Savitarpio taupomojo banko (MSB) apibrėžimas

Kas yra savitarpio taupomasis bankas (MSB)?

Savitarpio taupymo bankas yra tam tikras tipas taupumas įstaiga iš pradžių buvo skirta aptarnauti mažas pajamas gaunančius asmenis. Istoriškai šie asmenys investavo į ilgalaikį fiksuoto dydžio palūkanų turtą, pvz hipotekos.

Dauguma MSB turėjo pagrindines vietas Vidurio Atlanto ir pramoniniuose JAV šiaurės rytų regionuose. Iki 1910 m. Šių įstaigų buvo 637.

Savitarpio taupomojo banko (MSB) supratimas

Savitarpio taupymo bankai iš esmės buvo sėkmingi iki aštuntojo dešimtmečio. Tiksliau, devintajame dešimtmetyje priimtos taisyklės.

Nors hipoteka paprastai yra sutartis tarp skolininko ir skolintojo, hipotekos gali būti sujungtos ir prieinamos investuoti išorės šalims.

Savitarpio taupomųjų bankų (MSB) istorija

Pirmieji savitarpio taupymo bankai (angl. MSB), įkurti 1816 m., Buvo Filadelfijos taupymo draugija ir Bostono taupymo institucija. MSB tikslas buvo suteikti kreditą žmonėms, į kuriuos tuo metu nusistovėjusi bankų sistema iš esmės nekreipė dėmesio.

Sąvoka „abipusiškumas“ iš tikrųjų kilusi iš 1800 -ųjų, kai kai kurie turtingi asmenys pasiryžo suvienodinti piliečių galimybes, nes šalis sparčiai keitėsi. Pirmieji filantropiniai asmenys Filadelfijoje, įkūrę pirmuosius taupomuosius bankus, taip pat įkūrė pirmąsias ligonines, vaikų namus ir prieglaudas rytinėje JAV pakrantėje.

Tiesą sakant, pagrindinis pirmųjų savitarpio taupomųjų bankų tikslas nebuvo uždirbti pelno savo steigėjams. Vietoj to tikslas buvo sukurti subjektą, kuriame pajamos būtų tiesiogiai nukreiptos į indėlininkus. Be to, indėlininkams nesumokėtos palūkanos buvo sulaikytos kaip „nepaskirstytasis pelnas“.

Nepaskirstytasis pelnas buvo vienas iš pagrindinių privalumų: esant finansinei įtampai, indėlininkų pagrindinę sumą būtų galima grąžinti pareikalavus.

Dauguma tų nusistovėjusių principų galioja ir šiandien.

MSB paprastai buvo labai sėkmingi iki aštuntojo dešimtmečio. Devintajame dešimtmetyje buvo nustatytos taisyklės, reglamentuojančios tai, į ką MSB galėtų investuoti, kartu su palūkanų norma, kurią jos galėtų mokėti klientams, kartu su palūkanų normos, padarė didelių nuostolių MSB. Todėl 1980 -aisiais daugelis MSB žlugo; kiti susiliejo, tapo komerciniai bankaiarba konvertuojama į akcijų formą.

MSB tradiciškai investavo į hipotekas. Asmenys ir įmonės pasinaudos hipotekomis, kad įsigytų didelį nekilnojamąjį turtą, nemokėdami visos išankstinės vertės. Fiksuotos palūkanų hipotekos (dar vadinama „tradicine“ hipoteka) reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) egzistuoja.

Savitarpio taupymo bankai paprastai yra organizuojami pagal vadinamąją „patikėtinių sistemą“. Būtent ši ypatybė skiria juos nuo kooperatinių bankų. Su kooperatiniais bankais klientai yra savininkai. Tačiau su savitarpio taupymo bankais jos santykiai su indėlininkais yra skolininko ir kreditoriaus santykiai, todėl reikia „patikėtinio“, kuris valdytų banko veiklą negaudamas pelno.

Šiuolaikinėje visuomenėje savitarpio taupymo bankai gana gerai prisitaikė prie aršios konkurencijos. Konkrečiai, jie pasiūlė klientams platesnį produktų ir paslaugų asortimentą per susijusias finansų įstaigas. Pavyzdžiui, daugelis investicinių taupomųjų bankų dabar siūlo tokias finansines paslaugas kaip fiksuotų pajamų ir investicijos į nuosavybę, draudimas, finansinis planavimas, turto planavimas ir pasitikėjimo paslaugos, be kasdienių bankininkystė.

Per pastarąjį šimtmetį bankininkystės sektorius patyrė milžiniškų ir greitų pokyčių. Savitarpio taupymo bankai ir toliau siūlo stabilią ir patikimą bendruomeninę bankininkystę.

Tačiau technologijų įtaka ir toliau kelia galvos skausmą savitarpio taupymo bankams. Bankininkystė vis labiau tampa technologiškai pagrįsta. Kad išliktų aktualūs, savitarpio taupymo bankai turėjo daug investuoti į tokius dalykus kaip IT bankų infrastruktūra, kibernetinis saugumas ir internetinių programų kūrimas.

Dėl mažėjančių maržų ir masto trūkumo (palyginti su dideliais tarptautiniams akcininkams priklausančiais bankais) abipusiems taupomiesiems bankams sunku daug investuoti į finansines technologijas. Vietoj to, savitarpio taupymo bankai vis dažniau turi susijungti, kad galėtų naudotis technologine infrastruktūra arba ją finansuoti.

Savitarpio taupomųjų bankų (MSB) privalumai ir trūkumai

Naudojant savitarpio taupymo bankus, yra keletas privalumų ir trūkumų. Pirmiausia pažvelkime į privalumus.

Privalumai

1. Finansinis stabilumas: Apskritai, savitarpio taupymo bankai yra geriau kapitalizuojami ir veikia konservatyviau nei vidutinis valstybinis bankas. Tiesą sakant, savitarpio taupymo bankai buvo vieni iš nedaugelio bankų, išgyvenusių Didžiąją depresiją, nes jie atsisakė prisiimti per didelę riziką.
2. Klientų aptarnavimas: Kadangi buvimas indėlininku taip pat reiškia, kad esate savininkas, visiškai natūralu, kad savitarpio taupomieji bankai labiau aptarnauja klientų aptarnavimą. Negalima to išvengti: banko sėkmė priklauso nuo jo kreditorių pasitenkinimo ir sėkmės.
3. Indėlininko saugumas: Savitarpio taupymo bankus paprastai frachtuoja valstybės ar federalinės įstaigos. Pavyzdžiui, savitarpio taupymo bankai yra apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC). Ir kaip minėta anksčiau, savitarpio taupymo bankai paprastai yra atsargesni dėl savo investicijų, kad apsaugotų indėlininkų investicinius interesus. Dėl šios priežasties savitarpio taupymo bankai su finansiniais nesutarimais gali susidoroti kur kas geriau nei tradiciniai bankai.
4. Ilgalaikė perspektyva: Savitarpio taupymo bankai nepriklauso akcininkams, kuriems paprastai reikia, kad pelnas augtų kiekvienais metais. Taigi, iš prigimties savitarpio taupymo bankai sugeba imtis ilgalaikio požiūrio į verslą. Užuot stengęsi pasiekti griežtus pajamų apskaičiavimus, savitarpio taupymo bankai sugeba užmegzti ilgalaikius, vaisingesnius santykius su bendruomene ir pateikti lankstesnius sprendimus.
5. Pelnas lieka bendruomenėje: Paskolų palūkanos paprastai tam tikra forma grąžinamos bendruomenei. Vienas iš būdų yra tai, kad indėlininkams suteikiamos mažesnės paskolų palūkanos ir didesnės indėlių normos. Kitas būdas yra tiesiog aukos bendruomenės mokykloms, labdaros tikslai ir vietiniai renginiai.
6. Prieinamumas: Nariai paprastai gali bet kada patekti į savitarpio taupomąją kasą ir gauti finansinių ekspertų patarimų.

Trūkumai

Žinoma, yra ir savitarpio taupomųjų bankų trūkumų. Jie įtraukia:

1. Kartais per daug konservatyvus: Nors buvimas konservatyvioje pusėje neabejotinai padeda abipusių taupomųjų bankų finansiniam stabilumui, tai gali pakenkti indėlininkų lėšų investavimo rezultatams. Konkrečiai, valdytojo kompensacija paprastai yra susieta su savitarpio taupomojo banko finansine būkle, teikiant vadovai turėtų prasmę investuoti kuo konservatyviau, net prisiimdami šiek tiek daugiau rizikos fiskaliniu požiūriu.
2. Nėra narių kontrolės: Savitarpio taupymo bankai yra tarpusavio asociacijos, tai reiškia, kad jie priklauso indėlininkams, bet nekontroliuojami. Vietoj to, kontrolė priklauso patikėtinei, kuri dažnai išlieka ta pati daugelį metų. Valdyba pati valdo ir niekam neatsako. Indėlininkai neturi tiesioginės balsavimo galios. Vienintelis jų įtakos mechanizmas iš esmės yra indėlių pervežimas kitur.
3. Akcijų konvertavimo rizika: Bendradarbiavimas su itin konservatyviu taupomuoju banku turi daug privalumų. Tačiau daugelis savitarpio taupomųjų bankų nuolat pereina prie akcininkams priklausančių bankų. Šio proceso metu jie dažnai išleidžia akcijas per pirminį viešą siūlymą (IPO). Taigi didėja rizika, kad jūsų savitarpio taupomąjį banką gali įsigyti didesnis korporacinis bankas arba netgi tapti viešu.

Savitarpio taupymo bankai vs. Kredito unijos

Kaip ir savitarpio taupymo bankai, kredito unijos buvo kita finansų įstaigos forma, nepriklausanti tradiciniam komerciniam bankui. Nors kredito unijos ir savitarpio taupymo bankai paprastai teikia panašias paslaugas (pvz., Priima indėlius, skolina pinigus ir parduodant finansinius produktus, tokius kaip kredito ir debeto kortelės ir indėlių sertifikatai ar kompaktiniai diskai), yra pagrindiniai struktūriniai skirtumus.

Šie skirtumai daugiausia susiję su tuo, kaip dviejų tipų institucijos uždirba pajamas. Nors savitarpio taupymo bankai atlieka pelną savo nariams akcininkams, kredito unijos veikia kaip ne pelno organizacijos, skirtos tarnauti savo nariams, kurie taip pat yra de facto savininkai.

Kredito unijų nariai sutelks savo pinigus (t.y. pirks kooperatyvo akcijas); šios lėšos leidžia nariams vienas kitam teikti paskolas, indėlių pagal pareikalavimą sąskaitas ir kitus finansinius produktus bei paslaugas.

Dauguma kredito unijų yra žymiai mažesnės nei mažmeniniai bankai. Paprastai jie sutelkia dėmesį į tam tikro regiono, pramonės ar grupės aptarnavimą. Pavyzdžiui, Karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija (NFCU) turi 300 filialų, daugiausia netoli karinių bazių, ir yra didžiausia kredito unija pagal turto dydį JAV ir yra atvira kariuomenės nariams.

Specialios aplinkybės

Komerciniai bankai uždirba pinigus imdami palūkanas už paskolas, kurias jie teikia klientams. Klientų indėliai, tokie kaip čekiai ir pinigų rinkos sąskaitos, pirmiausia suteikia bankams kapitalą paskoloms teikti. Palūkanų norma, kurią bankas taiko už tai, ką skolina, paprastai yra didesnė nei ta, kurią jis moka už indėlius.

Savitarpio taupymo banko DUK

Ar abipusiai taupomieji bankai sukėlė paskutinę finansinę krizę?

2008 m. Finansų krizę sukėlė keli veiksniai, įskaitant žemus skolinimo standartus, hipotekos užtikrinamų vertybinių popierių augimą ir siautulingas spekuliacijas nekilnojamuoju turtu. Didžiausios nesėkmės buvo investicinių bankų „Wall Street“, nebūtinai savitarpio taupomųjų bankų.

Paprastai tariant, savitarpio taupymo bankai laikosi pagrindinių kasdienių banko paslaugų, kurių reikalauja bendruomenė. Kitaip tariant, savitarpio taupymo bankai paprastai teikia mažmeninės prekybos paslaugas, tikrinimo ir taupymo produktus, būsto paskolas, paskolas automobiliams ir kitas paskolas tiek fiziniams asmenims, tiek mažoms įmonėms.

Kuo skiriasi savitarpio taupymo bankas ir valstybinis bankas?

Savitarpio taupymo bankas priklauso jo indėlininkams, o viešasis bankas - akcininkams.

Kuo skiriasi savitarpio taupymo bankas ir savitarpio kontroliuojančioji bendrovė?

Savitarpio taupymo bankas priklauso jo indėlininkams. Tuo tarpu savitarpio kontroliuojančioji bendrovė sukuriama, kai abipusė įmonė (pvz., Savitarpio taupomasis bankas ar savitarpio draudimo bendrovė) virsta patronuojančia bendrove. Pradinės savitarpio bendrovės savininkams tai paprastai reiškia abipusių teisių keitimą į akcijų nuosavybę.