Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Wat is het verschil?

Roth 401 (k) vs. Roth IRA: een overzicht

Er is geen pasklaar antwoord op wat beter is, a Roth 401 (k) of een Roth IRA. Het hangt allemaal af van uw unieke financiële profiel: hoe oud u bent, hoeveel geld u verdient, wanneer u wilt beginnen met het opnemen van uw nestei, enzovoort. Er zijn voor- en nadelen aan beide. Dit zijn de belangrijkste verschillen waarmee u rekening moet houden bij het vergelijken van de twee soorten Roths.

Roth 401 (k)

Gemaakt door de Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act van 2001, Roth 401 (k) s zijn een hybride, waarbij veel van de beste delen van traditionele 401 (k) s en Roth IRA's worden gecombineerd om werknemers een unieke optie te geven als het gaat om het plannen van hun pensioen. Net als traditionele 401 (k) s, zorgen ze voor werkgeversmatches en bijdragen die rechtstreeks uit loonstrookjes worden gedaan. Net als Roth IRA's zijn hun uitkeringen niet onderworpen aan inkomstenbelasting.

Voordelen van Roth 401(k) s

Een groot voordeel van een Roth 401(k) is het ontbreken van een inkomensgrens, waardoor mensen met een hoog inkomen toch kunnen bijdragen. Dit past goed bij de hogere contributielimieten van de Roth 401 (k). Deelnemers aan de plannen kunnen jaarlijks maximaal $ 19.500 bijdragen, met een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 als ze aan het einde van het jaar 50 worden, voor 2020 en 2021.

Een ander voordeel van Roth 401 (k) s zijn die overeenkomende bijdragen. Werkgevers krijgen zelfs een fiscale stimulans om ze te maken. Er is wel een hapering. Omdat werkgevers uw bijdrage matchen met dollars vóór belasting, en de Roth wordt gefinancierd met dollars na belasting, die overeenkomende fondsen en hun inkomsten worden op een gewone 401 (k) -rekening geplaatst. Dat betekent dat u belasting betaalt over dit geld - en de inkomsten - zodra u uitkeringen begint te doen.

Een derde voordeel is de mogelijkheid om een ​​lening aan te gaan van een Roth 401(k). U kunt tot 50% van uw rekeningsaldo lenen of $ 50.000, afhankelijk van wat het laagst is. Als u de lening echter niet terugbetaalt volgens de voorwaarden van de overeenkomst wanneer u het geld opneemt, kan dit worden beschouwd als een belastbare uitkering.

Nadelen van Roth 401(k) s

Met een Roth 401 (k) moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) zodra u de leeftijd bereikt van 72, zoals u moet met 401 (k) s en traditionele IRA's. Als u dat niet doet, bent u onderworpen aan een financiële boete. De enige omstandigheden waaronder u het betalen van RMD's kunt uitstellen, is als u nog steeds werkt en geen 5% eigenaar bent van het bedrijf dat het plan sponsort.

Uw investeringsopties zijn beperkt met een Roth 401 (k) tot die aangeboden door de planbeheerder. In veel gevallen komen deze neer op een paar basisfondsen (een op groei gericht, een op inkomen gericht, een geldmarkt, enz.). Je zit ook vast met de kostenratio's - vaak wat hoog - in 401 (k) -planfondsen, en natuurlijk krijgen de planbeheerders ook elk jaar hun korting.

Ten slotte is de toegang tot het geld in uw Roth 401 (k) vóór de leeftijd van 59½ beperkt. Nesteieren tikken voordat je met pensioen gaat, zou altijd een laatste redmiddel moeten zijn, maar als je het moet doen, kun je geen geld uit je Roth 401 (k) halen zonder een boete van 10% op te lopen.

Roth IRA

Roth IRA's werden opgericht door de Taxpayer Relief Act van 1997 en vernoemd naar senator William Roth van Delaware. Wat hen onderscheidt van traditionele IRA's, is dat ze worden gefinancierd met dollars na belasting, waardoor gekwalificeerde uitkeringen belastingvrij zijn.

Voordelen van Roth IRA's

Een groot voordeel van de Roth IRA is dat u nooit RMD's hoeft te nemen. Die flexibiliteit geeft je de mogelijkheid om bij te dragen aan je account en dat geld voor onbepaalde tijd te laten groeien, wat gunstig is als je ze op 72-jarige leeftijd niet nodig hebt.

In feite kunt u uw Roth IRA gewoon intact laten en aan uw echtgenoot of nakomelingen overlaten. “Een Roth IRA wordt doorgaans belastingvrij doorgegeven aan uw erfgenamen, zolang de Roth IRA-account niet door de nalatenschap gaat. Probate kan worden vermeden door ervoor te zorgen dat de begunstigden correct worden gespecificeerd ", zegt Christopher Gething, CFP, EA, oprichter van Atherean Wealth Management, LLC, in Jersey City, N.J.

Een ander groot voordeel van een Roth IRA is het brede scala aan investeringsmogelijkheden. De hele activawereld is jouw oester (een paar exotische investeringen terzijde). U kunt ook rondkijken om te zien welke bewaarders en voertuigen de minste transactie- en administratieve kosten met zich meebrengen.

Een laatste voordeel is een grotere flexibiliteit bij het opnemen van vervroegde pensionering. U kunt op elk moment een bedrag opnemen dat gelijk is aan uw bijdragen, zonder boetes of belastingen. Dit is echter niet van toepassing op de inkomsten van Roth IRA, waarvoor opnames voor vervroegde pensionering (als u jonger bent dan 59 ½) een boete van 10% met zich meebrengt.

Onder bepaalde omstandigheden, zoals het kopen van een huis voor de eerste keer of het maken van kosten voor een bevalling, kunt u: inkomsten van uw Roth IRA zonder boete opnemen als u de rekening minder dan vijf jaar hebt aangehouden, en gratis boete en belasting als u het langer dan vijf jaar in uw bezit heeft.

Nadelen van Roth IRA's

Roth IRA's hebben een inkomenslimiet. Volgens de IRS, individuele belastingbetalers die $ 140.000 of meer verdienen in 2021 ($ 139.000 voor 2020), of gehuwde paren gezamenlijk indienen die tot $ 208.000 of meer verdienen ($ 206.000 voor 2020), komen niet in aanmerking voor Roth IRA bijdragen.

Roth IRA's hebben ook een lagere premiegrens- $ 6.000 per jaar, vergeleken met $ 19.500 voor een Roth 401 (k) voor zowel 2020 als 2021 - en staan ​​geen bijpassende bijdragen toe.

In tegenstelling tot Roth 401 (k) s, staan ​​Roth IRA's geen leningen toe. Er is echter een manier om dit te omzeilen: start een Roth IRA-rollover. Tijdens deze periode heeft u 60 dagen de tijd om uw geld van de ene rekening naar de andere over te zetten. Zolang u dat geld binnen dat tijdsbestek aan hem of aan een andere Roth IRA teruggeeft, krijgt u in feite een lening van 0% rente gedurende 60 dagen.

Het komt neer op

Als het gaat om het vergelijken van een Roth IRA met een Roth 401 (k), heeft elk zijn eigen voordelen en voordelen, dus geen van beide is inherent beter dan de ander. Inderdaad, het kan je op een gegeven moment helpen om ertussen te schakelen. Gething zegt bijvoorbeeld: "Je kunt de vereiste minimale distributies gemakkelijk vermijden door je Roth 401 (k) naar een Roth IRA.” En als u toevallig op zoek bent naar de beste plek om een ​​van deze accounts te krijgen, heeft Investopedia een lijst gemaakt met: de beste makelaars voor IRA's.