401(k) Oplichting en risico's: waar u op moet letten, terugvechten

Het zou niet jouw verantwoordelijkheid moeten zijn om te voorkomen dat je wordt opgelicht 401(k)-plan bijdragen. Helaas zijn er egoïstische, gerechtigde en wanhopige mensen in de wereld wiens disfunctionele morele kompas hen vertelt dat het oké is om andermans geld te stelen.

Dit is waar u op moet letten, zodat u de kans verkleint dat u wordt gepluimd en het geld verliest dat de sleutel is tot uw vermogen om met pensioen te gaan.

Belangrijkste leerpunten

Federale wetten en toezichtprogramma's proberen werknemers te beschermen tegen 401(k)-zwendel, maar ze kunnen niet iedereen pakken.
Als u deelneemt aan het 401(k)-programma van uw werkgever, moet u ijverig zijn in het bijhouden van uw rekeningoverzichten en activiteiten.
Weten over veelvoorkomende soorten 401(k) fraude kan u helpen uw pensioensparen te beschermen.

Ontbrekende bijdragen

In boekjaar 2021 zal de Beveiligingsadministratie voor werknemersvoorzieningen (EBSA) klaagde 16 planfunctionarissen, bedrijfsfunctionarissen en plandienstverleners aan in strafzaken die verband hielden met plannen die geheel of gedeeltelijk werden gefinancierd door werknemersbijdragen die op het loon werden ingehouden. Dit zijn slechts de gevallen waarvan de regering op de hoogte was en waar ze naar handelde. De werkelijke reikwijdte van crimineel gedrag in

instagram viewer

beschikbare premieregelingen, zoals 401(k)s en 403(b) s, is vrijwel zeker groter.

Controleer uw loonstrookjes tegen uw pensioenplanactiviteit. Let op ontbrekende bijdragen in deze categorieën:

Bedragen die op uw salaris worden ingehouden
Werkgever bijpassende bijdragen
Bedragen die hadden moeten worden ingebracht uit uw bonus, overwerk of ander onregelmatig loon

In mei 2022 pleitte een chief executive officer (CEO) schuldig aan het verduisteren van iets minder dan $ 125.000 uit de pensioenfondsen van zijn werknemers gedurende 10 maanden in 2015. Hij hield de 401 (k) -bijdragen van werknemers in op hun salaris, maar betaalde die bijdragen nooit aan het plan.

Ongeoorloofde distributies

"Fraude veroorzaakt door werkgevers komt voor, maar fraude is veel waarschijnlijker door een externe bron", zegt Gigi Verrey, ChFC, CLU en vice-president vermogensbeheer bij GCG Financial. “Cybercriminelen stelen geld van pensioenrekeningen door ongeautoriseerde online toegang te krijgen. Deze criminelen richten zich op 401(k)-accounts omdat de uitbetaling groter is dan bij een gewone lopende rekening.”

Jezelf beschermen tegen alle vormen van hacking is niet mogelijk, maar je kunt wel stappen ondernemen om je account veiliger te maken.

Stop papieren verklaringen—Niet iedereen heeft een beveiligde mailbox. Geef postdieven geen kans om erachter te komen waar uw 401(k)-tegoeden worden bewaard, wat uw rekeningnummer is of hoeveel u heeft gespaard.
Gebruik online toegang—Sommige mensen hebben zelfs nooit online toegang tot hun account ingesteld, wat betekent dat ze hun accountactiviteit mogelijk pas bekijken wanneer ze een kwartaalafschrift per post ontvangen. Dat is vaak niet genoeg om op de hoogte te blijven.
Gebruik een moeilijk wachtwoord—Een gerenommeerde wachtwoordbeheerservice kan u helpen al uw wachtwoorden veilig op te slaan en bij te houden, en kan sterke wachtwoorden voor u genereren.
Stel tweefactorauthenticatie in—Apps zoals Google Authenticator genereren elke 30 seconden een unieke code die u moet typen om toegang te krijgen tot uw account na het invoeren van uw wachtwoord, vandaar de term tweefactorauthenticatie. Helaas veel beursvennootschappen hebben deze optie nog niet, vertrouwen in plaats daarvan op telefoonnummers of e-mailadressen voor de tweede factor. Dit is niet optimaal, maar het is nog steeds beter dan niets.
Aanmelden voor accountmeldingen—De beursvennootschap die uw 401(k) bewaart, kan u sms-berichten en e-mails sturen om u te informeren over activiteit in uw account. Deze meldingen kunnen u helpen op de hoogte te blijven van activiteiten zodra deze plaatsvinden.
Meer informatie over de nieuwste phishing- en social engineering-tactieken—Laat oplichters geen misbruik maken van uw nieuwsgierigheid of menselijkheid om toegang te krijgen tot uw account door middel van trucs waarvan u zich niet bewust bent.

"Oplichters zijn afhankelijk van het gebrek aan kennis van beleggers met betrekking tot hun 401(k)-plan", zegt Tilisha Conley, pensioenbeheerder van G&A Partners, een landelijke professionele werkgeversorganisatie. "Hoe meer werknemers weten over hun 401 (k), hoe beter ze af zijn in het helpen voorkomen van fraude en pogingen tot oplichting."

Investeringsfraude

Betrouwbare financiële professionals hebben werknemers van hun pensioensparen afgehouden. In één geval opereerden een man en zijn zoon als een gevestigd belastingbedrijf om het vertrouwen van klanten te winnen, waarna ze de bank van hun klanten leeghaalden en 401(k) accounts om een Maserati, een Land Rover, luxe huizen en hotelovernachtingen te kopen, volgens het Amerikaanse ministerie van Gerechtigheid.

Het duo beloofde hun klanten een jaarlijks rendement van maximaal 10% - hoger dan het gemiddelde rendement op de aandelenmarkt op jaarbasis op jaarbasis, maar misschien niet zo onrealistisch dat het argwaan wekte bij beleggers. Een jury vond de vader schuldig aan samenzwering om draadfraude, draadfraude, witwassen van geld en medeplichtigheid te plegen in april 2022.

Wees voorzichtig: cryptocurrencies

Zijn cryptocurrencies de weg van de toekomst of meer als een stel Ponzi-schema's? Het hangt af van wie je het vraagt - en van de cryptocurrency die ter discussie staat - maar financieel conservatieve mensen waarschuwen ervoor om je pensioen niet te financieren door te vertrouwen op een nieuwe, risicovolle activa klasse dat wordt niet ondersteund door iets tastbaars. Deze valuta's zijn zowel snel gestegen als gedaald, waardoor het risico ontstaat dat u alles verliest wanneer u uw dollars in crypto verandert.

Sommige beursvennootschappen kunnen pensionering toestaan plan sponsoren om cryptocurrency aan te bieden als investeringsoptie binnen een 401(k). Zo heeft Fidelity een bitcoin-aanbieding geïntroduceerd.

Pensioenplan vertrouwenspersonen moet een voorzichtig menu van investeringsopties voor deelnemers selecteren. Fiduciaires kunnen persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor planverliezen als gevolg van een schending van hun plicht om de hoogste standaard van professionele zorg te bieden.

de V.S. Ministerie van Arbeid "waarschuwingen plannen fiduciaires om uiterst voorzichtig te zijn voordat ze overwegen een cryptocurrency-optie toe te voegen aan het investeringsmenu van een 401 (k) -plan voor deelnemers aan het plan", aldus een memo van maart 2022. De afdeling stelt ook dat cryptocurrencies en producten waarvan de waarde aan cryptocurrencies is gekoppeld “aanwezig zijn significante risico's en uitdagingen voor de pensioenrekeningen van deelnemers, waaronder significante risico's van fraude, diefstal, en verlies.”

Cryptocurrencies zijn speculatief en volatiel, en veel mensen begrijpen niet hoe ze werken. Ze zijn kwetsbaarder voor verlies en diefstal dan traditionele beleggingen waardering is twijfelachtig en ze zijn minder goed gereguleerd dan andere soorten beleggingen. De EBSA is van plan plannen te onderzoeken en vertrouwenspersonen die cryptocurrencies aanbieden binnen 401(k) s te ondervragen.

Hoe kan ik mezelf beschermen tegen 401(k)-zwendel?

"De administratie en het beheer van een pensioenplan berust bij de werkgever, maar de werknemer draagt de verantwoordelijkheid voor het controleren van zijn account op consistentie en nauwkeurigheid", zegt Maria Fedorak, adviseur pensioenregeling bij Savant Retirement Plan Services. Hier zijn drie manieren waarop u uzelf kunt beschermen, naast de hierboven besproken manieren.

Controleer uw loonstroken—Controleer hoeveel uw werkgever op uw salaris inhoudt als bijdrage voor uitstel van betaling 401 (k). Controleer ook hoeveel uw werkgever zegt namens u bij te dragen als een bijpassende of niet-discretionaire bijdrage.
Controleer uw accountactiviteit—Zorg ervoor dat alle 401(k)-items op uw loonstrookje overeenkomen met wat er daadwerkelijk op uw rekening wordt gestort.
Praat met je collega's- U hoeft geen bedragen in dollars te bespreken, maar u moet dingen bespreken zoals of u tevreden bent met uw investeringsopties en kosten, hoe uw portefeuille presteert, en of uw werkgever en plansponsor uw rekening correct crediteren met uw bijdragen.

Wat zijn enkele waarschuwingssignalen van 401(k)-zwendel?

Slechte of inconsistente communicatie van een werkgever of een derde partij die bij het plan betrokken is, is een van de waarschuwingssignalen die werknemers in de gaten moeten houden, zegt Fedorak. Deelnemers aan het plan moeten snelle en consistente communicatie ontvangen over bijdragen, opnames en andere activiteiten, die allemaal moeten worden weergegeven op reguliere rekeningafschriften.

Frequente wijzigingen in de beleggingsopstelling en hoge beheerskosten zouden ook argwaan moeten wekken. En als uw bedrijf wordt overgenomen, wees dan alert op mogelijke fouten wanneer uw bestaande plan wordt samengevoegd met het plan van het overnemende bedrijf.

Daarnaast raadt Verrey aan om uw rekeningafschriften te controleren op investeringen die u niet heeft geautoriseerd. Als u iets verdachts vindt, neem dan contact op met uw 401(k)-provider via de informatie op zijn website.

Wat moet ik doen als ik een 401(k)-zwendel vermoed?

U dient onmiddellijk contact op te nemen met de Employee Benefits Security Administration (EBSA) of de Belastingdienst (IRS). De EBSA handhaaft de Wet op de inkomenszekerheid bij pensionering van werknemers (ERISA), terwijl de IRS plannen controleert en test om er zeker van te zijn dat hun boekhouding en administratie correct worden afgehandeld.

Beschermen overheidswaarborgen werknemers tegen 401(k)-fraude?

“Kunnen werknemers, met alle regelgeving en toezichthouders die betrokken zijn bij pensioenregelingen, er zeker van zijn dat hun pensioenvermogen veilig is? Het antwoord is ondubbelzinnig nee', zegt hij Patricia L. Hutchinson, MBA, directeur pensioenplandiensten bij Savant Retirement Plan Services. “Werkgever misdrijven (opzettelijk crimineel gedrag), het ontbreken van fiduciaire verantwoordelijkheid (standaard van zorg), of een combinatie van beide hebben in de loop van de tijd geleid tot aanzienlijke verliezen voor werknemers”, zegt ze gaat door. Met andere woorden, werknemers moeten alert zijn op de mogelijkheid van oplichting en stappen ondernemen om te voorkomen dat hun spaargeld wordt opgelicht.

Het komt neer op

Ontbrekende bijdragen, ongeautoriseerde distributies, dubieuze investeringen in cryptocurrency en investeringsfraude zijn enkele van de belangrijkste manieren waarop werknemers kunnen worden opgelicht met hun 401(k)-spaargeld. Terwijl federale wetten en toezichtprogramma's reguleren en toezicht houden op hoe werkgevers en plansponsors omgaan met de bijdragen van werknemers en accounts, moeten werknemers zich helaas bewust zijn van de manieren waarop gewetenloze of incompetente mensen hen kunnen scheiden van hun geld. In het ideale geval heb je nooit een probleem, maar als je dat wel doet, kun je de schade beperken als je er vroeg bij bent.