Nuostolių santykis vs. Kombinuotas santykis: koks skirtumas?
Nuostolių santykis vs. Kombinuotas santykis: apžvalga
Nuostolių koeficientas ir bendras koeficientas naudojami draudimo bendrovės pelningumui įvertinti. Nuostolių santykis matuoja visus patirtus nuostolius, palyginti su surinktais draudimo įmokos, o bendras koeficientas įvertina patirtus nuostolius ir išlaidas, palyginti su visomis surinktomis įmokomis.
Pagrindiniai išsinešimai
- Nuostolių koeficientas ir bendras koeficientas naudojami draudimo bendrovės pelningumui įvertinti.
- Nuostolių koeficientas įvertina visus patirtus nuostolius, palyginti su visomis surinktomis draudimo įmokomis.
- Bendras koeficientas įvertina patirtus nuostolius ir išlaidas, palyginti su visomis surinktomis įmokomis.
Nuostolių santykis
The nuostolių santykis apskaičiuojamas padalyus visus patirtus nuostolius iš visų surinktų draudimo įmokų. Kuo mažesnis koeficientas, tuo pelningesnė draudimo bendrovė ir atvirkščiai. Jei nuostolių santykis yra didesnis nei 1 arba 100%, draudimo bendrovė yra nuostolinga ir galbūt prastos finansinės būklės, nes ji išmoka daugiau žalos nei gauna įmokas. Pavyzdžiui, tarkime, kad draudimo bendrovės ABC patirti nuostoliai arba išmokėti reikalavimai yra 5 milijonai JAV dolerių, o surinktos įmokos-3 milijonai dolerių. Nuostolių santykis yra 1,67 arba 167%; todėl įmonės finansinė būklė yra prasta ir nuostolinga, nes ji moka daugiau pretenzijų nei gauna pajamų.
Tikimasi, kad įmonės, kurios vykdo komercinio turto ir atsakomybės politiką, išlaikys nuostolių santykį virš tam tikro lygio. Priešingu atveju jiems gali kilti draudimo įmokų padidinimas ir atšaukimas. Pavyzdžiui, paimkime nedidelį naudotos komercinės įrangos pardavėją, kuris moka 20 000 USD metinių įmokų, kad užtikrintų jų inventorių. Kruša sukelia 25 000 USD žalą, dėl kurios verslo savininkas pateikia pretenziją. Apdraustojo vienerių metų nuostolių santykis tampa 25 000 USD / 20 000 USD arba 125%.
Siekdami išsiaiškinti, kokio dydžio priemokos yra pagrįstos, vežėjai gali peržiūrėti žalų istoriją ir nuostolių santykius per pastaruosius penkerius metus. Jei apdraustasis turi labai trumpą kadenciją su draudiku, bendrovė gali nuspręsti, kad komercinės įrangos prekiautojas kelia nepriimtiną riziką ateityje. Tuo metu vežėjas gali nuspręsti nepratęsti politikos.
Kombinuotas santykis
Kombinuotas koeficientas matuoja iš draudimo bendrovės išplaukiančius pinigus dividendų, išlaidų ir nuostolių pavidalu. Nuostoliai rodo draudiko drausmę pasirašant draudimo sutartis.
Bendras santykis paprastai išreiškiamas procentais. Santykis, mažesnis nei 100%, rodo, kad įmonė daro draudimas pelnas, o santykis viršija 100% reiškia, kad jis moka daugiau pinigų teigdamas, kad gauna iš įmokų. Net jei bendras koeficientas yra didesnis nei 100%, įmonė gali būti pelninga, nes į šį rodiklį neįtraukiamos investicijų pajamos.
Bendras santykis apskaičiuojamas sumuojant patirtus nuostolius ir išlaidas ir padalijant sumą iš visų uždirbtų įmokų.
Pvz., Tarkime, kad draudimo bendrovė XYZ išmoka 7 milijonus dolerių žalų, turi 5 milijonus dolerių išlaidų, o visos jos pajamos iš surinktų įmokų yra 60 milijonų dolerių. Bendras įmonės XYZ santykis yra 0,20 arba 20%. Todėl įmonė laikoma pelninga ir geros finansinės būklės.
Specialios aplinkybės
Abu koeficientai skiriasi, nes į bendrą santykį atsižvelgiama į išlaidas, skirtingai nei nuostolių santykis. Taigi vertinant draudimo bendrovės pelningumą šių dviejų santykių nereikėtų lyginti.
