De plakkerige details achter de creditcard van Apple

Het lanceringsevenement van maart 2019 bij Apple Inc.'s (AAPL) het hoofdkantoor in Cupertino, Californië, moest gaan over de diepere duik van de hardwaremaker in media en entertainment, en dat was het ook. Het bedrijf kondigde een nieuw platform voor gaming-abonnementen aan (Apple Arcade), een robuuster platform voor streaming content (Apple TV+) en een nieuw premium abonnementsplatform (Apple News+). De verrassende aankondiging was echter de Apple-kaart, een Mastercard die Apple zou aanbieden in samenwerking met Goldman Sachs Group Inc. (GS). Dit brengt de hardwaremaker diep in de financiële dienstverlening en legt zijn 1,4 miljard gebruikers voor altijd vast in zijn ecosysteem. Zoals Oprah Winfrey tijdens het evenement zei: "Ze zitten in een miljard zakken, jullie allemaal!"

De details van de nieuwe Apple Card

Apple bood de kaart op 7 augustus aan een selecte groep gebruikers aan. 6, 2019, met een bredere release later in de maand. De Apple Card blijft in uw Wallet-app staan ​​en is beschikbaar op al uw Apple-apparaten. Het houdt uw uitgaven bij met details zoals leveranciersnamen, vervaldatums van betalingen en maandelijkse uitgaven. Er zijn geen late vergoedingen, jaarlijkse vergoedingen, internationale vergoedingen, over-saldo vergoedingen, of hogere rente vergoedingen als u te laat bent met betalingen. Er was geen sprake van de april op de persconferentie, maar als je de kleine lettertjes zou volgen, zou je zien dat het ergens tussen de 13,24% en 24,24% ligt, gebaseerd op kredietwaardigheid. Hoewel de low-end laag is, zijn klanten met dat soort krediet misschien moeilijk te vinden. De high-end is standaard en in lijn met andere beloningskaarten.

Volgens Apple zijn de beloningen voor het gebruik van de Apple Card zeer concurrerend: "Elke keer dat klanten Apple Card met Apple Pay gebruiken, ontvangen ze 2 procent Daily Cash. Klanten krijgen ook 3 procent Daily Cash op alle aankopen die rechtstreeks bij Apple worden gedaan, inclusief bij Apple Stores, in de App Store en voor Apple-services."Begrijp je het? 2% op alle aankopen, maar 3% voor het kopen van meer Apple-services. Dat is plakkerig. Als u uw dagelijkse geld in meer games op Apple Arcade kunt gooien of uw Apple TV+ kosten kunt betalen, waarom zou u dat dan niet doen? De geldbeloningen worden dagelijks geleverd en zeer snel voor u beschikbaar gesteld op uw Apple Cash-kaartsaldo.

Maar Apple wil niet dat je in de draaikolk van creditcardschulden terechtkomt. Apple rekent geen late vergoedingen, weet je nog? Maar het zal machine learning gebruiken om uw uitgaven bij te houden en manieren voor te stellen om uw schulden te beheren. Net als de iPhone-gebruikstracker die gebruikers elke week krijgen, wil Apple dat je op de hoogte bent van je gewoonten, zolang die gewoonten gebonden zijn aan zijn apparaten.

Jennifer Bailey, vice-president van Apple Pay, verwoordde het tijdens het evenement veel leuker:

“Apple Card is ontworpen om klanten te helpen een gezonder financieel leven te leiden, wat begint met een beter begrip van hun uitgaven, zodat ze slimmer kunnen keuzes met hun geld, transparantie om hen te helpen begrijpen hoeveel het zal kosten als ze in de loop van de tijd willen betalen en manieren om hen te helpen hun evenwicht."

Waarom nu?

Apple's Services-bedrijf, waaronder iTunes, de App Store en Apple Pay, is een van de snelst groeiende segmenten binnen het bedrijf, maar valt nog steeds in het niet bij de verkoop van hardware. Services haalde in het vierde kwartaal van 2019 een omzet van 10,9 miljard dollar, vergeleken met 73,4 miljard dollar voor producten. Apple breekt geen iPhone-verkopen meer uit, maar volgens het bedrijf daalden ze met 15%. Sommige analisten denken dat Services op een dag een bedrijf van 100 miljard dollar per jaar kan zijn, en dat de Apple Card het platina-ticket zou kunnen zijn om het daar te brengen.

De overstap van Big Tech naar financiële dienstverlening is niets nieuws. Amazon.com Inc. (AMZN) biedt de Amazon Prime-kaart met Visa en maakt het moeilijk om iets buiten de Prime-jungle te doen als je lid bent. De Apple Wallet en Apple Pay waren de inval van het bedrijf Cupertino in digitale portemonnees en betalingen, een business van meerdere biljoenen dollars. Maar het ontbrak aan een veelzijdiger betalingsproduct dat een breder scala aan opties had en zijn gebruikers geen reden gaf om met iets anders te betalen. Apple Pay wordt nog steeds niet overal geaccepteerd, maar Mastercard wel.

Waarom Goldman Sachs?

Vergeet het feit dat Goldman-bankiers misschien wel een van de weinigen zijn die zich de nieuwe iPhones nog kunnen veroorloven. De legendarische financiële instelling probeert al enkele jaren retailbankieren binnen te dringen. In 2016 is het uitgerold Marcus, de commerciële bank, met een vergelijkbare missie als de Apple Card:

"Marcus persoonlijke leningen en online spaarrekeningen helpen mensen manieren te vinden om slimmer met hun geld om te gaan. Het gaat ons erom klanten te helpen het nu en op de lange termijn beter te doen."

Net als Apple biedt Marcus gratis persoonlijke leningen aan klanten en is relatief concurrerend met zijn betaal- en spaarrekeningen. Maar Marcus moet zijn merk nog vestigen buiten de erfenis van Goldman Sachs. Het begint dat net te doen met een aantal gewaagde marketingbewegingen in grote steden, maar de connectie met Apple, de ultieme marketeer en merknaam, zou een beetje moeten helpen.

"Eenvoud, transparantie en privacy vormen de kern van onze filosofie voor de ontwikkeling van consumentenproducten", zegt David M. Solomon, voorzitter en CEO van Goldman Sachs, in het persbericht van Apple. "We zijn verheugd om samen te werken met Apple op Apple Card, dat klanten helpt de controle over hun financiële leven te nemen."

Daar is dat woord "controle" weer. In de mediashow van maart in Cupertino zeiden verschillende leidinggevenden van Apple steeds dat gebruikers niet van app naar app en van apparaat naar apparaat willen springen om van hun ervaringen te genieten. Ze willen gemak en ze willen het in hun handen. Apple heeft de afgelopen tien jaar een revolutie teweeggebracht in de manier waarop we onze handen gebruiken. Met de gemiddelde gebruiker die zijn telefoon honderden keren per dag aanraakt en er wel vier uur naar kijkt, is de iPhone het meest plakkerige product. De nieuwe Apple Card maakte het nog meer.