Hoe kunt u lenen van een Roth IRA?
Alvorens in te gaan op de vraag hoe te lenen van een Roth IRA, hier is een korte opfriscursus over hoe een Roth werkt. Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar wanneer u ze maakt.Uw uitkeringen zijn echter belastingvrij, zolang u op dat moment ouder bent dan 59 ½. Deze onbelaste status is van toepassing op zowel uw oorspronkelijke bijdragen als de winsten daarop.
Bovendien hoeft u, in tegenstelling tot traditionele IRA's, nooit te nemen vereiste minimale distributies (RMD) van Roth IRA's. Sterker nog, als u het geld niet nodig heeft, kunt u de hele rekening aan uw erfgenamen overlaten.
Belangrijkste leerpunten
- IRS-regels staan u niet toe om van een Roth IRA te lenen op dezelfde manier als waarop u een 401 (k) kunt lenen en terugbetalen.
- Vroegtijdige opnames van een Roth IRA (vóór de leeftijd van 59½) hebben een boete van 10%.
- Zolang geld van een Roth IRA binnen 60 dagen wordt vervangen of overgezet naar een andere gekwalificeerde pensioenrekening, is er geen boete.
- Uitkeringen voor doeleinden zoals het kopen van een eerste huis of bepaalde medische kosten kunnen in aanmerking komen voor boetevrije opnames, maar alleen als de Roth IRA vijf jaar of langer open is geweest.
Lenen van een Roth IRA
Technisch gezien kunt u geen lening afsluiten bij een Roth IRA. Maar u bent vrij om uw bijdragen op elk moment in te trekken zonder boetes te betalen. Als u echter de inkomsten van uw bijdragen wilt opnemen, moet u mogelijk een boete van 10% betalen.
Er is ook een manier om de vereisten van de IRS te omzeilen als u maar voor een korte periode geld hoeft te lenen. In beide gevallen moet u samenwerken met de financiële instelling die uw Roth IRA afhandelt om ervoor te zorgen dat u de juiste formulieren invult.
Volgens de IRS kunt u een deel van of al het geld in uw Roth IRA belastingvrij opnemen, zolang u het geld binnen 60 dagen terug in dezelfde Roth IRA of in een traditionele IRA stopt. Dit heet een Roth IRA-rollover, en het wordt vaak gebruikt om 401(k)-fondsen over te dragen wanneer u van baan verandert of meer investeringskeuzes wilt dan uw 401(k) biedt. Wanneer het geld aan u wordt gegeven om op uw rekening te worden gestort, wordt dit een indirecte rollover.
Als u het volledige bedrag niet binnen 60 dagen kunt terugbetalen, heeft u de mogelijkheid om een deel van het bedrag terug te betalen. U moet echter wel een boete van 10% betalen over het deel van het geld dat u houdt. Bovendien is er een wachttijd van een jaar tussen de rollovers. De wachttijd begint wanneer u uw distributie ontvangt, niet wanneer u het geld terugbetaalt.
Onthoud dat al het geld dat u uit uw Roth IRA haalt en niet vervangt, op een dag zoveel minder zal zijn voor uw pensioen.
Als u meer moet gebruiken dan de bijdragen die u aan uw Roth IRA hebt gedaan en niet over het geld beschikt om het geld binnen 60 dagen terug te betalen, kunt u een vroege opname doen. De meeste vroege opnames zijn onderworpen aan een 10% boete. Of u kunt misschien een gekwalificeerde distributie en vermijd het betalen van de boete en belastingen op de inkomsten als het meer dan vijf jaar geleden is dat u uw Roth IRA hebt opgezet en bijgedragen en een van de volgende omstandigheden van toepassing is:
- De distributie wordt gebruikt om uw eerste huis te kopen, te bouwen of te verbouwen
- Je bent minimaal 59½ jaar oud op het moment van de uitreiking
- U bent onlangs arbeidsongeschikt geraakt
Houd er rekening mee dat geld opnemen van uw Roth IRA is niet de beste manier om een lening te krijgen, vooral als u deze niet binnen de 60 dagen kunt terugbetalen. U kunt niet alleen worden onderworpen aan boetes en belastingen, maar geld dat van de rekening wordt gehaald, levert geen belastingvrij rendement op en helpt u uw pensioensparen op te bouwen.
Adviseur Inzicht
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financieel, Los Angeles, Californië.
Leningen zijn niet toegestaan van IRA's of IRA-gebaseerde plannen zoals SEP's, SARSEP's en EENVOUDIGE IRA-plannen. Leningen zijn toegestaan van gekwalificeerde plannen die voldoen aan de vereisten van 401(a), lijfrenteplannen die voldoen aan de vereisten van 403(a) s of 403(b) s, en overheidsplannen.
Dat gezegd hebbende, kan de hoofdsom van een Roth IRA worden ingetrokken zonder enige fiscale consequentie, omdat u al belasting hebt betaald over die fondsen... maar het bedrag dat uw IRA heeft gewaardeerd, is niet beschikbaar voor opname zonder bepaalde soorten belastingen te betalen en vergoedingen.
Er zijn ook uitzonderingen, zoals wanneer u het geld van een traditionele IRA omzet in een Roth IRA, dan is het geconverteerde bedrag mogelijk vijf jaar lang niet beschikbaar voor boetevrije opname.
