Tweevoudig Inkomen Geen Kinderen (DINK)? Negeer dit pensioenadvies

Pensioenadvies is meestal gericht op gezinnen - hoe u de kosten van het opvoeden van kinderen en het doorkomen van de universiteit in evenwicht kunt houden, terwijl u er toch in slaagt voldoende te sparen voor uw pensioen.

Natuurlijk heeft niet elk stel kinderen. Zoals de naam suggereert, "dubbel inkomen, geen kinderen" (DINK) huishoudens hebben twee inkomens en geen kinderen. Bent u een DINK, dan geldt een ander pensioenadvies.

Voor sommigen is niets belangrijker voor de menselijke ervaring dan kinderen krijgen. Deze mensen zien het als bijna een heilige plicht - om hun ouders kleinkinderen te geven, de soort te verspreiden en/of te genieten van de onbeschrijfelijke vreugde van het ouderschap.

Dan zijn er nog de rest van ons, een kleine minderheid om zeker te zijn, die denken dat luiers verschonen en infantiel schreeuwen respectievelijk de meest onaangename taak en het meest onaangename geluid zijn dat je je kunt voorstellen. Vanuit dat oogpunt zou elke dollar die wordt besteed aan het opvoeden van nakomelingen beter elders worden besteed. Voor degenen die zich in de laatste categorie hebben verschanst, of jongeren die overwegen zich bij hun gelederen te voegen, zijn enkele van de standaardregels over pensioen planning niet van toepassing.

De kosten van het opvoeden van een kind

Ouders hebben de neiging om de kosten van het opvoeden van een kind te onderschatten. Het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) schat dat ouders kunnen verwachten dat ze $ 233.610 uitgeven aan voedsel, onderdak en andere benodigdheden om een ​​kind op te voeden tot de leeftijd van 17. En dan hebben we het nog niet eens over de kosten van de universiteit.

Dat cijfer is meer het resultaat van een oefening in public relations bij de overheid dan een wetenschappelijke poging om de exacte kosten van opvoeding te berekenen. Toch is het groot genoeg om de overtuiging van de vrijwillig kinderlozen te versterken dat ze de juiste beslissing hebben genomen. En dat zijn de uitgaven voor slechts een kind.

Toegegeven, je kunt dezelfde wieg en hetzelfde speelgoed voor meerdere kinderen gebruiken, maar als je van plan bent om de 2,3 keer te reproduceren die nodig is om te voorkomen dat bevolkingsafname, lijkt het alsof de gemiddelde persoon welvaart net zo goed als wiskundig onverenigbaar kan beschouwen met het verhogen van een inkomen familie.

Wat te doen met dat extra geld?

Dus, wat zou je kunnen doen met de extra bijna $ 13.750 per jaar die anders naar alles zou zijn gegaan, van wanten tot Pablum tot vioollessen?

Voor DINK's is pensioenplanning niet alleen iets gemakkelijker dan voor ouders; het is eerder exponentieel gemakkelijker. Als het eerste gebod van pensioenplanning is "begin vroeg", dan is "zo min mogelijk personen ten laste" #1a.

Zoals Bob Maloney van Squam Lakes Financieel Adviseurs in Holderness, N.H., zegt: "Voor elke dollar die wordt uitgegeven aan onderwijs voor kinderen, wordt pensioenplanning proportioneel geschaad."

Die extra $ 13.750 per jaar kan een heel eind betekenen voor het kweken van je nestei.

De 4%-regel voor pensioen

Een populaire financiële vuistregel zegt dat actuariële trends, kosten van levensonderhoud uitgaven en gegevens over het inkomen per hoofd van de bevolking kunnen worden gedestilleerd tot een enkel, handig getal - 4% - voor pensioenplanningsdoeleinden.

Volgens de 4% regel, dit is het percentage dat u elk jaar uit uw pensioen zou moeten kunnen opnemen zonder bang te zijn dat u zonder geld komt te zitten. Het veronderstelt dat u het personeelsbestand verlaat op de traditionele pensioenleeftijd (65 of 66), en dus een nestje nodig heeft van in totaal 25 keer uw jaarlijkse uitgaven.

Meer uitgeven of eerder met pensioen gaan?

Als je gedurende 18 jaar van je eerste werkzame leven $ 13.750 extra per jaar hebt weggesluisd - het geld dat anders aan kinderen zou zijn uitgegeven - is de conclusie duidelijk.

Als u wilt, kunt u ofwel meer dan 4% opnemen en elk jaar van uw pensionering iets extravaganter uitgeven of zelfs eerder met pensioen gaan.

DINK's kunnen die regel van 4% negeren

Het opnemen van 3% van een pensioenrekening van $ 1,5 miljoen is het equivalent van het opnemen van 4% van een pensioenrekening van $ 1.125 miljoen. Besteed uw werkjaren aan het verzamelen van het verschil van $ 375.000, en u zou acht jaar eerder met pensioen kunnen gaan.

De 4%-regel zou een goede theorie kunnen zijn, maar is deze ook geldig in de echte wereld? Bill Bengen, de gecertificeerd financieel planner die de regel in het begin van de jaren negentig populair maakte, erkent dat 4,5% of 5%, of zelfs meer, geschikt zou kunnen zijn voor beleggers die zijn gepositioneerd in effecten met aanzienlijk hogere wisselvalligheid—en dus potentieel hogere rendementen.

Een alternatieve interpretatie is dat, als u belegd wilt blijven in conservatieve effecten, een mogelijke manier om uw jaarlijkse opnamepercentage te verhogen is om te beginnen met een grotere foutenmarge.

DINK's kunnen meer besparen (en investeren)

Laten we, door alle verschillende variabelen in grote lijnen te vereenvoudigen, aannemen dat een kinderloze werknemer inderdaad 18 jaar lang een extra $ 13.750 per jaar kan besparen. En laten we beginnen bij 25, een redelijke leeftijd om je eerste kind te krijgen.

Met een rendement van 4,5%, samengesteld jaarlijks kan de ijverige kinderloze persoon genieten van een extra $ 393.536 die een ouder niet heeft. Ga er verder van uit dat het geld nu belegd blijft op 4,5% zonder verdere bijdragen tot de leeftijd van 65, dat geld groeit tot $ 1.036.438. Dat is een mooie pot om de periode van je leven mee te beginnen die toepasselijk de gouden jaren wordt genoemd.

Wanneer een paar ervoor kiest om zich niet te vermenigvuldigen, heeft dat paar zijn capaciteit vergroot om zijn pensioenfonds uit te breiden. Eén partner minder thuis met de kinderen betekent één partner meer op de werkvloer.

Als beide partners een werkgever match Aan 401 (k) premies, tot maximaal 25% van het salaris van elke echtgenoot op een bijdrage van maximaal $ 19.500 per jaar in 2021, wordt de weg naar pensionering aanzienlijk breder en soepeler.

Belastingen en andere overwegingen

"Een waarschuwing zou waarschijnlijk gaan over hun belastingsituatie", zegt Beleggingsadviseur Dominique J. Henderson Sr., eigenaar van DJH Capital Management LLC in DeSoto, Texas. "Een typisch stel zonder kinderen zal een hogere prijs hebben" belastingschuld en zou daarom op fiscaalvriendelijkere manieren moeten worden belegd."

Hij wijst er ook op dat er waarschijnlijk minder levensverzekeringen nodig zullen zijn. "De langstlevende echtgenoot zou op een gegeven moment weer aan het werk gaan en zou nog steeds geen personen ten laste hebben om voor te zorgen, dus dit aantal is veel minder dan in het typische gezin."

Sommige adviezen zijn nog steeds van toepassing

Voor paren die zich ertoe hebben verbonden hun belangen egoïstisch boven die van hypothetische, niet-bestaande nakomelingen te stellen, geldt nog steeds veel van hetzelfde pensioenadvies dat bedoeld is voor ouders.

Verschuiven Sociale zekerheid betalingen tot 70 jaar en wees strategisch over wanneer en hoe u partnervoordelen kunt gebruiken. Laat uw 401(k) niet vroegtijdig uitbetalen, want dit zou resulteren in een boete van 10%.

Mocht de gelegenheid zich voordoen, herfinancieren uw hypotheek gaandeweg tegen een aantrekkelijker tarief. Dat zou relatief eenvoudig moeten zijn, aangezien u en uw echtgenoot vermoedelijk een hoger gecombineerd krediet hebben scoren als gevolg van een groter vermogen om hypotheekbetalingen te doen - dankzij twee inkomens en geen kinderen.

Het komt neer op

Niet alles is meetbaar, en ouders zouden de eersten zijn om het punt te betwisten. De psychologische beloningen die gepaard gaan met het zien van je kind afstuderen van de universiteit, stichten een gezin van hun eigen, of zelfs gewoon opgroeien zonder ooit gearresteerd te worden, zijn moeilijk om een ​​​​dollarcijfer te geven Aan.

Maar mensen die hebben gekeken naar de kosten en baten van het opvoeden van kinderen en hebben besloten dat de eerste zwaarder wegen dan de laatste, zal ontdekken dat het afzien van die immateriële activa hen op een gemakkelijker pad zal plaatsen om pensioen.