Ar turėčiau sumokėti skolą ar investuoti papildomų pinigų?

Žmonės, kurie turi papildomų pinigų, gali susidurti su dilema. Ar jie turėtų panaudoti pinigus, kad sumokėtų ar bent jau iš esmės sumokėtų tą krūvą skolos jie yra sukaupti, ar yra naudingiau investuoti pinigus į darbą investicijų kas augs ateityje? Bet kuris pasirinkimas gali būti prasmingas, atsižvelgiant į aplinkybes.

Investavimas vs. Skolų grąžinimas: pagrindiniai skirtumai

Investavimas yra būdas atidėti pinigus ateičiai, idealiu atveju į investicinę priemonę, pvz., Akcijas, obligacijas ar investicinius fondus, kurių vertė laikui bėgant augs. Kita vertus, skola reiškia pinigus, kuriuos jau išleidote ir už kuriuos skolintojas ima palūkanas. Neapmokėta skola augs ir augs, palūkanų mokesčiai padidins jūsų balansą ir turės mokėti palūkanų mokesčius.

Atvejis investuoti

Paprastai, jei investuodami galite uždirbti daugiau palūkanų už savo pinigus, nei jums kainuoja skolos, tuomet tikslinga investuoti. Pavyzdžiui, jei turite hipoteką su 5% palūkanų norma ir akcijų rinką indekso fondas kad grąžinate 10% per metus, išeisite į priekį investuodami papildomus pinigus į indekso fondą.

(Kita vertus, jei jūsų kredito kortelės skola yra 20%, jums geriau būtų skirti papildomų pinigų šiai skolai apmokėti, o ne investuoti į indeksų fondą.)

Deja, tai ne visada yra taip paprasta. Investicijos gali būti nepastovios. Šių metų indeksas gali padidėti 10%, o kitąmet - 10%. Nors yra investicijų, kurios moka garantuotą palūkanų normą, pavyzdžiui, banko indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai) ir JAV iždas vekselių, jie paprastai turi mažą grąžą, kuri retai viršija kredito kortelių bendrovių ir kitų palūkanas skolintojai.

Kitas veiksnys yra labiau psichologinis: jūsų rizikos tolerancija. Jei jums patinka lošti, kad jūsų investicijos pakils aukštyn ir žemyn su rinkomis, kartais jos vertė pakils, o kartais - prarandate vertę, tuomet esate geresnis kandidatas investuoti nei tas, kuris naktį miegotų ir nerimautų dėl to, ką gali padaryti rinka rytoj.

Byla dėl skolos grąžinimo

Yra keletas gerų argumentų, kodėl nusprendžiama sumokėti skolą, o ne investuoti. Pirmasis, kaip minėta aukščiau, yra tas, kad galite išeiti į priekį, jei jūsų skolos palūkanos yra gana didelės. Tai ypač pasakytina apie skolą kredito kortele. The vidutinė kredito kortelių palūkanų norma, stebima „Investopedia“ kredito kortelių duomenų bazėje neseniai buvo 19,62 proc. Nedaug investicijų gali atitikti tą grąžos normą.

Kita rimta priežastis sumokėti skolą yra jūsų kredito Taškai- skaičius, kuris gali būti labai svarbus, jei norite ateityje skolintis pinigų, pavyzdžiui, būsto paskolai ar paskolai automobiliui gauti. Jei turite žemą kredito balą, galite mokėti didesnes palūkanas, jei apskritai galite gauti paskolą. Jūsų kredito balas netgi gali turėti įtakos kitiems jūsų gyvenimo aspektams, pvz., Įmokoms, kurias mokėsite už draudimą, ar nuomotojas jums nuomosis, ir net ar darbdavys jus samdys.

Kredito balai yra pagrįsti daugeliu veiksnių. Plačiausiai naudojamo FICO balo atveju jūsų kredito panaudojimo koeficientas- kredito suma, kurią šiuo metu naudojate, palyginti su tuo, kiek turite kredito, sudaro didelę jūsų balo dalį. Taigi, pavyzdžiui, tas, kurio kredito kortelės yra maksimaliai išnaudotos, greičiausiai turės žymiai mažesnę kainą balas nei tas, kurio kredito kortelės buvo sumokėtos ar bent jau pagrįstos lygio.

Vien dėl šios priežasties skolų grąžinimas, ypač jei jų turite daug, gali būti protingas žingsnis.

Kaip ir investuojant, čia taip pat atsiranda psichologija. Jei prarandate miegą dėl savo skolų, jums gali būti geriau jas grąžinti, net jei galite gauti geresnę pinigų grąžą investuodami.

Atvejis daryti abu

Skolos grąžinimas vs. investuoti nebūtinai turi būti arba sprendimas. Jūs galite ir kartais turėtumėte padaryti abu. Pavyzdžiui, jei dar neturite skubios pagalbos fondas, galbūt norėsite panaudoti dalį savo pinigų jų sukūrimui, o likusią dalį - skoloms apmokėti. Gera vieta savo skubios pagalbos fondui laikyti yra mažos rizikos ir labai likvidi (tai yra lengvai ir greitai prieinama) investicija, pvz. pinigų rinkos investicinis fondas.

Kaip sumokėti skolas

Jei nusprendėte panaudoti savo likusius pinigus, kad sumokėtumėte skolas, kitas klausimas yra, kaip tai padaryti. Jei turite pakankamai pinigų padengti viską, ką esate skolingas, atsakymas yra gana paprastas: tiesiog sumokėkite. Tačiau, jei neturite tiek daug pinigų, turėsite skirti pirmenybę.

Apskritai, jūs greičiau atsikratysite skolų, jei pirmiausia sumokėsite skolą su aukščiausia palūkanų norma ir pradėsite dirbti iš ten. Pvz., Jei turite dviejų kredito kortelių likučius, vienas apmokestina 20%, o kitas 15%, pirmiausia spręskite 20% balansą.

Kredito kortelės skolos atveju taip pat galite pasirinkti kitą variantą: perveskite likučius į kortelę su mažesne palūkanų norma, tada sumokėkite. Kai kurie balanso pervedimo kredito kortelės pasiūlyti reklaminius laikotarpius nuo šešių iki 18 mėnesių, kai jie ima 0% palūkanų, o tai gali padėti greičiau sumokėti likutį, nes jums nebus mokamos papildomos palūkanos. „Investopedia“ skelbia reguliariai atnaujinamus geriausios balanso pervedimo kredito kortelės.

Dar viena galimybė - skolos konsolidavimas iš banko ar kito skolintojo. Veikia taip, kad jūs skolinatės pakankamai pinigų iš skolintojo, kad padengtumėte kitas skolas. Dabar jūs turite nerimauti dėl vienos skolos, idealiu atveju - su mažesnėmis palūkanomis nei ankstesnės skolos. Tada galite panaudoti savo papildomus pinigus, kad pradėtumėte mokėti tą paskolą. „Investopedia“ taip pat skelbia geriausios skolos konsolidavimo paskolos.

Jei esate tikrai giliai įsiskolinęs

Jei jūsų atsarginės lėšos nepadarys žalos jūsų skolai, gali tekti apsvarstyti keletą drastiškesnių priemonių. Pirma, jei jums sunku mokėti net minimalius mėnesinius mokėjimus už savo kredito korteles ar kitas paskolas, susisiekite su savo skolintoju. Ji gali norėti sumažinti jūsų minimalų mokėjimą arba jūsų skolos palūkanų normą.

Antrasis variantas - samdyti patikimą skolų mažinimo įmonę, kuri už jus tvarkytų derybas. Tai sritis, kurioje gausu sukčių, todėl įsitikinkite, kad žinote, su kuo susiduriate. Kaip pažymi Federalinė prekybos komisija: „Šios operacijos dažnai ima didelius išankstinius mokesčius vartotojams, kuriems trūksta pinigų, tačiau tada nepadeda jiems padengti ar sumažinti skolų, jei apskritai teikia kokią nors paslaugą “. „Investopedia“ skelbia metinius reitingus į geriausios skolų mažinimo bendrovės.

Esmė

Turėti papildomų pinigų yra pavydėtina situacija. Ar investuoti tuos pinigus, ar panaudoti juos skoloms apmokėti, galite priimti tik jūs. Bet naudoti yra geriau nei tiesiog išleisti. Kad ir kokį kursą pasirinktumėte, jūsų finansinė padėtis bus geresnė nei anksčiau.