Welke verliesratio's echt meten?

Wat is een verliesratio?

De verliesratio wordt gebruikt in de verzekeringssector en vertegenwoordigt de verhouding tussen verliezen en verdiende premies. Verliezen in verliesratio's omvatten betaalde verzekeringsclaims en aanpassingskosten. De formule voor de verliesratio is de betaalde verzekeringsclaims plus aanpassingskosten gedeeld door de totale verdiende premies. Als een bedrijf bijvoorbeeld $ 80 aan claims betaalt voor elke $ 160 aan geïnde premies, zou de verliesratio 50% zijn.

Belangrijkste leerpunten

Verliesratio is de verliezen die een verzekeraar lijdt als gevolg van betaalde claims als percentage van de verdiende premies.
Een hoge verliesratio kan een indicator zijn van financiële problemen, vooral voor een eigendoms- of ongevallenverzekeringsmaatschappij.
Verzekeraars zullen hun gecombineerde ratio's berekenen, waaronder de verliesratio en hun kostenratio, om de totale uitgaande kasstromen in verband met hun bedrijfsactiviteiten te meten.
Als de verliesratio's die verband houden met uw polis buitensporig worden, kan een verzekeraar de premie verhogen of ervoor kiezen om een polis niet te verlengen.
instagram viewer
Als zorgverzekeraars er niet in slagen 80% van de premies te besteden aan claims of zorgverbeterende activiteiten, zullen zij een korting moeten verlenen aan hun polishouders.

Hoe een verliesratio werkt

Verliesverhoudingen variëren afhankelijk van het type verzekering. Zo is de schaderatio voor zorgverzekeringen vaak hoger dan de schaderatio voor schade- en eigendomsverzekeringen. Verliesratio's helpen bij het beoordelen van de gezondheid en winstgevendheid van een verzekeringsmaatschappij. Een bedrijf int hogere premies dan de bedragen die zijn betaald aan claims, en daarom kunnen hoge verliesratio's erop wijzen dat een bedrijf in financiële moeilijkheden.

In tegenstelling tot auto- en huiseigenarenverzekeringen behouden zorgverzekeraars onder de ACA niet de mogelijkheid om uw verzekeringspremies aan te passen op basis van ingediende claims of uw medische geschiedenis.

Soorten verliesverhoudingen

Medisch verliesratio

Een zorgverzekeraar die $ 8 aan claims betaalt voor elke $ 10 aan geïnde premies, heeft een: medische kostenratio (MCR) van 80%. Onder de Betaalbare zorgwet (ACA)), kregen zorgverzekeraars de opdracht om een aanzienlijk deel van de premie toe te wijzen aan klinische diensten en de verbetering van de kwaliteit van de gezondheidszorg.

Zorgverzekeraars zijn verplicht om 80% van de premies om te leiden naar claims en activiteiten die de kwaliteit van zorg verbeteren en meer waarde bieden aan de deelnemers van het plan. Als een verzekeraar niet de vereiste 80% aan zorgkosten besteedt, moet hij het teveel aan geld terugbetalen aan de consument.

Commerciële Verzekeringsverliesratio

Van bedrijven met polissen voor commercieel vastgoed en aansprakelijkheid wordt verwacht dat ze adequate verliesratio's handhaven. Anders kunnen ze te maken krijgen met premieverhogingen en annuleringen. Overweeg een kleine dealer van gebruikte auto's die $ 20.000 aan jaarlijkse premies betaalt om hun inventaris te verzekeren. Een hagelbui veroorzaakt $ 25.000 aan schade, waarvoor de ondernemer een claim indient. De eenjarige verliesratio van de verzekerde wordt $ 25.000 / $ 20.000, of 125%.

Om te bepalen of en voor welk bedrag een premieverhoging gerechtvaardigd is, kunnen vervoerders het schadeverleden en de verliesratio's van de afgelopen vijf jaar bekijken. Als de verzekerde een zeer korte ambtstermijn bij de verzekeraar heeft, kan het bedrijf besluiten dat de autodealer een onaanvaardbaar toekomstig risico vormt. Op dat moment kan de vervoerder ervoor kiezen de polis niet te verlengen.

Verliesverhouding vs. Voordelen-kostenratio

Verwant aan de verliesratio's zijn de baten-kostenratio's, die de kosten van een verzekeraar voor het verwerven, afsluiten en onderhouden van een polis vergelijken met de netto in rekening gebrachte premie. Onkosten kunnen bestaan uit werknemerslonen, commissies voor agenten en makelaars, dividenden, advertenties, juridische kosten en andere algemene en administratieve kosten (G&A).

Een verzekeraar zal de baten-kostenratio combineren met hun verliesratio om te komen tot een gecombineerde verhouding. Terwijl de batenratio kijkt naar de bedrijfskosten, kijkt de loss-to-gain-ratio naar betaalde claims, inclusief aanpassingen, in vergelijking met de nettopremie.

Ook zullen door het hogere aantal waarschijnlijke claims per periode de verliezen voor zorgaanbieders hoger zijn dan die voor schade- of schadeverzekeringen. De combined ratio meet de geldstroom uit een bedrijf door de betaling van kosten en de totale verliezen in verband met de inkomsten uit premies.