Pinigų rinkos sąskaitos likvidumas
Sudarydami savo investicijų portfelį, turėtumėte apsvarstyti daugybę dalykų. Turėtumėte žinoti, kokia yra jūsų tolerancija rizikai ir investavimo strategija, jau nekalbant apie turto rūšį, į kurią planuojate investuoti savo pinigus. Visa tai priklauso nuo jūsų tikslų-ko ketinate ilgam laikui, pavyzdžiui, planuoti vaikų mokslą ir išėjimą į pensiją, bet ir nuo trumpalaikių tikslų.
Galite pastebėti, kad ateina laikas, kai jums reikia nedelsiant gauti grynųjų pinigų, pvz., Skubios medicinos pagalbos atveju arba jei norite atostogauti. Pinigų pervedimas į sąskaitą, už kurią uždirbate palūkanas, bet leidžia lengvai išimti pinigus, gali padėti jums įgyvendinti šiuos tikslus. Galbūt norėsite įdėti šiek tiek pinigų į taupomąją sąskaitą, arba galite pabandyti pinigų rinkos sąskaita (MMA), likvidus turtas, kuris suteikia didesnę palūkanų normą.
Pagrindiniai išsinešimai
- Pinigų rinkos sąskaita yra indėlio sąskaita, laikoma banke, kredito unijoje ar kitoje finansų įstaigoje, kuri moka palūkanas ir turi čekių išrašymo bei debeto kortelės privilegijas.
- MMA skiriasi nuo kitų investicijų, nes jas galima lengvai likviduoti, skirtingai nuo kitų investicijų.
- Du veiksniai riboja pinigų rinkos sąskaitos likvidumą, įskaitant būtiniausius likučių reikalavimus ir mėnesinių išėmimų skaičiaus apribojimus.
Pinigų rinkos sąskaitos
Pinigų rinkos sąskaita yra indėlio sąskaita, laikoma banke, kredito unijoje ar kitoje finansų institucijoje. Ši sąskaita moka palūkanų- daug didesnis nei įprastos taupomosios sąskaitos. Bankai pinigus pinigų sąskaitoje naudoja investuodami į trumpalaikį likvidų turtą, įskaitant Iždo vekseliai (Vekseliai) arba savivaldybių obligacijos. Bankai uždirba palūkanas už šias investicijas ir iš tikrųjų padalija palūkanas su sąskaitų turėtojais.
Išimti iš pinigų rinkos sąskaitos yra taip paprasta, kaip ir bet kurią kitą indėlio sąskaitą. Daugelis jų ateina su debeto kortelės ir kitos funkcijos, įskaitant galimybę rašyti čekius. Sąskaitų turėtojai taip pat gali apsilankyti savo banke ar kredito unijos skyriuje ir išimti pinigus.
Nors jie gali būti panašūs į standartines tikrinimo ir taupymo sąskaitas, jiems taikomi tam tikri apribojimai, todėl jie yra mažiau lankstūs. Jie gali ateiti su minimalus balansas reikalavimus, ribotą išėmimų skaičių ir dažnai apmokestinami mokesčiais ir kitais mokesčiais.
Pinigų rinkos sąskaitos ir likvidumas
Pinigų rinkos sąskaitos nėra panašios į kitas investicijas, nes jos yra labai didelės likvidų turtą. Išskyrus tam tikrus neseniai įneštų lėšų apribojimus, pinigų rinkos sąskaitų indėlius galima nedelsiant išimti. Tai reiškia, kad šias sąskaitas galima greitai konvertuoti į pinigus, neprarandant vertės. Pinigų rinkos sąskaitos yra neterminuotieji indėliai, todėl termino pabaigos datos nėra. Likviduodami savo sąskaitas, sąskaitų turėtojai nepraranda palūkanų. Terminuotieji indėliaikita vertus, reikalauti, kad sąskaitos turėtojas sąskaitą laikytų atidarytą iki termino pabaigos. Ankstyvas atsiėmimas paprastai lemia palūkanų praradimą.
Pinigų rinkos sąskaitą riboja du veiksniai likvidumo. Skirtingai nuo čekių ar taupomųjų sąskaitų, bankai reikalauja, kad pinigų rinkos sąskaitas turintys žmonės išlaikytų minimalų balansą - nuo 5 000 iki 10 000 USD. Anksčiau federalinės taisyklės apribojo šešis pinigų išėmimus per mėnesį (bet kokia papildoma debeto operacija lemia paslaugų mokestį). Nuo 2020 m. Balandžio mėn. Federalinis rezervų bankas panaikino šią ribą pagal naują taisyklę - D reglamentą.
Pinigų rinkos sąskaitos likvidumą gali riboti minimalūs likučiai.
Indėlių bazė bankams
Komerciniai bankai ir kredito unijos teikia pinigų rinkos sąskaitos pritraukti santykinai didelius, stabilius indėlius mainais į palūkanų normas, kurios yra šiek tiek didesnės nei taupomųjų sąskaitų ir palūkaninių tikrinimo sąskaitų. Ši stabili indėlių bazė padidina finansų įstaigos galimybes teikti paskolas.
Dėl šio stabilumo poreikio atsiranda vieninteliai esminiai likvidumo apribojimai, tai yra reikalavimas išlaikyti tam tikrą balansą ir išimamų pinigų skaičius. Pažeidus šiuos balanso reikalavimus ir sandorių limitus, gali sumažėti už indėlius uždirbtos palūkanos arba padidėti sumokėti mokesčiai.
Svarbu pažymėti, kad pinigų rinkos sąskaitos, kurios yra federaliniu mastu apdraustos indėlių sąskaitos, skiriasi nuo pinigų rinkos fondai siūlo investiciniai bankai.
Pinigų rinkos sąskaitos vs. Pinigų rinkos fondai
Tai, kad pinigų rinkos sąskaitos yra apdraustos, todėl jas reguliuoja Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) teikia reguliavimo ir struktūrinę paramą šioms sąskaitoms. Žinoma, galimybė atgauti nuostolius draudimu nėra praktiškas likvidumo šaltinis, nes toks susigrąžinimas gali užtrukti iki dviejų darbo dienų. Tačiau šis federalinis draudimas yra svarbus ir dažnai klaidingai suprantamas skirtumas tarp pinigų rinkos sąskaitų ir pinigų rinkos fondų.
Pinigų rinkos fondai yra tam tikras tipas investicinis fondas. Jie yra šiek tiek panašūs į pinigų rinkos sąskaitą, nes jie yra mažos rizikos turtas, kuris taip pat investuoja į trumpalaikes, labai likvidžias transporto priemones. Bet tuo panašumai ir baigiasi. Pinigų rinkos fondus siūlo investicinės įmonės, kurios parduoda akcijas fondo investuotojams. Investuotojai gali parduoti savo akcijas, jei jiems reikia pinigų, ir paprastai patiria kapitalo prieaugį ar nuostolius, apie kuriuos reikia pranešti Vidaus pajamų tarnybai (IRS). Skirtingai nuo pinigų rinkos sąskaitų, pinigų rinkos fondo principas nėra garantuotas. Pinigų rinkos fondus reguliuoja Saugumo ir Keitimo Komisija (SEC) ir nėra apdrausti FDIC.