Methodologie voor sparen, geldmarkt en cd-ranglijsten

Wanneer u besluit waar u uw geld wilt opbergen, kan rondkijken een wereld van financieel verschil maken. Of u nu uw geld op een spaarrekening, een geldmarktrekening (MMA) of een depositocertificaat (CD) wilt storten, de opties zijn er in overvloed en gaan met een toptarief vs. een gemiddeld tarief kan u in de loop van de tijd honderden of zelfs duizenden dollars opleveren.

We maken het vinden van die toptarieven gemakkelijk door dagelijkse ranglijsten van de beste tarieven voor elk accounttype te publiceren. En omdat we de best betalende rekeningen opsommen op basis van APY, niet op basis van welke financiële rekening instellingen bij ons adverteren, kunt u erop vertrouwen dat u een lijst ziet met de echt beste opties beschikbaar.

De financiële instellingen en rekeningen die we in onze lijsten opnemen, worden zorgvuldig geëvalueerd en moeten voldoen aan drempelcriteria om in aanmerking te komen. Deze gids legt die criteria uit en hoe ons rangschikkingsproces werkt.

Geschiktheid voor opname

Instellingen die in aanmerking komen

Om in aanmerking te komen voor opname in onze ranglijst van depositorekeningen, moeten financiële instellingen aan twee primaire criteria voldoen. Ze moeten zijn:

• Federaal verzekerd
• Landelijk beschikbaar

Federaal verzekerd

Voor banken betekent dit dat ze lid zijn van de FDIC en voor kredietverenigingen, een lid van de NCUA. Dit zorgt ervoor dat de stortingen van elke klant tot $ 250.000 (per persoon, per instelling en per eigendom) categorie, bijvoorbeeld een enkele rekening of een gezamenlijke rekening) worden beschermd door de Amerikaanse overheid als de instelling faalt of in beslag worden genomen. Door alleen FDIC- en NCUA-leden op te nemen in onze ranglijst, kunt u er zeker van zijn dat fondsen (tot $ 250.000) die bij deze instellingen worden gestort, veilig zijn.

Houd er rekening mee dat dit betekent dat zowel fysieke als online banken in aanmerking komen voor opname. Als een online bank een FDIC-verzekering heeft, zijn stortingen daar net zo veilig als bij elke andere FDIC-instelling, ongeacht of de bank fysieke filialen heeft.

Landelijk beschikbaar

Om onze lezers in het hele land zo goed mogelijk van dienst te zijn, nemen we alleen banken en kredietverenigingen op die klanten uit het hele land accepteren. Dit betekent over het algemeen dat het openen van een online account beschikbaar is en dat ingezetenschap in elke Amerikaanse staat acceptabel is.

We maken een paar uitzonderingen voor banken die het grootste deel, maar niet het hele land bedienen; onze drempel om als een landelijke bank te worden beschouwd, is dat deze klanten uit ten minste 40 staten moet bedienen. De overgrote meerderheid van de banken in onze ranglijst bedient inderdaad alle 50 staten, maar als dat niet het geval is, geven we de uitsluitingen aan met een asterisk.

Kredietverenigingen werken een beetje anders omdat ze lidmaatschap vereisen. Geschiktheid om lid te worden, het 'lidmaatschapsveld' genoemd, is vaak gebaseerd op het wonen in een bepaalde geografische regio of het werken voor een bepaalde werkgever.

Maar veel kredietverenigingen openen hun deuren voor klanten in het hele land met een speciaal pad voor degenen die anders niet aan de vereisten voldoen. Soms is dit gratis en soms vereist het een eenmalige donatie of lidmaatschapsbijdrage aan de non-profitorganisatie van de kredietunie. In al onze artikelen over de beste cd's, spaarrekeningen en geldmarktrekeningen leggen we uit wat is vereist om lid te worden van de kredietverenigingen die we opnemen, met uitsluiting van degenen wiens vereiste donatie $ 40 is of meer.

Spaarrekeningen en geldmarktrekeningen die in aanmerking komen

Voor onze ranglijst van hoogrentende spaarrekeningen en geldmarktrekeningen nemen we degenen op wiens minimumsaldo om het hoge tarief te verdienen niet meer is dan $ 25.000. We diskwalificeren ook degenen die hun hoogrentende tarief beperken tot slechts lage saldi, voor onze doeleinden gedefinieerd als minder dan $ 5.000. Met andere woorden, een spaarrekening die een hoge APY adverteert, maar deze alleen toepast op de eerste $ 1.000 van uw saldo, komt niet in aanmerking voor onze ranglijst.

Daarnaast maken we onderscheid tussen spaarrekening En geldmarkt rekeningen op basis van privileges voor het schrijven van cheques. Historisch gezien hebben geldmarktrekeningen het schrijven van cheques toegestaan ​​en spaarrekeningen niet, en we volgen die traditionele definitie in onze methodologie.

Houd er echter rekening mee dat "geldmarkt" is geëvolueerd om als marketingterm te worden gebruikt, waarbij sommige banken het in de naam van hun spaarrekening opnemen, zelfs als het niet om het schrijven van cheques gaat. Voor onze doeleinden, als de rekening het schrijven van cheques niet toestaat, komt deze in aanmerking voor onze spaarrekeningrangschikking. Als het wel controles toestaat, kan het in onze geldmarktrekeningranglijst staan.

Depositocertificaten die in aanmerking komen

Stortingsbewijzen kunnen in aanmerking komen voor onze standaard CD-ranglijst als ze een minimale eerste storting van $ 25.000 of minder vereisen. Degenen met een vereiste aanbetaling van $ 50.000 tot $ 100.000 komen in aanmerking voor onze jumbo CD-ranglijst. Hoewel sommige cd's op de markt zijn voor een saldo van ten minste $ 250.000, is het aanbod beperkt en volgen of rangschikken we deze vaak genoemde "super jumbo"-certificaten niet.

Om in aanmerking te komen voor onze rankings, moeten cd's ook een vaste rente die voor de duur van de looptijd bekend is. Om deze reden worden certificaten die geïndexeerd zijn, ook wel "flex-cd's" of "cd's met variabele snelheid,, komen niet in aanmerking, omdat hun tarief omhoog of omlaag zal fluctueren met een onvoorspelbare indicator, zoals de prime tarief of federale fondsen tarief.

Een uitzondering is "bump-up" -certificaten die u de mogelijkheid bieden om uw tarief tijdens de looptijd te verhogen, meestal eenmalig en bij aanvang. Omdat u nog steeds gegarandeerd bent van het oorspronkelijke tarief als u dat voor de volledige termijn wilt, en sindsdien het uitoefenen van de verhoogde tariefoptie zou uw rendement alleen maar verbeteren, we staan ​​deze certificaten toe op onze CD ranglijsten.

Gegevensverzameling

Ons universum van nationaal beschikbare banken en kredietverenigingen telt momenteel ongeveer 200 fysieke en online instellingen. Ongeveer 200 daarvan bieden cd's aan die wij in overweging nemen, 100 bieden zogenaamde hoogrentende spaarrekeningen en 60 geldmarktrekeningen.

Ons team volgt elke werkdag de depositorente bij deze instellingen, door middel van een combinatie van geautomatiseerde en menselijke processen, om ervoor te zorgen dat elk geweldig tarief wordt opgedoken en elk verouderd tarief bewerkt. We voegen ook regelmatig instellingen toe naarmate ze hun beschikbaarheid uitbreiden of we horen nieuwe landelijke spelers.

Aangezien de meeste instellingen hun tarieven in de ochtenduren online updaten in alle vier de tijdzones, is ons proces voor het verzamelen van nieuwe tariefgegevens vindt gedurende de dag plaats, waardoor onze ranglijst daarom het meest betrouwbaar is in de middag.

Hoe we onze ranglijsten maken

Rangschikking voor spaar- en geldmarktrekeningen

Van alle landelijke hoogrentende spaarrekeningen of geldmarktrekeningen die in aanmerking komen voor onze lijsten, rangschikken we ze in volgorde van rentevoet, met degenen die het hoogste betalen APY bovenaan de lijst. Wanneer twee accounts hetzelfde tarief betalen, is ons volgende sorteercriterium het lopende saldo dat nodig is om de APY te verdienen. Een account dat bijvoorbeeld een doorlopend saldo van $ 500 vereist, zou hoger scoren dan een account waarvoor u $ 10.000 op het account moet houden. Als er nog steeds een gelijkspel is na het overwegen van het minimale lopende saldo, rangschikken we op basis van de laagst vereiste eerste storting. Banden daarna worden alfabetisch afgehandeld.

Rangschikking voor depositocertificaten

Depositobewijzen worden in eerste instantie op dezelfde manier gerangschikt als spaarrekeningen en MMA-rekeningen, waarbij de CD de hoogste APY bovenaan sorteert. De eerste tie-breaker tussen identieke tarieven is de looptijd van het certificaat of de duur. Degenen met een kortere looptijd staan ​​hoger gerangschikt dan degenen met een langere looptijd. Dit is belangrijk omdat niet elke cd een standaardtermijn heeft van 3, 6, 12, etc. maanden, met veel certificaten met een oneven termijn die op de markt zijn. We groeperen CD's daarom in termijnbereiken, zoals 5-9 maanden voor de 6-maanden CD-ranking, 10-14 maanden voor de 1-jaars CD-ranking, enzovoort.

Wanneer twee CD's zowel in APY als in looptijd gelijk zijn, is het derde sorteercriterium de minimaal vereiste storting, waarbij degene die een kleinere storting vereisen hoger staan ​​dan degene die een grote inzet van fondsen vereisen. Als ze na deze derde sortering nog steeds gelijk zijn, worden de cd's alfabetisch weergegeven.

De juiste rekening voor u kiezen

Onze rankings zijn erop gericht om uw besluitvorming over een spaar-, geldmarkt- of CD-rekening zo gemakkelijk mogelijk te maken door de tariefgegevens van duizenden stortingsproducten te destilleren en u de best betalende te presenteren opties. Maar het account dat u kiest, is nog steeds een persoonlijke beslissing. Misschien heb je al een relatie met een instelling die het zevende beste tarief betaalt in plaats van het beste, waardoor dat veel handiger is.

Of misschien wilt u een bepaalde instelling vermijden op basis van een negatieve ervaring uit het verleden, of wilt u bij een bank blijven in plaats van bij een kredietvereniging. Accountfuncties zoals minimale storting, CD-termijn, enzovoort, kunnen er ook voor zorgen dat het ene product beter bij u past dan het andere.

Daarom bevatten onze ranglijsten doorgaans 15 of meer opties voor elk producttype, zodat u de beste voor uw situatie, in het vertrouwen dat een van hen tot de best betalende rekeningen in het land behoort.