Top 4 redenen om nu voor pensioen te sparen

Er zijn tientallen excuses om niet te sparen voor pensioen, en ze klinken allemaal goed. Misschien heb je er zelf een paar. Maar je weet dat je dat zou moeten doen. Hier zijn vier goede redenen om te sparen voor uw pensioen:

• U wilt niet alleen vertrouwen op Sociale zekerheidsuitkeringen na pensionering.
• Je wilt je kinderen niet tot last zijn.
• U hebt toegang tot een fiscaal uitgestelde pensioenrekening die de belastingen die u betaalt, verlaagt.
• Het samengestelde effect van beleggen in die rekening in de loop van de tijd kan u een comfortabeler en gelukkiger pensioen geven.

Klinkt goed? Overweeg deze vier factoren in meer detail.

1. Vertrouwen op sociale zekerheid

Sociale zekerheid was niet ontworpen om iemands enige inkomen te zijn bij pensionering. Volgens de Sociale Zekerheidsadministratie, zijn betalingen vervangen ongeveer 40% van het inkomen van de gemiddelde loontrekkende na pensionering. En, het voegt eraan toe, de meeste financiële adviseurs zeggen dat gepensioneerden ongeveer 70% van hun werkinkomen nodig hebben om comfortabel met pensioen te kunnen leven.

Er is dus een vuistregel: zelfs met sociale zekerheid moet u ongeveer 60% van het inkomen bedenken dat u nodig heeft om comfortabel te leven nadat u met pensioen bent gegaan.

2. Leven met je kinderen

Als je kinderen hebt, zou je het waarschijnlijk niet erg vinden om zoveel mogelijk tijd met hen door te brengen. U wilt echter waarschijnlijk ook dat dit naar eigen goeddunken is. Bij de kinderen moeten wonen omdat je het je niet kunt veroorloven om zelfstandig te wonen, is niet hoe de meeste mensen hun pensioenjaren willen doorbrengen.

Tenzij u de loterij wint of een grote erfenis krijgt, moet u genoeg sparen om uw uitgaven te dekken tijdens uw pensioenjaren.

3. Sparen op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening

Het aantal investeringsmogelijkheden is oneindig, maar als het om pensioen gaat, is uw de eerste focus moet liggen op degenen die zijn gecreëerd met pensioensparen in gedachten, en dat is de belasting uitgestelde pensioenrekening. Hoewel sparen over het algemeen een goede zaak is, kan het samengestelde effect van sparen op een rekening met uitgestelde belasting niet genoeg worden benadrukt. Waarom?

• Het vermindert het bedrag aan belastingen dat u verschuldigd bent over het inkomen voor elk jaar dat u erin investeert.
• Hiermee kunt u de belastingen die u verschuldigd bent op de inkomsten die op uw beleggingen worden gegenereerd, uitstellen of zelfs vermijden.
• Het produceert verdiensten op verdiensten, waardoor een samengesteld effect ontstaat dat niet beschikbaar is op een gewone spaarrekening.

Als u voor een bedrijf werkt, heeft u mogelijk toegang tot een door het bedrijf gesponsorde pensioenrekening, zoals een 401 (k) plan. Het kan uw best mogelijke deal zijn voor pensioensparen als het bedrijf een deel van uw bijdrage evenaart. De gemiddelde bedrijfsmatch in 2019 was 4,7%, terwijl sommige bedrijven meer bieden en andere helemaal niets.

Als u als zelfstandige werkt, een eigen bedrijf heeft of als uw werkgever geen plan aanbiedt, kunt u nog steeds bijdragen aan een fiscaal uitgestelde pensioenrekening. U kunt een openen traditionele IRA of een Roth IRA bij een financiële dienstverlener of bank.

In beide gevallen zijn er jaarlijkse limieten over het bedrag dat u kunt bijdragen:

• Voor IRA's: De jaarlijkse maximale bijdrage voor de belastingjaren 2020 en 2021 is $ 6.000. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u nog eens $ 1.000 per jaar toevoegen als 'inhaalbijdrage'.
• Voor 401(k)-abonnementen: De jaarlijkse limiet voor de belastingjaren 2020 en 2021 is $ 19.500, met een inhaalbijdrage van $ 6.500.

Hoe een pensioenplan werkt

Of het nu een IRA is of een 401 (k), kunt u genieten van het onmiddellijke belastingvoordeel van een traditionele IRA of 401 (k) of het belastingvoordeel na pensionering van het Roth IRA- of Roth 401 (k) -plan. (Veel, maar niet alle, bedrijven bieden een Roth-optie aan in hun 401 (k) -plannen.)

Hier is een voorbeeld:

• Adam verdient $ 50.000 per jaar.
• Zijn federale inkomstenbelastingtarief is 22% op basis van de belastingschijf voor 2020.
• Hij krijgt wekelijks betaald.
• Hij draagt ​​elke betaalperiode 10% van zijn salaris bij op zijn 401 (k) -rekening.
• De wekelijkse bijdragen van Adam aan zijn 401 (k) zullen $ 100 zijn.
• Zijn salaris zou worden verminderd met slechts $ 78.

Als hij niets zou investeren, zou Adam $ 962 per week verdienen en ongeveer $ 750 mee naar huis nemen. Als hij $ 100 per week investeert in een rekening met uitgestelde belasting, zal hij ongeveer $ 672 per week mee naar huis nemen. Hij neemt $ 78 minder mee naar huis, maar hij heeft $ 100 meer op zijn rekening. (Hierbij wordt ervan uitgegaan dat zijn bedrijf niets bijdraagt ​​aan de rekening. Veel, maar niet alle bedrijven evenaren een deel van het spaargeld van de werknemer.)

Naarmate zijn salaris groeit, groeit zijn bijdrage. Naarmate zijn bijdrage groeit, zal zijn saldo groeien en zal hij profiteren van de samengesteld effect van fiscaal uitgesteld sparen.

Belastingbesparingen in de loop van de tijd

Stel dat u elk jaar $ 15.000 bijdraagt ​​aan uw 401 (k) -account, wat een rendement van 8% oplevert. Stel dat uw belastingtarief 24% is en u belegt deze premies voor een periode van 20 jaar. Het geschatte nettoresultaat, vergeleken met het effect van het toevoegen van deze bedragen aan uw gewone spaarrekeningen in plaats van een 401(k), zou als volgt zijn:

• Door de bedragen toe te voegen aan uw belastinguitgestelde rekening in plaats van uw gewone spaarrekening, bespaart u $ 47.073 aan belastingen over de 20 jaar.
• Als u uw spaargeld op een gewone spaarrekening zet, worden de inkomsten die over die bedragen worden opgebouwd, belast in het jaar waarin die bedragen worden verdiend. Dit vermindert het bedrag dat u beschikbaar heeft om te herbeleggen met het bedrag aan belastingen dat u over deze bedragen moet betalen.

4. Het samengestelde effect

Stel dat u $ 50.000 investeert en dat dit een winst oplevert van 8%. Dit levert een winst op van $ 4.000. Als uw belastingtarief 22% is, komt dat neer op $ 880 dat wordt betaald aan de belastingdienst, waardoor er $ 53.120 overblijft om te herinvesteren. U zou niet alleen minder belasting betalen, maar de waarde van uw beleggingen zou zelfs nog groter zijn als gevolg van het samengestelde effect van uitgestelde belastinggroei:

• Ongeveer $ 630.000 als u het bedrag op een rekening met uitgestelde belasting hebt gespaard
• Ongeveer $ 580.000 als u het bedrag op een rekening na belastingen hebt gespaard

Deze cijfers zijn overtuigend en worden nog groter als de inkomstenperiode langer is en het bespaarde bedrag groter is.

Speciale overwegingen: over de Roth IRA

Al het bovenstaande gaat over de voordelen van fiscaal uitgestelde pensioenspaarrekeningen. Maar als u de mogelijkheid heeft om inkomsten na belastingen bij te dragen aan een pensioenrekening, is het het overwegen waard. Dat is per definitie de Roth IRA.

Het geld dat u bijdraagt ​​aan een Roth IRA wordt vooraf belast, niet nadat u het heeft opgenomen. Dat lijkt misschien een grote klap voor uw besteedbaar inkomen. Maar het geld op een Roth-rekening is belastingvrij wanneer u het na pensionering opneemt. Dat wil zeggen, u bent niet alleen geen belasting verschuldigd over uw bijdrage; u bent geen belasting verschuldigd over de beleggingsinkomsten die uw geld heeft verdiend.