Straight-Through Processing (STP) Definitie

Wat is Straight Through Processing (STP)?

Straight-through-verwerking is een geautomatiseerd proces dat uitsluitend wordt uitgevoerd via elektronische overdrachten zonder handmatige tussenkomst. Het populaire gebruik ervan is zowel bij de verwerking van betalingen als bij de verwerking van: effecten handelt. Elk bedrijf dat zich bezighoudt met straight-through-verwerking, moet over de nodige systemen en technische netwerken beschikken om de efficiëntie van STP te vergemakkelijken.

STP begrijpen

Over het algemeen is straight-through processing het meest bekend op het gebied van betalingen en effectenhandel. In het algemeen is het echter een methodologie die in verschillende technische scenario's kan worden geïmplementeerd. Op alle gebieden van STP evolueert de technologie voor STP voortdurend. Bij betalingen hebben cryptocurrencies en fintech-aanbieders veel snellere vormen van straight-through-verwerking geïntroduceerd, met name als alternatief voor

banken.

Betalingen

Straight-through processing is een innovatie die zich heeft ontwikkeld naast de integratie van computers en computerprogrammering. In het begin van de jaren zeventig begonnen Automated Clearing Houses (ACH-netwerken) zich te ontwikkelen.Rond deze tijd werd ook de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) opgericht.SWIFT en ACH hebben de bankbetalingen aanzienlijk verbeterd ten opzichte van een eerdere telegrafisch systeem, waarbij een enkele operator telegrafische overboekingsopdrachten typte via morsecode. ACH werd voor het eerst geïntroduceerd in de Verenigde Staten door de Federal Reserve Bank van San Francisco, meestal als een oplossing voor directe stortingen op de loonlijst.

Sinds de jaren 1970 ACH en SNEL netwerken is gegroeid, hoewel deze twee systemen het belangrijkste raamwerk vormen voor bijna alle binnenlandse en wereldwijde betalingsoverdrachten. Elke financiële dienstverlener die in de betalingsverwerkingsbusiness wil werken, moet verbinding maken met een betalingsverwerkingsnetwerk om elektronische STP mogelijk te maken.

Over het algemeen wordt bijna alle elektronische betalingsverwerking als STP beschouwd. Geavanceerde codering binnen betalingsnetwerken kan echter worden toegevoegd om verdachte transacties te markeren of te stoppen voor het alarmeren van beveiligingsspecialisten.

ACH en SWIFT waren baanbrekende introducties die de mogelijkheden voor banken veranderden en ook een breed scala aan mogelijkheden creëerden voor financiële technologieplatforms. STP zelf heeft de efficiëntie en snelheid van betalingen in binnen- en buitenland verhoogd. STP stroomlijnt het gebruik van betalings- en routeringsinformatie, zodat de instructies niet handmatig hoeven te worden ingevoerd.

Hoe rechtstreekse verwerking verschilt van traditionele betalingen

Bij de traditionele methode om geld te verzenden, waren meerdere afdelingen betrokken, zowel bij het initiëren als bij het ontvangen van de overboeking, wat dagen kon duren om te voltooien. De betaling zou eerst worden gestart via de telefoon of een softwareprogramma. De details van de betalingsregeling zouden door een persoon bij beide bedrijven moeten worden bevestigd via de telefoon, e-mail of fax. De afwikkelingsgegevens werden vervolgens handmatig ingevoerd in een betalingssysteem en later bevestigd door een supervisor om de nauwkeurigheid te garanderen voordat de betaling werd vrijgegeven. Vóór ACH en SWIFT werden betalingstransacties vervolgens via een telegrafisch bericht verzonden met een speciale code. Het proces kan enkele uren tot een paar dagen duren om zelfs maar te starten, afhankelijk van de betrokken details.

Internationale betalingen naar opkomende economieën, bijvoorbeeld, moeten vaak voldoen aan strenge criteria met ondersteunende documenten die voldoen aan lokale regelgevende vereisten en wetten voordat een overdracht kan worden voltooid. Als gevolg hiervan kunnen zowel bij het initiëren en ontvangen van de betaling meerdere personen betrokken zijn geweest als medewerkers van eventuele betrokken intermediaire banken. Telegrafische overschrijvingen hadden een grotere neiging tot fouten, vertragingen en hogere kosten. Het gebrek aan automatisering veroorzaakte ook instabiliteit en een gebrek aan exacte verwerkingsverwachtingen, wat problemen veroorzaakte voor leveranciers en klanten die probeerden tijdig zakelijke betalingen te doen.

Zoals je je kunt voorstellen, was STP een grote hulp voor bedrijven. Het zou het boekhoudproces voor bedrijven kunnen stroomlijnen, met name op het gebied van crediteuren en debiteuren. Het hielp bij het opsporen en innen van geld van en naar zakenpartners en klanten. Het verminderde het aantal fouten bij boekhoudfuncties en verbeterde werkkapitaal, cashflow-efficiëntie. Het hielp ook bij verbeterde bedrijfsanalyses, aangezien bedrijven het gedrag van klanten en uitgavenpatronen kunnen volgen, evenals kostbare vertragingen of fouten door de klanten of het systeem.

E-commerce

Met STP kunnen bedrijven hun klanten op internet verifiëren, een product verkopen, een betaling initiëren en de levering van het product instellen, allemaal met slechts een paar klikken. Verkopers van e-commerce moeten een transactieoplossing hebben, die veelzijdig kan zijn. E-commerceplatforms kunnen samenwerken met merkaanbieders zoals Visa, MasterCard, American Express of Discover. Ze kunnen ook samenwerken met een fintech zoals PayPal. Het aanbieden van betalingsplannen en krediet op afbetaling wordt ook steeds populairder via fintechs zoals Affirm. verkoop inspanningen kunnen worden verbeterd, aangezien onlinesystemen het potentieel hebben om producten en diensten aan te bieden aan een klant automatisch via één enkel verkooppunt met een veelvoud aan betalingskeuzes allemaal gedaan online.

Een voorbeeld van een toonaangevend bedrijf dat straight-through processing heeft geïmplementeerd, is Amazon.com. De online retailer is zijn hele bestaan ​​​​gefocust gebleven op het wegnemen van obstakels voor klanten die producten op haar website kopen. Amazon blinkt uit in het gebruik van automatiseringstechnologie en geavanceerde algoritmen om zijn klanten van dienst te zijn en inkomsten te genereren.

cryptovaluta

cryptovaluta zijn ook een opkomende vorm van STP voor transacties. Cryptocurrencies zijn elektronische overdrachten waarvoor geen handmatige tussenkomst vereist is. Het grootste voordeel van cryptocurrencies is dat ze de noodzaak van een tussenpersoon voor een holding wegnemen. Cryptogelden kunnen rechtstreeks op een uniek netwerk van de ene persoon naar de andere worden overgedragen.

Voorbeeld van hoe directe verwerking geld bespaart

Laten we zeggen dat Bank ABC ongeveer 200 overboekingen per dag verwerkt en momenteel geen direct verwerkingssysteem heeft. Door analyse, de bank heeft berekend dat voor elke 200 verwerkte betalingen, 20 betalingen foutief worden verwerkt of 10% van de betalingen. De bank wordt $ 20 in rekening gebracht voor elke betaling die niet correct wordt verwerkt. De vergoeding wordt beoordeeld door de ontvangende bank of correspondentbank, aangezien zij de betalingsinstructies moeten corrigeren of handmatige invoer moeten uitvoeren om de fout te herstellen.

Hier zijn de cijfers:

• Er worden 200 betalingen per dag verwerkt of 4.000 betalingen per maand
• Een foutenpercentage van 10% komt overeen met 20 betalingen per dag of 400 fouten per maand
• Tegen een vergoeding van $ 20 per fout wordt Bank ABC $ 400 per dag of $ 8.000 per maand in rekening gebracht

Na implementatie van een STP-systeem daalden de betalingsfouten tot 1% per 200 betalingen.

• Bij een foutenpercentage van 1% werden slechts twee betalingen per dag of veertig betalingen per maand onjuist verwerkt
• Tegen een vergoeding van $ 20 per fout verlaagde Bank ABC de kosten van fouten tot $ 40 per dag of $ 800 per maand

Met een STP-systeem kan nauwkeurige afwikkelings- en routeringsinformatie in het systeem worden opgeslagen, waardoor handmatige invoer van betalingsgegevens en kostbare fouten voor de bank en klanten worden vermeden.

STP in effectenhandel

Tegenwoordig omvat bijna alle secundaire markthandel in effecten elektronische verwerking. Er kan enige menselijke tussenkomst aan de voorkant zijn bij het plaatsen van transacties, maar voor het grootste deel doen elektronische systemen al het werk. Hier komt STP om de hoek kijken. Elke transactie op de secundaire markt vereist een handelsafwikkelingsproces, dat is gekoppeld aan STP. Dit betekent miljoenen STP-transacties per dag voor aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen, pink sheet-transacties, enz. Alle financiële dienstverleners hebben een vorm van backoffice personeel verantwoordelijk voor het beheer van handelsafwikkelingen via STP.

Net als bij een bank worden elektronische handelstransacties gecontroleerd door backofficemedewerkers. Transacties kunnen worden gemarkeerd of stopgezet vanwege gecodeerde beveiligingsmaatregelen, waarvoor dan mogelijk de tussenkomst van een mens nodig is. Effectentransacties worden voor het grootste deel binnen twee dagen afgerond, inclusief de omwisseling van een echt certificaat. In 2017 heeft de Securities and Exchange Commission een T+2-regeling verplicht gesteld voor effectenhandel.

In effectenhandel, het STP-proces verwijst naar de volledige T+2 cyclus. Met STP kan het hele proces van begin tot eind elektronisch worden gedaan zonder menselijke tussenkomst. STP voor effectenhandel vereist de noodzaak van effectencodes en het gebruik van brokerage-boekhoudcodes, vergelijkbaar met de codering die nodig is voor bank- en routeringsnummers. Elektronische systemen werken via code-ID's, die een volledige elektronische verwerkingscyclus mogelijk maken.

Andere innovaties

Computers, mainframes, elektronische uitwisselingen en internet verbeteren allemaal de mogelijkheden voor STP-verwerking en innovatie. Technologie helpt ook om de daadwerkelijke verwerkingstijd van een volledige STP-cyclus te verbeteren. Sommige gebieden die profiteren van verbeterde technologische vooruitgang voor STP zijn onder meer: verzekeren en loonlijsten.

Crediteuren hebben de mogelijkheid om de acceptatie volledig te automatiseren met STP. Om dit te doen, wordt codering gebruikt om uitleenparameters, authenticaties en goedkeuringen in te stellen. Dit kan kredietverlenging bijna onmiddellijk maken bij het indienen van een online aanvraag.

Ook loonadministratiesystemen profiteren van STP. Elektronische tijdregistratielogboeken zorgen voor een gemakkelijke doorstroming van autorisatie en goedkeuring, die vervolgens kan worden gevolgd door directe storting. In de loonadministratie werken veel fintechs samen met bedrijven om werknemers opties te bieden voor dagelijkse directe stortingen, wat helpt bij het oplossen van cashflow-uitdagingen.