Moet ik mijn IRA's in de 401 (K) van mijn bedrijf plaatsen?

Als u beleggingen heeft in een of meer IRA's en u begint aan een nieuwe baan bij een werkgever die een 401 (k) -plan, kan er een belangrijke vraag opkomen - moet u uw activa van uw IRA naar uw nieuwe? 401(k)?

Hoewel de vraag logisch is, komt deze zelden voor omdat IRA-'roll-overs' over het algemeen in de tegenovergestelde richting gebeuren, met investeerders die 401 (k) activa naar een IRA verplaatsen wanneer ze een baan verlaten, of gewoon om te profiteren van de investeringsvrijheid die een IRA aanbiedingen. Desalniettemin kunnen er enkele goede redenen zijn om uw IRA's naar de 401 (k) van uw bedrijf te verplaatsen. In dit artikel zullen we de voor- en nadelen van deze manoeuvre bekijken.

"Omgekeerde" IRA-rollovers begrijpen

Het "omrollen" van de activa op een IRA-account naar een 401 (k) wordt soms een "omgekeerde" rollover genoemd. Dat komt omdat het tegenwoordig veel gebruikelijker is om activa in de tegenovergestelde richting te verplaatsen - van een 401 (k) naar een IRA. Dit gebeurt vaak wanneer een werknemer een baan verlaat, of als iemand meer investeringsopties wil dan een strikte corporate 401(k).

Het is echter zeker mogelijk om activa tussen andere soorten pensioenrekeningen te verplaatsen. Het is echter belangrijk om te controleren of de 401 (k) van uw werkgever dit soort inkomende overdracht accepteert. Sommige plannen wel, andere niet. De IRS biedt ook handleidingen over welke soorten overdrachten zijn toegestaan ​​en hoe u deze kunt melden.

Zoals in deze richtlijn staat, mag u slechts één rollover in een periode van 12 maanden, en u moet elke transactie melden wanneer u uw jaarlijkse belastingaangifte indient voor zowel directe als indirecte rollovers. Als u activa uit uw IRA haalt, of u deze nu in uw 401 (k) wilt plaatsen of voor een ander doel, uw IRA-makelaardij stuurt u een formulier 1099-R dat laat zien hoeveel geld u uit uw IRA hebt gehaald. Geef op uw 1040-belastingaangifte het bedrag op de regel met het label 'IRA-uitkeringen'. Het "Belastbare bedrag" dat u registreert, moet $ 0 zijn. Selecteer 'omrollen'.

Hoewel deze manoeuvre ongebruikelijk is, kan het onder bepaalde omstandigheden voordelen hebben.

Voordelen van het omrollen van een IRA naar een 401 (k)

Er zijn een aantal redenen waarom u IRA-activa naar uw 401 (k) zou willen verplaatsen:

• Eerder toegang tot uw geld. IRA's en 401 (k) -plannen hebben verschillende leeftijdsgrenzen voor wanneer u uitkeringen kunt nemen. U kunt het geld doorgaans op 55-jarige leeftijd in een 401 (k) gebruiken, maar u moet wachten tot u 59,5 bent om toegang te krijgen tot het geld in uw IRA. Als u van plan bent eerder met pensioen te gaan, kan dit verschil van vijf jaar belangrijk zijn.
• Lagere kosten. De meeste 401 (k) -plannen hebben administratieve en andere kosten waardoor hun kostenratio hoger is dan bij reguliere IRA's. Echter, sommige 401(k)-plannen, en met name die bij grote bedrijven met veel deelnemers, kunnen in feite goedkoper zijn dan uw IRA. Dit is met name het geval als u beheerde opties gebruikt, zoals fondsen met een streefdatum. Sommige 401(k)-aanbieders kunnen u ook toegang geven tot gratis financieel advies.
• Bescherming tegen schuldeisers. De activa die worden aangehouden in 401 (k) -plannen zijn beter beschermd tegen schuldeisers dan die in IRA's. IRA's worden tot een bepaald bedrag beschermd in faillissement, maar 401 (k) -plannen hebben zo'n limiet niet.
• U kunt minimale uitkeringen uitstellen. Net zoals u met een 401 (k) uitkeringen eerder kunt nemen dan een IRA, kunt u ook het nemen van uitkeringen uitstellen. De IRS kan van u eisen dat u geld begint te halen uit pensioenrekeningen vóór belasting zoals IRA's wanneer u 70 bereikt, maar u kunt deze uitkeringen uitstellen van een 401 (k) zolang u nog werkt.
• 401 (k) leningen. Lenen van uw 401 (k) zou een laatste redmiddel moeten zijn, maar als u echt vastzit voor contant geld, is het belangrijk om te erkennen dat sommige 401 (k) -plannen leningen toestaan. Leningen zijn niet toegestaan ​​voor op IRA gebaseerde plannen, dus het verplaatsen van uw activa naar uw 401 (k) kan ze in geval van nood toegankelijker maken.
  

Nadelen van het omrollen van een IRA naar een 401 (k)

Zoals bij elke investeringsbeslissing, zijn er ook enkele potentiële nadelen aan het verplaatsen van uw IRA-activa naar een 401 (k):

Beperkte investeringsmogelijkheden. Een van de voordelen van een IRA is dat u in bijna alles kunt investeren. 401(k)-accounts zijn daarentegen vaak veel beperkter. Bij sommige 401(k)-accounts van het bedrijf kunt u bijvoorbeeld slechts in een paar beleggingsfondsen beleggen, of wordt u aangemoedigd om in bedrijfsaandelen te beleggen.

In bepaalde omstandigheden kan het gemakkelijker zijn om toegang te krijgen tot IRA-fondsen dan die in een 401 (k). Hoewel IRA's u niet toestaan ​​​​noodleningen aan te gaan, zijn er enkele mazen die vroege distributies mogelijk maken zonder boete (maar met nog verschuldigde belastingen) voor kosten hoger onderwijs en een eerste woningaankoop (met een limiet van $10,000).

Goedkoop beleggingsadvies. Als uw 401 (k) -plan niet wordt geleverd met beleggingsadvies en u wilt daarbij hulp, bieden veel IRA's hulp bij het selecteren van investeringen - zolang u het niet erg vindt om met een robo-adviseur te werken. Een financieel adviseur kan u natuurlijk ook helpen bij het beheren van beleggingen in een 401(k), maar dit kan van beperkt nut zijn gezien de kleine, samengestelde beleggingsselectie die typisch is voor een 401(k).

Het komt neer op

Als u een nieuwe baan begint bij een werkgever die een 401 (k) -plan aanbiedt, vraagt ​​​​u zich misschien af ​​of u investeringen van uw IRA's naar uw nieuwe plan kunt verplaatsen. Hoewel ongebruikelijk, kan dit enkele voordelen hebben als u eerder toegang wilt krijgen tot uw pensioenfondsen of als u uitkeringen wilt uitstellen tot u met pensioen gaat. Het nadeel hiervan is dat de meeste 401 (k) -plannen veel beperktere investeringsopties hebben dan een IRA.