Better Investing Tips

Investeren in uw HSA vs. Uw 401(k)

click fraud protection

Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) en 401 (k) plannen worden aangeboden door veel werkgevers in de Verenigde Staten. Zowel HSA's als 401 (k) -plannen kunnen belastingvoordelen bieden, maar deze twee soorten accounts hebben verschillende doelen en regels. Wat is het verschil tussen uw HSA en uw 401(k)?

Belangrijkste leerpunten

  • Met een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) kunt u bijdragen doen aan een Health Savings Account (HSA), waarmee u kunt sparen voor gekwalificeerde medische kosten.
  • Uw 401 (k) is een pensioenspaarplan dat door veel werkgevers wordt aangeboden.
  • Zowel werkgevers als werknemers kunnen bijdragen leveren aan HSA's en 401 (k) s.
  • Bijdragen aan uw HSA worden niet belast, terwijl de belastingregels voor 401 (k) -plannen afhangen van of uw 401 (k) traditioneel of Roth is.

Hoe een HSA werkt

Een HSA is een spaarrekening gekoppeld aan een hoog eigen risico zorgplan (HDHP). In 2022 hebben HDHP's een jaarlijkse aftrekbaar van $ 1.400 of meer voor individuen en $ 2.800 of meer voor gezinnen. Het gezondheidsplan moet ook beperkingen hebben op:

uit eigen zak medische kosten. In 2022 mogen de contante uitgaven niet hoger zijn dan $ 7.050 voor individuele dekking en $ 14.100 voor gezinsdekking.

Om HSA-bijdragen te doen, moet u een HDHP hebben. Bovendien kunt u geen andere ziektekostenverzekering hebben of ingeschreven zijn bij Medicare. Ook kunt u niet ten laste van iemand anders aangifte worden gedaan.

Meestal kunt u uw HSA niet gebruiken om te betalen voor: premies. Het geld op de rekening kan worden gebruikt om uitgaven te betalen, zoals uw eigen risico, eigen bijdragen en medeverzekering.

Het geld op de rekening wordt belastingvrij opgebouwd en u hebt de mogelijkheid om HSA-fondsen te beleggen om uw rendement mogelijk te verhogen.

Hoe een 401 (k) werkt

Een 401 (k) is een pensioenspaarplan waarmee werknemers geld, vaak via looninhoudingen, kunnen bijdragen aan een beleggingsrekening. Werkgevers kunnen ervoor kiezen om alle of een deel van de 401 (k) -bijdragen van werknemers te evenaren. U kunt voor uw 401(k) doorgaans kiezen uit verschillende soorten beleggingen, vaak beleggingsfondsen.

traditioneel en Roth zijn de twee belangrijkste soorten 401 (k) -plannen, en de fiscale behandeling is het belangrijkste verschil tussen deze twee opties. Met een traditionele 401 (k) wacht u met het betalen van belasting totdat u geld van de rekening opneemt, meestal in uw pensioenjaren. Met een Roth 401(k) draag je geld bij na belastingen, wat betekent dat: opnames in uw pensioenjaren zijn belastingvrij.

Wat zijn de bijdragelimieten?

Elk jaar worden de Interne belastingdienst (IRS) stelt contributielimieten in voor HSA's en 401(k) s. In 2022 kunnen individuen tot $ 3.650 bijdragen aan hun HSA's. Personen met een gezinsverzekering kunnen tot $ 7.300 bijdragen. Personen van 55 jaar of ouder kunnen jaarlijks een inhaalbijdrage, een extra $ 1.000. Deze limieten omvatten alle bijdragen die door de persoon en de werkgever worden betaald.

Als u HSA-bijdragen doet die de limiet overschrijden die is vastgesteld door de IRS, is het overtollige bedrag over het algemeen onderworpen aan een 6% accijns.

In 2022 heeft de IRS de maximale bijdrage van 401 (k) vastgesteld op $ 20.500. Als u 50 jaar of ouder bent, komt u ook in aanmerking voor een extra inhaalbijdrage van $ 6.500. In 2022 beperkt de IRS de werkgevers- en werknemersbijdragen tot $ 61.000.

als jij te veel bijdragen aan uw 401 (k), moet het teveel betaalde bedrag aan u worden teruggegeven. Dat bedrag wordt beschouwd als belastbare inkomsten en is onderworpen aan een vervroegde distributiebelasting van 10%.

Wat zijn de fiscale voordelen en overwegingen?

HSA's worden overwogen fiscaal gunstig rekeningen. Uw bijdragen aan een HSA zijn fiscaal aftrekbaar en eventuele bijdragen die uw werkgever doet, zijn niet opgenomen in uw bruto inkomen. Bovendien zijn de inkomsten van uw HSA niet belastbaar en zijn de uitkeringen die u gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen ook belastingvrij. U kunt op elke leeftijd belastingvrije opnames doen om gekwalificeerde medische kosten te betalen.

Hoewel uw HSA met de hulp van uw werkgever kan worden opgezet, is deze niet aan hen gebonden. U kunt de rekening en al het geld erop meenemen als u van baan verandert of met pensioen gaat. U kunt de rekening tijdens uw pensionering blijven gebruiken om medische kosten te betalen tijdens uw pensionering. Zodra u 65 jaar wordt, kunt u uw HSA-fondsen gaan gebruiken voor niet-gekwalificeerde uitgaven zonder een belastingboete te betalen. In plaats daarvan betaalt u gewoon inkomstenbelasting op de middelen die worden gebruikt voor niet-gekwalificeerde uitgaven.

Belastinguitstel is een van de belangrijkste voordelen van een traditionele 401(k). Het geld dat u bijdraagt ​​is voorbelasting, waardoor uw belastbaar inkomen dat jaar lager is. U hoeft geen belasting te betalen over het geld in uw traditionele 401 (k) totdat u begint met opnemen tijdens uw pensioenjaren. 401 (k) s, in tegenstelling tot HSA's, worden geleverd met: vereiste minimum distributies (RMD's).

Geld wordt bijgedragen aan een Roth 401(k) na inkomstenbelasting, wat betekent dat u geen belastingaftrek heeft in de jaren dat u premie betaalt. Wanneer u geld opneemt tijdens uw pensionering, hoeft u geen belasting te betalen.

Houd er rekening mee dat het opnemen van geld van uw 401(k) voordat u de leeftijd van 59½ bereikt, betekent dat u 10% extra inkomstenbelasting moet betalen. Als u in aanmerking komt voor een ontbering terugtrekking, kunt u de boete van 10% vermijden, maar bent u nog steeds belasting verschuldigd.

Hoe werkt beleggen in een 401(k)?

401 (k) plannen bieden doorgaans: beleggingsfondsen die variëren van conservatief tot agressief. Overweeg voordat u kiest uw risicotolerantie, leeftijd en het bedrag dat u nodig heeft om met pensioen te gaan. Vermijd fondsen met hoge kosten, en zorg ervoor dat u diversifiëren uw beleggingen om het risico te beperken, hoewel veel fondsen al gediversifieerd zijn.

Hoe werkt beleggen in een HSA?

U kunt ook de geld op uw Gezondheidsspaarrekening (HSA) om te beleggen in aandelen en andere effecten, wat in de loop van de tijd mogelijk een hoger rendement mogelijk maakt. De sleutel tot het maximaliseren van uw niet-uitgegeven bijdragen is natuurlijk om ze verstandig te investeren. Uw investeringsstrategie moet vergelijkbaar zijn met degene die u gebruikt voor uw andere pensioenactiva, zoals een 401 (k) -plan of een individuele pensioenrekening (IRA). Wanneer u beslist hoe u uw HSA-activa gaat beleggen, moet u rekening houden met uw: portefeuille als geheel, dus uw algemene diversificatiestrategie en risicoprofiel zijn waar u ze wilt hebben.

Wanneer kan ik geld opnemen?

U kunt op elk moment HSA-opnames doen voor gekwalificeerde medische kosten zonder dat u belasting hoeft te betalen. U kunt het geld in uw HSA ook sparen om medische kosten bij uw pensionering te helpen financieren. Nadat u 65 jaar oud bent geworden, kunt u uw HSA-fondsen voor andere uitgaven gaan gebruiken zonder een boete van 20% te betalen.

Als u geld van uw 401(k) haalt voordat u 59½ wordt, wordt dit beschouwd als een vroegtijdige terugtrekking, die meestal gepaard gaat met financiële sancties. Nadat u 59½ hebt bereikt, kunt u zonder boetes opnemen.

Het komt neer op

U kunt zowel een HSA als een 401(k) hebben. U kunt de eerste gebruiken om u te helpen medische kosten te dekken, terwijl de laatste u helpt te sparen voor uw pensioen. Meestal kunt u ervoor kiezen om een ​​bepaald bedrag van elk salaris in uw HSA en uw 401 (k) te steken. Afhankelijk van uw arbeidsvoorwaardenpakket kan uw werkgever ook bijdragen op beide rekeningen storten. U kunt zowel uw HSA als uw 401 (k) gebruiken als hulpmiddelen voor pensioenplanning.

De poortwachters: adviseurs hebben de sleutel in handen

Veel grote instellingen hebben geld in pensioenplannen voor werknemers dat moet worden beheerd, ...

Lees verder

Ingetrokken Individuele Pensioenrekening (IRA) Definitie

Wat is een ingetrokken individuele pensioenrekening (IRA)? Een ingetrokken IRA is een pensioens...

Lees verder

Wat is een makelaarsvenster?

Wat is een makelaarsvenster? Een brokerage window is een optie die wordt aangeboden in een 401k...

Lees verder

stories ig