De beste alternatieven voor een 401 (k)

De 401 (k) plan, sinds de oprichting in 1978, is het meest populair geworden door de werkgever gesponsord pensioenplan in de VSMaar niet alle werknemers hebben er toegang toe, waardoor ze op zoek moeten gaan naar alternatieven om te sparen voor hun pensioen.

Dus wat is er nog meer? Er zijn meerdere opties. Maar laten we eerst eens kijken hoe een 401(k) werkt.

401 (k) -plannen begrijpen

De instellen is eenvoudig. Met een 401(k) draag je bij voorbelasting geld elke maand van je salaris. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar van uw jaarinkomen. Het geld wordt automatisch van uw salaris afgetrokken en geïnvesteerd in de investeringen die u kiest uit de opties van het plan.

Nog beter is als jouw werkgever matcht een bepaald percentage van uw bijdragen, wat velen doen. U krijgt de opbrengst van de beleggingen als u met pensioen gaat.

Er zijn grenzen aan hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen. Vanaf 2021 kunt u tot $ 19.500 per jaar bijdragen (ongewijzigd vanaf 2020) en spaarders mogen $ 6.500 extra betalen als u 50 jaar of ouder bent.

Hoewel een 401 (k) op de automatische piloot kan draaien als je hem eenmaal hebt ingesteld, is dit meestal geen goed idee. Als je salaris bijvoorbeeld verdubbelt en je nog steeds elke maand hetzelfde bedrag bijdraagt, benadeel je jezelf door de premie niet te verhogen.

Voor degenen die op zoek zijn naar alternatieven voor een 401(k), overweeg dan om de onderstaande mogelijkheden te verkennen.

Traditionele en Roth IRA's

Als uw werkgever geen 401(k) aanbiedt, of als u een zelfstandige of een kleine ondernemer bent, kunt u een individuele pensioenrekening (IRA). Deze rekeningen bieden ook pensioengerichte belastingvoordelen, die verschillen naargelang u kiest voor een traditioneel of Roth IRA.

Nog beter, u kunt er naast een 401 (k) ook in één sparen - afhankelijk van uw inkomen en het type account dat u kiest -uw bijdragen zijn mogelijk niet fiscaal aftrekbaar. Maar ook dan groeit het geld op uw rekening belastingvrij tot aan uw pensioen.

Hoewel zowel IRA's als 401 (k) s belastingvoordelen bieden, zijn er enkele belangrijke verschillen. Met een IRA is het maximale dat u kunt bijdragen in zowel 2020 als 2021 $ 6.000 per jaar ($ 7.000 als u minimaal 50 bent).

Met een IRA is de wereld uw investeringsoester. U kunt beleggen in zowat elk effect of financieel instrument waarvan de waarde nauwkeurig en dagelijks kan worden gemeten.

Wat niet inbegrepen is, zijn levensverzekeringen en verzamelobjecten. "Verzamelobjecten zouden worden gecategoriseerd als elk kunstwerk, metaal, edelsteen, alcoholische drank, tapijt, antiek of postzegel", legt uit Rebecca Dawson, een financieel adviseur in Los Angeles, Californië.

"De IRA is een geweldig investeringsvehikel. Meer dan 85% van de beleggers is zich echter niet bewust van alle voordelen die een IRA biedt. Hiermee kunt u beleggen in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, maar u kunt ook beleggen in onroerend goed, paarden, aandelen van particuliere bedrijven, fiscale pandrechten, landbouwgrond, cryptogeld, franchises, fysiek goud en meer", zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovatieve adviesgroep in Lexington, Mass.

Traditioneel versus traditioneel Roth IRA's

Net als 401 (k) s zijn IRA's verkrijgbaar in zowel traditionele als Roth-versies. Wilt u nu of later belasting betalen?

Met een traditionele IRA, u aftrekken van de bijdragen van uw belastingen vandaag, en u betaalt pas inkomstenbelasting wanneer u begint met opnemen - tientallen jaren later.

Met een Roth IRA mag u de bijdragen niet aftrekken van uw jaarlijkse belastingaanslag, maar zodra u begint met opnemen, is het allemaal belastingvrij. Elke groei is ook belastingvrij. Ook jij wordt gespaard vereiste minimale distributies wanneer u de leeftijd van 70½ bereikt, die verplicht zijn voor traditionele IRA's en voor 401 (k) s.

Bij het kiezen tussen een traditionele of Roth IRA moet je jezelf afvragen of je in een hogere gaat zitten belastingschijf als u met pensioen gaat en of de belastingschijven in de toekomst enige gelijkenis vertonen met uw schijf van vandaag.

SEP IRA's

Als u een zelfstandige of een kleine ondernemer bent, heeft u mogelijk ook de mogelijkheid om een vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP-IRA) als u in aanmerking komt. SEP-IRA's opereren net als traditionele IRA's in termen van belastingvoordelen en investeringsmogelijkheden. Zij hebben als bijkomend voordeel een hogere premiegrens.

Vanaf 2021 mogen de bijdragen niet hoger zijn dan 25% van de vergoeding voor het jaar of $ 58.000 (tegen $ 57.000 in 2020), afhankelijk van wat minder is. Er is ook een inhaalbijdrage van $ 6.500 voor 50-plussers.

Kassaldo Defined-Benefit Plan

Als u als zelfstandige werkt en succesvol bent, maar het te druk had - of te weinig geld had - om er veel aan te doen? als u eerder in uw leven een pensioenplan opbouwt, is er nog tijd om iets te doen om uw toekomst. EEN Kassaldo toegezegd-pensioenregeling kunt u onmiddellijke pensionering inhalen.

Robert R. Schulz, CFP®, voorzitter van Schulz Rijkdom in Mansfield, Texas, legt het als volgt uit:

Veel zzp'ers hebben later in hun leven een hoog inkomen en hebben daar weinig voor terug in de vorm van pensioensparen. Mijn favoriete oplossing voor zo'n persoon is een cash-balance-defined-benefit-plan, waarbij de jaarlijkse bijdrage in 2021 mogelijk zo hoog kan zijn als $ 230.000 (ongewijzigd vanaf 2020).

De Investeringsrekening

Tot slot zijn er nog regelmatig oude beleggingsrekeningen. U kunt een rekening openen bij uw favoriete financiële instelling en zoveel "bijdragen" als u wilt of kunt. Elke winst, hetzij uit waardering of dividenden, wordt belast als langetermijn meerwaarden zolang de beleggingen langer dan een jaar worden aangehouden. Dit betekent waarschijnlijk dat u een lager tarief betaalt dan waarop u zou betalen gewoon inkomen.

Daniel Schutte, van Credo Vermogensbeheer in Denver, Colorado, legt deze situatie als volgt uit:

Hoewel het bijdragen aan een 401 (k) of traditionele of Roth IRA grote voordelen heeft, zoals uitgestelde belastingen of belastingvrij groei, kunnen jaarlijkse limieten u ervan weerhouden om voldoende kapitaal te investeren om van een voldoende pensioeninkomen te genieten later. Het aanvullen van een pensioenrekening met een belastbare rekening die is belegd in een geschikt aandelenfonds en toewijzing van obligatiefondsen kan uw financiële plan een boost geven en een gewenst resultaat ondersteunen.

Als u gedisciplineerd genoeg bent om de onvermijdelijke dieptepunten te doorstaan ​​en diep adem te halen tijdens de hoogtepunten, is een standaardbeleggingsrekening misschien de juiste keuze. Maar ze vergen veel moeite om te onderhouden en u bent mogelijk meerwaarden verschuldigd op inkomensgroei.