Wat doen financieel adviseurs?

U vraagt ​​zich misschien af ​​wat een financieel adviseur doet. Over het algemeen helpen deze professionals u bij het nemen van beslissingen over wat u met uw geld moet doen, waaronder investeringen of andere acties.

De vele rollen van een financieel adviseur

Een financieel adviseur is uw financiële planningspartner. Laten we zeggen dat je wilt met pensioen gaan

in 20 jaar of stuur uw kind over 10 jaar naar een particuliere universiteit. Om je doelen te bereiken, heb je misschien een geschoolde professional met de juiste licenties om deze plannen te helpen realiseren; hier komt een financieel adviseur om de hoek kijken.

Samen zullen u en uw adviseur veel onderwerpen behandelen, waaronder het bedrag dat u moet sparen, de soorten rekeningen die u behoefte, de soorten verzekeringen die u zou moeten hebben (inclusief langdurige zorg, overlijden, invaliditeit, enz.), en landgoed en belasting planning.

De financieel adviseur is ook een opvoeder. Een deel van de taak van de adviseur is om u te helpen begrijpen wat er komt kijken bij het bereiken van uw toekomstige doelen. Het onderwijsproces kan gedetailleerde hulp bij financiële onderwerpen bevatten. Aan het begin van uw relatie kunnen die onderwerpen budgetteren en sparen zijn. Naarmate uw kennis vordert, zal de adviseur u helpen bij het begrijpen van complexe beleggings-, verzekerings- en belastingaangelegenheden.

Stap één in het financiële adviesproces is inzicht krijgen in uw financiële gezondheid. Je kunt niet goed plannen voor de toekomst zonder te weten waar je vandaag staat. Meestal wordt u gevraagd een gedetailleerde schriftelijke vragenlijst in te vullen. Uw antwoorden helpen de adviseur uw situatie te begrijpen en ervoor te zorgen dat u geen belangrijke informatie over het hoofd ziet.

De vragenlijst over financiële gezondheid

Een financieel adviseur zal met u samenwerken om een ​​volledig beeld te krijgen van uw activa, passiva, inkomsten en uitgaven. Op de vragenlijst geeft u ook toekomstige pensioenen en inkomstenbronnen, projectpensioenbehoeften aan en beschrijft u eventuele financiële verplichtingen op lange termijn. Kortom, u somt alle huidige en verwachte beleggingen, pensioenen, giften en inkomstenbronnen op.

De beleggingscomponent van de vragenlijst raakt meer subjectieve onderwerpen, zoals uw risicotolerantie en risicocapaciteit. Inzicht in uw risico helpt de adviseur wanneer het tijd is om uw investering te bepalen asset allocatie. Op dit punt laat u de adviseur ook uw beleggingsvoorkeuren weten.

De initiële beoordeling kan ook een onderzoek omvatten naar andere onderwerpen op het gebied van financieel beheer, zoals verzekeringskwesties en uw fiscale situatie. De adviseur moet op de hoogte zijn van uw huidige nalatenschapsplan, evenals andere professionals in uw planningsteam, zoals accountants en advocaten. Zodra u en de adviseur uw huidige financiële positie en toekomstige projecties begrijpen, bent u klaar om samen te werken aan een plan om uw levens- en financiële doelen te bereiken.

Het financiële plan maken

De financieel adviseur synthetiseert al deze initiële informatie in een uitgebreid financieel plan dat zal dienen als een routekaart voor uw financiële toekomst. Het begint met een samenvatting van de belangrijkste bevindingen uit uw eerste vragenlijst en geeft een samenvatting van uw huidige financiële situatie, inclusief vermogen, activa, schulden, en liquide of werkkapitaal. Het financieel plan vat ook de doelen samen die u en de adviseur hebben besproken.

Het analysegedeelte van dit lange document geeft meer informatie over verschillende onderwerpen, waaronder uw risicotolerantie, details over vermogensplanning, gezinssituatie, risico op langdurige zorg, en andere relevante huidige en toekomstige financiële kwesties.

Op basis van uw verwachte vermogenssaldo en toekomstig inkomen bij pensionering, maakt het plan simulaties van potentieel beste en slechtste scenario's voor pensionering, inclusief de enge mogelijkheid om uw geld. In dat geval kunnen maatregelen worden genomen om dat resultaat te voorkomen. Het zal kijken naar redelijke opnamepercentages bij pensionering van uw portefeuilleactiva. Bovendien, als u getrouwd bent of een langdurig partnerschap heeft, zal het plan rekening houden met overlevingsproblemen en financiële scenario's voor de overlevende partner.

Nadat je het plan met de adviseur hebt doorgenomen en zo nodig hebt aangepast, ben je klaar voor actie.

Adviseurs plannen actiestappen

Een financieel adviseur is niet zomaar iemand die helpt met beleggen. Het is hun taak om u te helpen met elk aspect van uw financiële leven. U zou zelfs met een financieel adviseur kunnen werken zonder dat deze uw portefeuille hoeft te beheren of beleggingen aan te bevelen.

Voor veel mensen is beleggingsadvies echter een belangrijke reden om met een financieel adviseur in zee te gaan. Als je voor deze route kiest, kun je dit verwachten.

De adviseur stelt een asset allocatie op die past bij zowel uw risicotolerantie als risicocapaciteit. De assetallocatie is gewoon een rubriek om te bepalen welk percentage van uw totale financiële portefeuille over verschillende activaklassen wordt verdeeld. een meer risicomijdend individu zal een grotere concentratie hebben van staatsobligaties, depositocertificaten (cd's) en geldmarktaandelen, terwijl een iemand die meer op zijn gemak is met risico, kan besluiten meer aandelen, bedrijfsobligaties en misschien zelfs echte investeringen aan te nemen landgoed. Uw vermogensverdeling wordt aangepast aan uw leeftijd en aan de tijd die u nog heeft tot aan uw pensioen. Elk financieel adviesbureau is verplicht om investeringen te doen in overeenstemming met de wet en met het investeringsbeleid van het bedrijf bij het kopen en verkopen van financiële activa.

Financieel adviseurs en investeringen

Het is belangrijk dat u als consument begrijpt wat uw planner aanbeveelt en waarom. Volg de aanbevelingen van een adviseur niet blindelings op; het is jouw geld en je moet begrijpen hoe het wordt ingezet. Houd de vergoedingen die u betaalt nauwlettend in de gaten, zowel aan uw adviseur als voor eventuele fondsen die voor u zijn gekocht.

Vraag uw adviseur waarom hij bepaalde beleggingen aanbeveelt en of hij een commissie ontvangt voor de verkoop van die beleggingen. Wees alert op mogelijk belangenverstrengeling.

Een overeenkomst tussen bedrijven is dat financiële producten worden geselecteerd om te passen bij het risicoprofiel van de klant. Stel bijvoorbeeld een 50-jarige persoon die al genoeg vermogen heeft om met pensioen te gaan en voornamelijk geïnteresseerd is in kapitaalbehoud. Ze kunnen een zeer conservatieve activaspreiding hebben van 45% in aandelen (waaronder individuele aandelen, onderlinge fondsen en/of exchange-traded funds (ETF's)) en 55% in aandelen vastrentende activa zoals obligaties. Als alternatief kan een 40-jarige persoon met een kleiner vermogen en een bereidheid om meer risico te nemen om te bouwen om hun financiële portefeuille op te krikken, kunnen ze kiezen voor een assetallocatie van 70% aandelenactiva, 25% vastrentende activa en 5% alternatieve investeringen.

Hoewel u rekening houdt met de beleggingsfilosofie van het bedrijf, past uw persoonlijke portefeuille ook bij uw behoeften. Het moet gebaseerd zijn op hoe snel u het geld nodig heeft, uw investeringshorizonen uw huidige en toekomstige doelen.

Regelmatige financiële controle

Zodra uw investeringsplan is opgesteld, ontvangt u regelmatig verklaringen van uw adviseur over uw portefeuille. De adviseur zal ook regelmatig bijeenkomsten organiseren om uw doelen en voortgang te bespreken en om eventuele aanvullende vragen te beantwoorden. Op afstand vergaderen via telefoon of videochat kan ervoor zorgen dat die contacten vaker plaatsvinden.

Naast regelmatige, doorlopende vergaderingen, is het belangrijk om uw financieel adviseur te raadplegen wanneer u anticipeert een belangrijke verandering in uw leven die van invloed kan zijn op uw financiële plaatje, zoals trouwen of scheiden, een kind aan uw gezin toevoegen, een huis kopen of verkopen, van baan veranderen of een baanpromotie krijgen.

Tekenen dat u een adviseur nodig heeft

Iedereen kan op elke leeftijd en in elke levensfase met een financieel adviseur werken. U hoeft geen hoog vermogen te hebben; je moet gewoon vinden een adviseur die past bij uw situatie.

De beslissing om professionele hulp in te roepen met uw geld is een zeer persoonlijke, maar op elk moment dat u zich voelt overweldigd, verward, gestrest of bang door uw financiële situatie kan een goed moment zijn om op zoek te gaan naar een financiële adviseur.

Het is ook prima om een ​​financieel adviseur te benaderen als u zich financieel zeker voelt, maar u wilt dat iemand ervoor zorgt dat u op de goede weg bent. Een adviseur kan mogelijke verbeteringen aan uw plan voorstellen die u kunnen helpen uw doelen effectiever te bereiken.

Tot slot, als u geen tijd of interesse heeft om uw financiën te beheren, is dat nog een goede reden om een ​​financieel adviseur in te huren.

Dit zijn enkele algemene redenen waarom u misschien professionele hulp van een adviseur nodig heeft. Hier zijn wat meer specifieke.

Geen van uw spaargeld is belegd of u weet niet hoe u moet beleggen

Omdat we in een wereld van inflatie leven, daalt elk geld dat u in contanten of op een rekening met een lage rente bewaart elk jaar in waarde. Beleggen is de enige manier om uw geld te laten groeien, en tenzij u een uitzonderlijk hoog inkomen heeft, is beleggen de enige manier waarop de meeste mensen ooit genoeg geld zullen hebben om met pensioen te gaan.

Je hebt investeringen, maar je verliest constant geld

Zelfs de beste beleggers verliezen geld wanneer de markt daalt of wanneer ze een beslissing nemen die niet uitpakt zoals ze hadden gehoopt. Maar over het algemeen zou beleggen uw vermogen aanzienlijk moeten verhogen. Als het dat niet doet, kan het inhuren van een financieel adviseur u helpen erachter te komen wat u verkeerd doet en uw koers corrigeren voordat het te laat is.

U heeft geen huidig ​​boedelplan

Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het opstellen van een nalatenschapsplan om ervoor te zorgen dat uw vermogen na uw overlijden wordt beheerd volgens uw wensen. En als u niet goed verzekerd bent (of niet zeker weet welke verzekering u nodig heeft), kan een financieel adviseur daar ook bij helpen. Een financieel adviseur die alleen een vergoeding betaalt, kan inderdaad een minder bevooroordeelde mening geven dan een verzekeringsagent.

U helpen uw doelen te bereiken

Financieel adviseurs kunnen u op zoveel manieren helpen bij het beleggen en het bereiken van uw langetermijndoelen.

Expertise

Financieel adviseurs weten meer over beleggen en beheren van geld dan de meeste mensen. Ze kunnen u naar betere keuzes leiden dan u in uw eentje zou kunnen maken.

Verantwoordelijkheid

Financiële adviseurs helpen u op het goede spoor te blijven door u ervan te weerhouden emotionele beslissingen over uw geld te nemen. Bijvoorbeeld het kopen van een aandeel dat enorm is gestegen of het verkopen van al uw aandelenfondsen wanneer de markt keldert.

Het advies

De naam zegt het al: financiële adviseurs kunnen suggesties doen over de beste strategieën om uw financiën te verbeteren. Dit kan alles omvatten, van welke investeringen u moet doen tot welke verzekering u moet kopen.

Evolutie

Als uw levensomstandigheden veranderen, kan een financieel adviseur u helpen uw financieel plan zo aan te passen dat het altijd past bij uw huidige situatie.

Actie

Veel mensen nemen niet de stappen die ze zouden moeten doen om hun financiën te beheren, omdat ze het te druk hebben of te onzeker zijn over wat ze moeten doen. Werken met een financieel adviseur betekent dat iemand anders kan doen waar u geen tijd voor heeft en ervoor kan zorgen dat uw geld op de beste manier wordt ingezet.

De kosten van een financieel adviseur

Een regel voorgesteld door het Department of Labour (DOL) zou alle financiële professionals die werken nodig hebben met pensioenplannen of advies geven over pensioenplannen om advies te geven dat in het belang van de klant is (de vertrouwensnorm), in tegenstelling tot gewoon geschikt voor de klant (de geschiktheidsnorm:). De regel werd aangenomen, de uitvoering ervan werd vertraagd en vervolgens werd het door een rechtbank vernietigd.

Maar in de periode van ongeveer drie jaar tussen het voorstel van president Obama van de regel en de uiteindelijke dood, wierpen de media meer licht dan voorheen op de verschillende manieren waarop financiële adviseurs werken, hoe zij kosten in rekening brengen voor hun diensten en hoe de geschiktheidsnorm voor consumenten minder nuttig kan zijn dan de fiduciaire standaard. Sommige financiële adviseurs besloten vrijwillig over te stappen op een fiduciaire standaard of sterker te promoten dat ze al onder die standaard werkten. Anderen, zoals gecertificeerde financiële planners™ (CFP's), hielden zich al aan deze norm. Maar zelfs onder de DOL-regel, de fiduciaire standaard niet van toepassing zou zijn geweest op niet-pensioneringsadviezen – een norm die ongetwijfeld voor verwarring zal zorgen.

Op commissie gebaseerd model

Volgens de geschiktheidsnorm werken financiële adviseurs doorgaans op commissie voor de producten die ze aan klanten verkopen. Dit betekent dat de klant nooit een rekening van de financieel adviseur mag ontvangen. Aan de andere kant kunnen ze eindigen met financiële producten die hogere kosten in rekening brengen dan andere vergelijkbare producten op de markt. Deze zelfde financiële producten kunnen ertoe leiden dat de adviseur een hoge commissie verdient.

Op vergoedingen gebaseerd model

Volgens de fiduciaire standaard brengen adviseurs klanten ofwel per uur ofwel als percentage van hun beheerd vermogen (AUM) in rekening. Een typische procentuele vergoeding is 1%, terwijl een typische uurtarief voor financieel advies varieert van $ 120 tot $ 300. De kosten variëren per locatie en de ervaring van de adviseur. Sommige adviseurs bieden mogelijk lagere tarieven om klanten te helpen die net zijn begonnen met financiële planning en zich geen hoog maandelijks tarief kunnen veroorloven. Meestal biedt een financieel adviseur een gratis eerste consult aan. Dit overleg biedt zowel de klant als de adviseur de kans om te zien of ze goed bij elkaar passen.

Combinatie van vergoedingen en commissies

Financieel adviseurs kunnen ook verdienen een combinatie van vergoedingen en commissies. Een op kosten gebaseerde financieel adviseur is: niet hetzelfde als een financieel adviseur tegen betaling.

Een op vergoedingen gebaseerde adviseur kan een vergoeding verdienen voor het ontwikkelen van een financieel plan voor u, terwijl hij ook een commissie verdient voor de verkoop van een bepaald verzekeringsproduct of bepaalde belegging.

Een financieel adviseur die alleen een vergoeding betaalt, verdient geen commissie.

De Securities and Exchange Commission (SEC) heeft zijn eigen fiduciaire regel voorgesteld, genaamd: Regelgeving beste belang in april 2018. In sommige opzichten werd het als minder streng beschouwd dan de De fiduciaire regel van DOL, terwijl ook enkele van de zorgen van de critici van de fiduciaire regel van de DOL worden aangepakt. Tegelijkertijd was de regel van de SEC alomvattender omdat deze niet beperkt zou blijven tot pensioeninvesteringen. 

Hoe verschillende soorten financiële adviseurs worden betaald
Alleen tegen betaling	Op kosten gebaseerd	Op commissie gebaseerd
Verdient geld wanneer u specifieke beleggingen koopt	Nee	Ja	Ja
Verdient geld wanneer u een specifiek verzekeringsproduct koopt	Nee	Ja	Ja
Verdient geld op basis van hoe goed uw beleggingsportefeuille presteert	Ja	Soms	Nee
Heeft een belangenconflict	Nee	Ja	Ja

Een Robo-adviseur overwegen

Een digitaal financieel adviseur, ook wel robo-adviseur genoemd, is een tool die sommige bedrijven aan hun klanten ter beschikking stellen. Een robo-adviseur gebruikt computeralgoritmen om uw geld te beheren op basis van antwoorden op vragen over uw doelen en risicotolerantie. Robo-adviseurs vereisen niet dat u veel geld heeft om aan de slag te gaan, en ze kosten minder dan menselijke financiële adviseurs. Voorbeelden zijn onder meer: Verbetering en Rijkdom. Deze diensten kunnen bespaar je tijd en kost u mogelijk minder geld.

Een robo-adviseur kan echter niet met u praten over de beste manier om uit de schulden te komen of de opleiding van uw kind te financieren. Het kan u er ook niet van weerhouden uw beleggingen uit angst te verkopen of u helpen bij het opbouwen en beheren van een portefeuille van individuele aandelen. Robo-adviseurs beleggen het geld van klanten doorgaans in een portefeuille van exchange-traded funds (ETF's) en beleggingsfondsen die blootstelling aan aandelen en obligaties bieden en een marktindex volgen. Het is ook belangrijk om in gedachten te houden dat als u een complexe nalatenschap of belastingkwestie heeft, u waarschijnlijk het zeer persoonlijke advies nodig heeft dat alleen een mens kan bieden.

Sommige bedrijven combineren echter digitaal beheerde portefeuillebeleggingen met de optie voor menselijke interactie tegen een meerprijs. Een van die diensten is: Persoonlijk kapitaal. Sommige mensen noemen deze diensten digitale adviseurs omdat interacties per telefoon of videochat plaatsvinden in plaats van persoonlijk; anderen gebruiken de termen "robo-adviseur" en "digitale adviseur" als synoniemen.

Welk type financieel adviseur past het beste bij u?
Menselijke adviseur	Robo-adviseur	Digitaal Adviseur
Diensten	Holistisch financieel advies, inclusief budgettering, estate planning en beleggen	Alleen beleggingsadvies	Verschillende serviceniveaus op basis van uw activa onder beheer
Typische vergoeding	1%	0,24% tot 0,50%	0.89%
Beste FoR	Iedereen die zijn adviseur persoonlijk wil ontmoeten; cliënten met complexe omstandigheden; vermogende klanten	Iedereen die de voorkeur geeft aan een volledig geautomatiseerde online ervaring zonder overleg; klanten met eenvoudige financiën; klanten met een laag vermogen	Iedereen die een grotendeels geautomatiseerde digitale ervaring wil, maar de mogelijkheid om online of telefonisch met een adviseur te spreken

Het komt neer op

Niet alle financiële adviseurs hebben hetzelfde opleidingsniveau of bieden u dezelfde diepgaande diensten aan. Dus wanneer u een contract aangaat met een adviseur, doe dan eerst uw eigen due diligence en zorg ervoor dat de adviseur aan uw financiële planningsbehoeften kan voldoen.

Bekijk hun certificeringen ook, en zorg ervoor dat u hun tariefstructuur begrijpt, ermee instemt en zich kunt veroorloven. Onderzoek ook hun regelgevende geschiedenis met de regelgevende instantie van uw staat, FINRA's BrokerCheck, en de Investment Advisor Public Disclosure-database van de SEC.

Houd er ten slotte rekening mee dat het vinden van een adviseur die bij uw persoonlijkheid past, de sleutel is tot het ontwikkelen van een succesvolle, langdurige relatie. Een adviseur kan alle ervaring, referenties en succesverhalen van de wereld hebben. Als je iemand echter niet mag, zul je er niet van genieten om met hem samen te werken. En het is mogelijk dat uw financiële plan eronder lijdt.