Wat u moet weten over huwelijk en geld

Trouwen verandert je financiële leven op ingrijpende wijze. Het is niet alleen dat je samenwoont of uitgaven deelt - je hoeft niet te trouwen om dat te doen - het is dat je juridische en fiscale status verandert. En hoewel uw credit score individueel blijft, kunnen uw toekomstige keuzes worden veranderd door wat uw echtgenoot in het financiële plaatje brengt.

Of je nu voor het eerst gaat trouwen of hertrouwt na een scheiding of overlijden, het is slim om ga ruim voor de bruiloft met je partner zitten om over deze problemen te praten en wat financieel te doen planning. Toegegeven, het is niet de meest opwindende activiteit voor het huwelijk. Maar de beslissingen die u en uw toekomstige echtgenoot nemen over hoe met geld om te gaan, zullen op de lange termijn gevolgen voor u hebben - niet alleen als individuen, maar als koppel, of je nu kiest om je financiën volledig te combineren of bepaalde dingen te behouden verschillend.

Uw keuzes hebben niet alleen financiële gevolgen, maar ook emotionele en juridische gevolgen. Een beetje voorbereiding nu werpt later zijn vruchten af.

Voordat je 'ik doe' zegt

Voordat u geloften uitwisselt, is het belangrijk dat u en uw partner elk uw volledige financiële omstandigheden aan elkaar bekendmaken. Omdat het huwelijk een juridische en financiële beslissing is - het kan de overheid niet schelen hoe verliefd je bent - moet je weten welke risico's je neemt door je aan een andere persoon te binden. Maak alle activa en passiva bekend (inclusief die uit een eerder huwelijk, indien van toepassing, of verantwoordelijkheden die u heeft voor leden van uw directe of uitgebreide familie). Jullie zouden allebei je moeten behalen kredietrapporten en kredietscores van alle drie kredietbureaus. Ga samen zitten en bekijk elkaars balansen en bespreek eventuele zorgen.

Als je eenmaal weet waar je mee te maken hebt, kun je beslissen hoe je met je financiën omgaat in het huwelijk. Als de ene partner aanzienlijk meer vermogen of verdienvermogen heeft dan de andere, huwelijkse voorwaarden in orde kan zijn. Deze contracten kunnen voorhuwelijkse activa beschermen en zorgen voor kinderen uit eerdere huwelijken. Ze kunnen ook de verantwoordelijkheid voor schulden die voor het huwelijk zijn verworven vaststellen en partneralimentatie regelen in geval van echtscheiding.

Als een van jullie of jullie allebei een aanzienlijke schuld hebben, is het tijd om een ​​plan te maken om het af te betalen. De voorhuwelijkse schuld van de ene echtgenoot wordt niet automatisch die van de ander bij het ondertekenen van een huwelijksvergunning, maar die schuld kan u na het huwelijk nog steeds raken, voor zover het uw gemeenschappelijke financiën beïnvloedt.

Terwijl het huwelijk op zich al heeft geen invloed op kredietscores, gangbare praktijken van getrouwde stellen: gezamenlijke autoleningen of hypotheken zoeken, gezamenlijke creditcard openen rekeningen, of het toevoegen van een echtgenoot als kaarthouder aan individuele rekeningen—kan van invloed zijn op de toekomst van beide echtgenoten credit. Dus, als een van jullie heeft slecht krediet, kom met een plan om het te verbeteren. U kunt mede-leners zijn en uw beide activa gebruiken om in aanmerking te komen als u ooit samen een autolening of hypotheek aanvraagt.

Gezamenlijke financiële doelen stellen

Zelfs voordat jullie samen een huis opzetten, maak een huishoudbudget waarmee u uw financiële doelen kunt bereiken. Dit is het moment om na te denken over uw antwoorden op vragen als deze:

• Wat zijn uw topprioriteiten in het leven en hoe spelen financiën een rol bij die prioriteiten?
• Wat zijn uw carrièrevooruitzichten en doelen op de lange termijn?
• Heeft een van jullie beiden financiële steun nodig voor aanvullende opleiding of een time-out om aan je doelen te werken?
• Blijft een van de echtgenoten fulltime of parttime thuis om voor de kinderen te zorgen?
• Heeft een van jullie kinderen uit een eerdere relatie, en zo ja, welke financiële verantwoordelijkheden heb je voor hen?
• Verwacht een van jullie dat een beroep wordt gedaan op andere familieleden, zoals bejaarde ouders?
• Op welke leeftijd hoopt u met pensioen te gaan en wat voor pensioen ziet u voor u?
• Heb je verschillende houdingen ten opzichte van sparen en uitgeven? Hoe ga je om met die verschillen?

Zelfs als je niet alle antwoorden weet, is het nuttig om een ​​idee te krijgen van waar je partner staat en te evalueren waar jullie allemaal over moeten nadenken of verder onderzoek naar moeten doen.

Je bruiloft plannen

Hoeveel ga je uitgeven aan de bruiloft en? wie gaat het betalen? zijn twee van de eerste grote financiële vragen die verloofde stellen samen moeten beantwoorden. Uw beslissingen kunnen een grote invloed hebben op hoe het huwelijk begint, wat de toon kan zetten voor uw partnerschap.

Wie betaalt?

Traditioneel betaalt de vader van de bruid de hele bruiloft. Maar soms is er geen bruid, soms is er geen vader, en soms heeft geen van de families van het verloofde stel de financiële middelen om bij te dragen aan de bruiloft. Als je als stel zelf voor de bruiloft betaalt, vooral als je een jong stel met weinig gespaard geld en veel onvervulde doelen, is het absoluut noodzakelijk om een ​​betaalbaar huwelijksbudget vast te stellen en je eraan te houden.

Vasthouden aan een huwelijksbudget kan moeilijker zijn dan het klinkt. Als je eenmaal begint met het onderzoeken van huwelijkskosten en met leveranciers gaat praten, kom je er misschien achter dat de magische gebeurtenis die je voor ogen hebt, het dubbele of zelfs driedubbele kost van wat je verwachtte of je kunt veroorloven. Je moet dan kiezen of je schulden aangaat, je verwachtingen terugschroeft, of creatief wordt - of een beetje van alle drie doet. Moet de bruiloft op een zaterdag zijn? Moet je echt 300 gasten hebben? Als je handig bent, kun je dan je eigen centerpieces maken in plaats van ervoor te betalen?

Bel beslissingen

Beslissingen over wat te besteden aan trouw- en verlovingsringen zijn ook belangrijk. Uiteindelijk is het dragen van een band om je ringvinger een symbool van betrokkenheid. Een eenvoudige band kan al voor $ 10 worden gekocht, of je kunt $ 10.000 of meer uitgeven; $ 5.500 ligt dicht bij het nationale gemiddelde voor verlovingsringen. En die ringen kunnen, afhankelijk van de juwelen, veel duurder zijn.

U kunt een familie-erfstukring laten verkleinen of resetten, kiezen voor traditioneel goud en diamanten of een modern alternatief, winkel bij een grote juwelier, of schakel een onafhankelijke juwelier in die maatwerk levert. Stellen die kiezen voor dure ringen, moeten ervoor zorgen dat ze genoeg hebben verzekering om de sieraden te vervangen als het verloren of gestolen is.

Omgaan met uw geld nadat u de knoop hebt doorgehakt

Trouwen heeft niet alleen emotionele voordelen. Het heeft ook veel financiële. De voordelen kunnen zijn: lagere woonlasten, besparingen op de ziektekostenverzekering en lagere premies voor autoverzekeringen. Deze besparingen kunnen op hun beurt de financiële stabiliteit voor zowel de korte als de lange termijn vergroten door contanten te verstrekken voor noodgevallen en de middelen om te sparen voor hun pensioen. Gehuwde paren sparen vaak gemakkelijker voor hun pensioen, niet alleen omdat ze de inkomsten en uitgaven delen, maar ook omdat een meer verdienende echtgenoot bijdragen aan de traditionele of Roth IRA van een lager verdienende echtgenoot.

Echtparen zetten vaak nieuwe gezamenlijke betaal- en spaarrekeningen op en willen misschien hun nieuwe echtgenoot als mede-eigenaar toevoegen aan bestaande rekeningen. Sommigen gebruiken een combinatie van strategieën. Het is belangrijk om te beslissen voor welke strategie geld beheren als een paar voelt voor jou het meest op je gemak. Kort na de bruiloft is het ook een goed moment om je account bij te werken begunstigden.

Vanwege de juridische en financiële banden die het huwelijk schept, zijn financiële openheid en eerlijkheid in uw relatie belangrijker dan ooit. Als een van de partners het huishoudbudget opblaast, is het bijvoorbeeld de beste manier om vooruit te komen door het te bezitten en niet te verbergen, hoe moeilijk dat ook is. Eerlijkheid stelt u als koppel in staat om de omstandigheden te bespreken die tot de situatie hebben geleid, de beste strategie voor schadebeperking en hoe een soortgelijk probleem in de toekomst kan worden voorkomen. Een echtgenoot die de neiging heeft om te veel uit te geven, heeft misschien een maandelijkse toelage nodig waarvan hij verantwoordelijk is dat hij zich eraan houdt.

Financiële verantwoordelijkheden delen

In een huwelijk is het gebruikelijk dat één partner de budgettering en het betalen van rekeningen regelt en een andere partner alle investeringen, of dat één partner alle financiële taken doet. Er zijn gevaren in deze scheve benaderingen. Wat gebeurt er als een van de echtgenoten te ziek of te gewond raakt om hun gebruikelijke taken uit te voeren - of zelfs plotseling sterft?

Omdat we tegenwoordig zoveel van onze financiële taken online doen, heeft de andere echtgenoot misschien geen idee welke rekeningen er zijn, welke rekeningen moeten worden betaald of wat de wachtwoorden zijn om in te loggen op elke rekening. Het is beter om in ieder geval een deel van de tijd financiële taken samen te doen of elke maand af te dingen, zodat beide echtgenoten toegang hebben tot elke rekening en weten hoe ze het geld van het huishouden moeten beheren. Een gezamenlijke aanpak van financiën maakt het ook moeilijker voor de ene echtgenoot om inkomsten of te hoge uitgaven voor de andere te verbergen. Als geen van jullie beiden erg zuinig is op geld, kan het zinvol zijn om raadpleeg een financieel planner om vanaf het begin een goede financiële basis te hebben.

De juridische kant van het huwelijk

De staatswet bepaalt wie wat bezit in een huwelijk. De wet lijkt misschien niet belangrijk wanneer u voor het eerst gaat trouwen, maar het zal een enorme factor worden wanneer een van de echtgenoten overlijdt of als u gaat scheiden. Het is beter om nu te begrijpen hoe het werkt dan om later onaangenaam verrast te worden.

De meeste staten zijn gewoonterecht eigendom staten. Als u in zo'n staat woont, betekent dit dat eigendommen en bezittingen toebehoren aan de persoon wiens naam erop staat, en die persoon zijn eigendom kan nalaten aan iedereen die hij wil. U kunt gezamenlijk of afzonderlijk activa bezitten, maar het type titel dat u bezit, is van invloed op het al dan niet gezamenlijk eigendom volledig van uw echtgenoot wordt of dat u uw deel aan iemand anders kunt nalaten op uw dood.

In gemeenschappelijke eigendomsstaten, eigendommen en schulden die tijdens een huwelijk zijn verworven, behoren in gelijke mate toe aan beide echtgenoten. Activa die een van de echtgenoten vóór het huwelijk bezat - of die een van de echtgenoten erft of op enig moment als geschenk ontvangt - zijn echter alleen van die echtgenoot. Evenzo zijn schulden die vóór het huwelijk door slechts één echtgenoot zijn aangegaan, niet de verantwoordelijkheid van de andere echtgenoot.

Als u geen huwelijkse voorwaarden hebt ondertekend, maar dat wel zou willen, kunnen u en uw echtgenoot een posthuwelijkse overeenkomst maken en ondertekenen of huwelijkse voorwaarden (“postnup”), een juridisch document waarin wordt uiteengezet hoe de bezittingen worden verdeeld als het huwelijk eindigt. gelijk aan huwelijkse voorwaarden, kan het problemen van erfenissen en vermogensverdeling vereenvoudigen en kan het de noodzaak van echtscheidingsprocedures wegnemen.

Het huwelijk vergroot ook het belang van het vestigen testamenten voor ieder van jullie - of het veranderen van je testament om het feit op te nemen dat je getrouwd bent - en om toe te voegen: te betalen bij overlijdensaanduidingen voor al uw rekeningen, zodat uw geld binnen enkele dagen na uw overlijden naar uw echtgenoot of een andere met naam genoemde begunstigde kan gaan. Hoe de wet omgaat met uw vermogen na uw overlijden, is misschien niet de manier waarop u zou willen dat ze worden behandeld. Dit lijkt ook een kwestie die heel ver in de toekomst ligt (hoop je), maar waarom zou je er niet voor zorgen terwijl je al het andere regelt?

Huwelijk en belastingen

Getrouwde stellen kan gezamenlijke of afzonderlijke belastingaangiften indienen. Gebruik makend van belastingsoftware om beide scenario's uit te voeren, kan de beslissing over het indienen van een aanvraag om de minste belasting te betalen, vereenvoudigen. Gezamenlijk indienen is vaak de beste keuze om financiële redenen, maar de omstandigheden van elk paar zijn uniek.

Een paar geeft er misschien de voorkeur aan om afzonderlijk in te dienen als ze niet verantwoordelijk willen zijn voor de volledigheid en juistheid van elkaars aangiften of als bijvoorbeeld een echtgenoot de volledige scheiding wil behouden van de onderneming van de andere echtgenoot. Medische inhoudingen voor één echtgenoot - als die echtgenoot aanzienlijk minder inkomen verdient dan hun partner - is een andere reden waarom het in sommige jaren kan lonen om afzonderlijk in te dienen. Aan de andere kant zijn bepaalde aftrekken en vrijstellingen alleen beschikbaar voor paren die gezamenlijk een aanvraag indienen.

Als een of beide echtgenoten studiefinanciering, kan de beslissing om gezamenlijke of afzonderlijke belastingaangiften in te dienen van invloed zijn op de hoogte van de betalingen voor studieleningen. Voor leners op inkomensafhankelijke aflossingsplannen, betekent het indienen van een gezamenlijke belastingaangifte dat het inkomen van beide echtgenoten zal worden gebruikt om de betalingen voor studieleningen te berekenen, wat mogelijk kan resulteren in een hogere betaling dan wanneer ze afzonderlijk zouden indienen. Maar het sleutelwoord hier is "potentieel" - het hangt af van het betreffende terugbetalingsplan, het inkomensverschil tussen de echtgenoten, de studieschuld van elke echtgenoot, het verschil in verschuldigde belastingen afhankelijk van de indieningsstatus, en andere factoren.

Het komt neer op

Op het eerste gezicht lijkt het huwelijk misschien allemaal om liefde en kameraadschap te gaan. Op een dieper niveau is het veel meer dan een emotionele verbintenis - het is ook een financiële en juridische. Vanwege de manier waarop staats- en federale wetten zijn geschreven, kan het knopen van de knoop aanzienlijke gevolgen hebben voor uw geld. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u en uw partner op één lijn zitten over de bezittingen en schulden die u meebrengt in het huwelijk, en over hoe u als koppel met geld omgaat.

Door deze belangrijke gesprekken vóór de bruiloft uit de weg te ruimen, begin je je huwelijk op de juiste manier, zonder dat er vervelende verrassingen op de loer liggen. Het zal u ook helpen om door de jaren heen voortdurende discussies te voeren over uw financiën. Deze gesprekken zullen je helpen op het goede spoor te blijven om je doelen te bereiken en de angst en stress die koppels kunnen ervaren rond het bespreken van geldzaken met elkaar te verminderen of weg te nemen.

Met je financiën op orde, heb je de gemoedsrust om je te concentreren op het nemen van de volgende stap in je relatie, te genieten van deze speciale tijd en samen een leven op te bouwen.