Palyginkite geriausias šiandienos hipotekos refinansavimo kainas

Atnaujinta: 2021 m. Rugpjūčio 11 d.

Šiandien, 2021 m. Rugpjūčio 11 d., 30 metų fiksuoto refinansavimo norma yra 3,22%, FHA 30 metų fiksuota-3,21%, 30 metų fiksuota „Jumbo“-3,45%; 15 metų fiksuotas yra 2,49%, o 5/1 ARM yra 2,88%. Šie tarifai nėra anonso kainos, kurias galite matyti skelbdami internete ir remdamiesi mūsų metodika turėtų labiau reprezentuoti tai, ko klientai galėtų tikėtis, kad jie bus cituojami priklausomai nuo jų kvalifikaciją. Daugiau apie tai, kuo mūsų įkainiai skiriasi, galite sužinoti šio puslapio skyriuje „Metodika“.

Šiandienos hipotekos refinansavimo normos

Paskolos tipas	Refinansuoti	Pirkimas
30 metų fiksuotas	3.22%	3.13%
FHA 30 metų fiksuotas	3.21%	3.00%
VA 30 metų fiksuotas	3.32%	3.04%
„Jumbo“ 30 metų fiksuotas	3.45%	3.18%
20 metų fiksuotas	3.13%	2.97%
15 metų fiksuotas	2.49%	2.38%
Jumbo 15 metų fiksuotas	3.06%	2.88%
10 metų fiksuotas	2.45%	2.31%
10/1 GINKLAS	4.17%	3.74%
10/6 ARM	3.73%	3.37%
7/1 GINKLAS	4.22%	3.96%
Jumbo 7/1 ARM	2.41%	2.18%
7/6 ARM	4.25%	3.51%
Jumbo 7/6 ARM	2.78%	2.41%
5/1 GINKLAS	2.88%	2.69%
Jumbo 5/1 ARM	2.26%	2.04%
5/6 ARM	4.47%	4.05%
Jumbo 5/6 ARM	2.71%	2.44%

Namų savininkai, norintys sutaupyti pinigų už hipotekos palūkanas arba sumažinti mėnesines įmokas, turėtų apsvarstyti refinansavimą. Suradę geriausias refinansavimo normas, galite sutaupyti tūkstančių dolerių palūkanų ir suteiksite daugiau biudžeto. Kitos priežastys, dėl kurių namų savininkai gali pasinaudoti refinansavimu, yra privataus hipotekos draudimo (PMI) panaikinimas, greitesnis hipotekos apmokėjimas, būsto nuosavybės panaudojimas ir kt.

Net ir turint visas šias išmokas, gali būti prasminga refinansuoti. Viena vertus, jūs turite sumokėti skolintojo mokesčius, panašiai kaip ir mokėdami hipoteką. Štai kodėl svarbu gerai apsvarstyti, ar yra pakankamai finansinių paskatų tai padaryti. Norėdami padėti jums priimti sprendimus, peržiūrėkite žemiau pateiktas geriausias hipotekos refinansavimo normas ir klausimus, kuriuos reikia apsvarstyti prieš pasirašant punktyrine linija.

Dažnai užduodami klausimai

Parašyta: Sarah Li Cain

Kas yra hipotekos norma?

Hipotekos norma yra palūkanų suma, kurią skolintojas moka už hipoteką. Ši palūkanų norma gali būti fiksuota, tai reiškia, kad ji išlieka ta pati per visą paskolos laikotarpį arba kintama, kintanti pagal a lyginamąją palūkanų normą.

Vienas iš svarbiausių būsto savininkų aspektų refinansuojant yra hipotekos palūkanų norma. Šis procentas įtakoja mėnesines įmokas ir tai, ką jos mokės per visą paskolos laikotarpį.

Kas yra hipotekos refinansavimas?

Hipotekos refinansavimas yra paskolos rūšis, kai būsto savininkai ima naują hipoteką, kad galėtų sumokėti esamą. Namų savininkai gali pakeisti savo dabartinę hipotekos palūkanų normą ir mėnesines įmokas su mažesne palūkanų norma, taip sutaupydami pinigų.

Skolintojai ima išankstinius mokesčius už refinansavimą, panašiai kaip hipotekos paskolos gavimas. Šie mokesčiai gali būti verti, ypač jei mažesnės palūkanų normos prilygsta didelėms santaupoms ilgainiui.

Kitos priežastys, dėl kurių būsto savininkai refinansuoja savo hipoteką, yra šios:

• Sumažinti mėnesines hipotekos įmokas: Sumažinus hipotekos palūkanų normą, mėnesinė įmoka gali būti mažesnė. Namų savininkai taip pat gali tai padaryti refinansuodami ilgesniam paskolos terminui (tai nesumažins jūsų mokamų palūkanų sumos).
• Perėjimas prie kito hipotekos tipo: Daugelis namų savininkų, turinčių reguliuojamų palūkanų hipotekas (ARM), pereina prie fiksuotų palūkanų paskolų, kad sutaupytų palūkanų. Kitos priežastys gali būti tai, kad namų savininkai nori atsikratyti privalomų draudimo įmokų iš savo FHA paskolos.
• Keisti hipotekos terminą: Namų savininkai gali sutrumpinti paskolos terminą, kad greičiau sumokėtų hipoteką.

Pirmiau nurodytos refinansavimo priežastys paprastai yra vadinamos a norma ir terminuotas refinansavimas, labiausiai paplitusi hipotekos refinansavimo rūšis. Skolintojai paskolins jums esamą hipotekos likutį skirtingu tarifu ir terminu.

Refinansavimo rūšis, vadinama a grynųjų pinigų refinansavimas yra dar vienas populiarus būdas savininkams refinansuoti savo paskolas. Refinansuodami pinigus, būsto savininkai ima paskolą, kurios suma didesnė už dabartinį hipotekos balansą, ir pasilieka skirtumą grynaisiais. Namų savininkai pasirenka grynųjų pinigų refinansavimą, nes jis gali pasiūlyti konkurencingesnę kainą nei namas nuosavybės paskolą ar asmeninę paskolą, o pinigai gali būti naudojami daugeliui tikslų, pavyzdžiui, norint įsigyti pagrindinį būstą remontas.

Kai ketinate refinansuoti, svarbu atidžiai atkreipti dėmesį į siūlomą normą ir mokesčius, kuriuos turėsite sumokėti. Tokiu būdu galite nuspręsti, ar verta pereiti prie naujos hipotekos.

Kaip nustatomos hipotekos refinansavimo normos?

Hipotekos refinansavimo palūkanos paprastai kinta kartu su hipotekos pirkimo normomis. Tai reiškia, kad jei hipotekos pirkimo palūkanos sumažės, galite manyti, kad refinansavimo palūkanos taip pat sumažės ir atvirkščiai. Daugeliu atvejų refinansavimo normos yra šiek tiek didesnės nei pirkimo normos, pavyzdžiui, grynųjų pinigų refinansavimo normos yra didesnės, nes tai laikoma rizikingesne.

Skolintojai taip pat įvertina jūsų refinansavimo normą, atsižvelgdami į tokius veiksnius kaip jūsų kredito balas ir turimo turto bei įsipareigojimų suma. Be to, jūsų turimas nuosavybės dydis taip pat gali turėti įtakos normoms. Kuo daugiau namų nuosavybės, tuo mažesnė refinansavimo norma.

Ar Federalinis rezervų bankas nustato hipotekos palūkanas?

Nors Federalinis rezervų bankas tiesiogiai nesprendžia hipotekos palūkanų normų, jis daro jiems įtaką, kai keičia trumpalaikes palūkanų normas. Finansų įstaigos, tokios kaip bankai, naudojasi šiomis palūkanomis, kad skolintųsi viena iš kitos, ir šios išlaidos paprastai perkeliamos skolininkams. Tai reiškia, kad jei Federalinis rezervų bankas padidins arba sumažins trumpalaikes palūkanų normas, kad padėtų ekonomikai, skolintojai gali padaryti tą patį savo hipotekos palūkanų normoms.

Kas yra gera hipotekos refinansavimo norma?

Geras hipotekos refinansavimo norma yra tas, kuris yra daug mažesnis už jūsų dabartinį; dauguma ekspertų rekomenduoja bent 1% mažesnę sumą, nors, jei galite ją sumažinti bent 2%, tai sutaupysite daugiausiai.

Nustatydami hipotekos refinansavimo normą, skolintojai taip pat atsižvelgs į jūsų individualią finansinę padėtį. Veiksniai apima jūsų kredito balą, skolos ir pajamų santykį ir turimą būsto nuosavybės sumą. Taip pat svarbu apsipirkti pas kelis refinansavimo skolintojus, kad užtikrintumėte geriausią kainą.

Ar skirtingų tipų hipotekos palūkanos skiriasi?

Įvairių tipų hipotekos palūkanos yra skirtingos. Tiek pirkimo, tiek refinansavimo palūkanos gali skirtis, net jei abi turi tą patį paskolos terminą. Įvairios trukmės hipotekos palūkanos taip pat gali būti skirtingos - paprastai, kuo trumpesnis terminas, tuo mažesnė palūkanų norma.

Fiksuotos palūkanų hipotekos ir ARM palūkanos paprastai skiriasi. ARM siūlo mažesnes pradines palūkanas, kad pritrauktų skolininkus. Palūkanų norma yra fiksuota iš anksto nustatytam laikui, tada svyruoja priklausomai nuo dabartinių rinkos sąlygų.

Ar palūkanų norma ir metinis metinis mokestis yra vienodi?

Nors dažnai manoma, kad palūkanų norma ir metinė metinė palūkanų norma yra skirtingi mokesčiai. Į palūkanų normą įskaičiuojamos tik palūkanos, kurias skolintojai moka kaip išlaidas skolinantis pinigus. Į GPL, be palūkanų normų, įtraukiami skolintojo mokesčiai ir mokesčiai. Šie mokesčiai gali apimti paraiškos mokesčius, pradinius mokesčius, tarpininkų mokesčius, uždarymo išlaidas, hipotekos taškus ir bet kokias skolintojo nuolaidas.

Dėl papildomų mokesčių metinė metinė palūkanų norma yra didesnė už palūkanų normą. Paskolos gavėjai gali pastebėti, kad skolintojai, siūlantys kreditus ar mažesnius mokesčius, turės metinę palūkanų normą, atitinkančią palūkanų normą.

Kaip galiu gauti geresnes hipotekos refinansavimo normas?

Norėdami gauti konkurencingiausias kainas, turėsite įsitikinti, kad jūsų finansinė padėtis yra geriausia.

Štai keletas būdų, kaip padidinti tikimybę gauti geresnes refinansavimo normas:

• Padidinkite savo kredito balą: Norėdami pamatyti, koks yra jūsų rezultatas šiuo metu, gaukite nemokamą kredito ataskaitą iš visų trijų pagrindinių kredito biurų iš „AnnualCreditReport.com“. Jei yra neatitikimų, susisiekite su atitinkamu skolintoju, kad juos ginčytumėte. Be to, efektyviausias būdas padidinti savo kredito balą yra laiku sumokėti skolas ir išvengti papildomų paskolų kreipimosi dėl refinansavimo.
• Apsvarstykite, kiek laiko liksite namuose arba kaip greitai norite sumokėti hipoteką: Pavyzdžiui, jei norite refinansuoti trumpesniam laikotarpiui ir galite sau leisti mokėti, galite gauti mažesnę normą. Arba, jei planuojate likti namuose penkerius ar dešimt metų, geriausias būdas yra ARM su mažu įvadiniu rodikliu.
• Sukurkite savo namų nuosavybę: Kuo daugiau turite nuosavybės, tuo labiau tikėtina, kad skolintojai mano, kad turite daugiau odos, todėl palūkanų norma yra mažesnė.
• Sumažinkite skolos ir pajamų santykį (DTI): Šis santykis yra jūsų bendrųjų pajamų procentinė dalis, skirta mokėti mėnesines skolos įmokas. Kuo mažesnis procentas, tuo mažiau rizikinga atrodote skolintojams, todėl palūkanų norma yra konkurencingesnė. Norėdami sumažinti savo palūkanų normą, padidinkite savo pajamas arba sumokėkite daugiau skolos.

Kokią didelę hipoteką galiu sau leisti?

Suma, kurią galite sau leisti sumokėti, priklausys nuo to, ką šiuo metu mokate už esamą hipoteką. Jei galite patogiai sau leisti dabartinę būsto paskolą, tada prasmingiausia refinansuoti į panašią (ar mažesnę) sumą, ypač jei refinansuojate, kad sutaupytumėte palūkanų išlaidų.

Tačiau jei pastebite, kad jums sunku atlikti dabartinius mokėjimus, galima refinansuoti mažesnę mėnesinę įmoką. Būtent tada prasminga pasikalbėti su skolintoju apie savo galimybes ir atlikti tam tikrus tyrimus, kiek palūkanų mokėsite iš viso.

Kas yra hipotekos taškai?

Hipotekos taškai arba nuolaidų taškai yra mokesčiai, kuriuos skolintojai ima iš skolininkų, kad jiems būtų suteikta mažesnė palūkanų norma. Galite tai galvoti kaip išankstinio mokėjimo palūkanas mainais už tai, kad per visą paskolos laikotarpį mokėsite mažiau palūkanų.

Vienas hipotekos punktas sumažins jūsų palūkanų normą 0,25%arba ketvirtadaliu procento. Tai kainuos 1% jūsų paskolos sumos. Pavyzdžiui, jei refinansavote paskolą už 300 000 USD, vienas hipotekos taškas jums kainuos 3 000 USD.

Ar turėčiau refinansuoti savo hipoteką?

Hipotekos refinansavimas yra puikus būdas geriau valdyti mėnesines hipotekos įmokas arba sumažinti palūkanų normas. Net ir turint galimybę sutaupyti, refinansavimas netinka visiems.

Štai keletas scenarijų, kuriuose būtų prasminga refinansuoti savo hipoteką:

• Jūsų finansinė padėtis pasikeitė: Galbūt jūsų pajamos sumažėjo ir jums sunku valdyti mėnesinius hipotekos mokėjimus arba jūsų kredito balas gerokai padidėjo, kad galėtumėte gauti mažesnius tarifus. Tokiais atvejais refinansavimas gali padėti geriau valdyti mėnesinius mokėjimus.
• Norite pakeisti hipotekos tipus: Daugelis namų savininkų, kuriems artėja fiksuoto palūkanų laikotarpio pabaiga reguliuojamos palūkanų hipotekos refinansuoti fiksuotos palūkanų hipoteką, kad būtų išvengta kintančių palūkanų. Kai kurie pereina prie trumpesnių fiksuotų palūkanų sąlygų, kad greičiau atsipirktų namai.
• Norite išsigryninti savo namų nuosavybę: Jei jums reikia skolintis grynųjų pinigų, kad apmokėtumėte sąskaitas už dideles palūkanas arba finansuotumėte kapitalinį būsto renovaciją, refinansavimas gali padėti jums pasiimti paskolą, kurios palūkanos yra mažesnės.
• Norite atsisakyti hipotekos draudimo: Kai kurios federalinės hipotekos paskolos reikalauja skolininkų hipotekos draudimas iš anksto nustatytą laiką arba visą paskolos laikotarpį. Kol sukaupėte pakankamai nuosavo kapitalo, refinansuodami naują hipotekos rūšį galite atsikratyti hipotekos draudimo.

Apskritai refinansavimas bus prasmingiausias būsto savininkams, kuriems pasibaigus paskolos terminui liko nemažai laiko. Taip yra todėl, kad su refinansavimu bus susijusių išlaidų, todėl svarbu apskaičiuoti, ar išleisti pinigai yra verti.

Refinansavimas taip pat yra prasmingiausias, kai palūkanos yra daug mažesnės nei šiuo metu mokate. Pavyzdžiui, verta pereiti nuo 30 metų į 15 metų hipoteką ir pasinaudoti mažesnėmis palūkanomis, tačiau tik tuo atveju, jei galite patogiai sau leisti mėnesines įmokas.

Galiausiai turėsite nuspręsti, kokia situacija yra prasmingiausia ir ar kruopščiai ištyrėte visas savo galimybes. Norite įsitikinti, kad naujos refinansavimo sąlygos atitiks jūsų skolinimosi poreikius ir padės pasiekti finansinių tikslų.

Kokios yra dabartinės vidutinės hipotekos refinansavimo normos?

Vidutinės hipotekos refinansavimo normos yra panašios į tas, kurias rasite hipotekos pirkimo normoms: maždaug 2,9% 30 metų laikotarpiui. Atminkite, kad vidutinės palūkanos gali neatspindėti citatų, kurias gausite iš skolintojų, kurios priklauso nuo individualių veiksnių, tokių kaip jūsų kredito balas, skolos ir pajamų santykis ir jūsų namų nuosavybė.

Metodika

Norėdami rasti geriausias refinansavimo hipotekos palūkanas, mes sukūrėme skolininką, kurio kredito balas svyravo nuo 700 iki 760, o turto paskolos ir vertės santykis (LTV) buvo 80%. Tada mes apskaičiavome žemiausias palūkanas, kurias pasiūlė daugiau nei 200 geriausių šalies skolintojų. Tokius tarifus matys tikri vartotojai, pirkdami būsto paskolą.

Hipotekos palūkanos gali keistis kasdien ir šie duomenys yra skirti tik informaciniais tikslais. Asmens asmeninis kreditas ir pajamų profilis bus lemiami veiksniai, kuriuos jie gali gauti. Į paskolos normas neįskaičiuotos mokesčių ar draudimo įmokų sumos ir bus taikomos individualios skolintojo sąlygos.