4 bronnen van inkomsten voor uw pensioen

Na een leven lang werken en sparen, pensioen is het licht aan het einde van de tunnel. De meesten van ons zien het als een tijd van rust en ontspanning wanneer we genieten van de vruchten van ons werk. We stellen ons een stabiele bron van inkomsten voor, zonder dat we elke dag naar het werk hoeven te gaan.

Het is een geweldige visie, maar inkomen genereren zonder te gaan werken is tijdens onze werkjaren vaak een duister concept. We weten wat we willen, maar weten niet helemaal zeker hoe het zal gebeuren. Dus hoe verandert u uw nestei precies in een gestage geldstroom tijdens uw pensioenjaren? Het ontwikkelen van een concrete strategie op basis van deze inkomstenbronnen kan helpen.

4 manieren om inkomen te genereren na pensionering

1. Directe annuïteiten

Aankoop van een onmiddellijke lijfrente is een gemakkelijke manier om een ​​forfaitair bedrag om te zetten in een doorlopende inkomstenstroom die u niet kunt overleven. Gepensioneerden nemen vaak het geld dat ze tijdens hun werkjaren hebben gespaard en gebruiken het om een ​​onmiddellijke lijfrentecontract af te sluiten omdat de inkomstenstroom onmiddellijk begint, voorspelbaar is en niet wordt beïnvloed door dalende aandelenkoersen of dalende rente tarieven.

In ruil voor de cashflow en zekerheid accepteert een onmiddellijke lijfrentekoper dat de inkomensuitkering nooit zal stijgen, wat betekent dat deze in de loop van de tijd in waarde daalt als gevolg van inflatie. De grootste zorg voor de meeste kopers van directe lijfrentes is dat als je er eenmaal een hebt gekocht, je niet van gedachten kunt veranderen. Uw hoofdsom zit voor altijd vast en bij uw overlijden houdt de verzekeringsmaatschappij het resterende saldo op uw rekening.

Lijfrenten zijn ingewikkelde producten die in verschillende vormen voorkomen. Voordat je naar buiten rent en er een koopt, doe je huiswerk.

2. Strategische systematische opnames

Zelfs als je miljoenen dollars op je bankrekening hebt staan, alles in één keer opnemen en het onder je matras stoppen is geen strategische methode om je inkomen te maximaliseren of veilig te stellen stroom. Ongeacht de grootte van je nestei, is het een verstandige strategie om alleen de hoeveelheid geld op te nemen die je nodig hebt en de rest voor je te laten werken.

Het uitzoeken van uw cashflowbehoeften en alleen dat bedrag op regelmatige basis opnemen, is de essentie van a systematische terugtrekkingsstrategie. Natuurlijk kan het opnemen van hetzelfde bedrag elke week of maand ook als systematisch worden gecategoriseerd, maar als u uw opnames niet afstemt op uw behoeften, is dat niet strategisch.

Op de een of andere manier implementeren de meeste mensen een systematisch opnameprogramma, waarbij ze hun vermogen in de loop van de tijd liquideren. Aandelenbezit, zoals: beleggingsfondsen en aandelen in 401 (k) -plannen, zijn vaak de grootste geldpools die op deze manier worden aangeboord, maar obligaties, bankrekeningen en andere activa moeten ook allemaal worden overwogen. Een goed geïmplementeerde opnamestrategie kan ervoor zorgen dat uw inkomstenstroom zo lang meegaat als u nodig heeft.

"Voor gepensioneerden die pensioengeld uit traditionele IRA's (niet Roth IRA's), 401 (k) s en 403 (b) s halen, is het "juiste opnamebedrag" niet hun beslissing - het wordt eerder bepaald door de vereiste minimale distributie (RMD) vanaf 70 jaar", zegt Craig L. Israelsen, Ph. D., ontwerper van 7Twelve Portfolio, gevestigd in Springville, UT. "Over het algemeen", voegt Israelsen toe, "vereist de RMD kleinere opnames gedurende de eerste vijf tot zes jaar (ongeveer tot de leeftijd van 76). Daarna zullen de jaarlijkse opnames op basis van RMD aanzienlijk groter zijn voor de rest van het leven van de gepensioneerde."

De leeftijdseis voor RMD's is eind 2019 verhoogd tot 72 jaar vanaf 70 jaar onder de Elke gemeenschap voorbereiden op pensioenverbetering (SECURE) van 2019.

3. Getrapte obligaties

Bond ladders worden gecreëerd door de aankoop van meerdere obligaties die met gespreide tussenpozen vervallen. deze structuur zorgt voor een consistent rendement, laag risico op verlies en bescherming tegen call-risico, aangezien de gespreide looptijden het risico elimineren dat alle obligaties tegelijkertijd worden afgeroepen.

Obligaties betalen over het algemeen twee keer per jaar rente, dus een portefeuille met zes obligaties zou een gestage maandelijkse cashflow genereren. Aangezien de rente die door de obligaties wordt betaald, is vastgelegd op het moment van aankoop, zijn de periodieke rentebetalingen voorspelbaar en onveranderlijk.

Wanneer elke obligatie afloopt, wordt een andere gekocht en wordt de ladder verlengd, als de vervaldatum van de nieuwe aankoop vindt verder in de toekomst plaats dan de vervaldatum van de andere obligaties in de portefeuille. De verscheidenheid aan obligaties die op de markt beschikbaar is, biedt aanzienlijke flexibiliteit bij het creëren van een obligatieladder, aangezien de uitgiften van verschillende kredietkwaliteit kan worden gebruikt om de portefeuille samen te stellen.

"Individuele obligaties - opgedeeld in verschillende sectoren, activaklassen en tijdsperioden - kunnen een gegarandeerd rendement op de hoofdsom bieden (gebaseerd op de levensvatbaarheid van het uitgevende bedrijf) en een concurrerende rente", zegt David Anthony, CFP®, president en portfolio manager bij Anthony Capital LLC, van Broomfield, CO.

"Ik had onlangs een klant die, toen deze strategie werd gepresenteerd, besloot in te gaan op het aanbod van $ 378.000 forfaitaire pensioenuitkoop van haar bedrijf en aankoop van 50 verschillende individuele obligaties, van 50 verschillende bedrijven, waarbij je niet meer dan 2% riskeert in een bedrijf, gespreid over het volgende zeven jaar. Haar cashflowrendement was 6% per jaar, meer dan haar pensioen of een individuele lijfrente."

4. Getrapte depositocertificaten

De bouw van een certificaat van storting (CD) ladder weerspiegelt de techniek voor het bouwen van een obligatieladder. Er worden meerdere cd's met verschillende vervaldata gekocht, waarbij elke cd later rijpt dan zijn voorganger.

De ene cd kan bijvoorbeeld binnen zes maanden rijpen, de volgende binnen een jaar en de volgende binnen 18 maanden. Naarmate elke cd ouder wordt, koopt u een nieuwe en wordt de ladder verlengd aangezien de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder in de toekomst ligt dan de vervaldatum van de eerder gekochte cd's.

Deze strategie is conservatiever dan de laddered bond-strategie, omdat cd's via banken worden verkocht en verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD-ladders worden vaak gebruikt voor inkomensbehoeften op korte termijn, maar ze kunnen ook worden gebruikt voor behoeften op langere termijn als de rentetarieven aantrekkelijk zijn en het gewenste inkomensniveau bieden.

De rente die op cd's wordt verdiend, wordt alleen betaald wanneer de cd's de vervaldatum bereiken, dus om ervoor te zorgen dat de vervaldatums samenvallen met de inkomensbehoeften, is het belangrijk om de ladder goed te structureren. Merk op dat sommige cd's een automatische herinvestering functie, waardoor u de inkomsten van de belegging niet kunt ontvangen. Zorg ervoor dat cd's die u gebruikt om een ​​pensioeninkomen te genereren, deze functie niet bevatten.

Andere inkomstenbronnen

Voor veel mensen is pensioenfinanciering niet afhankelijk van één enkele bron van inkomsten. In plaats daarvan komt hun cashflow uit een combinatie van bronnen, waaronder een pensioen, Sociale zekerheidsuitkeringen, een erfenis, onroerend goed of andere inkomstengenererende investeringen.

Meerdere inkomstenbronnen hebben, waaronder een portefeuille die is gestructureerd met een onmiddellijke lijfrente, een systematisch opnameprogramma, een obligatieladder, een CD ladder, of een combinatie van deze beleggingen, kan helpen uw inkomen veilig te stellen als de rente daalt of een van uw beleggingen minder oplevert dan verwacht geeft terug.

Het komt neer op

Een vaste bron van inkomsten tijdens de pensionering is mogelijk, maar vereist planning. Spaar ijverig, investeer gewetensvol en bepaal de beste uitbetalingsopties wanneer het tijd is om uw geld op te nemen.