Kunt u een pensioen en een 401 (k) hebben?

U kunt een pensioen hebben en toch bijdragen aan een 401 (k) - en een IRA - om uw pensioen op zich te nemen. Als je een... hebt toegezegd-pensioenregeling op je werk hoef je je toch nergens zorgen over te maken? Misschien niet.

Terwijl pensioenen vroeger een hoofdingrediënt waren in het recept van pensioenplanning, bieden tegenwoordig minder bedrijven ze aan. Wat meer is, de voordelen zijn niet zo betrouwbaar als vroeger.

Dit is een goed moment om na te denken over waar uw pensioen past in uw algehele pensioenplan. Het is gevaarlijk om te vertrouwen op een pensioen - zelfs een genereus pensioen - om al uw pensioenbehoeften te dekken.

Traditionele pensioenregelingen: een knaller uit het verleden

Pensioenen zijn geweldig als je het geluk hebt er nog een te hebben. Tot de jaren zeventig hadden de meeste arbeiders toegezegde pensioenen.Ze waren oorspronkelijk bedoeld om werknemers aan te moedigen om voor de lange termijn bij één bedrijf te blijven. De werknemer werd beloond voor loyaliteit en het bedrijf profiteerde van een stabiel, ervaren personeelsbestand.

Zoals de naam al aangeeft, bieden deze plannen een vaste ("gedefinieerde") betaling tijdens uw pensionering - zolang u leeft. Wilt u liever een eenmalige betaling, dan kunt u natuurlijk kiezen voor een forfaitaire uitkering. U kunt zelfs kiezen voor een combinatie van deze twee opties.

Hoe dan ook, uw voordelen zijn gebaseerd op statistieken, zoals uw leeftijd, inkomstengeschiedenis en dienstjaren. Uw werkgever financiert het pensioen en neemt het beleggingsrisico over. Ze dragen ook de langlevenrisico. Dat is het risico dat deelnemers aan het plan langer leven - en meer geld inzamelen - dan het bedrijf had verwacht.

Tegenwoordig zijn toegezegd-pensioenregelingen nog steeds vrij gebruikelijk in de publieke sector (d.w.z. banen bij de overheid). Maar ze zijn grotendeels verdwenen uit de particuliere beroepsbevolking, waar nu toegezegde-bijdrageregelingen heersen.

Vast voordeel vs. Toegezegde-bijdrageregelingen

In de jaren zeventig heeft de regering verschillende toegezegde-bijdrageregelingen, inclusief 401(k) s en IRA's. Deze krijgen hun naam omdat ze worden gefinancierd door werknemersbijdragen. Het bedrag dat u ontvangt bij pensionering hangt af van hoeveel u bijdraagt ​​aan het plan en hoe goed uw beleggingen presteren.

Hoewel toegezegde-bijdrageregelingen welkome creaties waren voor zelfstandigen, werden er destijds maar weinig gerealiseerd dat ze uiteindelijk de gekoesterde traditionele pensioenen zouden vervangen waaraan werknemers gewend waren geraakt tot.

Toegezegde-bijdrageregelingen zijn goedkoper voor werkgevers om te onderhouden en te financieren. Ze verschuiven ook de last van pensioenplanning - en het langlevenrisico - naar de werknemer.

Om deze redenen maken traditionele pensioenen voor de meeste werknemers geen deel meer uit van het pensioenstelsel.

Overheidsmedewerkers krijgen nog steeds pensioen

Toch zijn toegezegd-pensioenregelingen voor de meesten beschikbaar ambtenaren, of ze nu op federaal, staats- of gemeentelijk niveau werken. Hoewel het geruststellend kan zijn om aan te nemen dat uw pensioenbehoeften volledig worden gedekt door een overheidspensioen, is dat geen goed idee.

Veel overheids- en gemeentelijke pensioenregelingen voor werknemers kampen met aanzienlijke tekorten om toekomstige verplichtingen te dekken. Dat betekent dat uw pensioen misschien niet zo ijzersterk is als u ooit had gedacht. Zelfs overheidsmedewerkers zouden aanvullende plannen moeten maken om te sparen voor hun pensioen.

Is mijn pensioen voldoende?

Als u een traditioneel pensioenplan heeft, neem dan contact op met uw HR-afdeling om erachter te komen welke voordelen u kunt verwachten bij pensionering. Dit is meestal gebaseerd op een percentage van uw inkomen dat toeneemt met het aantal jaren dat u bij uw werkgever werkt.

Het hangt er ook van af of je lang genoeg bij je bedrijf hebt gewerkt om “vastgelegd” in uw pensioen. Vertrek voor die magische datum en je pensioenrechten verdwijnen.

Om erachter te komen of uw pensioen voldoende zal zijn om comfortabel met pensioen te gaan, voegt u uw verwachte pensioenbetaling toe aan uw verwachte maandelijkse betaling Sociale zekerheidsuitkering. Als het niet genoeg is - of als het net genoeg is - moet je kijken naar beschikbare-bijdrage-alternatieven, zoals een 401 (k), traditionele IRA en Roth IRA, om het tekort aan te vullen.

Natuurlijk, zelfs als het lijkt alsof u met pensioen gaat, moet u natuurlijk ten minste één ander type account financieren, zoals een 401 (k). Je weet maar nooit wat gebeurt er met uw pensioen?. Het is een goed idee om ten minste een deel van uw pensioeninkomen onder uw controle te hebben.

Pas op voor inflatie

Inflatie is de "X-factor" in pensioenplanning. De meeste pensioenregelingen van particuliere werkgevers stellen een vaste maandelijkse uitkering vast aan het begin van uw pensionering en betalen dat bedrag voor de rest van uw leven uit.

Hoewel dat in de vroege jaren van pensionering erg genereus kan zijn, zult u over tien jaar of zo het knelpunt beginnen te voelen wanneer uw maandelijkse uitkering niet zoveel koopt als vroeger.

Om dit aan te pakken, hebben overheidspensioenen doorgaans een soort van aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA). Toch voldoet die COLA mogelijk niet aan uw specifieke behoeften.

COLA's zijn over het algemeen gebaseerd op de consumentenprijsindex (CPI), een index voor algemene doeleinden. Dat kan echter tegen senioren werken. Gezondheidszorg is bijvoorbeeld een belangrijk onderdeel van het huishoudbudget van een gepensioneerde. Het prijspeil in die sector stijgt veel sneller dan in de algemene economie. Als de CPI 2% is, maar uw persoonlijke inflatiepercentage 5% is, loopt u achter, zelfs met een COLA-voorziening.

U heeft geen controle over het pensioenplan van uw werkgever

Een pensioen dat er nu goed uitziet, kan veranderen, vooral als het geen onderdeel uitmaakt van een vakbondscontract of ander mandaat.

Uw werkgever heeft absolute controle over een toegezegd-pensioenregeling (uiteraard onderhevig aan de federale wetgeving en eventuele contracten). Dat betekent dat uw bedrijf voordelenberekeningen in het algemeen kan wijzigen, voordelen kan verlagen of zelfs het plan beëindigen.

Als dat het geval is, kan uw werkgever een uitbetaling aan werknemers regelen voor hun delen van het plan tot nu toe. In sommige gevallen blijven de fondsen echter op een slecht beheerde rekening staan ​​die magere uitkeringen uitkeert tot de laatste gepensioneerde werknemer overlijdt. Hoe dan ook, u krijgt niet uw verwachte maandelijkse voordelen.

Ook bestaat de kans dat de pensioenregeling van uw bedrijf faalt. Er zijn een paar beschermingen op hun plaats om een ​​deel van uw pensioenplan te behouden, maar niet alles.

Het komt neer op

De toekomst van toegezegd-pensioenregelingen is op zijn best onzeker. Naast uw pensioen is het een goed idee om een ​​pensioenregeling met vaste bijdragen te financieren, zoals een 401 (k) of 403 (b) - als uw werkgever er een aanbiedt. Traditionele en Roth IRA's zijn andere goede keuzes. En jij kan maximaliseer uw bijdragen aan beide een toegezegde-bijdrageregeling en een IRA in hetzelfde jaar.

Andere manieren om u voor te bereiden op uw pensioen zijn onder meer het opbouwen van niet-pensioenbeleggingen (aandelen, beleggingsfondsen, investeringsvastgoed), werken om uit de schulden te komen en zelfs een loopbaan na pensionering onderzoeken kansen.

Een traditioneel pensioen is prima als u er een heeft, maar ga er nooit vanuit dat uw werkgever uw pensioen volledig heeft gedekt. Uiteindelijk is de kwaliteit van uw pensioen uw verantwoordelijkheid.