401 (k) Rollovers: de complete gids

Over je heen rollen 401 (k) plan naar een IRA wanneer u van baan verandert, kan u meer investeringsopties, lagere investeringskosten en meer controle over uw geld bieden. Als deze functies u aanspreken, volgt hier wat u moet weten over het maken van de overstap.

Hoe te beginnen

Aan de slag met een 401(k) rollover is eenvoudig. Volg gewoon deze vier stappen.

1. Kies tussen een Roth en een traditionele IRA

U kunt uw 401(k) in ofwel a Roth of een traditionele individuele pensioenrekening (IRA). Met beide plannen kan uw geld fiscaal uitgesteld groeien, en beide hebben hetzelfde jaarlijkse contributielimieten— $ 19.500 voor 2020 en 2021, plus een inhaalbijdrage van $ 6.500 voor werknemers van 50 jaar of ouder.De onderstaande tabel toont de belangrijkste verschillen tussen de twee soorten IRA's.

instagram viewer

Welk type IRA is het beste voor uw rollover?
Roth	traditioneel
Draag bij op elke leeftijd	Draag bij op elke leeftijd*
Bijdragen worden afgebouwd boven bepaalde inkomensniveaus	Draag bij, hoe hoog uw inkomen ook is
Betaal inkomstenbelasting over het 401(k)-saldo dat u nu doorrolt	Nu geen inkomstenbelasting
Geen inkomstenbelasting op gekwalificeerde opnames	Betaal inkomstenbelasting over gekwalificeerde opnames
Conversiebedrag moet vijf jaar op de rekening blijven staan	De vijfjaarsregel is niet van toepassing
Belasting- en boetevrije opnames om welke reden dan ook na vijf jaar	Belasting- en boetevrije opnames op elk moment, maar alleen onder bepaalde voorwaarden
Geen vereiste minimale distributies	Vereiste minimale distributies beginnen op 72-jarige leeftijd**

De regel dat je niet meer kon bijdragen dan de leeftijd van 70 werd ingetrokken door de Elke gemeenschap voorbereiden op pensioenverbetering (SECURE) van 2019. De SECURE-wet van 2019 veranderde de leeftijd waarop u de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) moet nemen, van 70½ tot 72 jaar.

Als u uw 401 (k) -geld in een Roth IRA wilt gooien, moet u een Roth conversie. Bijdragen aan een 401 (k) zijn onbelast, terwijl Roth IRA-bijdragen worden belast. U betaalt dus een aanslagbiljet als u overstapt.

Om uw 401 (k) -geld in een traditionele IRA te laten rollen, is geen conversieproces of betaling van inkomstenbelasting vereist.

2. Open een IRA-account

Als u al een IRA-account heeft, kunt u deze stap overslaan. Als dat niet het geval is, of als u een ander type IRA wilt openen, een andere provider wilt gebruiken of vermenging van fondsen wilt vermijden, dan is dit wat u moet doen.

Kies de provider (makelaardij) waar u uw nieuwe Roth of traditionele IRA wilt openen en zorg ervoor dat deze 401 (k) rollovers accepteert (waarschijnlijk wel). Open online of telefonisch een rekening.

Als u de voorkeur geeft aan beleggingen van een bepaalde aanbieder, zoals Fidelity, Vanguard of Schwab beleggingsfondsen, misschien wilt u uw account bij een van die bedrijven openen om commissievrije transacties op die bedrijven te krijgen producten. Als u veel transacties doet, zoek dan naar een makelaardij met lage commissies. Als u een hands-off benadering wilt, opent u uw account met een robo-adviseur.

3. Vraag een directe rollover aan bij uw 401(k)-planbeheerder

Er is meer dan één manier om een ​​rollover te doen, maar een directe rollover is verreweg de eenvoudigste en zal u helpen vermijd fouten. Uw 401 (k) -planbeheerder stuurt een cheque voor uw rekeningsaldo rechtstreeks naar uw IRA-provider, die het geld in uw IRA zal storten. U hoeft zich geen zorgen te maken over boetes of onbedoelde belastingaanslagen. En u hoeft alleen gewone inkomstenbelasting te betalen als u een Roth-conversie uitvoert.

4. Beslis hoe u uw geld kunt beleggen

Uw geld laten wegkwijnen in een geldmarktrekening betekent dat het waarschijnlijk niet zo veel zal groeien als nodig is als u met pensioen wilt gaan. Het kan in de loop van de tijd zelfs geld verliezen vanwege inflatie. Een veel voorkomende optie is om te beleggen in een gediversifieerde mix van aandelen en obligaties via een goedkope S&P 500 indexfonds en een goedkoop obligatiefonds. Andere mensen doen liever meer onderzoek en kiezen voor individuele aandelen en obligaties in plaats van in fondsen te beleggen.

Hoewel rendementen nooit gegarandeerd zijn en investeringen geld kunnen verliezen, heeft deze strategie de neiging om op de lange termijn te werken.

Hoe een IRA-aanbieder te kiezen?

Je kunt tegenwoordig bijna niet fout gaan bij het kiezen van een provider. Kies een bekend bedrijf met een goede reputatie en u krijgt toegang tot een enorme verscheidenheid aan investeringen en bodemprijzen. Het is aan jou om het meeste uit de situatie te halen door de investeringen te kiezen die waarschijnlijk goed zullen presteren. Maar dat is intimiderend voor veel mensen, dus robo-adviseurs zijn tussenbeide gekomen om te helpen.

Het beste voor hands-on beleggers

Door uw rollover-account te openen bij een traditionele makelaardij, kunt u uw eigen portefeuille van gediversifieerde, goedkope beleggingen kiezen en beslissen hoeveel van uw geld u aan elk ervan wilt toewijzen. Je bent verantwoordelijk voor je eigen herbalancering van de portefeuilleen wanneer u bijdragen doet, moet u deze toewijzen aan nieuwe of bestaande investeringen.

Als het gaat om het kiezen van een makelaardij, heb je tientallen opties. Enkele van de meest populaire en populaire zijn Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade en E*TRADE, maar iedereen heeft voorkeuren. Sommige mensen geven meer om een ​​gebruiksvriendelijke interface, terwijl anderen meer geven om minimumbedragen of vergoedingen.

Het beste voor hands-off investeerders

Als je niet het eerste idee hebt hoe je je eigen portfolio moet samenstellen en beheren, is dat prima - je hoeft deze dingen niet te weten en het hoeft niet veel te kosten om het voor elkaar te krijgen. Je hoeft ook niet rijk te zijn. Vroeger was het inhuren van een financieel adviseur de enige manier om je eigen geld te beheren adviseur, iets dat voor de meeste mensen onbereikbaar was omdat ze niet genoeg investeringsgeld hadden activa.

Met de opkomst van robo-adviseurs, zoals Betterment, SigFig, WealthSimple en Wealthfront, kan bijna iedereen echter een goedkope, gediversifieerde en professioneel beheerde portefeuille krijgen. Uw rollover-account openen met een robo-adviseur betekent een algoritme beheert uw portefeuille voor u nadat u uw risicotolerantie en uw beoogde pensioenleeftijd hebt opgegeven.

U kunt een hands-off belegger zijn, zelfs als u geen robo-adviseur kiest. Je zou kunnen gaan met een streefdatumfonds of een paar indexfondsen.

Sommige bedrijven hebben zowel hands-on als hands-off opties of een hybride optie. Bekijk bijvoorbeeld Vanguard, Schwab, Motif en E*Trade.

Let op vergoedingen

Kosten zijn van invloed op uw rendement. Hoe lager uw kosten, hoe beter uw rendement, terwijl al het andere gelijk blijft. Hogere vergoedingen zijn niet gecorreleerd met betere service of betere prestaties.

Houd rekening met de lange termijn bij het evalueren van vergoedingen. Een commissie betalen om een ​​aandeel te kopen dat u op lange termijn aanhoudt, kan zelfs goedkoper zijn dan elk jaar de kosten van een beleggingsfonds te betalen.

Sommige providers betalen u een bonus voor het openen van uw rollover IRA met hen. Een bonus zou niet je enige reden moeten zijn om een ​​provider te kiezen, maar het is een leuk extraatje en het kan helpen om kosten te compenseren. Houd er rekening mee dat de bonus een belastbaar inkomen kan zijn.

Tot slot

U hoeft uw 401 (k) niet naar een IRA te rollen wanneer u van baan verandert. U kunt uw saldo laten uitbetalen, maar we raden het niet aan omdat u belasting en boetes betaalt en de voortgang verliest die u heeft gemaakt naar uw pensioen toe. U kunt het geld ook overdragen naar een in aanmerking komend pensioenplan dat wordt aangeboden door uw nieuwe werkgever, zoals een andere 401 (k). Sommige werkgevers kunnen u zelfs toestaan ​​om laat je 401(k) waar hij is.

Veel mensen die van baan veranderen, kiezen ervoor om hun 401 (k) in een traditionele of Roth IRA te rollen omdat: van het potentieel voor lagere investeringskosten, meer investeringsopties en meer controle over hun geld. Als u deze route volgt, moet u enkele belangrijke beslissingen nemen over wat voor soort account u wilt openen, hoe hands-on u wilt zijn en welke makelaardij uw account zal afhandelen.

Met grondig onderzoek vooraf, kunt u misschien maar een uur per jaar besteden aan het beheren van uw account nadat u uw rollover heeft voltooid. Maar het is fijn om te weten dat u uw keuzes later altijd kunt herzien, bijvoorbeeld door van makelaardij te veranderen of investeringen te veranderen. De belangrijkste stap is nu om de rollover correct af te ronden om onnodige belastingen te vermijden.