Als mijn bedrijf wordt gesloten, wat gebeurt er dan met mijn 401(k)?

Wanneer een bedrijf sluit, roept dit vragen op voor werknemers over wat er met hun 401 (k) rekeningen. Het goede nieuws is dat toegezegde-bijdrageregelingen, inclusief 401(k) s, worden beschermd door de federale wetgeving. Als uw bedrijf sluit, failliet gaat, uw plan beëindigt of samenvoegt met een ander plan, verdwijnt het geld dat u voor uw pensioen hebt gespaard niet zomaar. Het kan echter zijn dat u wat huiswerk moet doen om het op te sporen.

Wat gebeurt er met 401k-activa wanneer een bedrijf wordt gesloten?

Een bedrijfsbeëindiging kan een schok zijn voor werknemers, vooral degenen die pretax-dollars hebben bijgedragen aan een traditionele 401(k) of hebben gespaard in een Roth 401 (k) rekening. U vraagt ​​zich misschien af ​​of uw werkgever een deel of al het geld op de rekening mag houden en hoe u toegang krijgt tot het geld dat van u is.

de federale Wet op pensioeninkomen voor werknemers (ERISA) begrijpt deze zorgen en treft een aantal voorzieningen om spaarders te beschermen. In het bijzonder voorkomt ERISA dat werkgevers 401(k)-activa vermengen met hun eigen activa. Dit betekent dat als uw bedrijf wordt gesloten omdat uw werkgever faillissement aanvraagt, schuldeisers geen aanspraak kunnen maken op de besparingen op 401 (k) -rekeningen van werknemers.

U bent echter niet per se gegarandeerd dat u al het geld in uw 401 (k) krijgt als uw bedrijf failliet gaat. Er zijn twee scenario's waarin u mogelijk recht heeft op minder dan het saldo op uw rekening:

• Als de werkgeversbijdragen niet volledig onvoorwaardelijk zijn: Werkgeversbijdragen zijn onderworpen aan een onvoorwaardelijk schema, terwijl werknemer keuze-uitstel bijdragen zijn niet. Dit betekent dat er een bepaalde tijd moet verstrijken voordat de werkgeversbijdragen worden geacht van u te zijn. Doorgaans vindt verwerving plaats binnen drie tot zes jaar, dus als uw bedrijf sluit voordat een deel van de overeenkomende bijdragen van uw werkgever is: volledig verworven, zou je dat geld niet kunnen incasseren.
• Als de bijdragen niet zijn gestort: ERISA vereist dat werkgevers bijdragen tot uitstel van keuze aan een 401 (k) in het plan storten binnen 15 werkdagen na het einde van de maand waarin het geld van uw salaris is ingehouden. De periode krimpt tot zeven werkdagen als uw abonnement minder dan 100 deelnemers heeft. Als uw bedrijf fold voordat die stortingen zijn voltooid, kan dat geld in gevaar komen, afhankelijk van de omstandigheden waaronder het bedrijf is gesloten.

Het is ook belangrijk om in gedachten te houden wat er kan gebeuren met aandelen of aandelenopties u eigenaar bent van het bedrijf mocht het failliet gaan. Als het bedrijf volledig wordt afgesloten, kunnen alle opties die u bezit waardeloos zijn. In het geval van een fusie of een faillissementsaanvraag, kan elk van beide een aanzienlijke invloed hebben op de waarde van eventuele aandelen die u in het bedrijf houdt.

Een 401(k) beheren als uw bedrijf wordt gesloten?

Als uw bedrijf wordt gesloten, heeft u een paar opties om te beslissen wat u met uw 401(k)-account gaat doen. Houd er rekening mee dat als het bedrijf fuseert met een ander bedrijf, uw spaargeld automatisch kan worden verplaatst naar het 401 (k) -plan van het nieuwe bedrijf. U verliest niets van uw geld, maar het kan zijn dat u uw inschrijvingspapieren opnieuw moet indienen en/of uw bijdragen voor keuze-uitstel en investeringskeuzes voor het plan moet herzien.

Ervan uitgaande dat het bedrijf volledig wordt gesloten, heeft u drie opties om uw 401 (k) -activa te beheren. Je zou kunnen:

• Rol het geld over naar het plan van uw nieuwe werkgever: Als u een baan kunt vinden bij een bedrijf dat een gekwalificeerde pensioenregeling, je zou een kunnen uitvoeren rol om van het geld van uw oude 401(k) eraan. De Interne belastingdienst (IRS) laat werknemers toe om geld van de ene 401 (k) naar de andere 401 (k) te rollen; naar een 403(b) plan; of naar een Roth-account, of een 401(k), 403(b), of 457 plan.
• Rol het geld over naar een IRA: Als uw nieuwe werkgever geen gekwalificeerd plan biedt, kunt u in plaats daarvan uw 401 (k) -geld overdragen aan een IRA. Als je een traditionele 401 (k) had, zou je deze kunnen omrollen naar een traditionele of Roth IRA. Met Roth 401 (k) -accounts kunt u ze alleen overzetten naar een Roth IRA.
• Neem een ​​verdeling: De derde optie voor het beheren van een oude 401(k) is het geld opnemen. Dit komt echter met een groot voorbehoud: opnames die vóór de leeftijd van 59½ zijn gedaan, zijn over het algemeen onderworpen aan inkomstenbelasting en een 10% vervroegde uitbetaling boete. De IRS staat enkele uitzonderingen op de boete toe, maar deze zijn beperkt.
  

Als je nog geen IRA hebt, moet je er een openen tegen een makelaardij om een ​​401(k) rollover te voltooien. Let bij het vergelijken van IRA-accounts goed op de aangeboden investeringsopties en de reeks vergoedingen die u mogelijk betaalt. Een IRA kiezen die een mix biedt van beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) met lage kostenratio's kan u helpen om een ​​gediversifieerde, kostenefficiënte portefeuille.

Het komt neer op

Het vooruitzicht van sluiting van uw bedrijf kan destabiliserend zijn, vooral als u weinig van tevoren weet, maar het is belangrijk om te weten dat het geld dat u hard heeft gewerkt om te besparen in uw 401 (k) niet in rook is opgegaan. Hoe u omgaat met uw 401 (k) kan afhangen van de omstandigheden waaronder het bedrijf sluit, maar het is goed om te weten dat u opties heeft om uw pensioenvermogen verder te laten groeien.