Eigen vermogen gebruiken om een bedrijf te starten
De Verenigde Staten is de thuisbasis van veel van de meest succesvolle ondernemers in de wereld, wat elke maand een gestage stroom van nieuwe bedrijven en ondernemers voortbrengt. Volgens de US Census Bureau, alleen al in april 2022 bedroeg het aantal aanvragen voor nieuwe bedrijven in totaal meer dan 420.000.
Maar zoals veel ondernemers je zullen vertellen, is de weg naar zelfstandig ondernemerschap kan erg uitdagend zijn. Een van de vele uitdagingen waarmee nieuwe ondernemers worden geconfronteerd, is hoe ze geld kunnen inzamelen om hun bedrijf te financieren. Traditionele opties zijn leningen voor kleine bedrijven, persoonlijke spaargelden of leningen van vrienden en familie. Maar nu de huizenprijzen de afgelopen jaren aanzienlijk zijn gestegen, komen veel ondernemers misschien in de verleiding om naar eigen vermogen als een bron van bedrijfsfinanciering.
Belangrijkste leerpunten
- Het is mogelijk om overwaarde te gebruiken als financieringsbron voor een nieuw bedrijf.
- Dit kan worden gedaan door middel van cash-out herfinanciering, home equity-leningen of home equity-kredietlijnen (HELOC's).
- Er zijn voor- en nadelen aan het gebruik van overwaarde voor zakelijke doeleinden.
Home Equity gebruiken voor bedrijfsfinanciering
De gemiddelde prijs van een huis in de VS steeg met bijna 80% ten opzichte van de eerste kwartaal (Q1) van 2012 tot Q1 2022. Aangezien het eigen vermogen gelijk is aan het verschil tussen de huidige marktprijs van een huis en het is uitstekend hypotheekschulden, hebben veel Amerikanen hun eigen vermogen zien stijgen samen met deze stijging van de huizenprijzen. Voor huiseigenaren in deze gunstige positie zijn er verschillende manieren waarop u uw overwaarde als bron van contanten kunt gebruiken.
De eenvoudigste manier om geld op te halen uit uw overwaarde is natuurlijk door uw huis te verkopen. Als u deze benadering volgt, zou uw opbrengst van de verkoop ongeveer gelijk zijn aan uw eigen vermogen, minus eventueel van toepassing zijnde belastingen en afsluitkosten. Aan de andere kant zijn er ook manieren om geld uit het eigen vermogen te halen terwijl u de eigendom van uw huis behoudt. U kunt bijvoorbeeld een cash-out herfinancieren of een van beide verwerven: een home equity lening of een home equity kredietlijn (HELOC).
Uitbetaling herfinancieren
Zoals de naam al doet vermoeden, is een uitbetaling herfinancieren is een type hypotheekherfinancieringstransactie waarbij u een forfaitair bedrag van contant geld. Het werkt meestal door uw hypotheek te vervangen door een nieuwe hypotheek, op een moment dat uw eigen vermogen is toegenomen sinds het moment van uw eerste hypotheek. Huiseigenaren in dit scenario kunnen dan hun oorspronkelijke hypotheek aflossen met de nieuwe hypotheek en het verschil in eigen zak steken.
Om dit te illustreren, overweeg een scenario waarin u een huis kocht voor $ 200.000 en een hypotheek verzekerde voor 80% van de prijs van het huis, of $ 160.000. Enkele jaren later, het huis waardeert in waarde tot $ 300.000. In dit scenario kan de bank u toestaan te herfinancieren met een nieuwe hypotheek ter waarde van 80% van de huidige marktprijs, oftewel $ 240.000. In dat scenario zou u de vorige hypotheek aflossen en zou u $ 80.000 in contanten overhouden. In de praktijk zou uw werkelijke contante opbrengst lager zijn dan dit, omdat u de sluitingskosten zou moeten dekken. Bovendien zijn uw inkomen en kredietwaardigheid nog in aanmerking moeten komen voor de nieuwe hypotheek.
Home Equity-leningen en HELOC's
Als herfinanciering voor u geen beschikbare of aantrekkelijke optie is, is een andere benadering het afsluiten van een traditionele eigen vermogen lening. Net als een uitbetalingsherfinanciering, bieden hypotheken een forfaitair bedrag aan contanten, en ze zijn meestal relatief goedkoop vaste rentetarieven en vast afschrijvingsschema's. Ze worden beveiligd door uw huis, dus het is erg belangrijk om nooit betalingen te missen.
Een andere optie zou zijn om een home equity kredietlijn (HELOC). Deze leningen werken als doorlopende kredietlijnen, waardoor u geld kunt opnemen volgens een schema naar keuze in plaats van alle leningopbrengsten in één keer te ontvangen. Met HELOC's kunt u ook alleen de betalen interesse op de lening, zodat u uw maandelijkse betalingen kunt minimaliseren.
Terwijl traditionele home equity-leningen vaste rentetarieven hebben, hebben HELOC's: variabele tarieven, wat betekent dat u meer wordt blootgesteld aan renterisico. Hoewel HELOC's in eerste instantie een hoge mate van flexibiliteit bieden, beginnen ze automatisch een geplande hoofdsom te vereisen terugbetalingen na het einde van een initiële periode - vaak vastgesteld binnen vijf tot tien jaar - bekend als de trekkingsperiode.
Voors en tegens
Zoals met de meeste dingen in financiën, zijn er voor- en nadelen aan elk van deze benaderingen. Het belangrijkste voordeel van het gebruik van eigen vermogen om een bedrijf te starten, is dat het veel toegankelijker kan zijn en tegelijkertijd lagere rentekosten biedt. Het aanvragen van een traditionele lening voor kleine bedrijven kan vaak een uitdaging zijn, waarbij veel kredietverstrekkers terughoudend zijn om kapitaal uit te breiden naar een nog onbewezen onderneming. Het is een veelgehoord adagium onder ondernemers dat "banken u alleen een paraplu willen verkopen als het niet regent." In met andere woorden, ze lenen uw bedrijf graag geld, maar alleen als het al succesvol is en geen geld nodig heeft fondsen.
Hoewel vertrouwen op leningen voor eigen vermogen dit probleem kan helpen omzeilen, is het niet zonder zijn risico's. Er is immers een goede reden waarom banken terughoudend zijn met het uitlenen van geld aan nieuwe bedrijven. Met ongeveer 20% van de nieuwe bedrijven die in hun eerste jaar falen en 65% in hun eerste decennium, valt niet te ontkennen dat KREDIETRISICO is betrokken. En aangezien vertrouwen op eigen vermogen betekent dat u uw eigen huis in gevaar brengt, moeten ondernemers zorgvuldig overwegen of ze bereid zijn dat risico te nemen. Om het duidelijk te stellen, het gebruik van eigen vermogen om uw bedrijf te starten, betekent dat als uw bedrijf faalt, u mogelijk ook uw huis kunt verliezen.
Mag je overwaarde als onderpand gebruiken?
Ja, u kunt overwaarde gebruiken als: zekerheid. Wanneer u bijvoorbeeld een home equity-lening of een home equity-kredietlijn (HELOC) afsluit, wordt uw huis als onderpand voor de lening verpand. Dit betekent dat als u uw betalingen niet bijhoudt, de geldschieter afschermen op u en wordt eigenaar van uw huis.
Kan ik een bedrijf starten zonder geld of onderpand?
Ja, het is mogelijk om een bedrijf te starten zonder geld of onderpand. Of dit mogelijk of verstandig is, hangt natuurlijk af van uw specifieke risicotolerantie en omstandigheden. Een ondernemer kan bijvoorbeeld een bedrijf starten door aandelen te verkopen aan externe investeerders, overheidssubsidies te ontvangen of te vertrouwen op geld van vrienden en familie. Ondernemers die krap bij kas zitten, zullen zichzelf ook vaak geen salaris betalen totdat hun bedrijf financieel zelfvoorzienend is geworden.
Met wat voor soort home equity-lening kunt u een forfaitair bedrag ontvangen?
Een cash-out herfinanciering of een traditionele home equity-lening biedt elk een forfaitair bedrag aan contanten wanneer de lening wordt aangegaan. Een HELOC kan ook op deze manier worden gebruikt, in die zin dat u ervoor kunt kiezen om het volledige saldo van de lening onmiddellijk op te nemen. Houd er rekening mee dat dit u kan blootstellen aan een aanzienlijk renterisico, vooral in het geval van HELOC's.
Het komt neer op
Als u ondanks deze risico's denkt dat het gebruik van eigen vermogen nog steeds uw beste optie is, zijn er enkele aanvullende stappen die nieuwe ondernemers kunnen nemen om hun risico te helpen beheersen:
- Bedenk eerst dat - in het algemeen - niet alle zakelijke ondernemingen even riskant zullen zijn. Door de industrieën en ondernemers in uw regio te onderzoeken, kunt u vaststellen dat bepaalde soorten bedrijven betere overlevingskansen hebben dan andere.
- Bovendien, binnen een bepaald bedrijf, zijn sommige toepassingen van hoofdstad misschien riskanter zijn dan andere. Bijvoorbeeld, voorraad die onderhevig is aan redundantierisico of bederf kan meer risico met zich meebrengen, vergeleken met voorraad die voor onbepaalde tijd zijn waarde behoudt met een beperkt risico op schade of afschrijving.
Ongeacht hoe u ervoor kiest om uw nieuwe bedrijf te financieren, het is over het algemeen de tijd waard die nodig is om uitgebreid te doen door ijverigheid op uw branche en concurrenten en stel een gedetailleerd budget op waarmee u uw geld kunt plannen en behouden. Het zoeken naar de input van vertrouwde adviseurs, zoals ervaren ondernemers in uw regio of gekozen branche, kan u ook helpen uw kansen op succes te maximaliseren.