Een eigenwoningkrediet afsluiten tijdens een rentestijging
Rentetarieven stijgen snel, en velen speculeren dat ze het hele jaar door zullen blijven stijgen. Als u op een hoog saldo zit van variabele rente schuld, is nu een goed moment om een lening af te sluiten eigen vermogen lening voordat tarieven stijgen nog verder?
Belangrijkste leerpunten
- Niemand kan de toekomstige rentetarieven nauwkeurig voorspellen
- De tarieven stijgen snel vanaf mei 2022, maar zijn historisch gezien nog steeds laag
- Het doorrollen van schulden met variabele rente, zoals een HELOC, in een optie met een vaste rente, zoals een lening met eigen vermogen, kan u geld besparen als de tarieven blijven stijgen
- Wees voorzichtig bij het rollen ongedekte schuld zoals creditcardschuld in schuld die gebruikmaakt van uw huis eigen vermogen als zekerheid. U kunt uw huis kwijtraken als u de betalingen niet kunt bijhouden
- Sluit geen hypothecaire lening af voordat u deze echt nodig heeft, vooral als u ongecontroleerde bestedingen heeft
Rentetarieven begrijpen
Hoewel er een hele industrie van experts is die zich concentreert op het analyseren van markttrends en het voorspellen van toekomstige rentetarieven, kan niemand toekomstige rentetarieven met 100% nauwkeurigheid voorspellen. Vanaf mei 2022 is de
Federale Reserve heeft dit jaar de rente meerdere keren verhoogd in een poging om de inflatie. De laatste stijging van een half procentpunt was de grootste renteverhoging in meer dan 20 jaar en velen verwachtten dat de rente in juni met nog een half procentpunt zou stijgen.
Hoewel de rentetarieven snel en veel hoger stijgen dan sinds het midden van de jaren 2000, zijn ze nog steeds historisch laag in vergelijking met voorgaande decennia. Tussen 1980 en 1990 schommelden de tarieven tussen 9,04% en 18,45%.
Hoe rentetarieven van invloed zijn op u
Als u een variabele rente heeft op bijvoorbeeld een creditcard of home equity kredietlijn (HELOC), dan hebben renteverhogingen direct gevolgen voor u. Wanneer de rente op uw schuld stijgt, stijgt ook het minimum maandbedrag. Als u het zich niet kunt veroorloven om uw maandelijkse betalingen te verhogen, moet u uw schuld nu zo agressief mogelijk afbetalen en het overzetten naar een optie met een vaste rente, zoals een lening met eigen vermogen of een persoonlijke lening voordat de tarieven verder stijgen, is een goed idee idee.
Moet u een eigenwoningforfait afsluiten?
Veel financiële adviseurs raden specifiek af om een lening met eigen vermogen af te sluiten voor iets anders dan het financieren van projecten die rechtstreeks van invloed zijn op het vermogen van uw huis. Sommige adviseurs raden ze zelfs af voor elke situatie. Thanasi Panagiotakopoulos, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van LifeManaged, zegt dat primaire woningen meer dan de helft van het vermogen van een typische Amerikaan uitmaken. Naar zijn mening schaden mensen die dit eigen vermogen zien als een manier om goedkope hypotheken te krijgen hun toekomstige financiële vrijheid. Advies van Panagiotakopoulos? "Krijg geen hypothecaire lening."
Moet u schulden omzetten in een home equity-lening?
Als u al een hoog saldo aan schuld met variabele rente heeft, zoals een HELOC, is dit het moment om het over te hevelen naar een home equity-lening met vaste rente, vooral als u de betalingen niet kunt bijhouden als uw rentevoet stijgt, aandelen Jessica Goedtel, Gecertificeerd Financieel Planner, Paviljoen Financiële Planning.
Afschermingsrisico
Vaste tarieven voor een lening met eigen vermogen zijn lager dan voor ongedekte schulden zoals een creditcard of persoonlijke lening, omdat ze het eigen vermogen dat u in uw huis hebt als onderpand gebruiken. Als u een lening met eigen vermogen niet kunt terugbetalen, kunt u uw huis verliezen. Wees voorzichtig voordat u creditcardschulden in een lening met eigen vermogen stort als u niet zeker weet of u de lening kunt terugbetalen. Overweeg een vast tarief persoonlijke lening in plaats van.
Wat is het verschil tussen een HELOC en een home equity-lening?
EEN home equity kredietlijn (HELOC) en met een lening met eigen vermogen kunt u beide geld lenen met het eigen vermogen dat u in uw huis heeft als onderpand. Een HELOC werkt meer als een creditcard: u bent goedgekeurd voor een kredietlimiet tot een bepaald bedrag en kunt kiezen hoeveel van die kredietlimiet u wilt gebruiken. Een lening met eigen vermogen is meestal een lening met een vast bedrag voor een vast bedrag met vaste maandelijkse betalingen en een vaste rente, in tegenstelling tot een lening met variabele rente.
Kunt u met een eigenwoningforfait in aanmerking komen voor belastingaftrek?
U kunt mogelijk in aanmerking komen voor een belastingaftrek met uw lening met eigen vermogen, maar reken er niet op dat dit een aanzienlijk verschil maakt in uw belastingaanslag. De rente die u betaalt over uw lening met eigen vermogen is aftrekbaar, maar alleen voor het deel van de lening dat u gebruikt om het huis te kopen, te bouwen of aanzienlijk te verbeteren waarmee de lening is gedekt. Met de standaardaftrek die zo hoog is - $ 12.950 voor single filers in 2022 - is de rente die alleen wordt betaald op een lening met eigen vermogen meestal niet de moeite waard om aftrekposten te specificeren. Neem contact op met uw belastingprofessional om te kijken of specificeren kan u geld besparen.
Moet ik een home equity-lening herfinancieren of afsluiten om een groot project te betalen?
Dat hangt af van hoeveel geld u nodig heeft, hoeveel eigen vermogen u in uw huis heeft en de tarieven en vergoedingen voor elke optie. Het uitvoeren van een hypotheekcalculator die beide opties vergelijkt, kan u een duidelijker beeld geven van wat u geld zal besparen als u eenmaal schattingen van geldschieters voor beide heeft.
Het komt neer op
Als u al een hoog saldo heeft op een kredietlijn voor eigen vermogen met variabele rente, kunt u die schuld in een home equity-lening met vaste rentevoet kan u geld aan rente besparen als de tarieven blijven stijgen, zoals velen hebben voorspeld. Voor elk ander doel brengt het afsluiten van een lening met eigen vermogen extra risico's waar goed over nagedacht moet worden.