Waarom veel van de beste CD-tarieven van vandaag te vinden zijn bij online banken

Als je geld hebt om een ​​tijdje weg te sokken, profiteer dan van de recordkoersen van vandaag op een depositocertificaat (CD) is op dit moment een bijzonder slimme zet. Dankzij de agressieve renteverhogingscampagne van de Federal Reserve in de afgelopen 15 maanden zijn veel cd-tarieven ruim boven de 5% gestegen, met de hoogste landelijke rente momenteel op 5,65% APY.

U moet rondkijken om die tarieven te verdienen, en als u dat doet, zult u merken dat de meeste inzendingen binnenkomen onze dagelijkse ranglijst van de best betalende cd's worden aangeboden door instellingen waarvan u de naam niet kent en waar u waarschijnlijk nog niet mee bankiert, vooral als uw primaire financiële instelling dat wel is een van de grootste banken van het land.

De reden hiervoor is dat veel van de grootste kanshebbers op CD-tarieven ofwel alleen internetbanken zijn, ofwel online divisies van kleine tot middelgrote fysieke banken. Dit is geen toeval, aangezien de online operatie van deze banken precies de reden is waarom ze over het algemeen een hoger rendement op uw geld kunnen bieden.

Drie soorten online banken

De uitdrukking "online bankieren" is geen duidelijk gedefinieerde term. In feite zijn er drie verschillende smaken internetbankieren.

• Online activiteiten van fysieke banken: Gemeenschaps- en regionale banken opereren binnen een bepaalde geografische markt en bedienen alleen klanten die binnen het gebied wonen dat ze hebben afgebakend. Maar veel van deze kleinere fysieke banken hebben ervoor gekozen om hun bereik uit te breiden door iedereen in het land toe te staan ​​een online rekening te openen. Doorgaans nemen deze banken hun online accountopties gewoon op in hun fysieke websites, hoewel ze soms specifiek aangeven dat bepaalde producten alleen online zijn rekeningen.
• Afzonderlijke online divisies van fysieke banken: Een andere aanpak die sommige fysieke banken hanteren, is het openen van een aparte divisie voor online bankieren met een geheel andere naam. Deze dochterondernemingen dienen in wezen als websites voor het innen van deposito's, die de fysieke moederbank ondersteunen. In feite bieden deze divisies die alleen online zijn vaak alleen cd's en/of spaarrekeningen aan, in plaats van een volledig menu met bankproducten.
• Banken met alleen internet: Afronding van de categorie is banken die alleen online zijn. Dit zijn instellingen die helemaal geen fysieke vestigingen hebben en alleen bankproducten online aanbieden.

Als je kijkt naar onze ranglijst van de beste 1-jarige cd's u kunt bijvoorbeeld zien hoe dit uitpakt (in de details die voor elke gerangschikte cd worden gegeven, beschrijven we de aard van elke instelling). In onze lijst met de beste 15 landelijke CD-tarieven in de termijn van 1 jaar, zijn er vijf online operaties van fysieke banken, vijf zijn online-only dochterondernemingen van moederbanken, en één is een internet-only bank, wat betekent dat 11 van de 15 online banken zijn van één soort of een andere. De overige vier worden aangeboden door landelijk beschikbare kredietverenigingen.

Waarom online banken hogere tarieven kunnen bieden

De aard van online bankieren biedt verschillende kostenvoordelen ten opzichte van traditionele banken, waardoor ze hogere tarieven kunnen betalen. Hoewel banken die alleen online zijn het meest profiteren van deze voordelen, kunnen fysieke banken ook kostenbesparingen zien in hun online activiteiten.

Geen takken

Door geen fysieke filialen te exploiteren, die personeel, operationele kosten en onderhoud vergen, kunnen online banken veel administratieve kosten vermijden. Dit geeft hen meer marge om mee te werken bij het beslissen welk tarief ze bereid zijn klanten te betalen.

Zelfs als de online bank een fysieke moederbank heeft, kunnen de activiteiten van haar internet-only dochteronderneming worden teruggebracht tot dat deel van zijn bedrijf bijzonder kostenefficiënt maken, met als doel nieuwe klanten aan te trekken met meer concurrentie tarieven.

Zeer gerichte aanbiedingen

Een andere manier waarop online banken de bedrijfskosten laag houden, is door minder rekeningtypes aan te bieden. Sommige financiële instellingen bieden alleen cd's aan via hun online activiteiten, waarbij ze dingen reserveren zoals cheques, creditcards en andere accounttypen voor de klanten die ze binnen hun geografische gebied bedienen markt. Een online besparingen of geldmarkt rekening is een ander veelvoorkomend aanbod van internetbanken. Door hun aantal producten te beperken, is het voor deze banken goedkoper om hun online activiteiten uit te voeren.

Minder accountfuncties

Ten slotte kunnen onlinebanken hun administratieve kosten verlagen door de functies te beperken die ze aanbieden aan klanten met verschillende rekeningtypes. Zo mag een online-only account alleen overschrijvingen tussen instellingen via ACH-overdracht, en ze kunnen het aantal externe instellingen beperken dat u kunt koppelen. Sommige financiële instellingen verbieden zelfs de mogelijkheid om ACH-overschrijvingen aan hun kant te initiëren en staan ​​alleen inkomende overschrijvingen toe die bij andere banken worden geïnitieerd.

Een andere veelgebruikte manier om de kosten te beheersen, is door het aantal transacties dat op elke rekening kan plaatsvinden te verminderen waarom sommige instellingen het aantal opnames op spaar- en geldmarktrekeningen nog steeds beperken tot zes per maand, zelfs hoewel federale regelgeving vereist deze limiet niet langer.

Functies zoals ATM-kaarten, Zelle-betalingen, en factuurbetalingsservices zijn andere functies die u mogelijk tegenkomt op een full-service account, maar niet op sommige online accounts.

Wat cd's betreft, onder ideale omstandigheden zouden er niet veel transacties zijn, behalve de definitieve opname. Online banken die cd's aanbieden, kunnen echter strengere eisen stellen boetes voor vervroegde uittreding of renteaangroei en overzichten per kwartaal uitgeven in plaats van maandelijks.

Online banken zijn net zo veilig als fysieke banken

Als de gedachte om uw spaargeld in een online bank te stoppen u aan het denken zet omdat het minder veilig aanvoelt, is die zorg gemakkelijk weggenomen. Dat komt omdat elke online bank die deel uitmaakt van een fysieke bank van de FDIC, of ​​zelf lid is van de FDIC, wordt beschermd door exact dezelfde federale verzekering voor uw deposito's als fysieke banken. Niets over bankieren met een online-only bank doet afbreuk aan uw geschiktheid voor FDIC-dekking.

Als zodanig, FDIC-dekking van $ 250.000 per persoon per instelling is van toepassing ongeacht de grootte van de bank en of deze met fysieke filialen of uitsluitend online werkt. Zoek gewoon naar de woorden "FDIC-lid" of het FDIC-logo op de website van een bank waarmee u overweegt zaken te doen.

Openbaarmaking van methodologie voor tariefverzameling

Elke werkdag houdt Investopedia de koersgegevens bij van meer dan 200 banken en kredietverenigingen die geld aanbieden markt, spaarrekeningen en cd's aan klanten in het hele land, en bepaalt de dagelijkse ranglijst van de best betalende rekeningen. Om in aanmerking te komen voor onze lijsten, moet de instelling federaal verzekerd zijn (FDIC voor banken, NCUA voor kredietverenigingen), en de minimale eerste storting van de rekening mag niet hoger zijn dan $ 25.000.

Banken moeten beschikbaar zijn in ten minste 40 staten. En terwijl sommige kredietverenigingen vereisen dat u doneert aan een specifieke liefdadigheidsinstelling of vereniging om lid te worden als u niet voldoet aan andere voorwaarden criteria (u woont bijvoorbeeld niet in een bepaald gebied of werkt niet in een bepaald soort baan), sluiten we kredietverenigingen uit waarvan de donatievereiste $ 40 of meer. Voor meer informatie over hoe we de beste tarieven kiezen, lees onze volledige methodologie.