Kas yra uždarymo veiksmas?
Kas yra uždarymo veiksmas?
Sąvoka „apribojimo veiksmas“ reiškia teisminius procesus, kuriuos pradėjo a skolintojas po skolininko numatytuosius nustatymus dėl jų hipotekos. Skolintojai gali įgyvendinti savo teises per a uždarymas kai paskolos gavėjai nesumoka hipotekos įmokų arba nevykdo hipotekos sutartyje nustatytų įsipareigojimų. Veiksmas inicijuojamas skolintojo paskelbtu viešu pranešimu. Jei hipotekos kreditorius vis dar negali atnaujinti paskolos, hipotekos bendrovė gali pradėti uždarymo procedūrą, po kurios ji gali parduoti turtą, kad sumokėtų paskolos likutį.
Pagrindiniai išsinešimai
- Ribojimo veiksmas yra teisinis procesas, kurį inicijuoja skolintojas po to, kai skolininkas nevykdo savo hipotekos.
- Paskelbęs viešą pranešimą, skolintojas suteikia skolininkui lengvatinį laikotarpį, kad hipotekos davėjas galėtų atnaujinti paskolą.
- Jei skolininkas negali susitarti, veiksmas pereina prie išankstinio uždarymo.
- Aukcionas leidžia skolintojui parduoti būstą.
- Patobulinta apsauga skolininkams draudžia skolintojams pateikti pirmuosius pranešimus prieš 120 dienų.
- Reaguodama į 2020 m. Ekonomikos nuosmukį, kad padėtų sunkumų patiriantiems namų savininkams, vyriausybė pratęsė hipotekos moratoriumą liepos 31 d., galutinį uždarymą ir leido pratęsti hipotekos registravimo laikotarpį iki 2021 m. Rugsėjo 30 d.
Kaip veikia uždarymo veiksmas
Dauguma žmonių neturi pinigų nusipirkti būstą ar turtą grynaisiais. Norėdami finansuoti pirkimą, vartotojai turi gauti hipotekos. Prieš patvirtindamas paskolą, skolintojas atsižvelgia į keletą aplinkybių, įskaitant skolininką kredito istorija ir pajamos, taip pat turtas vertės. Jei kreditorius ir paskolos gavėjas tai patvirtina, jie pasirašo hipotekos sutartį, kurioje nurodomas mokėjimo dažnumas ir suma.
Bet kas atsitiks, jei skolininkas negali įvykdyti savo įsipareigojimų? Kai skolininkas nevykdo įsipareigojimų (bent keturis mėnesius yra įsiskolinęs) arba neatitinka sutarties sąlygų, jų skolintojas gali pradėti ribojimo veiksmus, kai visos kitos galimybės yra išnaudotos.Pirmasis žingsnis yra pateikti viešą pranešimą apskrities registratoriui. Šis pranešimas rodo, kad skolininkas neįvykdė hipotekos. Kai kuriose valstijose pranešimas vadinamas a Pranešimas apie įsipareigojimų neįvykdymą, o kitos valstybės tai vadina a lis pendens.
Šiuo metu įeina skolininkas išankstinis uždarymas. Tai malonės laikotarpis, leidžiantis namų savininkui sugalvoti pinigų, kad būtų galima nuolat atnaujinti savo pinigus paskola arba organizuoti būsto pardavimą. Jei skolininkas vis dar negali sugalvoti lėšų ar kito susitarimo, skolintojas gali tęsti uždarymo procesą.
Kitas žingsnis - uždraudimo datos nustatymas aukcionas. Skolintojas apskrities registratoriuje įrašo pranešimą apie patikėtinio pardavimą, reklamuoja turtą ir praneša skolininkui apie artėjantį pardavimą. Aukcionas paprastai vyksta apygardos teismo rūmuose patikėtinis, arba ant nuosavybė pats.
Kai kurios valstybės leidžia skolininkams išpirkti teisę atnaujinti savo paskolą iki turto pardavimo aukcione momento.
Specialios aplinkybės
Labai konkretūs ir išsamūs įstatymuose numatyti procedūriniai reikalavimai taikomi apribojimams, kurių turi būti laikomasi, kad būtų išvengta negaliojančio pardavimo uždarymo. Tinkamas pranešimas apie uždarymą išpardavimas turi būti atiduoti skolininkas ir plačiajai visuomenei, tačiau tikslios procedūros gali skirtis priklausomai nuo valstybės.
JAV federalinė vyriausybė paskelbė naujas taisykles skolintojams, norintiems uždaryti turtą po finansų krizės. Įkurta Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB) 2013 m. Šios naujos taisyklės buvo naudingos namų savininkams, kurie yra ant uždarymo slenksčio, ir apsaugo juos nuo grobuoniškas skolinimas. Šios taisyklės apima:
- Dvigubo sekimo apribojimas. Taip atsitinka, kai skolintojas, siekdamas to išvengti, tęsia uždraudimą, kai dirba su skolininku. Pirmieji pranešimai gali būti pateikti tik po to, kai hipotekos kreditas vėluoja 120 dienų.
- Suteikti hipotekos kreditoriui galimybę, kai jie praleidžia du mokėjimus iš eilės. Šios parinktys apima uždarymo alternatyvas.
- Prieš imdamiesi bet kokių skolintojo veiksmų, ištirti visas alternatyvas, kaip uždaryti turtą.
Šios taisyklės buvo išplėstos 2016 m., Kai CFPB nurodė skolintojams daugiau nei vieną kartą suteikti daugiau apsaugos skolininkams per paskolą. Agentūra taip pat įtraukė mirusio skolininko išgyvenusius šeimos narius ir reikalauja skolintojų patarti skolininkams, kai taikomos nuostolių mažinimo programos - skolintojų bandymai dirbti su skolininkais išsekęs.
Ekonominis nuosmūkis
2020 metų ekonomikos nuosmukis paveikė namų savininkus visame pasaulyje. Federalinė vyriausybė Jungtinėse Valstijose nustatė papildomą apsaugą Pagalbos koronavirusui, pagalbos ir ekonominio saugumo (CARES) įstatymas paskelbdamas moratoriumą dėl turto arešto ir finansinės lengvatos namų savininkams. Šios taisyklės apsaugo namų savininkus, turinčius federaliniu požiūriu užtikrintas hipotekas arba tuos, kurie yra remiami vyriausybės remiamos įmonės (GSE) patinka Fannie Mae ir Freddie Mac.
Vyriausybė uždraudė uždrausti areštus ir leido namų savininkams likti savo namuose sveikatos krizės metu. Paskolos gavėjai turi kreiptis į savo skolintojus, kad išsiaiškintų jų galimybes. Kai kurie skolintojai gali pasiūlyti skolininkus pakantumas, kuri leidžia jiems sulaikyti arba sumažinti mokėjimus. Kitas variantas yra mokėjimo lengvata, leidžianti hipotekos kreditoriams tam tikrą laiką atidėti mokėjimus. Mokėjimai, kurie buvo praleisti dėl kantrybės ir atidėti, nėra pašalinami. Vietoj to, jie turi būti sumokėti pasibaigus laikotarpiui.
2021 m. Sausio 20 d. Pradėjęs eiti pareigas prezidentas Bidenas paprašė pratęsti draudimą uždaryti ir iškeldinti 2021 m. Kovo 31 d. Ir vėliau kelis kartus pratęstas, galutinis pratęsimas įvyko 2021 m. Birželio 24 d. 2021.