Dekking van huiseigenaren in het tijdperk van catastrofaal weer

De dodelijke winterstormen die begin 2021 over Texas zijn neergedaald, na een zomer van recordbrekende bosbranden in Californië, hebben veel Amerikanen herinnerd aan het belang van verzekering voor huizenbezitters. Hier is wat advies over hoe u uzelf kunt beschermen - tegen een grote ramp of een alledaagse ramp.

Risico op natuurrampen neemt toe

Volgens het federale U.S. Global Change Research Program worden veel delen van de VS steeds meer blootgesteld aan zwaar weer en natuurrampen.

 Maar uit een onderzoek van de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) uit 2017 bleek dat maar weinig huiseigenaren daar rekening mee hielden bij het kopen van een verzekering. Slechts 11% dacht aan veranderende weerpatronen bij het winkelen voor dekking en slechts 21% werd beïnvloed door de kans op bosbranden, tornado's of aardbevingen.

Als consumenten traag hebben gereageerd op klimaatverandering, hebben verzekeraars dat niet gedaan. "Sinds het einde van de jaren tachtig hebben rampen zich vaker en ernstiger voorgedaan en vormen ze een belangrijke overweging bij de prijsstelling van woningverzekeringen, merkte de NAIC op in een rapport uit 2019.

In 2020 bedroegen de verzekerde verliezen door natuurrampen in de VS in totaal $ 95 miljard, bijna het dubbele van het totaal van $ 51 miljard voor 2019.

Wat huiseigenarenbeleid over het algemeen dekt?

Een standaard huiseigenarenbeleid betaalt om uw huis te repareren of te herbouwen als het is beschadigd of vernietigd door brand, orkaan, hagel, bliksem of andere oorzaken die in uw polis als gedekte gevaren worden vermeld.

Dat omvat over het algemeen schade veroorzaakt door wind, vallende boomtakken, ijs en andere voorwerpen, schade veroorzaakt door het gewicht van sneeuw of ijs op de constructie en schade veroorzaakt door gesprongen leidingen. Schade door ijsdammen en water van achterliggende goten die in plafonds en muren sijpelen, is ook gedekt. Door wind veroorzaakte sneeuw- en ijzelschade zijn gedekt als ze de woning zijn binnengekomen door windschade.

Standaardpolissen dekken ook vrijstaande constructies, zoals een garage, gereedschapsschuur of tuinhuisje, maar zijn over het algemeen beperkt tot ongeveer 10% van de dekking van het huis.

Bovendien kan de verzekeringsmaatschappij een hotel of huur betalen als een huis onbewoonbaar wordt gemaakt door een gedekt gevaar.

Deze standaardpolissen, ISO HO-3 genoemd, vertegenwoordigen volgens de NAIC bijna 80% van de dekking voor eigen gebruik.Er zijn andere polissen die uitgebreider zijn en sommige die meer kaal zijn, dus consumenten weten misschien niet altijd wat ze hebben.

"Een potentieel ding dat consumenten kunnen vragen, is hoe het beleid van een verzekeraar verschilt van het ISO HO-3-beleid", zegt Daniel Schwarcz, advocaat voor verzekeringsconsumenten en professor in de rechten aan de University of Minnesota Law School.

Wat huiseigenaren vaak niet dekken

Ga er niet vanuit dat uw polis schade door aardbevingen of overstromingen dekt. Dekking voor aardbevingen is bijvoorbeeld niet opgenomen in het beleid van huiseigenaren in Californië en is doorgaans: vereist een apart beleid. "Andere staten kunnen aardbevingen bevatten of een goedkeuring bieden aan uw bestaande polis", merkt een woordvoerder van het Insurance Information Institute op.

overstromingsverzekering wordt apart aangeboden door het National Flood Insurance Program, en er zijn er ook enkele: particuliere verzekeraars nu op de markt. Zelfs als u niet in een gebied woont dat normaal gesproken overstroomt, kan een overstromingsverzekering het overwegen waard zijn. Als smeltende sneeuw van een winterstorm bijvoorbeeld vanaf de grond in uw huis sijpelt en waterschade veroorzaakt, dekt uw huiseigenarenbeleid u niet, maar een overstromingsbeleid wel.

En hoewel polissen doorgaans stormschade dekken, kunnen huiseigenaren in sommige regio's te maken krijgen met extra contante kosten wanneer deze zich voordoen. "Het beleid in kuststaten van Maine tot Texas omvat afzonderlijke eigen risico voor orkanen en/of stormen", legt Kelly Carter uit, een woordvoerder van The Hartford Financial Services Group.

Gebarsten pijpschade kan ook lastig zijn. Hoewel het over het algemeen wordt gedekt door een typisch huiseigenarenbeleid, moet de huiseigenaar mogelijk bewijzen dat hij redelijke voorzorgsmaatregelen te nemen om te voorkomen dat dit gebeurt, zoals het aanhouden van de verwarming tijd).

Ken uw beleid en werk het indien nodig bij

Het is belangrijk om uw dekking regelmatig te herzien. Sommige experts zeggen minstens één keer per jaar. Als je dat niet hebt gedaan, ben je niet de enige. Uit een NAIC-enquête bleek dat een op de 10 huiseigenaren hun huiseigenarenverzekeringspolis in meer dan vijf jaar niet had herzien of bijgewerkt.

In het bijzonder "moet u de dekking van uw woning van tijd tot tijd herzien om er zeker van te zijn dat deze niet onder de kosten daalt om uw huis te vervangen. Als het onder de 80% van de volledige vervangingskosten van uw huis daalt, kan uw verzekeringsmaatschappij het bedrag verlagen dat het op een claim zal betalen", merkt de NAIC op.

Maak ook een inventarisatie en maak foto's van uw bezittingen om ze te documenteren. Dat kan niet alleen handig zijn bij een calamiteit, maar ook om te bepalen hoeveel dekking u nodig heeft.

De meeste polissen van huiseigenaren bieden dekking voor uw persoonlijke bezittingen die gelijk is aan 50% tot 70% van de verzekering van uw huis, volgens het Insurance Information Institute. U kunt ook een persoonlijke eigendomsaantekening toevoegen of floater aan uw huiseigenarenbeleid om waardevolle spullen zoals sieraden of kunstwerken te dekken.

Als de ramp toch toeslaat, "begin dan zo snel mogelijk met uw claim", adviseert The Hartford's Carter. "Bel uw verzekeraar of verzekeringsprofessional of ga naar hun app of website om het claimproces te starten. Maak foto's en video's van de schade, als dat veilig kan."

Gezien de omvang van veel van de huidige calamiteiten, bevindt u zich misschien in een lange rij van polishouders die wachten om betaald te worden.