Veilige opnamesnelheid (SWR) Methodedefinitie

Wat is de veilige uitbetalingssnelheid (SWR)-methode?

De veilige opnamesnelheid (SWR) -methode is een manier waarop gepensioneerden kunnen bepalen hoeveel geld ze kunnen elk jaar opnemen van hun rekeningen zonder dat het geld opraakt voordat ze het einde van hun leeft.

De methode van het veilige opnamepercentage is een conservatieve benadering die probeert een evenwicht te vinden tussen het hebben van voldoende geld om comfortabel te leven en het pensioensparen niet voortijdig uit te putten. Het is grotendeels gebaseerd op de portfolio's waarde aan het begin van pensioen.

De veilige uitbetalingsmethode uitgelegd

Uitzoeken hoe u uw pensioensparen kunt gebruiken, is niet eenvoudig, omdat er zoveel onbekenden zijn, waaronder hoe de markt zal presteren, hoe hoog inflatie zal zijn, of u extra kosten (zoals medische kosten) zult ontwikkelen en uw levensverwachting. Hoe langer u verwacht te leven, hoe sneller u uw spaargeld kunt opnemen; bovendien, hoe slechter de markt presteert, hoe groter de kans dat u zonder geld komt te zitten.

De methode met een veilig opnamepercentage probeert deze worstcasescenario's te voorkomen door gepensioneerden te instrueren om elk jaar slechts een klein percentage van hun portefeuille af te sluiten, meestal 3% tot 4%. Financiële experts adviseerden veilige opnamepercentages in de loop der jaren, omdat de ervaring heeft aangetoond wat echt werkt en wat niet werkt en waarom.

Als u weet welk veilig opnamepercentage u tijdens uw pensionering wilt gebruiken, geeft dit ook aan hoeveel u tijdens uw werkjaren moet sparen. Als u meer geld per jaar wilt opnemen, moet u natuurlijk meer geld hebben gespaard. De hoeveelheid geld die u mogelijk nodig heeft om van te leven, kan echter tijdens uw pensionering veranderen. U wilt bijvoorbeeld in de beginjaren reizen en daarom waarschijnlijk meer geld uitgeven dan in de latere jaren. Als gevolg hiervan zou uw veilige opnamepercentage zo kunnen worden gestructureerd dat u bijvoorbeeld 4% in de eerste jaren en 3% in de latere jaren zou opnemen.

Hoe u een veilig uitbetalingspercentage kunt berekenen

Het veilige opnamepercentage helpt u bij het bepalen van een minimumbedrag dat u bij pensionering moet opnemen om uw basisbehoeften, zoals huur, elektriciteit en voedsel, te dekken. Als vuistregel gebruiken veel gepensioneerden 4% als hun veilige opnamepercentage, de zogenaamde 4% regel. De 4%-regel houdt in dat u niet meer dan 4% van uw startbalans elk jaar met pensioen. De regel van 4% garandeert echter niet dat u niet zonder geld komt te zitten, maar het helpt uw ​​portefeuille wel om marktdalingen te weerstaan, door te beperken hoeveel er wordt opgenomen. Op deze manier heb je een veel grotere kans dat je niet zonder geld komt te zitten als je met pensioen gaat.

Hoewel er een paar manieren zijn om uw veiligste opnamepercentage te berekenen, is de onderstaande formule een goed begin:

• Veilig opnamepercentage = jaarlijks opnamebedrag ÷ totaal bespaard bedrag

Laten we als voorbeeld zeggen dat u $ 800.000 hebt gespaard en u denkt dat u tijdens uw pensioen $ 35.000 per jaar moet opnemen. Het veilige opnamepercentage zou zijn:

• $ 35.000 ÷ $ 800.000 = 0,043 of 4,3% (of 0,043 * 100)

Als u denkt dat u bij pensionering een hoger of lager inkomen nodig heeft, volgen hier enkele voorbeelden:

• $ 25.000 ÷ $ 800.000 = 0,031 of 3,0% (of 0,03 * 100)
• $ 45.000 ÷ $ 800.000 = 0,056 of 5,6% (of 0,056 * 100)

Dus als u slechts $ 25.000 per jaar aan opnames nodig had, zou u het veilig kunnen opnemen, aangezien het slechts 3% van uw saldo per jaar zou zijn.

Als u denkt dat u bij pensionering $ 45.000 per jaar nodig heeft en u slechts 4% van uw pensioensaldo wilt opnemen, moet u meer geld sparen. Met andere woorden, $ 45.000 per jaar aan opnames van een saldo van $ 800.000 zou een opnamepercentage van 5,6% opleveren, wat ertoe kan leiden dat u zonder geld komt te zitten.

Om te berekenen hoeveel pensioenfondsen u nodig heeft om aan de regel van 4% te voldoen en om veilig $ 45.000 per jaar op te nemen, zouden we de formule als volgt herschikken:

• Jaarlijks opnamebedrag ÷ veilig opnamepercentage = totaal bespaard bedrag
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Nu weet u dat u $ 325.000 extra zou moeten sparen boven uw huidige saldo van $ 800.000 om aan de 4%-regel te voldoen en $ 45.000 per jaar veilig op te nemen. Als u uw opnamepercentage verlaagt, terwijl al het andere constant is, gaat uw geld langer mee. Als u echter een hoger opnamepercentage wilt, moet u er zeker van zijn dat er voldoende geld is om 20 tot 30 jaar mee te gaan, aangezien u het risico loopt uw ​​geld op te maken.

Beperkingen van de veilige uitbetalingsmethode

Een tekortkoming van de methode voor veilige opnamepercentages is dat, afhankelijk van wanneer u met pensioen gaat, de economische omstandigheden kan heel anders zijn dan wat modellen voor initiële pensionering veronderstellen. Een opnamepercentage van 4% kan veilig zijn voor de ene gepensioneerde, maar kan er voor zorgen dat een ander voortijdig zonder geld komt te zitten, afhankelijk van factoren zoals asset allocatie en beleggingsrendementen tijdens pensionering.

Bovendien willen gepensioneerden niet al te conservatief zijn bij het kiezen van een veilig opnamepercentage, omdat dat betekent: leven van minder dan nodig is tijdens de pensionering, terwijl het mogelijk zou zijn geweest om te genieten van een hoger niveau van leven. Idealiter, hoewel dit zelden mogelijk is vanwege alle onvoorspelbare factoren die erbij betrokken zijn, is een veilig opnamepercentage betekent precies $ 0 hebben als je sterft, of als je een erfenis wilt nalaten, precies het bedrag hebben dat je wilt nalaten.

Alternatieven voor de veilige uitbetalingsmethode

Mensen maken vaak de fout wanneer ze met pensioen gaan dat ze te veel blijven uitgeven, zelfs op momenten dat hun portefeuille laag is. Dit gedrag kan de kans op mislukking (POF) tarief, of het percentage gesimuleerde portefeuilles dat niet meegaat tot het einde van iemands verwachte pensioen.

Een alternatief voor de veilige opnamesnelheidsmethode is: dynamisch bijwerken-een methode die, naast de verwachte levensduur en marktprestaties, een rol speelt bij het inkomen dat u mogelijk ontvangt na pensionering en evalueert opnieuw hoeveel u elk jaar kunt opnemen op basis van veranderingen in inflatie en portefeuille waarden.