Geen documentatie (geen document) Hypotheekdefinitie

Wat is een hypotheek zonder documentatie (geen documenten)?

De term geen documentatie (geen doc) hypotheek verwijst naar een lening waarvoor geen inkomen verificatie van de lener. Dit type lening wordt in plaats daarvan goedgekeurd op een verklaring die bevestigt dat de lener de leningbetalingen kan betalen. Er worden vaak geen doc-hypotheken gegeven aan mensen van wie het inkomen niet gemakkelijk kan worden geverifieerd. Deze leningen, die grotendeels ongereguleerd zijn, zijn voornamelijk gebaseerd op het wederverkooppotentieel van het gedekte onroerend goed en de terugbetaling opbouw van de hypotheek.

Hoe hypotheken zonder documentatie (geen documenten) werken

Om in aanmerking te komen voor een hypotheek, moeten kredietnemers normaal gesproken een bewijs overleggen van: inkomen. Dit omvat het verstrekken van kredietverstrekkers met: W2s, loonstrookjes, tewerkstellingsbrieven en/of recente belastingteruggave. Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat kredietnemers de lening kunnen betalen door te bewijzen dat ze over een stabiele en betrouwbare bron(nen) van inkomsten beschikken. Dit komt natuurlijk naast andere factoren zoals een aanbetaling en een passende kredietwaardigheid.

Sommige hypotheken vereisen echter geen bewijs van inkomen. Dit worden hypotheken zonder documentatie (geen documenten), geen leningen voor documentatie of hypotheken voor geen inkomensverificatie genoemd leningen, zijn leners niet verplicht om veel papierwerk te verstrekken, zoals de hierboven genoemde documenten. In plaats daarvan moeten ze gewoon een verklaring overleggen waaruit blijkt dat ze de lening kunnen terugbetalen. Deze hypotheken worden gewoonlijk verstrekt aan mensen die geen vaste inkomstenbron hebben, eigen baas individuen, nieuwe immigranten of tijdelijke werknemers.

Geen documentatie (geen doc) hypotheken voldoen niet aan de Wet bescherming consumentenkrediet vereiste om de financiële gegevens van de kredietnemer redelijkerwijs te verifiëren. Omdat ze geen inkomensverificatie vereisen, zijn deze hypotheken vaak erg riskant. En ze worden steeds zeldzamer sinds de goedkeuring van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act in 2010, die documentatie vereist over alle soorten leningen, vooral hypotheken.

Geen Doc Hypotheken sinds 2010

In zekere zin bestaan ​​er geen echte geen doc-hypotheken meer: ​​geen enkele geldschieter zal alleen op uw woord vertrouwen dat u de lening kunt terugbetalen, zoals ze deden in de go-go-jaren van de vroege jaren 2000. "Uw organisatie moet de informatie waarop u vertrouwt verifiëren met behulp van redelijk betrouwbare gegevens van derden... u kunt over het algemeen niet vertrouwen op wat consumenten u mondeling over hun inkomen vertellen", stelt de Bureau voor financiële bescherming van consumenten (CFPB), een regelgevend agentschap opgericht door Dodd-Frank, in zijn nalevingsgids voor kredietverstrekkers.

Hypotheekleningen waarvoor geen belastingaangifte of andere traditionele inkomstenverificatiedocumenten zijn vereist, zijn echter nog steeds beschikbaar. Met andere zaken, zoals bankafschriften of makelaardijverklaringen, kunt u met de geldverstrekker aantonen dat u aan uw hypotheeklasten kunt voldoen.

Speciale overwegingen

Er worden gewoonlijk geen doc-hypotheken verstrekt aan personen die geen regelmatige bron van inkomsten hebben, inclusief degenen die als zelfstandige werken of wiens rijkdom voortkomt uit investeringen of onverdiende inkomsten bronnen. Ze helpen in huis flippers en huisbazen met meerdere afschrijvingen op hun belastingaangiften om vastgoedbeleggingen te kopen zonder hun inkomsten grondig te documenteren.

Maar kredietverstrekkers die deze leningen verstrekken, vereisen dat kredietnemers uitstekende kredietscores en hoge kasreserves beschikbaar hebben om grote bedragen te verdienen aanbetalingen. De verificatie van het dienstverband van een lener vermeldt slechts maandelijks bruto inkomen op de aanvraag.

Ook bij deze hypotheken zijn de aanbetalingseisen anders. Een aanbetaling van minimaal 30% is vereist, terwijl andere hypotheken kunnen oplopen tot 35% tot 50%. Ter vergelijking: de meeste conventionele hypotheken een aanbetaling van 20% vragen. Dergelijke hypotheken hebben ook een maximum van 70 lening-tot-waarde-ratio (LTV). Deze verhouding wordt berekend als het bedrag van de hypotheek pandrecht gedeeld door de getaxeerde waarde van het onroerend goed, uitgedrukt in een percentage.

Hoe hoger de aanbetaling van de lener op de vastgoedbeleggingen, hoe gemakkelijker het is om voor de lening te worden goedgekeurd. Dit bedrijfsmodel geldt voor veel hypotheken omdat kredietverstrekkers zien dat de kredietnemer bereid is een aanzienlijk bedrag aan hypotheekrente te bieden kapitaal. Deze grote forfaitaire som kan betekenen dat er minder kans is dat de lener in gebreke blijft vanwege zijn aanzienlijke investering.

Soorten hypotheken zonder documenten

Geen doc hypotheken vallen in de Alt-A categorie kredietproducten. Ze worden beschouwd als vallend tussen prime en subprime hypotheken in termen van risico.

Andere soorten Alt-A-leningen zijn onder meer:

• Lage documentatieleningen (laag document) vereisen zeer weinig informatie over leners. Kredietverstrekkers verstrekten deze leningen vaak puur op basis van de kredietscores van hun klant.
•  Gedetailleerde inkomsten, geverifieerde-activaleningen (SIVA) zijn leningen waarvoor kredietverstrekkers uw activa accepteren als basis voor goedkeuring. Ze worden vaak 'leningen op bankafschriften' genoemd.
• Leningen met geverifieerde activa zonder inkomen (NIVA) zijn vergelijkbaar met SIVA-leningen, behalve dat inkomen geen deel uitmaakt van de vergelijking (of de aanvraag).
• Geen inkomen-geen activa (NIA). Deze hypotheekprogramma's vereisen niet dat de lener inkomsten of activa bekendmaakt als onderdeel van leningberekeningen. De geldschieter verifieert echter wel de arbeidsstatus van de lener voordat hij de lening verstrekt.
• Aangegeven inkomensafhankelijke vermogensleningen (SISA) stellen de kredietnemer in staat om zijn inkomen en vermogen te vermelden zonder verificatie door de kredietgever. Deze producten zijn ook bekend als: leugenaarsleningen.
• NINJA-leningen, een slangterm die wordt gebruikt voor krediet dat wordt verleend aan een lener zonder inkomen, geen baan en geen vermogen. Prevalent pre-Dodd Frank, dit type is nu bijna uitgestorven, aangezien het het verificatieproces negeert.

De rentetarieven voor geen documentatie en andere Alt-A-producten zijn meestal hoger dan de tarieven voor een traditionele hypothecaire lening. Veel van deze beperkte documentatieleningen ontlenen hun zekerheidsbasis aan de aandelenpositie in een onroerend goed.