Wat is een roltarief?

Wat is een roltarief?

In de creditcardindustrie is de rolsnelheid het percentage kaarthouders dat steeds meer delinquent op hun verschuldigde rekeningsaldi. De roll-rate is in wezen het percentage kaartgebruikers dat "doorrolt" van de categorie 60 dagen te laat naar de categorie 90 dagen te laat, of van de categorie 90 dagen te laat naar de categorie 120 dagen te laat, enzovoort.

Roltarieven begrijpen

Roll-rates worden door banken gebruikt om kredietverliezen op basis van wanbetaling te helpen beheren en voorspellen. In de creditcardindustrie melden schuldeisers te late betalingen in stappen van 30 dagen, te beginnen met de Categorie 60 dagen te laat en variërend van 90 dagen te laat, 120 dagen te laat, 150 dagen te laat enzovoort tot oplading. Charge-offs zijn onderworpen aan de discretie van het particuliere bedrijf en de staatswetten. Voor federale leningen is een afschrijving vereist na 270 dagen volgens de federale regelgeving.

Roltarieven berekenen

Financiële instellingen hebben verschillende methoden voor het berekenen van roltarieven. Ze kunnen roltarieven berekenen op basis van het aantal leners in delinquentie of het bedrag aan achterstallige middelen.

Als bijvoorbeeld 20 van de 100 creditcardgebruikers die delinquent waren na 60 dagen nog steeds delinquent na 90 dagen is de roll-rate van 60 tot 90 dagen 20%. Bovendien, als slechts 10 van de 20 creditcarduitgevers die na 60 dagen delinquent waren, nu na 90 dagen delinquent zijn, zou het roll-tarief 50% zijn.

Bij het overwegen van wanbetalingstarieven per saldo, zal een bank haar berekeningen baseren op totale achterstallige saldi. Als het achterstallige saldo van 60 dagen voor de creditcardportefeuille van een kleine bank in februari bijvoorbeeld $ 100 miljoen is, en de Het achterstallige saldo van 90 dagen voor maart is $ 40 miljoen, de roll-rate van 60 tot 90 dagen in maart is 40% (d.w.z. $ 40 miljoen/$ 100 miljoen). Dit houdt in dat 40% van de vorderingen van $ 100 miljoen in de periode van 60 dagen in februari zijn gemigreerd naar de emmer in maart.

Creditcarduitgevende banken schatten kredietverliezen door hun algehele creditcard te scheiden portefeuille in delinquentie "emmers", vergelijkbaar met de eerder genoemde categorieën van 60 dagen en 90 dagen. Het management van een bank meet de roll-rates voor de huidige maand en het huidige kwartaal, of een gemiddelde van meerdere maanden of kwartalen om fluctuaties weg te werken. Roll-rates kunnen ook verder worden uitgesplitst naar productcategorie of lenerkwaliteit om een ​​beter inzicht te krijgen in achterstallige vorderingen in het algemeen.

Voorzieningen voor kredietverlies

Zodra de roll-tarieven zijn bepaald, worden ze toegepast op de uitstaande nog te ontvangen bedragen binnen elke bucket, en de resultaten worden geaggregeerd om het vereiste voorzieningsniveau voor kredietverliezen te schatten. Financiële instellingen werken de voorzieningen voor kredietverliezen doorgaans elk kwartaal bij in hun financiële overzichten. Voorzieningen voor kredietverliezen zijn over het algemeen een last of verplichting die een bank afschrijft. Banken hebben verschillende methoden voor het bepalen van voorzieningen voor kredietverliezen, waarbij doorgaans slechts een deel van de achterstallige saldi wordt afgeschreven bij vroegtijdige achterstallige vorderingen. Banken houden de doorroltarieven en voorzieningen voor kredietverliezen nauwlettend in de gaten om de risico's van kredietnemers te peilen. Roll-rates kunnen kredietverstrekkers ook helpen om acceptatienormen vast te stellen op basis van terugbetalingstrends voor verschillende soorten producten en verschillende soorten kredietnemers.