Vijf vragen om te stellen over het 401(k)-plan van uw bedrijf

Als je net als 80% van de Amerikaanse werknemers bent, heb je toegang tot een toegezegde-bijdrageregeling, zoals een 401(k). Omdat elk abonnement uniek is, is het belangrijk om meer te weten te komen over de details van het abonnement van uw bedrijf en over uw opties. Hier zijn vijf vragen die u over uw bedrijf moet stellen: 401 (k) plan.

1. Komt het bedrijf overeen met mijn bijdragen?

Dit is misschien wel de belangrijkste vraag om te stellen, omdat een bedrijfsmatch de waarde van uw pensioenrekening aanzienlijk kan verhogen. Werkgevers matchen doorgaans een percentage van uw bijdrage. Als u $ 50.000 per jaar verdient, 5% van uw salaris bijdraagt ​​($ 2.500), en uw bedrijf komt overeen met 50% van uw bijdrage, dan voegt dit $ 1.250 toe aan uw account. De werkgeversbijdrage kan worden beperkt door het plan (het plan kan bijvoorbeeld overeenkomen met 50% tot 4% van uw salaris) of door uw jaarlijkse bijdragelimiet zoals bepaald door de Belastingdienst (IRS).

Probeer het maximale uit de match van uw bedrijf bij te dragen, ervan uitgaande dat het er een heeft. Maar misschien wilt u niet boven dat bedrag gaan. "Veel kleine bedrijven hebben dure 401 (k) -plannen", zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, Md. "In dit geval is het eigenlijk niet de moeite waard om meer bij te dragen aan het plan, want wat je ook bespaart aan belastingdollars, je betaalt verborgen kosten en nog wat."

2. Wat zijn mijn beleggingsopties?

Met plannen kunt u meestal kiezen uit een verscheidenheid aan beleggingen, zoals beleggingsfondsen, aandelen (dit kunnen de aandelen van uw bedrijf zijn), obligaties en gegarandeerde investeringscontracten (GIC's). Als u niet van de beleggingsopties van uw werkgever houdt, kunt u mogelijk een percentage van uw plan overboeken naar een andere pensioenrekening. Dit staat bekend als een gedeeltelijke rol om.

"Zorg ervoor dat u vraagt ​​​​of uw 401k een zelfgestuurde, volledige makelaarsoptie heeft. De meeste 401(k)-plannen doen dat niet, maar sommige wel”, zegt Dan Stewart, CFA®, president en chief investment officer van Revere Asset Management, Inc., in Dallas, Texas.. “Hierdoor zou je een effectenrekening kunnen hebben waar je individuele aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, enz. kunt doen, en je zou je niet beperken tot de gebruikelijke 10 tot 12 beleggingsfondsen. Nogmaals, dit is niet de norm, maar hoe groter het bedrijf, hoe groter de kans op een volledige brokerage-optie.”

Veel mensen investeren agressiever als ze jonger zijn (en kunnen herstellen van verliezen) en doen conservatievere investeringen naarmate ze met pensioen gaan. Dit vereist dat u uw toewijzingen in de loop van de tijd wijzigt. Bij de meeste plannen kunt u naar believen wijzigingen aanbrengen; sommige beperken de wijzigingen echter tot slechts één keer per maand of kwartaal.

3. Welke investeringsoptie heeft de laagste kostenratio?

Veel beleggingen, waaronder beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's), brengen aandeelhouders een kostenratio om het totale jaarbedrag van het fonds te dekken bedrijfskosten. Uitgedrukt als een percentage van het gemiddelde nettovermogen van een fonds, omvat de kostenratio administratieve, nalevings-, distributie, management, marketing, aandeelhoudersdiensten en administratiekosten, evenals andere operationele kosten.

De kostenratio verlaagt direct het aandeelhoudersrendement, waardoor de waarde van uw investering daalt. Ga er niet vanuit dat een investering met het hoogste rendement automatisch de beste keuze is. Een investering met een lager rendement en een kleinere kostenratio kan u op de lange termijn meer geld opleveren.

4. Wanneer word ik onvoorwaardelijk?

Het verworven deel van uw 401 (k) is het deel dat u mag houden, zelfs als u uw baan opgeeft. Al het geld dat u bijdraagt, is altijd 100% verworven. De bijdragen van uw bedrijf zijn echter onderworpen aan een vestingvereiste. Er zijn twee soorten verwervingsschema's: graded en cliff.

Met gegradeerde onvoorwaardelijkheid, fondsen worden in de loop van de tijd verworven. U kunt bijvoorbeeld na uw eerste jaar voor 25% onvoorwaardelijk worden verworven, het volgende jaar voor 50% onvoorwaardelijk, enzovoort totdat u volledig onvoorwaardelijk bent geworden. Met klif onvoorwaardelijk, wordt de werkgeversbijdrage 0% verworven totdat u een bepaalde tijd (bijvoorbeeld twee jaar) in dienst bent geweest, waarna deze 100% verworven wordt. Hoe dan ook, zodra u volledig onvoorwaardelijk bent geworden, is al het geld in het plan (uw bijdragen plus uw werkgeversbijdragen) van u, en u kunt het meenemen wanneer u van baan verandert of met pensioen gaat.

5. Wanneer kan ik mijn geld opnemen?

Over het algemeen moet u, als u geld opneemt voordat u 59½ bent, een boetebelasting van 10% (evenals inkomstenbelasting) betalen over de uitkering. In gevallen van ontbering, hoeft u de boete mogelijk niet te betalen. Deze vrijstellingen voor ontberingen kunnen zijn:

• Een handicap lijden
• Overlijden (de uitkering wordt gedaan aan een begunstigde)
• Bepaalde medische kosten
• Je eerste huis kopen
• Betalen voor school (voor jou, je partner of je kinderen)
• vermijden afscherming of uitzetting
• Begrafenis- of begrafeniskosten
• Bepaalde reparaties aan huis
• Een kind krijgen of adopteren

Zodra u 72 wordt, moet u vereiste minimale distributies (RMD's) van al uw 401(k)'s, behalve een abonnement dat wordt aangeboden door een bedrijf waarvoor u nog steeds werkt. Over het algemeen moet u voor 1 april van het jaar volgend op het jaar waarin u 72 wordt, beginnen met geld opnemen. Uw leeftijd (en levensverwachting) en rekeningwaarde bepalen de vereiste minimumuitkering.

Het komt neer op

Het kiezen van een 401 (k) -plan kan overweldigend lijken. Als gevolg hiervan stellen veel werknemers die in aanmerking komen voor deelname aan deze door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen uit, of vermijden ze zelfs om zich aan te melden. Als u deze vijf vragen begrijpt, kunnen de details van het plan en uw opties worden verduidelijkt.

Als de materialen die u van uw werkgever ontvangt niet duidelijk zijn, vraag dan uw personeels- of voordelencoördinator om eventuele vragen over het 401(k)-plan van uw bedrijf te beantwoorden. Zorg ervoor dat u ook uitvindt welke "bronnen beschikbaar zijn om deelnemers te ondersteunen, zoals online tools en toepassingen, onderwijs, advies en meer”, zegt Marguerita Cheng, CFP®, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md.

Als u al bent aangemeld, moet u uw investeringsopties volgen en indien nodig opnieuw toewijzen.