Heb ik obligaties? Uw nieuwe tarief is waarschijnlijk 3,94%, niet de 5,27% waarover u leest
Wij beoordelen onafhankelijk alle aanbevolen producten en diensten. Als u op de door ons aangeboden links klikt, kunnen wij een vergoeding ontvangen. Kom meer te weten.
Belangrijkste leerpunten
- Het Amerikaanse ministerie van Financiën heeft deze week aangekondigd dat I-obligaties die tussen november 2023 en mei 2024 zijn gekocht, gedurende de eerste zes maanden 5,27% zullen opleveren.
- als jij al Als u I-obligaties bezit, zal uw rente voor de volgende zes maanden echter aanzienlijk lager zijn, aangezien de renteberekening van elke I-obligatie specifiek is voor de uitgiftedatum.
- Als u tussen november 2021 en oktober 2022 een I-obligatie heeft gekregen (toen de rente steeg tot 9,62%), wordt uw nieuwe rente op zes maanden 3,94%.
- Voor de beste cd's van vandaag de dag betaal je platentarieven (variërend van 5,00% tot 6,50% APY) die je maanden of jaren later kunt vastzetten.
- Als u uw I-obligatie minstens een jaar hebt vastgehouden, kunt u uw geld naar een beter betalende CD verplaatsen. De uitgiftedatum van uw obligatie kan u vertellen wat het optimale moment is om uw obligatie te verzilveren, waarbij 15 maanden voor veel kopers van obligaties in 2022 de ideale periode is.
Inzicht in de aankondiging van de nieuwe I-obligatierente
De manier waarop I-obligaties werken, is dat hun rente elke zes maanden verandert op basis van de huidige inflatiecijfers. Daarom worden ze I-obligaties genoemd. Maar het tarief bestaat eigenlijk uit twee delen. Eén ervan staat vast voor de levensduur van de I-obligatie – toegewezen aan uw obligatie op het moment van aankoop – terwijl de andere component wordt geïndexeerd aan de inflatie en elke zes maanden wordt aangepast.
Door de vaste en variabele componenten bij elkaar op te tellen, ontstaat de samengestelde rente voor een bepaalde I-obligatie voor een lopende periode van zes maanden. Zes maanden later wordt het variabele inflatiegedeelte aangepast en opnieuw toegevoegd aan het oorspronkelijke vaste tarief. Dit blijft zo zolang u eigenaar bent van de obligatie.
Het ministerie van Financiën heeft deze week een nieuwe zesmaands rente aangekondigd, die een hogere inflatiefactor kent En een hogere rentevaste factor. Ten eerste krijgt iedereen een nieuwe inflatiecomponent van 3,94% (d.w.z. een cijfer op jaarbasis voor de halfjaarlijkse inflatie van 1,97%). Bij de vorige renteaankondiging, op 1 mei, bedroeg de inflatiefactor 3,38%, wat betekent dat de nieuwe zesmaands rente deze keer met ongeveer een half procentpunt steeg als gevolg van hogere inflatiecijfers.
Maar wat deze cyclus een nog grotere impact heeft, is dat iedereen die tussen november 2023 en mei 2024 een nieuwe I-obligatie koopt, een vast rentecomponent van 1,30% ontvangt. Dat is aanzienlijk hoger dan de vaste rente van 0,00% die is toegekend aan vorig jaar gekochte I-obligaties, en verklaart waarom nieuwe I-obligaties Vandaag gekochte obligaties zullen de eerste zes maanden een hogere rente van 5,27% betalen, terwijl 2022 I-obligaties alleen maar zullen uitbetalen 3.94%.
| I Uitgiftedatum obligatie | Vaste rente toegewezen voor de looptijd van de obligatie | Huidige inflatiecomponent | Samengesteld tarief van vandaag* |
|---|---|---|---|
| november 2023 - mei 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| mei 2023 - oktober 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| november 2022 - april 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| mei 2022 - oktober 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| november 2021 - april 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Omdat er op het moment van aankoop aan elke groep I-obligaties verschillende vaste rentetarieven zijn toegewezen, kunt u hieronder zien hoe de samengestelde rentetarieven op zes maanden in de loop van de tijd variëren voor verschillende uitgiftedata van obligaties.
| Uitgiftedatum van de obligatie | APY voor maanden 1-6 | APY voor maanden 7-12 | APY voor maanden 13-18 | APY voor maanden 19-24 | APY voor maanden 25-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| nov. 1, 2023 - april 30, 2024 | 5.27% | Onbekend | Onbekend | Onbekend | Onbekend |
| 1 mei - okt. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Onbekend | Onbekend | Onbekend |
| nov. 1, 2022 - april 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Onbekend | Onbekend |
| 1 mei - okt. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Onbekend |
| nov. 1, 2021 - april 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
De beste cd's van vandaag betalen meer dan de I-obligatietarieven van 2022
Als u uw geld een tijdje niet nodig heeft, zal de daling van de rente op obligaties tegelijkertijd plaatsvinden De cd-tarieven zijn omhooggeschoten biedt een gelukkige kans. U kunt bijvoorbeeld uw I-obligaties verzilveren en dat geld verplaatsen naar een CD met een looptijd van zes maanden of één jaar, die meer dan 6% betaalt. Of u kunt een recordtarief langer vastzetten, zoals een cd met een looptijd van 2 jaar die 5,60% betaalt. Misschien heeft u uw geld al jaren niet meer nodig en wilt u vijf jaar lang een tarief van 5,00% garanderen.
Hoewel het mogelijk is dat de rente op I-obligaties weer hoger kan stijgen, is de kans groter dat ze in 2024 zullen dalen. Dat komt omdat de Federale Reserve blijft zich inzetten voor het bestrijden van de inflatie totdat deze neerkomt op het door de Fed beoogde niveau van 2%. Er bestaat uiteraard geen glazen bol om te weten of en wanneer de inflatie naar dat niveau zal dalen. Maar de focus van de Fed op haar inflatiedoelstelling is sterk en hardnekkig.
In tegenstelling tot ik obligaties, stortingsbewijzen hebben het grote voordeel dat u één APY belooft, waarbij u gegarandeerd bent voor de volledige looptijd van de CD. Er is dus geen sprake van gokken over wat u in de toekomst gaat verdienen, en wat de Fed met de rente doet, zal geen invloed hebben op de teruggave van een bestaande CD die u al in uw bezit heeft. Nu cd-rendementen het hoogste niveau in meer dan twintig jaar hebben bereikt, is dit een uitstekend moment om een van deze vaste tarieven veilig te stellen.
Rente betaald op cd's wordt belast zoals alle andere inkomsten op federaal en staatsniveau, maar inkomsten uit obligaties zijn vrijgesteld van staats- en lokale belastingen. Dus om een directe vergelijking te maken tussen I-obligatie- en CD-inkomsten, moet u rekening houden met de staatsinkomstenbelasting die u over de CD-rente zou betalen. Maar als een CD-tarief aanzienlijk hoger is dan uw huidige I-obligatierente, zult u uiteindelijk meer verdienen met de CD.
Wilt u uw I bond-fondsen niet op een CD zetten? U kunt uw geld ook overboeken naar een van de beste hoogrentende spaarrekeningen of beste geldmarktrekeningen, die momenteel tarieven betalen van respectievelijk 5,40% en 5,35% APY. Maar houd er rekening mee dat de rentetarieven op spaarrekeningen en geldmarktrekeningen variabel zijn, wat betekent dat ze op elk moment en zonder voorafgaande kennisgeving kunnen dalen.
Kies zorgvuldig uw I Bond-opnamedatum
Geld dat in I-obligaties wordt aangehouden, kan op elk moment worden opgenomen nadat u de obligatie een jaar hebt aangehouden. Maar er zit een addertje onder het gras: je moet je timing zorgvuldig kiezen. Voor elke I-obligatie die eerder dan vijf jaar na de uitgiftedatum wordt geïnd, wordt een boete opgelegd. Gelukkig kan de straf redelijk mild zijn als je het goed timet.
De boete voor vervroegde uittreding wordt berekend op basis van de rente over de laatste drie maanden. Maar aangezien uw rente op I-obligaties elke zes maanden verandert, betekent dit dat uw boete afhangt van het moment waarop u zich terugtrekt. Als u uitbetaalt tijdens een periode met een hoge rente, krijgt u een hogere boete, terwijl uw boete wordt verlaagd als u opneemt tijdens een periode met een lagere rente.
Als ik de kopers van I-obligaties die tussen mei en november 2022 kochten als voorbeeld neem: als u direct na 12 maanden uitbetaalt, bedroeg uw rentetarief in de laatste drie maanden 6,48%. En als gevolg daarvan zal uw boete ervoor zorgen dat u drie maanden van het behalen van dat geweldige rendement verliest.
Maar als je kunt wachten tot je drie maanden bezig bent lager tariefniveau, dus na 15 maanden of langer, verliest u drie maanden van de veel lagere 3,38%. Omdat dat tarief niet bijzonder concurrerend is (en je het elders veel beter kunt doen), is het een kleine boete, waardoor het een slim moment is om je geld ergens anders naartoe te verhuizen.
Beste dag van de maand om I-obligatiefondsen op te nemen
De maandelijkse rente voor I-obligaties wordt altijd op de eerste van de maand betaald, en dat is ook zo niet pro rata gedurende de maand. Dus of u nu uitbetaalt in december. 2 of december. Op 30 december ontvangt u dezelfde rentebetaling op 30 december. 1 en niets meer die maand. Het is dus slim om zo snel mogelijk na de 1e geldopname op te nemen, zodat u elders een hogere rente kunt gaan verdienen.
Hoewel het bovenstaande voorbeeld van toepassing is op obligaties die tussen mei en oktober 2022 zijn gekocht, geldt dezelfde logica voor obligaties die in de voorgaande periode van zes maanden zijn gekocht, maar met een iets latere ‘sweet spot’. Dat komt omdat I-obligaties die tussen november 2021 en april 2022 zijn gekocht, nog steeds 6,48% verdienen via Maand 18, dus het is beter om te wachten tot maand 21 (wanneer de rente drie maanden lang 3,38% is geweest) om te verzilveren uit.
Gelukkig is het eenvoudig om uw eigen opnamedatum met minimale boetes te bepalen. U hoeft alleen maar de uitgiftemaand van uw I-obligatie te identificeren en deze vervolgens in een van onze onderstaande tabellen te vinden.
Voor I-obligaties uitgegeven november 2021 - april 2022
| I Obligatie uitgegeven op elke datum in deze maand | Als u na 12 maanden verzilverde, gaf u 3 maanden van dit tarief op | Als u na 15 maanden verzilverde, gaf u 3 maanden van dit tarief op | Als u na 21 maanden verzilvert (verzilvert), heeft u 3 maanden van dit tarief opgegeven/geeft u dit op | Datum waarop u 21 maanden bereikt (ed) en uw boete minimaliseert (d). |
|---|---|---|---|---|
| november 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | augustus 2, 2023 |
| december 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | september 2, 2023 |
| januari 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | okt. 2, 2023 |
| februari 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | nov. 2, 2023 |
| maart 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | dec. 2, 2023 |
| april 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | jan. 2, 2024 |
Voor I-obligaties uitgegeven mei 2022 - oktober 2022
| I Obligatie uitgegeven op een willekeurige datum in deze maand | Als u na 12 maanden verzilvert, geeft u 3 maanden van dit tarief op | Als u na 15 maanden verzilvert, geeft u 3 maanden van dit tarief op | Datum waarop u 15 maanden bereikt en minimaliseer uw boete |
|---|---|---|---|
| Mei 2022 | 6.48% | 3.38% | augustus 2, 2023 |
| juni 2022 | 6.48% | 3.38% | september 2, 2023 |
| juli 2022 | 6.48% | 3.38% | okt. 2, 2023 |
| Augustus 2022 | 6.48% | 3.38% | nov. 2, 2023 |
| september 2022 | 6.48% | 3.38% | dec. 2, 2023 |
| Okt 2022 | 6.48% | 3.38% | jan. 2, 2024 |
Als je een uitgiftedatum hebt tussen november 2022 en april 2023, kun je beter uitbetalen na de periode van 12 maanden dan na de periode van 15 maanden. Dat komt omdat de rente voor I-obligaties die in die periode zijn uitgegeven al in maand 6 daalde tot 3,79%, en in maand 13 steeg de rente tot 4,35%. Dus als uitbetalen uw doel is en u uw boete wilt minimaliseren, is het verstandig om direct na uw 1-jarig jubileum op te nemen.
Openbaarmaking van de methodologie voor het verzamelen van tarieven
Elke werkdag houdt Investopedia de tariefgegevens bij van meer dan 200 banken en kredietverenigingen die aanbiedingen doen CD's en spaarrekeningen naar klanten in het hele land en bepaalt de dagelijkse ranglijst van de best betalende rekeningen. Om in aanmerking te komen voor onze lijsten, moet de instelling federaal verzekerd zijn (FDIC voor banken, NCUA voor kredietverenigingen) en de minimale initiële storting van de rekening mag niet hoger zijn dan $25.000.
Banken moeten beschikbaar zijn in ten minste 40 staten. En hoewel sommige kredietverenigingen vereisen dat u doneert aan een specifieke liefdadigheidsinstelling of vereniging om lid te worden als u niet aan andere vereisten voldoet criteria (u woont bijvoorbeeld niet in een bepaald gebied of werkt niet in een bepaald soort baan), sluiten we kredietverenigingen uit waarvan de donatievereiste $ 40 of meer. Voor meer informatie over hoe wij de beste tarieven kiezen, lees onze volledige methodologie.
Noot van de redactie: dit artikel is op 1 november bijgewerkt. 7 augustus 2023, om meer informatie op te nemen over de belastingheffing op cd's, I-obligaties en verdiende rente. Het werd oorspronkelijk gepubliceerd op 1 november. 3, 2023.