Soorten levensverzekeringen en hoe u kunt beslissen welke voor u geschikt is

Wanneer je begint te kijken levensverzekeringen plannen, zijn er twee hoofdtypen: termijn en permanent. Een levenslang dekt u voor een beperkte periode, terwijl een permanent leven de rest van uw leven kan blijven bestaan. De opties houden daar echter niet op. Veel andere soorten permanente levensverzekeringen komen tegemoet aan verschillende behoeften en voorkeuren. Je kunt kiezen voor het hele leven, het universele leven, het variabele leven en meer.

Met zoveel mogelijkheden kan het moeilijk zijn om te weten welke levensverzekering het beste bij uw situatie past. Om u te helpen, vindt u hier een overzicht van de belangrijkste typen, hoe ze werken en wanneer ze over het algemeen goed passen.

Belangrijkste soorten levensverzekeringen

Geïnteresseerd in levensverzekeringen, maar weet u niet waar u moet beginnen? Hier zijn de vijf belangrijkste soorten om te weten.

Overzicht soorten levensverzekeringen
Termijn	Premies	Uitkering bij overlijden	Component contante waarde	Contante Waarde Groei
termijn leven	Beperkt, vaak 10, 15, 20 of 30 jaar	Vast	Vast	Nee	NA
Hele leven	Gehele leven	Vast	Vast	Ja	Vast
Universeel leven	Gehele leven	Flexibel	Flexibel	Ja	Op basis van marktrente
Variabele universele levensduur	Gehele leven	Flexibel	Flexibel	Ja	Belegd in door de rekeninghouder gekozen subrekeningen
Laatste kosten/begrafenis	Gehele leven	Vast	Vast	Vast	Vast

Overlijdensrisicoverzekering

Overlijdensrisicoverzekering polissen bieden dekking die beperkt is tot een bepaalde periode, vaak 10, 20 of 30 jaar. U kiest een looptijd en dekkingsbedrag en betaalt een maandelijkse premie om dekking te behouden. Als u tijdens de looptijd overlijdt op een manier die niet in strijd is met het contract, ontvangt uw begunstigde het plan uitkering bij overlijden. Als u de looptijd overschrijdt, eindigt uw dekking, tenzij u kiest voor verlenging.

Functies

• Dekking voor een bepaald aantal jaren
• Betaalt een overlijdensuitkering aan de begunstigde als u tijdens de looptijd overlijdt
• Mogelijk een verlengingsoptie

Voordelen

• Betaalbare premies
• De premies stijgen niet tijdens de looptijd
• Verzekeraars kunnen verlengingen toestaan

nadelen

• Gaat niet levenslang mee
• Verlengingen brengen premieverhogingen met zich mee
• Geen contante waarde component 

Ideaal voor:

Een overlijdensrisicoverzekering is doorgaans het beste voor diegenen die een betaalbare dekking nodig hebben in een periode waarin ze grote financiële verantwoordelijkheden hebben. Als u bijvoorbeeld de kostwinner van uw gezin bent, wilt u misschien dekking terwijl uw kinderen opgroeien en u uw hypotheek aflost.

Gehele Levensverzekering (Permanent)

Gehele levensverzekeringen bieden dekking voor de rest van uw leven, zolang u uw premies betaalt. Ze hebben een vaste overlijdensuitkering en een vaste maandelijkse premie. Beide worden vastgesteld wanneer u zich voor het eerst aanmeldt en blijven hetzelfde zolang u het beleid actief houdt. Als u overlijdt, wordt uw overlijdensuitkering uitbetaald aan de door u genoemde begunstigde.

Naast een vaste uitkering bij overlijden, hebben levenslange polissen een component contante waardebesparingen. Elke keer dat u een premiebetaling doet, gaat een deel van de betaling naar uw contante waarde. Over dat geld wordt vervolgens rente berekend volgens een vast tarief.

U kunt tijdens uw leven geld opnemen van of lenen tegen uw contante waarderekening. Dat bedrag wordt echter afgetrokken van de overlijdensuitkering die uw begunstigde ontvangt. U kunt ervoor kiezen om een ​​lening met contante waarde terug te betalen om terug te keren naar de oorspronkelijke overlijdensuitkering.

Functies

• Permanent beleid
• Component contante waarde, die kan worden gebruikt voor leningen, opnames of om premies te betalen
• Vaste premie en overlijdensuitkering
• Gegarandeerde contante waardegroei

Voordelen

• Voorspelbare premiebetalingen
• Gegarandeerd bedrag overlijdensuitkering
• Dekking voor het leven
• Kan geld lenen tegen of onttrekken aan contante waarde, of gebruiken om premies te betalen

nadelen

• Aanvankelijk veel duurder dan het leven op termijn
• De contante waarde kan langzamer groeien dan bij andere polissen
• Geen flexibiliteit om de premie of de overlijdensuitkering aan te passen

Ideaal voor:

Als u op zoek bent naar een voorspelbare en onderhoudsarme levensverzekering die u de rest van uw leven dekt, kan een volledige verzekering een goede keuze zijn. Het helpt u een aanzienlijk bedrag aan belastingvrij geld na te laten aan uw dierbaren en geeft u levenslang toegang tot geld. Aan de andere kant brengt het in eerste instantie veel hogere kosten met zich mee dan een overlijdensrisicoverzekering. Maar de premies stijgen niet naarmate u ouder wordt, zoals bij andere soorten verzekeringen, waaronder verlenging van overlijdensrisicoverzekeringen.

Universele levensverzekering (permanent)

Universele levensverzekeringen is een andere permanente polis die is ontworpen om u de rest van uw leven te dekken, zolang u de premies betaalt en uw contante waarde niet uitput.

Net als een levensverzekering heeft het een spaarcomponent voor contante waarde. In tegenstelling tot het hele leven, staan ​​uw premie en overlijdensuitkering echter niet vast. U kunt ze gedurende uw hele leven naar boven of naar beneden bijstellen om beter bij uw budget te passen.

U moet echter genoeg betalen om de onderliggende verzekeringskosten van de polis te dekken, die stijgen naarmate u ouder wordt. Het is de bedoeling dat u meer betaalt dan de verzekeringskosten om contante waarde op te bouwen als u jonger bent, zodat het de stijgende verzekeringskosten helpt dekken naarmate u ouder wordt. Anders gaan uw premies omhoog.

Een andere verschil tussen het hele leven en het universele leven is dat de rente op de contante waarde van een polis voor het hele leven tegen een vaste rente wordt opgebouwd, terwijl de rente op een universele polis wordt opgebouwd volgens de marktrentetarieven. Hierdoor kun je meer verdienen als de markt omhoog gaat, maar ook minder verdienen als de markt omlaag gaat. Dat gezegd hebbende, veel verzekeraars hebben minimale prestatiegaranties voor het rendement op de contante waarde.

Functies

• Doorlopende levensverzekering
• Instelbare premies en overlijdensuitkering
• Component contante waarde, die kan worden gebruikt voor leningen, opnames of om premies te betalen
• Contante waarde opbouw rente gekoppeld aan marktrente

Voordelen

• Permanent beleid
• De contante waarde kan naar leningen, opnames of premies gaan
• Flexibele premies en overlijdensuitkering

nadelen 

• Vereist budgettering om dekking te behouden
• Premies gaan omhoog als er niet genoeg contante waarde wordt gespaard 
• Contante waarde is meer blootgesteld aan risico

Ideaal voor:

Een universele levensverzekering kan geschikt zijn voor diegenen die een permanente dekking willen, maar ook meer flexibiliteit willen als het gaat om hun maandelijkse betalingen. Het is ook geschikt voor degenen die comfortabel zijn met wat meer risico omdat de contante waarde gekoppeld is aan marktrentetarieven.

Variabele universele levensverzekering (permanent)

Variabele universele levensverzekering is een ander type permanente levensverzekering met een spaarcomponent in contante waarde. Het verschil met dit beleid is dat u uw contante waarde belegt in activa zoals beleggingsfondsen. Als gevolg hiervan zal de groei van uw contante waarde afhangen van de prestaties van uw beleggingen.

Veel verzekeraars laten u echter een deel van uw premie toewijzen aan een vaste rekening met een gegarandeerd rendement om uw risico te beperken. Dit type polis biedt ook flexibiliteit als het gaat om uw overlijdensuitkering en premiebedrag.

Functies

• Permanent beleid
• Contante waardegroei gekoppeld aan investeringen
• Flexibele premies en overlijdensuitkering

Voordelen

• Permanent beleid
• Flexibele betalingen
• Contante waardecomponent, die kan gaan naar leningen, opnames of premies
• Beleggingsopties kunnen u helpen uw contante waarde sneller te laten groeien
• Geeft u controle over hoe uw contante waarde wordt belegd
• Een deel van de contante waarde kan een vast rendement hebben 

nadelen

• Risico op slechte groei van de contante waarde en zelfs verliezen
• Beleggingsverliezen kunnen leiden tot een lagere overlijdensuitkering
• Meer vergoedingen en kosten dan andere permanente polissen 
• Complexer dan andere soorten levensverzekeringen

Ideaal voor:

Een variabele universele levensverzekeringspolis zal het beste zijn voor diegenen die verstandig zijn met beleggen en meer controle willen over de groei van hun contante waarde. U zult degene zijn die beslist waar u het geld aan toewijst, dus het is belangrijk om enige investeringskennis te hebben, samen met inzicht in het risico- en beloningspotentieel dat in het spel is. Het kan goed passen bij mensen die hun pensioenpremies al hebben bereikt en extra willen sparen voor hun pensioen.

Eindkosten levensverzekering (permanent)

Eindkosten verzekering, ook wel begrafenisverzekering genoemd, is bedoeld om kosten aan het einde van het leven, zoals de begrafenis van een persoon, te dekken. U hoeft normaal gesproken geen medisch onderzoek te ondergaan om goedgekeurd te worden, tenzij u een ernstige reeds bestaande medische aandoening heeft. Verzekeraars kunnen acceptatiegarantie bieden voor mensen in een bepaalde leeftijdsgroep. Mutual of Omaha garandeert bijvoorbeeld acceptatie voor aanvragers tussen de 45 en 85 jaar.

In ruil voor het ontbreken van een medische keuring, brengt de eindkostenverzekering hogere premies in rekening dan polissen die wel een medische keuring vereisen. Ook definitieve onkostenpolissen kennen lage maximale dekkingsbedragen. Dit is wat de maandelijkse premiebetalingen relatief laag houdt, maar ze zullen waarschijnlijk nog lager zijn als u een kleine polis voor het hele leven kunt krijgen waarvoor een medisch onderzoek vereist is.

Functies

• Permanente dekking
• In de meeste gevallen is geen medisch onderzoek vereist
• Lagere dekkingsbedragen 
• Hogere premies voor de geboden dekking
• Sommige bieden gegarandeerde acceptatie voor leeftijdsgroepen
• Waardebestanddeel, waarmee u kunt lenen of opnemen, of waarmee u premie kunt betalen

Voordelen

• Lage dekkingsbedragen houden maandelijkse betalingen relatief betaalbaar
• Soms gegarandeerd voor oudere leeftijdsgroepen
• In veel gevallen is geen medisch onderzoek vereist
• Permanente dekking
• De contante waardecomponent kan naar leningen, opnames of premies gaan

nadelen

• Lagere maximale dekkingsbedragen
• Hogere premies dan polissen die medische onderzoeken vereisen
• Mogelijk niet beschikbaar vanaf een bepaalde leeftijd (bijv. 85)
• Medische onderzoeken kunnen nodig zijn voor ernstige gezondheidsproblemen

Ideaal voor:

Een eindkostenverzekering is vaak een goede keuze voor mensen die andere verzekeringen onbereikbaar vinden. Het kan een manier zijn om dekking te krijgen voor uw begrafenis, begrafenis en laatste rekeningen als u tegen het einde van uw leven komt en geen andere middelen heeft om die kosten te dekken.

Andere soorten levensverzekeringen

Naast de belangrijkste soorten levensverzekeringen, zijn hier een paar andere variaties die u kunt tegenkomen bij het rondkijken.

Kortlopende levensverzekeringen

Kortlopende levensverzekeringen bieden dekking voor een zeer korte periode, bijvoorbeeld een jaar. Het is ontworpen voor diegenen die willen dat dierbaren een overlijdensuitkering ontvangen als ze in de nabije toekomst overlijden. Progressive biedt bijvoorbeeld eenjarige polissen tot $ 200.000 waarvoor geen medisch onderzoek vereist is. Misschien wilt u dat soort beleid een tijdelijk gat opvullen, bijvoorbeeld als u tussen twee banen in zit.

Variabele levensverzekeringen

Variabele levensverzekeringen is een permanente dekking waarmee u uw contante waarde kunt beleggen in een portefeuille van subaccounts, net als variabele universele levensverzekeringen. Het belangrijkste verschil is dat de premies op variabele levensverzekeringen vast zijn. Je kunt ze niet naar boven of beneden bijstellen.

Geïndexeerde universele levensverzekering (IUL)

Geïndexeerde universele levensverzekering is een variatie op een universele levensverzekering waarmee uw contante waardecomponent rente kan opleveren door een door uw verzekeraar gekozen beursindex te volgen. U kunt genieten van flexibele premies en de kans om meer rente te verdienen. Er is echter ook een kans dat u minder verdient. Deze polissen hebben meer rendement en risico dan het hele leven, maar minder dan een variabel en variabel universeel leven.

Aanvullende levensverzekering

Aanvullende levensverzekeringen is een optie voor aanvullende dekking die door sommige werkgevers wordt aangeboden. Als u vindt dat de levensverzekeringen die uw werknemer gratis aanbiedt, niet aan uw behoeften voldoen, maar er is een aanvullende levensverzekering beschikbaar, dan kunt u overwegen om deze op eigen kosten toe te voegen.

Houd er rekening mee dat de beschikbare soorten polissen per verzekeraar kunnen verschillen. Om de beste deal te vinden, kunt u rondkijken en bladeren door het aanbod en de prijzen van ten minste drie gerenommeerde levensverzekeringsmaatschappijen.

Hoe u het juiste levensverzekeringsplan kiest

Het kiezen van het juiste levensverzekeringsplan voor u en uw dierbaren hangt af van verschillende factoren. Een goede plek om te beginnen is na te denken over waarom u de polis wilt. Wat hoopt u te bereiken met de uitkering overlijden en voor wie?

Wilt u bijvoorbeeld uw kosten rond het levenseinde dekken, wilt u een erfenis doorgeven of wilt u ervoor zorgen dat uw gezin financieel wordt ondersteund als u onverhoopt komt te overlijden? Uw antwoorden kunnen u helpen om u in de goede richting te wijzen.

Daarnaast zijn er andere factoren waarmee rekening moet worden gehouden:

• Waarvoor kunt u in aanmerking komen: Voor levensverzekeringen moet u een aanvraag invullen en een goedkeuringsproces ondergaan. Uw vermogen om in aanmerking te komen voor dekking hangt af van factoren zoals uw leeftijd, levensstijl en medische geschiedenis. U wilt weten of er plannen zijn die niet voor u beschikbaar zijn.
• Uw budget: Hoeveel kunt u per maand en per jaar besteden aan een levensverzekering? De kosten variëren sterk, afhankelijk van het type plan en het dekkingsbedrag dat u kiest. Levensduurpolissen beginnen als de meest betaalbare, maar hebben een vaste vervaldatum.
• Of je nu voorspelbaarheid of flexibiliteit verkiest: Term- en levenslange polissen bieden vaste premies en overlijdensuitkeringen, terwijl andere polissen, zoals Universal Life, meer flexibiliteit bieden. U wilt de opties afwegen om te beslissen welke het beste is voor uw budget en doelen.
• Als u contante waarde wilt opbouwen: Bent u op zoek naar contante waarde die u kunt opnemen of lenen? Als dat het geval is, sluit dat een overlijdensrisicoverzekering uit.
• Als u controle wilt over de groei van uw contante waarde: U moet ook overwegen hoe u uw contante waardefondsen wilt beheren. Liever een vast rendement? Dan zou een levenslange polis het beste zijn. Als je het gekoppeld wilt hebben aan marktrentetarieven, zou universeel leven de juiste keuze zijn. Verder geeft het variabele leven u een meer praktische situatie waarin u kunt investeren in een portefeuille van subrekeningen.

Door uw behoeften te identificeren en te begrijpen wat de verschillende soorten levensverzekeringspolissen bieden, kunt u uw opties afwegen om de beste pasvorm voor uw situatie te vinden. Dan ben je klaar om rond te shoppen om de beste deal te vinden.

Het komt neer op

Met een levensverzekering kunt u na uw overlijden uw dierbaren financieel ondersteunen. Of u nu uw uitgaven aan het einde van uw leven wilt dekken, een hypotheek wilt afbetalen, uw inkomen wilt vervangen of iets anders, het biedt een manier om dit te doen.

Het beste levensverzekeringsplan voor u hangt echter af van verschillende factoren. Het is niet one-size-fits-all. Nu u begrijpt hoe de belangrijkste soorten levensverzekeringen werken, kunt u de kenmerken, voor- en nadelen afwegen om te beslissen welke het voordeligst is voor uw situatie. Als u nog steeds vragen of opmerkingen heeft, kunt u contact opnemen met een financieel adviseur of verzekeringsagent.