Verdraagzaamheid bij studieleningen: voor- en nadelen

Verdraagzaamheid voor studieleningen is een manier om uw betalingen voor studieleningen tijdelijk op te schorten of te verlagen, meestal voor 12 maanden of minder, in tijden van financiële stress. Verdraagzaamheid is niet zo wenselijk als uitstel, waarbij u op bepaalde soorten leningen mogelijk geen rente hoeft te betalen die tijdens de uitstelperiode wordt opgebouwd. Bij respijt bent u altijd verantwoordelijk voor opgelopen rente als de respijtperiode voorbij is.

Vanaf febr. 1. In 2021 zijn alle betalingen en inningen van federale studieleningen gepauzeerd en is de rentevoet vastgesteld op 0% vanwege de financiële impact van de economische crisis van 2020. President Biden tekende op zijn eerste dag in functie een uitvoerende actie om de vorige pauze op betalingen en incasso's te verlengen en de rente op 0% te houden.

Tijdens perioden waarin leningen worden geïnd, zijn er echter voor- en nadelen aan het pauzeren van uw betalingen. Hier is een blik op wat die voor- en nadelen zijn.

Verdraagzaamheid bij studieleningen: een overzicht

Met alle verdraagzaamheid van studieleningen, blijft de rente op uw lening oplopen tijdens de uitstelperiode en is deze gewoonlijk hoofdletter (opgeteld bij het verschuldigde geleende bedrag) aan het einde van de uitstelperiode, tenzij u de oplopende rente betaalt.

Perkins-leningen vormen een uitzondering op de hoofdletterregel. Met een lening van Perkins loopt uw ​​rente op tijdens de uitstelperiode, maar wordt deze niet geactiveerd. In plaats daarvan wordt het toegevoegd aan het rentesaldo (niet de voornaam) tijdens de aflossing, tenzij u deze betaalt zoals deze zich ontwikkelt. (Hoewel de overheid in 2017 stopte met het aanbieden van Perkins-leningen, betalen veel mensen terug wat ze via deze leningen hebben geleend.)

Verdraagzaamheid voor federale studieleningen wordt meestal voor 12 maanden per keer verleend en kan met maximaal drie jaar worden verlengd. Voorwaarden en betalingsbedragen voor sommige soorten verdraagzaamheid van federale studieleningen zijn wettelijk verplicht. In andere gevallen is de lening beheerder discretie heeft.

Verdraagzaamheid voor particuliere studieleningen wordt doorgaans voor 12 maanden verleend, maar kredietverstrekkers bieden zelden verlenging aan. De voorwaarden en bedragen voor verdraagzaamheid van particuliere leningen zijn aan de kredietgever.

Algemene verdraagzaamheid voor federale studentenleningen

Als u problemen ondervindt bij het betalen van uw directe, FFEL- of Perkins-leningen en niet in aanmerking komt voor uitstel van je studielening kun je tot 12 maanden uitstel van betaling aanvragen bediende.

Als uw financiële problemen aanhouden, kunt u een nieuwe algemene respijtvergoeding aanvragen van maximaal 12 maanden en daarna nog eens 12 maanden voor in totaal drie jaar. Uw kredietbeheerder kan echter op individuele basis een maximale periode vaststellen voor Directe en FFEL-leningen.

Algemene verdraagzaamheid is naar goeddunken van de leningbeheerder en wordt meestal toegekend vanwege onvoorziene medische kosten, werkloosheid of bijna elke financiële moeilijkheid waardoor u geen lening kunt betalen. U kunt een algemene verdraagzaamheid aanvragen door het invullen van de online formulier of door uw leningbeheerder te bellen en telefonisch om uitstel te vragen.

Verplichte verdraagzaamheid voor federale studentenleningen

In tegenstelling tot een algemene verdraagzaamheid, die naar goeddunken van uw leningbeheerder is, moet u een verplichte verdraagzaamheid worden verleend als u in aanmerking komt en daarom verzoekt. Elk type verplichte respijt heeft zijn eigen vorm en vereiste documentatie. Voorwaarden waaronder u in aanmerking komt, zijn (PDF's, of een andere relevante link, worden gedownload):

• Deelname aan een medische of tandheelkundige stage of residentie (Alleen directe en FFEL-leningen)
• Totale studielening betalingen van 20% of meer van je maandelijkse bruto inkomen (Directe, FFEL- en Perkins-leningen)
• Dienst in AmeriCorps (Alleen directe en FFEL-leningen)
• Kwalificatie voor Leraar lening vergeving (Alleen directe en FFEL-leningen)
• Kwalificatie voor gedeeltelijke aflossing van je studielening onder de Terugbetalingsprogramma voor studentenleningen van het Amerikaanse ministerie van Defensie (Alleen directe en FFEL-leningen)
• Geactiveerd dienst bij de Nationale Garde wanneer het niet voorziet in een militair uitstel (alleen directe en FFEL-leningen)

Verdraagzaamheid particuliere studielening

Uw verdraagzaamheidsopties met particuliere studieleningen verschillen per geldschieter, maar ze zijn over het algemeen minder flexibel dan die beschikbaar zijn voor federale leningen.

Veel particuliere geldschieters verlengen een verdraagzaamheidsoptie terwijl je op school zit of deelneemt aan een stage of medische residentie. Bij sommige kunt u alleen rente betalen terwijl u op school zit. Verdraagzaamheid op school heeft meestal een tijdslimiet, wat problemen kan veroorzaken als je er langer dan vier jaar over doet om af te studeren. De meeste kredietverstrekkers bieden ook een aflossingsvrije periode van zes maanden na het afstuderen.

Sommige particuliere kredietverstrekkers verlenen verdraagzaamheid als u werkloos bent of moeite heeft met betalen nadat u bent afgestudeerd. Meestal worden deze toegekend voor twee maanden per keer voor niet langer dan in totaal 12 maanden. Er kan een extra vergoeding zijn voor elke maand dat u verdraagzaam bent.

Andere vormen van verdraagzaamheid worden vaak verleend voor militaire dienst in actieve dienst of als u bent getroffen door een natuurramp. Bij alle onderhandse leningen loopt de rente op tijdens de respijtperiode en wordt deze gekapitaliseerd, tenzij u deze betaalt terwijl deze groeit.

Voors en tegens van tolerantie voor studieleningen

Zoals met veel financiële instrumenten, heeft verdraagzaamheid voor studieleningen zowel voor- als nadelen. Als uw keuze is tussen verdraagzaamheid en loon beslaglegging of verlies van bijvoorbeeld een teruggave van de inkomstenbelasting, verdraagzaamheid is een betere optie, zowel financieel als in termen van de impact op uw kredietwaardigheid.

Het is vermeldenswaard dat opgelopen rente tijdens uitstel waarschijnlijk minder duur zal zijn dan de rente die u zou betalen bij het afsluiten van een persoonlijke lening of, erger nog, een persoonlijke lening. Het feit dat de opgebouwde rente wordt geactiveerd, betekent echter dat u gedurende de looptijd van de lening meer zult betalen dan wanneer u verdraagzaamheid zou kunnen vermijden.

Verdraagzaamheid biedt tijdelijke ademruimte om u in staat te stellen essentiële uitgaven te betalen, zoals huisvesting en hulpprogramma's, maar het kan erg duur zijn als u het als een langetermijnoplossing probeert te gebruiken door uw toestand. Dit kan uiteindelijk leiden tot wanbetaling of erger, samen met de mogelijkheid van ernstige schade aan uw kredietwaardigheid.

Hoewel verdraagzaamheid wordt vermeld in uw kredietrapporten, resulteert dit niet in een lagere kredietscore, tenzij u te late of gemiste betalingen heeft. Om complicaties en onnodige kosten tijdens en na verdraagzaamheid te voorkomen, moet u blijven betalen terwijl uw aanvraag is worden verwerkt, uit de verdraagzaamheid stappen zodra u financieel in staat bent, en, indien mogelijk, rentebetalingen doen wanneer ze groeien.

Alternatieven voor verdraagzaamheid

Voordat u verdraagzaamheid aanvraagt, en afhankelijk van het type lening (leningen) dat u heeft, moet u twee alternatieven overwegen: uitstel en inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen (IDR).

Met uitstel kunt u, net als uitstel, betalingen tijdelijk onderbreken, meestal tot drie jaar. Als u in aanmerking komt voor uitstelen federale leningen hebben gesubsidieerd, zal de opgelopen rente tijdens het uitstel worden betaald door de overheid. Het enige dat u aan het einde van het uitstel verschuldigd bent, is het oorspronkelijke geleende bedrag.

Niet-gesubsidieerd uitstel van federale leningen en uitstel van particuliere leningen worden op dezelfde manier behandeld als verdraagzaamheid, wat betekent dat rente wordt opgebouwd en gekapitaliseerd aan het einde van de uitstelperiode, wat bijdraagt ​​aan wat u schuldig zijn.

IDR-plannen voor federale studieleningen zijn er in vier vormen: herzien Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE), Pay as You Earn Repayment Plan (PAYE), Income-Based Repayment Plan (IBR) en Income-Contingent Repayment Plan (ICR).

Betalingen zijn meestal een percentage van uw discretionaire inkomen en kunnen zo laag zijn als $ 0 per maand. Een nadeel is dat omdat de terugbetaling doorgaans langer duurt, u over de looptijd van de lening meer rente betaalt. Een mogelijk voordeel is dat als uw lening aan het einde van de aflossingsperiode - 20 tot 25 jaar - niet volledig is terugbetaald, elk saldo wordt kwijtgescholden. U kunt meer leren en u aanmelden voor een inkomensgestuurd aflossingsplan hier.

Het komt neer op

Verdraagzaamheid voor studieleningen is bijna altijd een laatste redmiddel, niet een eerste optie. Gebruik het als u tijdelijke opvang nodig heeft en niet in aanmerking komt voor uitstel. Overweeg in plaats daarvan een inkomensgestuurd aflossingsplan (IDR) voor langetermijnproblemen. Betaal indien mogelijk de rente zoals deze wordt opgebouwd om te voorkomen dat u rente over rente betaalt wanneer u de aflossing hervat. Tot slot, wanneer u voor het eerst financiële problemen begint te ervaren, praat dan met uw leningbeheerder om alle terugbetalingsopties te verkennen.