Mijn werkgever biedt geen 401 (k) aan. Moet ik zorgen?

Miljoenen Amerikaanse arbeiders hebben geen toegang tot 401 (k) pensioen plannen. Veel van deze mensen zijn eigen baas of jongere werknemers; anderen werken voor kleinere bedrijven zonder vastgestelde voordelenpakketten. Soms worden andere personeelsbeloningen aangeboden in plaats van een 401 (k). Wat de reden ook is, dergelijke werknemers moeten alternatieve manieren vinden om te sparen voor hun pensioen en in sommige gevallen kunnen ze overwegen over te stappen naar een ander bedrijf.

De rol van een 401 (k)

Zoals velen vaste bijdrage pensioenplannen, het 401(k)-plan ontleent zijn naam aan een voorziening in de Interne belastingcode (IRC) Sectie 401(k) van de IRC werd in 1978 ingevoerd om een ​​belastingvoordeel te geven aan werkende burgers die hun inkomen uitstelden voor hun pensioen.

De regering had nooit voor ogen dat sectie 401 (k) de manier zou veranderen waarop werkgevers en werknemers met pensioeninvesteringen omgaan. Die innovaties kwamen twee jaar later toen consultant Ted Benna het eerste echte 401(k)-plan maakte met de Johnson Companies.Benna's plan is sindsdien gekopieerd en aangepast. Vanaf 2018 bezaten 401 (k) -plannen $ 5,3 biljoen aan activa, goed voor 19% van de $ 28,3 biljoen aan Amerikaanse pensioenactiva van welke aard dan ook.

Tegenwoordig kunnen werknemers ervoor kiezen om inkomsten uit te stellen door automatische inhoudingen van loonstrookjes in door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen. Uitgesteld geld wordt onbelast gelaten en kan worden besteed aan alle investeringen die in het plan worden vermeld, waarvan de meeste: beleggingsfondsen.Uitgestelde fondsen moeten in toegezegde-bijdrageregelingen worden gelaten totdat een werknemer de leeftijd van 59½ bereikt, tenzij bijzondere bepalingen van toepassing zijn; zo niet, dan zijn de fondsen onderworpen aan: vroegtijdige terugtrekking boetes.

De realiteit

Ondanks de talloze beperkingen - en het feit dat de meeste 401 (k) -plannen enigszins beperkte investeringskeuzes bieden - zijn veel werknemers sterk afhankelijk van hun 401 (k) -investeringen voor hun pensioen. De meeste Amerikaanse particuliere werknemers verwachten gewoon dat hun werkgevers plannen aanbieden, en velen pensioen planning gidsen lijken het als vanzelfsprekend aan te nemen dat 401(k) s een leidende rol zullen spelen voor werknemers.

De realiteit is heel anders: volgens een studie van maart 2019 door de VS heeft slechts 60% van de Amerikaanse werknemers toegang tot door de werkgever gesponsorde toegezegde-bijdrageregelingen. Arbeids Statistieken Bureau (BLS), en slechts 43% waren actieve deelnemers.

Die cijfers zijn eigenlijk een beetje bedrieglijk; toegangspercentages stijgen tot 73% en deelname tarieven sprong naar 57% voor voltijdwerkers. De cijfers zijn zelfs nog hoger als u vakbondsarbeid buiten beschouwing laat, waar werknemers andere collectief onderhandelde voordelen beschikbaar hebben.Toch hebben veel Amerikanen geen toegang tot een 401 (k) -plan en moeten ze andere manieren vinden om te sparen voor hun pensioen.

Waarom uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt

De meest voorkomende reden dat een werkgever geen 401 (k) aanbiedt, is dat de meeste van hun banen instap- of deeltijdbanen zijn. De gemiddelde werknemer in deze functies is erg jong of leeft salaris naar salaris, dus sparen voor pensioen is moeilijk; de meesten zouden er sowieso voor kiezen om meer geld vooraf te krijgen in plaats van een pensioenplan.

Er zijn nog andere redenen waarom uw werkgever geen abonnement aanbiedt. Een werkgever heeft misschien niet de ervaring of tijd om een ​​individueel ontworpen plan te maken of heeft een financiële instelling of trustinstelling. In deze gevallen nemen veel werkgevers de beslissing om geen voordelen aan te bieden in plaats van tijd en geld te besteden aan het najagen van een goede sponsor.

Pensioenplannen zijn goedkoper dan ooit om op te zetten, maar niet elk bedrijf weet dit. "Kleine bedrijven bieden vaak geen 401 (k) -plannen aan omdat ze erg duur zijn om te beheren. IRS-test- en rapportagevereisten kunnen gemakkelijk oplopen tot $ 20.000 voor het kleinste abonnement”, zegt Kristi Sullivan, CFP®, van Sullivan Financial Planning, LLC in Deventer.

Rapport van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics

In een artikel uit 2018 met de titel "De voordelen van werken voor een klein bedrijf", meldde het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS) dat de beschikbare premie regelingen, zoals 401(k)-achtige regelingen, waren beschikbaar voor 47% van de werknemers in kleine bedrijven, terwijl de toegang tot toegezegd-pensioenregelingen, zoals pensioenregelingen, lager was om 7 uur%. (De BLS definieert kleine bedrijven als bedrijven met minder dan 50 werknemers.) Hoewel kleine bedrijven een breed scala aan voordelen bieden, zijn pensioenregelingen daar over het algemeen niet een van.

Sommige bedrijven boden vroeger 401 (k) -plannen aan, maar besloten ze te laten vallen. Dit gebeurt soms omdat een bedrijf geld verliest en probeert de kosten te verlagen. Andere keren is het omdat er nieuw management is binnengekomen en op zoek is naar een andere optie, of omdat werknemers niet deelnemen aan het plan en het niet langer verstandig is om het open te houden.

Het niet hebben van de optie van een 401 (k) kan een groot probleem vormen voor mid-career en oudere werknemers, zegt Stephanie Genkin, CFP®, oprichter van Mijn financiële planner, LLC, in New-York. “Dit is typisch het moment waarop mensen proberen een inhaalslag te maken met hun pensioensparen. Hoewel 50-plussers een extra $ 1.000 kunnen bijdragen aan een IRA, is het nog steeds vrij klein in vergelijking met de $ 19.000 [in 2019] die een werknemer kan verdienen aan een 401 (k) of 403 (b), niet om noem de inhaalslag voor meer dan 50 [arbeiders], dat is $ 6.000.” Houd er rekening mee dat voor 2020 en 2021 de bijdragelimiet van 401 (k) $ 19.500 is, met een inhaalbijdrage van $ 6.500 voor die 50 of ouder.

Alternatieven voor een 401 (k)

De meest voor de hand liggende vervanging voor een 401 (k) is een individuele pensioenrekening (IRA). Aangezien een IRA niet aan een werkgever is gekoppeld en door vrijwel iedereen kan worden geopend, is het waarschijnlijk een goed idee voor elke werknemer - met of zonder toegang tot een werkgeversplan - om bijdragen aan een IRA (of, indien mogelijk, een Roth IRA).

“Deze fiscaal voordelige rekeningen doen twee dingen: ten eerste geld reserveren voor pensioensparen, waardoor het minder waarschijnlijk is dat het van tevoren wordt uitgegeven; ten tweede, zorgen voor belastingbesparingen van mogelijk tien- of honderdduizenden dollars gedurende de levensduur van een spaarder”, zegt Jonathan Swanburg, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij Tri-Star-adviseurs in Houston.

Er zijn echter beperkingen aan een IRA. Het is zeer onwaarschijnlijk dat een werknemer een 401 (k) volledig kan vervangen door alleen een IRA. Het meest in het oog springend zijn de IRA's contributielimiet, wat een relatief schamele $ 6.000 per jaar is ten opzichte van de 401 (k) limiet van $ 19.500 (in 2020 en 2021).

Sommige werkgevers bieden overeenkomende bijdragen voor hun 401 (k) -plannen, wat in wezen gratis pensioengeld voor de werknemer is. Geen enkele IRA kan dit soort matchingbijdrage bevatten, aangezien de IRA niet aan een werkgever is gebonden. Gezien dit soort beperkingen moeten werknemers hun IRA's aanvullen met andere pensioenstrategieën.

Afhankelijk van uw werkgever is het mogelijk om andere soorten pensioenregelingen te hebben. Waaronder SEP IRA's, GEMAKKELIJK plannen, of aandelenopties. "Elk bedrijf is uniek, daarom zijn pensioenregelingen niet 'one size fits all'. SEP IRA's en SIMPLE IRA's zijn uitstekende alternatieven voor een 401(k)-plan voor zelfstandigen en bedrijven met 100 of minder werknemers”, zegt Michaël J. Marini, president en financieel adviseur bij Orlando 401k-specialisten in Altamonte Springs, Florida.

Depositocertificaten (CD's) waren ooit een zeer aantrekkelijk spaarmiddel, maar jaren van lage rente hebben ze als serieuze optie verlamd. Er zijn andere risicovollere of duurdere alternatieven voor uitgesteld pensioeninkomen, zoals: lijfrentes of permanente levensverzekering beleid.

Het is altijd beter om belastingvrije of fiscaal uitgestelde spaarvoertuigen te vinden. Zodra deze opties zijn uitgeput, kunnen werknemers zich ook wenden tot traditionele investeringen: beleggingsfondsen, aandelen, obligaties of huurwoningen.

De waarde van een 401 (k)

Een goed beheerde 401 (k) kan een zegen zijn voor pensioensparen, maar werknemers kunnen vinden: tal van andere manieren om geld te besparen. Het is te simplistisch (en gewoon niet waar) om te zeggen dat elk bedrijf dat een 401(k) aanbiedt goed is en elk bedrijf zonder een goedkoop. Veel bedrijven bieden slechte 401 (k) -plannen aan, net zoals veel bedrijven andere nuttige voordelen bieden. Je kunt beter het totale beloningspakket evalueren en jezelf afvragen: "Wat geeft mijn werkgever me om goed te maken dat ik geen 401 (k) heb?"

Stel je voor dat je werkgever geen 401(k) aanbiedt, maar een concurrerend bedrijf wel. Overweeg je om van bedrijf te veranderen? Uw werkgever biedt misschien hogere startsalarissen in plaats van pensioenuitkeringen, of misschien heeft uw bedrijf aandelenopties, een pensioen of een andere vorm van alternatieve vergoedingen.

Het komt neer op

De uiteindelijke waarde van een 401(k) wordt bepaald door twee dingen: hoe goed de 401(k) wordt beheerd en of er andere, meer nuttige voordelen zijn. Als u op elk salaris rekent om alleen uw kosten van levensonderhoud te dekken, is de kans groot dat de 401 (k) nog geen groot probleem is. Als u in plaats daarvan geweldige gezondheids- of tandheelkundige voordelen krijgt, zou u waarschijnlijk liever die voordelen nemen en uw pensioenbeleggingen zelf regelen. Denk altijd in termen van wat je nog meer krijgt en wat je alternatieven zijn.

“De verantwoordelijkheid om ons eigen pensioen te financieren rust volledig op onze schouders. Ongeacht of een werkgever een bepaald plan biedt of niet, we moeten ervoor zorgen dat we financieren in zekere zin een passend pensioenplan”, zegt Jamin Armstead, financieel adviseur en eigenaar van J. Dison Financial LLC in Surprise, Aris.