Pinigų kreditas vs. Overdraftas: koks skirtumas?

Grynieji kreditai ir overdraftai yra dviejų rūšių trumpalaikis finansavimas, kurį finansų įstaigos teikia savo klientams. Abu jie naudojami siekiant išvengti čekių atšokimo ar debeto kortelės būti atmestas, kai tikrinimo sąskaitose nepakanka lėšų. Pagrindinis skirtumas tarp šių skolinimosi formų yra tai, kaip jos yra užtikrintos.

Verslo sąskaitos yra labiau linkusios gauti grynųjų pinigų kreditą, o tai paprastai reikalauja užstatas tam tikra forma. Overdraftaikita vertus, leiskite sąskaitų turėtojams turėti neigiamą balansą, nepatirdami didelio overdrafto mokesčio. 

Kaip veikia grynųjų pinigų kreditas

Grynieji kreditai dažniausiai siūlomi įmonėms, o ne individualiems vartotojams. Finansų įstaigos, tokios kaip bankai ir

kredito unijospaprastai reikalauja, kad verslo klientas mainais už pinigus įneštų užstatą. Šis vertybinis popierius gali būti materialus turtas, pavyzdžiui, akcijos ar turtas. Grynųjų pinigų sąskaitos kredito limitas paprastai yra įkeisto vertybinio popieriaus vertės procentas.

Kaip minėta aukščiau, grynųjų pinigų kreditas yra trumpalaikis finansavimo sprendimas, kurį turi verslo klientas. Jei kliento sąskaitoje nėra pakankamai lėšų, jis gali naudoti grynųjų pinigų kreditą įprastoms banko operacijoms iki kredito limitas. Skirtingai nuo kitų kredito produktų, palūkanos skaičiuojamos nuo dienos uždarymo balanso.

Grynųjų pinigų kreditas taip pat gali būti vadinamas grynųjų pinigų rezervo sąskaita. Pinigų rezervas yra neužtikrintas kredito linijos kuris veikia kaip apsauga nuo overdrafto (daugiau žr. toliau). Paprastai jis siūlo didesnius overdrafto limitus ir turi mažesnes realias palūkanų išlaidas už skolintas lėšas nei overdraftai, nes baudos mokesčiai už sąskaitos naudojimą nėra imami.

Kaip veikia overdraftas

Overdraftas yra finansavimo forma, kurią finansų įstaiga išduoda fiziniams asmenims ir yra pridedama prie banko sąskaitos - dažniausiai tikrinimo sąskaitos. Jei kliento sąskaitoje nėra pakankamai lėšų sandoriui užbaigti, overdraftas padengia skirtumą, todėl sąskaitos balansas gali būti neigiamas. Tarkime, pono Joneso sąskaitoje yra 500 USD ir jis rašo 550 USD čekį. Kai kuriais atvejais bankas gali leisti jam pervesti sąskaitą, kad padengtų čekį, todėl likutis bus -50 USD.

Trumpalaikio kredito suteikimo sąskaitos turėtojui procesas, kai jo likutis nukrenta žemiau nulio, vadinamas apsauga nuo overdrafto. Apsauga nuo overdrafto yra kelių formų ir veikia skirtingai, priklausomai nuo bankų santykių. Įprasta, kad apsauga nuo overdrafto susieja dvi sąskaitas, kad būtų galima automatiškai pervesti lėšas į atsargų sąskaitą tuo atveju, jei pagrindinė sąskaita būtų ištraukta žemiau nulio. Ši funkcija gali padėti išvengti overdrafto mokesčiai arba neturi pakankamai lėšų sandoriui įvykdyti.

Bankai ima klientams mokestį - iki 38 USD - už plius sąskaitos viršijimą palūkanų ant svarstyklių jei jie neturi apsaugos nuo overdrafto jų sąskaitoje. Apsauga nuo perkaitimo taip pat gali būti parduodama kaip atskira neužtikrinta kredito linija susieta su pagrindine sąskaita, veikianti kaip skubi paskola, kai yra overdraftas. Šios rūšies overdrafto apsaugai netaikomi overdrafto mokesčiai, tačiau už kredito linijos likutį imamos palūkanos. 

Overdrafto rūšys

Dvi dažniausiai pasitaikančios overdrafto rūšys yra standartinis overdraftas einamojoje sąskaitoje ir užtikrinta overdrafto sąskaita, kuri skolina pinigus iš įvairių finansinių priemonių.

Standartinis overdraftas

Standartinis overdraftas yra tai, kad iš sąskaitos atsiimama daugiau lėšų, nei paprastai leistų likutis. Jei tikrinimo sąskaitoje turite 30 USD ir atsiimate 35 USD, kad sumokėtumėte už prekę, bankas, leidžiantis overdraftą apima 5 USD ir paprastai ima nedidelį mokestį už paslaugą, o ne daug didesnį overdraftą nuobauda. Paprastai klientai ima atskirą mokestį už kiekvieną operaciją, viršijančią jų sąskaitos likutį, nors skirtingos institucijos mokesčius gali tvarkyti skirtingai.

Užtikrintas overdraftas

Užtikrintas overdraftas labiau panašus į tradicinę paskolą. Kaip ir grynųjų pinigų sąskaitoje, pinigus skolina finansų įstaiga, tačiau kreditui užtikrinti gali būti naudojamas platesnis užstatas. Pavyzdžiui, klientams gali būti leidžiama naudotis investicinis fondas arba akcijų.

Išvalyti overdraftą

Taip pat yra švari overdrafto sąskaita, kurioje nėra siūlomas konkretus užstatas, tačiau overdraftas leidžiamas dėl asmens grynosios vertės. Apskritai tai įmanoma tik tada, kai paskolos gavėjas turi didelę sąskaitą finansų įstaigoje ir turi ilgalaikius santykius.

Specialios aplinkybės

Verslo klientai, galintys pateikti tam tikros formos užstatą, gali lengvai gauti grynųjų pinigų kreditą, o tai reiškia, kad jie neturės likvidumo problemų, jei jiems skubiai reikia kapitalo. Daugeliu atvejų grynųjų pinigų kreditai verslo klientams paprastai atnaujinami kasmet. Tai reiškia, kad įmonėms nereikia iš naujo kreiptis dėl kredito. Palūkanos už grynųjų pinigų kreditą yra atskaitomas mokestis, o tai reiškia, kad įmonės gali jas naudoti, kad sumažintų mokesčių naštą ir ilgainiui sutaupytų daugiau pinigų.

Jei klientas nori savo sąskaitoje papildomai apsaugoti nuo overdrafto, jis turi kreiptis dėl šios paslaugos, kaip ir dėl bet kurios kitos kredito galimybės. Bankas peržiūri paraišką ir patvirtinimas priklauso nuo kliento kreditingumas. Paprastai bankai reguliariai tikrina, ar ir toliau taikyti klientui apsaugą nuo overdrafto. Skirtingai nuo grynųjų pinigų kredito, klientai negali reikalauti palūkanų, sumokėtų už apsaugą nuo overdrafto atskaita.