškite“ požiūrio į taupymą ir investavimą, rodo Schwabo tyrimas. Trečdalis tyrimo dalyvių, automatiškai užsiregistravusių į savo 401 (k) planą, niekada nepadidino savo įnašo lygio. Ir 44% niekada nepakeitė savo pasirinkimo investuoti.

Turite atkreipti dėmesį į 401 (k) ir jį aktyviai valdyti, kad jis tikrai augtų. Tai taip pat taikoma kitoms investicinėms sąskaitoms, įskaitant IRA, tarpininkavimo sąskaitas ir HSA. Norėdami tai padaryti, jums greičiausiai bus naudinga profesionali pagalba. Tiesą sakant, 95% „Schwab“ apklausos dalyvių teigė, kad jie būtų „šiek tiek“ arba „labai“ įsitikinę, kad, priimdami sprendimus dėl investicijų, padedami profesionalų, palyginti su 80 proc., Jei jie turėtų tai padaryti patys.

Kiek man reikia išeiti į pensiją?

Dauguma ekspertų teigia, kad jūsų išėjimo į pensiją pajamos turėtų sudaryti apie 80% jūsų paskutinio priešpensinio darbo užmokesčio.Tai reiškia, kad jei išeinate į pensiją uždirbate 100 000 USD per metus, jums reikia bent 80 000 USD per metus, kad galėtumėte palikti patogų gyvenimo būdą išėję iš darbo.

Ši suma gali būti padidinta arba sumažinta priklausomai nuo kitų pajamų šaltinių, pvz Socialinė apsauga, pensijosir darbą ne visą darbo dieną, taip pat tokius veiksnius kaip jūsų sveikata ir pageidaujamas gyvenimo būdas. Pavyzdžiui, jums gali prireikti daugiau nei tai, jei planuojate daug keliauti išėjus į pensiją.

Pensijos taupymas: 4% taisyklė

Yra įvairių būdų, kaip nustatyti, kiek pinigų reikia sutaupyti, kad gautumėte norimas pensines pajamas. Viena paprasta naudoti formulė yra padalinti norimas metines pensines pajamas iš 4%, kuri vadinama 4% taisyklė.

Pavyzdžiui, norint sugeneruoti aukščiau minėtus 80 000 USD, išėjus į pensiją, jums reikės lizdo kiaušinio apie 2 mln. USD (80 000 USD - 0,04 USD). Ši strategija numato 5 proc. investicijų grąža (atskaičius mokesčius ir infliaciją), jokių papildomų pajamų iš pensijos (t. y. socialinio draudimo) ir gyvenimo būdą, panašų į tą, kurį gyventumėte išeidami į pensiją.

Pensijos taupymas pagal amžių

Žinant, kiek turėtumėte sutaupyti išeinant į pensiją kiekvienu savo gyvenimo etapu, galite į tai atsakyti svarbiausias klausimas: „Kiek man reikia išeiti į pensiją? Čia yra dvi naudingos formulės, kurios gali padėti tu nustatyti su amžiumi susijusius taupymo tikslus pakeliui į pensiją.

Jūsų atlyginimo procentas

Norint išsiaiškinti, kiek jūs turėjote sukaupti įvairiais savo gyvenimo etapais, gali būti naudinga pagalvoti apie procentą ar daugkartinį atlyginimą.

„Fidelity“ siūlo, kad iki 30 metų turėtumėte turėti sukauptą santaupų sumą, lygią jūsų metiniam atlyginimui.Tam reikia sutaupyti 15% savo bruto darbo užmokestis pradedant nuo 25 metų ir investuojant į akcijas ne mažiau kaip 50 proc.

Įdomu tai, kad pusė „Schwab“ tyrimo dalyvių teigė, kad prie savo 401 (k) metų prisidėjo 10% ar mažiau savo pajamų.Nebent koks nors derinys darbdavio rungtynės, papildomos santaupos ir skolos grąžinimas sudaro skirtumą, tie tyrimo respondentai gali pritrūkti. „Fidelity“ siūlomi papildomi taupymo etalonai yra šie:

• 40 metų - du kartus didesnis metinis atlyginimas
• Amžius 50 - keturis kartus didesnis metinis atlyginimas
• 60 metų - šešis kartus didesnis metinis atlyginimas
• 67 metų amžius - aštuonis kartus didesnis metinis atlyginimas

Agresyvesnė formulė

Kita, agresyvesnė formulė teigia, kad nuo 20 metų kiekvienais metais turėtumėte sutaupyti 25% savo bendrojo atlyginimo. 25% santaupų skaičius gali pasirodyti bauginantis. Tačiau atminkite, kad tai apima ne tik 401 (k) išskaičiavimą ir atitinkamus įnašus darbdavio, bet ir kitų aukščiau paminėtų santaupų rūšių.

Jei laikysitės šios formulės, ji turėtų leisti jums sukaupti visą metinį atlyginimą iki 30 metų. Tęsiant tą pačią vidutinę santaupų normą, turėtų būti gaunama:

• Amžius 35 - du kartus didesnis metinis atlyginimas
• 40 metų - tris kartus metinis atlyginimas
• Amžius 45 - keturis kartus didesnis metinis atlyginimas
• Amžius 50 - penkis kartus didesnis metinis atlyginimas
• Amžius 55 - šešis kartus didesnis metinis atlyginimas
• 60 metų - septynis kartus metinis atlyginimas
• 65 metų amžius - aštuonis kartus didesnis metinis atlyginimas

Esmė

Daugelis amerikiečių tikriausiai turi galimybių didinti santaupas daugelyje savo gyvenimo etapų. Jei esate panašus į daugumą „Schwab“ respondentų, 401 (k) gali būti gera vieta pradėti, jei turite prieigą prie jo. Padidinus savo santaupų normą, netgi galima sumažinti finansinę įtampą, kurią dažniausiai sukelia nerimas dėl pakankamai sutaupytų pensijų, praneša „Schwab“.

Kartais galėsite sutaupyti daugiau, o kartais mažiau. Svarbiausia yra kuo labiau priartėti prie savo taupymo tikslo ir patikrinti savo pažangą kiekviename lyginamajame indekse, kad įsitikintumėte, jog laikotės savo kelio.

Kadangi taupymas pensijai yra labai svarbus, mes sudarėme sąrašą Roth IRA brokeriai ir IRA kad galėtumėte rasti geriausias vietas šioms pensijų sąskaitoms kurti.