Oorsprong: wat het inhoudt en wat te verwachten
Wat is oorsprong?
Origination is het meerstappenproces dat elk individu moet doorlopen om een hypotheek of woningkrediet te krijgen. De term is ook van toepassing op andere soorten afgeschreven persoonlijke leningen. Origination is vaak een langdurig proces en staat onder toezicht van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) voor naleving van titel XIV van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Een lening origination fee, meestal ongeveer 1% van de lening, is bedoeld om de geldschieter te compenseren voor het werk dat met het proces gemoeid is.
- Het ontstaansproces omvat vaak een aantal stappen en wordt gecontroleerd door de FDIC.
- Pre-kwalificatie is de eerste stap van het originatieproces wanneer een leningfunctionaris een lener ontmoet en alle basisgegevens en informatie met betrekking tot inkomen en het onroerend goed in kwestie verkrijgt.
- Alle papierwerk en documentatie worden vervolgens door een automatisch acceptatieprogramma geleid voor goedkeuring van de lening.
Oorsprong begrijpen
Leners moet verschillende soorten financiële informatie en documentatie indienen bij een hypotheekverstrekker tijdens de originatieproces, inclusief belastingaangiften, betalingsgeschiedenis, creditcardgegevens en bank saldi. Hypotheekverstrekkers gebruiken deze informatie vervolgens om te bepalen voor welk type lening en het rentepercentage de kredietnemer in aanmerking komt.
Lenders vertrouwen ook op andere informatie, met name het kredietrapport van de lener, om te bepalen of een lening in aanmerking komt.
Origination omvat pre-kwalificatie van de lener, evenals acceptatie, en kredietverstrekkers brengen doorgaans een originatievergoeding in rekening om de bijbehorende kosten te dekken.
Oorsprongsvereisten
Pre-kwalificatie is de eerste stap van het proces. De leningfunctionaris ontmoet de lener en verkrijgt alle basisgegevens en informatie met betrekking tot inkomen en het onroerend goed dat de lening moet dekken.
Op dit punt bepaalt de geldschieter het type lening waarvoor het individu in aanmerking komt, zoals een persoonlijke lening. Leningen met vaste rente hebben een doorlopende rente gedurende de hele looptijd van de lening, terwijl hypotheken met variabele rente (ARM's) hebben een rente die fluctueert ten opzichte van een index of een obligatiekoers, zoals schatkistpapier. Hybride leningen hebben renteaspecten van zowel vaste als aanpasbare leningen. Ze beginnen meestal met een vast tarief en worden uiteindelijk omgezet in een ARM.
De lener ontvangt in deze fase een lijst met informatie die nodig is om de leningaanvraag te voltooien. Deze uitgebreide vereiste documentatie omvat doorgaans het koop- en verkoopcontract, W-2-formulieren, winst- en verliesrekeningen van zelfstandigen en bankafschriften. Het bevat ook hypotheekverklaringen als de lening bedoeld is om een bestaande hypotheek te herfinancieren.
De lener vult een aanvraag voor de lening in en dient alle benodigde documentatie in. De leningfunctionaris voltooit vervolgens het wettelijk vereiste papierwerk om de lening te verwerken.
Speciale overwegingen
Het proces is nu uit de handen van de lener. Alle ingediende en ondertekende papieren tot dit punt worden gearchiveerd en doorlopen een automatische acceptatie programma goed te keuren.
Sommige bestanden kunnen voor handmatige goedkeuring naar een verzekeraar worden gestuurd. De leningfunctionaris krijgt vervolgens de beoordeling, vraagt verzekeringsinformatie op, plant een afsluiting en stuurt het leningbestand naar de verwerker. De verwerker kan zo nodig aanvullende informatie opvragen voor de toetsing van de leengoedkeuring.
Sommige leners komen mogelijk in aanmerking voor overheidsleningen, zoals die van de Federal Housing Authority (FHA) of het Department of Veteran Affairs (VA). Deze leningen worden als niet-conventioneel beschouwd en zijn zo gestructureerd dat het voor in aanmerking komende personen gemakkelijker wordt om huizen te kopen. Ze hebben vaak lagere kwalificatieratio's en kunnen een kleinere of geen aanbetaling vereisen, en het originatieproces kan daardoor wat eenvoudiger zijn.
