Wat is een spaarrekening?

Wat is een spaarrekening?

Een spaarrekening is een rentedragende depositorekening bij een bank of andere financiële instelling. Hoewel deze rekeningen doorgaans een bescheiden rente, hun veiligheid en betrouwbaarheid maken ze een geweldige optie voor het parkeren van contant geld dat u beschikbaar wilt hebben voor kortetermijnbehoeften.

Spaarrekeningen hebben enkele beperkingen voor hoe vaak u geld kunt opnemen, maar bieden over het algemeen uitzonderlijke flexibiliteit die ideaal is voor het opbouwen van een noodfonds, sparen voor een kortetermijndoel zoals het kopen van een auto of op vakantie gaan, of gewoon overtollig geld dat u niet nodig heeft op uw betaalrekening vegen, zodat het elders meer rente kan verdienen.

Hoe spaarrekeningen werken

Spaar- en andere depositorekeningen zijn belangrijke geldbronnen die financiële instellingen kunnen omdraaien en uitlenen aan anderen. Daarom vindt u bij vrijwel elke bank of kredietunie, of ze nu traditioneel zijn steen en mortel instellingen of uitsluitend online opereren. Daarnaast vindt u bij sommige beleggings- en makelaarskantoren spaarrekeningen.

Het tarief dat u op een spaarrekening verdient, is over het algemeen variabel. Met uitzondering van promoties door tot een bepaalde datum een ​​vaste rente te beloven, kunnen banken en kredietverenigingen in het algemeen de rente op hun spaarrekening op elk moment verhogen of verlagen. Meestal geldt: hoe concurrerender het tarief, hoe groter de kans dat het in de loop van de tijd fluctueert.

Wijzigingen in de federale fondsen tarief kunnen instellingen er ook toe aanzetten hun depositorente aan te passen. En sommige instellingen bieden speciale hoogrentende spaarrekeningen, die ook het onderzoeken waard zijn.

Sommige spaarrekeningen vereisen een minimumsaldo om maandelijkse kosten te vermijden of de hoogste gepubliceerde rente te verdienen, terwijl andere geen minimumsaldo-vereiste hebben. Het is dus belangrijk om de regels van uw specifieke account te kennen om ervoor te zorgen dat u uw inkomsten niet verwatert met vergoedingen.

Wanneer u geld van of naar uw spaarrekening wilt overmaken, kunt u dat doen in een filiaal of een geldautomaat, door elektronische overschrijving van of naar een andere rekening via de app of website van de bank, of door directe storting. Overdrachten kunnen meestal ook telefonisch worden geregeld.

Houd er echter rekening mee dat hoewel er geen dollarlimieten zijn voor hoeveel u van uw account kunt opnemen (u kunt het zelfs op elk moment legen of sluiten), de federale wet had de frequentie van opnames beperkt van alle Amerikaanse spaarrekeningen naar zes maandelijkse afschriftencyclus tot april 2020. Als u de limiet overschrijdt, kan de bank u kosten in rekening brengen, uw rekening sluiten of deze omzetten in een bankrekening. In 2020 heeft de Federal Reserve deze limiet opgeschort. Het is niet duidelijk of deze verandering blijvend is.

Net als bij de rente op a geld Markt, certificaat van storting, of betaalrekening, is de rente op spaarrekeningen belastbaar inkomen. De financiële instelling waar u uw account aanhoudt, stuurt een 1099-INT-formulier wanneer u meer dan $ 10 aan rente-inkomsten verdient. De belasting die u betaalt, is afhankelijk van uw marginale belastingtarief.

Voordelen van een spaarrekening

Spaarrekeningen bieden u een plaats om uw geld te bewaren die los staat van uw dagelijkse bankbehoeften, zodat u geld kunt opbergen voor een regenachtige dag of geld kunt reserveren om een ​​groot spaardoel te bereiken. Wat meer is, de veiligheidsmaatregelen van de bank, samen met de federale bescherming tegen bankfaillissementen door de Federale depositoverzekeringsmaatschappij (FDIC), houdt uw geld veiliger dan onder uw matras of in uw sokkenla.

Naast het veilig bewaren van uw geld, verdienen spaarrekeningen ook rente, dus het loont de moeite om onnodig geld op een spaarrekening te houden spaarrekening in plaats van contant geld op uw betaalrekening te verzamelen, waar het waarschijnlijk weinig of niets. Tegelijkertijd blijft uw toegang tot geld op een spaarrekening uiterst liquide, in tegenstelling tot depositocertificaten, die een forse boete opleggen als u uw geld te vroeg opneemt.

Het aanhouden van een spaarrekening bij dezelfde instelling als uw primaire betaalrekening kan verschillende gemaks- en efficiëntievoordelen bieden. Aangezien overboekingen tussen rekeningen bij dezelfde instelling meestal onmiddellijk plaatsvinden, worden stortingen of opnames op uw spaarrekening vanaf uw betaalrekening meteen van kracht. Dit maakt het gemakkelijk om overtollig geld van uw betaalrekening over te boeken en er meteen rente op te krijgen - of andersom als u een grote chequetransactie moet dekken.

Bij veel instellingen kun je meerdere spaarrekeningen openen, wat handig kan zijn als je je spaarvoortgang op meerdere doelen wilt bijhouden. U kunt bijvoorbeeld één spaarrekening hebben om te sparen voor een grote reis, terwijl een aparte spaarrekening overtollig geld van uw betaalrekening houdt.

Nadelen spaarrekening

De wisselwerking voor de gemakkelijke toegang en betrouwbare veiligheid van een spaarrekening is dat deze niet zoveel zal betalen als andere spaarinstrumenten. U kunt bijvoorbeeld een hoger rendement behalen met depositocertificaten of schatkistpapier, of door te beleggen in aandelen en obligaties als uw tijdshorizon lang genoeg is. Als gevolg hiervan bieden spaarrekeningen alternatieve kosten als ze worden gebruikt voor langetermijnsparen.

Hoewel de liquiditeit van een spaarrekening een van de belangrijkste voordelen is, kan het ook een nadeel zijn, omdat de gemakkelijke beschikbaarheid van geld u kan verleiden om uit te geven wat u hebt gespaard. Het is daarentegen veel moeilijker om een ​​obligatie te verzilveren, geld op te nemen van een pensioenrekening of een aandeel te verkopen dan om geld van uw spaarrekening te halen, zeker als die rekening aan uw betaalrekening is gekoppeld.

Spaarrekeningen zijn ook een slechte keuze voor fondsen waar u vaak toegang toe moet hebben. Omdat regels voorheen opnametransacties beperkten tot zes keer per maand, of dat nu overboekingen waren, of regelrechte opnames bij een filiaal of geldautomaat - een spaarrekening was niet altijd het geschikte voertuig hiervoor fondsen. Het opheffen van deze beperkingen heeft de fondsen toegankelijker gemaakt.

Hoe u de inkomsten van een spaarrekening kunt maximaliseren

Hoewel de meeste grote banken lage rentetarieven op hun spaarrekeningen bieden, bieden veel banken en kredietverenigingen een veel hoger rendement. In het bijzonder bieden online banken een aantal van de hoogste spaarrekening tarieven. Omdat ze geen fysieke vestigingen hebben - of er maar heel weinig hebben - geven ze minder uit aan overhead en kunnen ze daardoor vaak hogere, meer concurrerende depositorentes aanbieden.

De sleutel is om rond te shoppen, te beginnen bij de bank waar u uw betaalrekening aanhoudt. Zelfs als die instelling geen concurrerend spaarrekeningtarief biedt, geeft het u een referentiekader voor hoeveel meer u kunt verdienen door uw spaargeld naar elders te verhuizen.

Als u winkelt voor de beste tarieven, moet u echter oppassen voor accountfuncties die uw inkomsten kunnen inperken of zelfs leegmaken. Sommige promotionele spaarrekeningen bieden slechts een korte periode het aantrekkelijke tarief waarvoor ze adverteren. Anderen zullen het saldo afdekken dat het promotietarief kan verdienen, waarbij dollarbedragen boven dat maximum een ​​schamele prijs opleveren. Erger nog is een spaarrekening met kosten die snijden in de rente die u elke maand verdient.

Hoe een spaarrekening te openen

Om een ​​spaarrekening aan te maken, gaat u naar een van de vestigingen van de bank of kredietunie, of maakt u de rekening online aan voor de instellingen die deze aanbieden. U moet uw naam, adres en telefoonnummer opgeven, evenals een identiteitsbewijs met foto. Omdat de rekening belastbare rente opbrengt, moet u ook uw Burgerservicenummer (BSN).

Sommige instellingen vereisen dat u een eerste minimale storting doet op het moment dat u de rekening opent. Anderen zullen u toestaan ​​om eerst de rekening te openen en later te financieren. In beide gevallen kunt u uw eerste storting doen met een overschrijving van een rekening bij die instelling, een externe overschrijving, een opgestuurde of mobiele stortingscheque of een persoonlijke storting bij een filiaal.

Hoeveel u op uw spaarrekening moet houden

De bedrag dat u op uw spaarrekening houdt zal afhangen van uw doelen voor het geld, of uw gebruik van de rekening. Als u de spaarrekening heeft ingesteld om overtollig geld van uw betaalrekening te vegen, zal uw saldo waarschijnlijk regelmatig variëren. Als u daarentegen een spaardoel opbouwt, zal uw saldo waarschijnlijk laag beginnen en in de loop van de tijd gestaag toenemen.

Als u in plaats daarvan uw spaarrekening als noodfonds heeft ingesteld, raden financiële adviseurs doorgaans aan om voldoende spaargeld aan te houden om de kosten van levensonderhoud van ten minste drie tot zes maanden te dekken, waardoor u een financiële buffer krijgt voor het geval u uw baan verliest, een medisch probleem krijgt of een andere geldverslindende noodsituatie tegenkomt. Sommige analisten raden echter aan om slechts een deel van dat noodfonds op een eenvoudige spaarrekening te houden en de rest te verplaatsen naar een rekening of instrument met een hoger rendement.

Houd er in ieder geval rekening mee dat deposito's bij banken worden gedekt door FDIC-verzekeringen en bij kredietverenigingen, door NCUA verzekering. Beide beschermen elke individuele rekeninghouder bij de instelling voor maximaal $ 250.000 aan deposito's, mocht de instelling falen. Voor de meeste consumenten dekt dit ruimschoots wat ze in depot hebben. Maar als u meer dan $ 250.000 op depositorekeningen aanhoudt, wilt u uw saldo over meer dan één rekeninghouder of instelling verdelen.