Eigenaarsfinanciering - Definitie, voordelen en risico's
Wat is eigenaarsfinanciering?
Eigenaarsfinanciering is een transactie waarbij de verkoper van een onroerend goed de aankoop rechtstreeks financiert met de persoon of entiteit die het koopt, geheel of gedeeltelijk.
Dit type regeling kan voordelig zijn voor beide verkopers en kopers omdat het de kosten van een banktussenpersoon elimineert. Eigenaarsfinanciering kan echter veel grotere risico's en verantwoordelijkheden met zich meebrengen voor de eigenaar.
Belangrijkste leerpunten
- Eigenaarsfinanciering wordt soms 'creatieve financiering' of 'verkoperfinanciering' genoemd.
- Meestal wordt dit type financiering vermeld in de reclame voor een woning wanneer financiering door de eigenaar een optie is.
- Eigenaarsfinanciering vereist dat de verkoper het wanbetalingsrisico van de koper op zich neemt, maar eigenaren zijn vaak meer bereid om te onderhandelen dan traditionele geldschieters.
- Eigenaarsfinanciering kan de verkoper extra inkomsten opleveren in de vorm van rente.
- Soms is bekend dat eigenaarsfinanciering helpt om een woning sneller te verkopen op een kopersmarkt.
Financiering door eigenaren begrijpen
Een koper kan erg geïnteresseerd zijn in het kopen van een woning, maar de verkoper zal niet wijken voor een vraagprijs van $ 350.000. De koper is bereid dat bedrag te betalen en kan 20% neerleggen - $ 70.000 die ze hebben verdiend met de verkoop van hun vorige huis. Ze zouden $ 280.000 moeten financieren, maar ze kunnen alleen worden goedgekeurd voor een traditionele hypotheek voor een bedrag van $ 250.000.
De verkoper kan ermee instemmen om hen de $ 30.000 te lenen om het verschil te compenseren, of ze kunnen overeenkomen om de volledige $ 280.000 te financieren. In beide gevallen zou de koper de verkoper maandelijks betalen, voornaam plus rente op de lening. Deze leningen zijn enigszins gebruikelijk wanneer de koper en verkoper familie of vrienden zijn of op een andere manier buiten de deal om zijn verbonden.
Eigenaarsfinanciering is in veel gevallen slechts voor een korte periode totdat de koper in staat is te herfinancieren om de eigenaar volledig te betalen.
Voor- en nadelen van eigenaarsfinanciering
Eigenaarsfinanciering komt het meest voor op een kopersmarkt. Een eigenaar kan meestal sneller een koper vinden en de transactie versnellen door financiering aan te bieden, maar het vereist dat de verkoper het risico van wanbetaling van de koper op zich neemt.
De verkoper heeft mogelijk een grotere nodig aanbetaling dan een hypotheekverstrekker het risico zou compenseren. Aanbetalingen kunnen variëren van 3% tot 20% bij traditionele hypotheekverstrekkers, afhankelijk van het type lening. Aanbetalingen kunnen 20% of meer zijn in door de eigenaar gefinancierde transacties.
Aan de positieve kant kunnen deze transacties de verkoper maandelijks bieden geldstroom die een beter rendement opleveren dan vastrentende beleggingen.
Kopers hebben doorgaans het grootste voordeel bij een door de eigenaar gefinancierde transactie. De algemene financieringsvoorwaarden zijn meestal veel bespreekbaarder, en een koper bespaart op door de bank beoordeelde punten en sluitingskosten wanneer hij rechtstreeks aan de verkoper betaalt.
Vereisten voor financiering van eigenaren
Een deal voor de financiering van de eigenaar moet worden gefaciliteerd door middel van een schuldbekentenis. De promesse schetst de voorwaarden van de overeenkomst, inclusief maar niet beperkt tot de rentevoet, het aflossingsschema en de gevolgen van wanbetaling. De eigenaar behoudt doorgaans ook de eigendomstitel totdat alle betalingen zijn gedaan om zichzelf te beschermen tegen wanbetaling.
Sommige doe-het-zelf-transacties kunnen volledig door de eigenaar worden beheerd, maar de hulp van een advocaat is over het algemeen aan te raden om ervoor te zorgen dat alle grondslagen worden gedekt. Betalen voor het zoeken naar een titel kan ook nuttig zijn om vast te stellen dat de eigenaar/verkoper in feite in staat is om het onroerend goed verkopen en dat ze uiteindelijk de titel kunnen vrijgeven in ruil voor de financiering van een deel of het geheel van de overeenkomst.