Wat kunt u maximaal lenen met een overwaardelening?

Hypotheekleningen en HELOC's gebruik de overwaarde die u in uw huis bezit als onderpand. Omdat deze leningen zijn gedekt tegen de waarde van uw woning, kunnen kredietverstrekkers extreem concurrerende rentetarieven bieden, meestal in de buurt van die van eerste hypotheken. En net zoals uw bank of kredietvereniging zou doen bij eerste hypotheken, zal het de lening onderschrijven op basis van de waarde van uw eigen vermogen.

Dit legt een bovengrens op aan het bedrag dat u kunt lenen via een overwaardelening. Het maximale bedrag dat een geldschieter u zal bieden, is doorgaans 80% tot 85% van uw gecombineerde lening/waarderatio (CLTV).- een maat voor het verschil tussen de waarde van uw huis en hoeveel u leent. In dit artikel leggen we uit hoe dit wordt berekend, belichten we enkele andere factoren die van invloed kunnen zijn op uw maximale leenbedrag en laten we u zien hoe u uw eigen maximale bedrag kunt berekenen.

Hoeveel kunt u lenen met een hypothecaire lening?

Hypotheekleningen uw huis als onderpand gebruiken. Wanneer je zo'n lening aanvraagt, zal je kredietverstrekker een tweede plaatsen pandrecht op uw huis, waardoor ze rechten op uw huis krijgen, samen met het eerste hypotheekrecht als u niet betaalt. Dit maakt hypothekenleningen een zeer laag risico voor geldschieters, zolang ze u minder lenen dan het geld dat u in uw huis hebt geïnvesteerd.

In de praktijk heeft elke kredietverstrekker andere richtlijnen om te bepalen hoeveel ze aan jou kunnen lenen. Meestal is het belangrijkste onderdeel van deze richtlijnen de CLTV-ratio die uw bank kan bieden. Dit is de verhouding tussen het geleende bedrag en de overwaarde van uw woning. Uw overwaarde is de waarde van uw huis minus het geld dat u nog verschuldigd bent op uw eerste hypotheek.

Hier is een eenvoudig voorbeeld: veel geldschieters hebben een maximale CLTV-ratio van 80%. Als uw huis $ 300.000 waard is, zou u maximaal 80% hiervan kunnen lenen - $ 240.000. Laten we echter zeggen dat u momenteel $ 150.000 schuldig bent aan uw eerste hypotheek. Dit moet u van het totaalbedrag aftrekken, omdat de bank u geen geld leent dat u nog niet heeft verdiend. En $240.000 minus $150.000 is $90.000. Dit zou dus uw maximale leenbedrag zijn.

Dat is echter niet helemaal het einde van het verhaal. Net zoals of u in aanmerking komt voor een lening met overwaarde voor uw eigen huis bij een eerste hypotheek, kan dit afhangen van uw arbeidsverleden, inkomen en kredietwaardigheid. Deze factoren kunnen ook van invloed zijn op de rentevoet die u op uw lening wordt aangeboden, omdat een lagere kredietscore suggereert dat u een groter risico loopt om de lening niet te betalen.

Andere Overwegingen

Hoewel de bovenstaande berekeningen u in staat stellen om het ruwe maximale bedrag van de lening met eigen vermogen te berekenen waartoe u toegang hebt, daar zijn enkele andere kosten en vergoedingen waarmee u rekening moet houden bij het berekenen van de effectieve maximale lening die beschikbaar is Jij.

Als u bijvoorbeeld een lening met eigen vermogen afsluit, moet u mogelijk veel van dezelfde afsluitkosten betalen die horen bij een eerste hypotheek, zoals verwerkingskosten voor leningen, startkosten, taxatiekosten en opnamekosten. Tenzij u veel contant geld bij de hand heeft, zullen deze waarschijnlijk worden betaald uit de lening die u aangaat en zullen daarom het maximum dat u ontvangt verminderen.

Evenzo kunnen kredietverstrekkers van u eisen dat u betaalt punten-dat wil zeggen vooruitbetaalde rente - bij sluitingstijd. Elk punt is gelijk aan 1% van de leenwaarde. Dus op een lening van $ 100.000, zou één punt u $ 1.000 kosten. Deze rente vooraf kan u op de lange termijn geld besparen, maar op de korte termijn zal het uw maximale leenbedrag verder verlagen.

Houd er ten slotte rekening mee dat hypotheken ook een minimumlimiet kunnen hebben. Hoewel sommige geldschieters leningen verstrekken voor $ 10.000, velen zal je er geen geven voor minder dan $ 35.000. Dit is logisch omdat de kosten van het afsluiten van de lening behoorlijk hoog kunnen zijn in vergelijking met kleine leenbedragen.

Het komt neer op

Home equity-leningen zijn beveiligd tegen uw huis, dus u kunt niet meer lenen dan de waarde van het eigen vermogen dat u in uw huis heeft. Uw overwaarde is de waarde van uw huis minus het bedrag dat u verschuldigd bent op uw eerste hypotheek. Kredietverstrekkers kunnen u mogelijk tot 85% van deze waarde lenen.

In de praktijk hangt uw geschiktheid voor een lening met eigen vermogen ook af van uw kredietscore, inkomensniveau en andere factoren. Deze leningen kunnen ook aanzienlijke kosten in rekening brengen, die u mogelijk vooraf moet betalen, waardoor het effectieve maximale bedrag van uw lening verder wordt verlaagd.