Heeft u vorig jaar I-obligaties gekocht? nov. 2 kan uw ideale moment zijn om uit te betalen

Waarom I-obligaties in 2022 zo populair waren, maar nu minder aantrekkelijk zijn

Het was een topjaar voor de aankopen van I-obligaties in 2022. Dat komt omdat de door de Amerikaanse staatsobligaties uitgegeven obligaties de hoogste rente betaalden die ze ooit hadden aangeboden, met rendementen die de verbazingwekkende 10% naderden. Omdat dat meer lijkt op een rendement op de aandelenmarkt dan wat je normaal gesproken kunt verwachten van een veilige, risicovrije belegging, hebben legioenen Amerikanen deze obligaties opgekocht.

Als u tussen 1 mei en 1 oktober een aankoop heeft gedaan Op 31 september vorig jaar behoorde u tot de gelukkige spaarders die de eerste zes maanden van een tarief van 9,62% genoten, gevolgd door zes maanden van 6,48%. Maar sinds de toepasselijke naam Ik bind zijn geïndexeerd aan de inflatie, die dit jaar aanzienlijk is afgekoeld, is uw huidige rente voor obligaties die tijdens deze periode zijn gekocht gedaald tot 3,38%.

Dat betekent dat u nu een veel beter rendement op uw geld kunt behalen met een nieuwe veilige en risicovrije belegging. Depositocertificaten (cd's) betalen momenteel historisch hoge tarieven, waardoor u een rendement tot wel 6,50% APY kunt vastleggen. Ja, als u vorig jaar uw I-obligatie heeft gekocht, betaalt u nu een boete voor het verzilveren ervan, maar wij helpen u tijd het goed, zodat de boete wordt geminimaliseerd – en uw winst als u het geld ergens anders naartoe verplaatst gemaximaliseerd.

Een kort overzicht van hoe I-obligaties werken

Amerikaanse staatsobligaties I betalen een rente die elke zes maanden wordt aangepast, en die rente is gebaseerd op de huidige Amerikaanse inflatie. Inflatie is na de pandemie naar tientallen jaren hoge niveaus gestegen en bereikte in juni 2022 een piek van 9,1%. Dit stuwde op zijn beurt de rente op I-obligaties omhoog, die op 1 mei 2022 het hoogste tarief ooit van 9,62% registreerde.

Wat u persoonlijk verdient aan uw I-obligatie is gekoppeld aan de uitgiftedatum van de obligatie. Alle I-obligaties uitgegeven tussen 1 mei en 1 oktober. De rente op 31 december 2022 verdiende die piekrente van 9,62% gedurende de eerste zes maanden, en het is de reden dat zoveel Amerikanen tijdens die periode van kansen geld in deze obligaties stopten. Uw uitgiftedatum bepaalt ook de beste datum om uit te betalen als u het geld wilt gebruiken of ergens anders naartoe wilt verplaatsen.

Een belangrijk voorbehoud bij I-obligaties is dat ze gedurende de eerste twaalf maanden om welke reden dan ook niet kunnen worden verzilverd. Zodra u de termijn van één jaar heeft bereikt, kunt u zich op elk gewenst moment terugtrekken. Het is waar dat u een boete krijgt die gelijk is aan de rente van de laatste drie maanden als uw obligatie minder dan vijf jaar oud is. Maar we leggen uit hoe u de klap aanzienlijk kunt verminderen door uw opnamedatum zorgvuldig te kiezen.

I Bonds verdienen nu minder dan de best betalende cd's

Nu de rente op I-obligaties rond de 3% ligt, zijn ze niet langer zo aantrekkelijk als spaarmiddel. Hoewel het mogelijk is dat de volgende rente op I-obligaties hoger zal stijgen, kan de rente op I-obligaties nooit eerder dan een paar weken vóór de volgende halfjaarlijkse aankondiging worden voorspeld. Voeg daarbij dat de Federal Reserve blijft bestaan Zij hebben zich ertoe verbonden de inflatie verder onder het huidige niveau te brengen en het is een redelijke verwachting dat de rente op staatsobligaties in 2024 en 2025 eerder zal dalen dan stijgen.

Gelukkig kunt u nu profiteren van een gelukkige timing, aangezien de cd-tarieven in 2023 enorm zijn gestegen – en in de nabije toekomst waarschijnlijk hoog zullen blijven. Tientallen landelijk beschikbare certificaten betalen tarieven van 5,00% of meer, waarbij de landelijke leider maar liefst 6,50% APY aanbiedt.

Dit betekent dat u uw I-obligaties kunt uitbetalen en het geld naar een best betalende CD kunt verplaatsen om uw rentetarief onmiddellijk met maar liefst 3 procentpunten te verhogen. En dat niet alleen, de cd-tarieven zijn vast en gegarandeerd, zodat u precies weet wat uw APY zal zijn voor de volledige duur van de cd-termijn die u kiest.

De beste maand en dag om uw I-obligaties te verzilveren

Gegeven hoeveel meer u op dit moment kunt verdienen met een CD dan door uw geld in I-obligaties te houden, kunt u in de verleiding komen om zich terug te trekken zodra u dat eenjarig jubileum bereikt. Maar spring niet te snel, want het blijkt dat je beter een paar maanden kunt wachten.

Dit is de reden. Het boetebeleid voor I-obligaties (voor alle obligaties die ouder zijn dan een jaar maar nog geen vijf jaar worden aangehouden) is gebaseerd op de laatste drie maanden van belang. Zoals we hierboven hebben besproken, verdienden kopers van I-obligaties van mei tot oktober vorig jaar 9,62% gedurende zes maanden, daarna 6,48% voor de volgende zes maanden, en vervolgens 3,38% vanaf maand 13.

Als u uitbetaalt zodra u één jaar heeft bereikt, verliest u de rente van de laatste drie maanden, terwijl uw tarief 6,48% is. Omdat dat een uitstekend rendement is, is het de moeite waard om vast te houden in plaats van op te geven. Maar als u nog drie maanden kunt wachten (uitbetalen in maand 15) bedraagt ​​uw rentetarief de afgelopen drie maanden slechts 3,38%. Dit betekent dat u niet alleen een veel lager tarief verliest, maar ook een tarief dat gemakkelijk te verslaan is met een cd.

Om te bepalen in welke maand u het beste kunt opnemen, zoekt u de uitgiftedatum van uw specifieke I-obligatie op en geeft u aan de hand van de onderstaande tabel aan wanneer u maand 15 bereikt. Zoals u kunt zien, als u uw I-obligaties in augustus vorig jaar, nov. 2 is de ideale plek om uit te betalen met een minimale boete. En als u nog steeds I-obligaties bezit die u in mei, juni of juli hebt gekocht, is het ook de moeite waard om op dit moment te wachten tot november. 2, zodat u uw rentebetaling van november kunt innen voordat u het opneemt.

Beste datum voor het minimaliseren van de intrekkingsboete op I-obligaties uitgegeven van mei tot oktober. 31, 2023

I Obligatie uitgegeven op een willekeurige datum in deze maand	Datum waarop u 15 maanden bereikt en minimaliseer uw boete
Mei 2022	augustus 2, 2023
Juni 2022	september 2, 2023
Juli 2022	okt. 2, 2023
Augustus 2022	nov. 2, 2023
September 2022	dec. 2, 2023
Oktober 2022	jan. 2, 2024

U zult hierboven merken dat de vermelde datum voor het minimaliseren van uw boete de 2e van elke maand is. De reden hiervoor is dat het Amerikaanse ministerie van Financiën de rente voor de maand altijd meteen op de 1e betaalt, en pas op de 1e van de volgende maand. Dus zodra de rente voor die maand aan u is uitbetaald, is er geen reden meer om extra inkomsten te genereren door het geld gedurende die maand langer vast te houden.

Voor iedereen die zijn I-obligatiefondsen naar elders verplaatst, kunt u door op te nemen op de 2e de I-obligatierente innen betaling op de 1e, en dan zo snel mogelijk ergens anders rente gaan verdienen met dat geld, zoals een CD-of spaarrekening met hoog rendement. En zelfs als u gewoon wilt uitbetalen en uw I-obligatiefondsen wilt gebruiken, is er geen financieel voordeel als u na de 2e wacht op uw opname.

Openbaarmaking van de methodologie voor het verzamelen van tarieven

Elke werkdag houdt Investopedia de tariefgegevens bij van meer dan 200 banken en kredietverenigingen die aanbiedingen doen CD's en spaarrekeningen naar klanten in het hele land en bepaalt de dagelijkse ranglijst van de best betalende rekeningen. Om in aanmerking te komen voor onze lijsten, moet de instelling federaal verzekerd zijn (FDIC voor banken, NCUA voor kredietverenigingen) en de minimale initiële storting van de rekening mag niet hoger zijn dan $25.000.

Banken moeten beschikbaar zijn in ten minste 40 staten. En hoewel sommige kredietverenigingen vereisen dat u doneert aan een specifieke liefdadigheidsinstelling of vereniging om lid te worden als u niet aan andere vereisten voldoet criteria (u woont bijvoorbeeld niet in een bepaald gebied of werkt niet in een bepaald soort baan), sluiten we kredietverenigingen uit waarvan de donatievereiste $ 40 of meer. Voor meer informatie over hoe wij de beste tarieven kiezen, lees onze volledige methodologie.